校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭(zhēng)議及其監(jiān)管路徑

馬俊賢

【摘 要】近年來，校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展十分迅速，受到了社會(huì)各界普遍關(guān)注。由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏良好的監(jiān)管，很容易引起各種校園風(fēng)險(xiǎn)事件，不利于校園的穩(wěn)定。因此，在實(shí)際中，必須立足于法律的角度，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行有效監(jiān)管，從而促使其穩(wěn)定發(fā)展。下面就校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭(zhēng)議及其監(jiān)管路徑進(jìn)行全面探析。

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)絡(luò)借貸；法律；監(jiān)管路徑

前言

新時(shí)期下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸這種新型金融借貸形式出現(xiàn)在人們面前，網(wǎng)絡(luò)借貸具有門檻低、操作快捷、效率高等特點(diǎn)，受到了人們的認(rèn)可，特別是當(dāng)代大學(xué)生，更是成為了網(wǎng)貸的龐大群體。由于大學(xué)生本身缺乏客觀的消費(fèi)觀念，加上大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，受金錢的誘惑，使得校園網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)逐漸發(fā)生了變化，諸多違法行為因此產(chǎn)生，對(duì)學(xué)校、學(xué)生及社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展都帶來了極大的影響，在這種情況下，加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管顯得十分重要。

1.校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律爭(zhēng)議

1.1借貸雙方主體資格上的法律問題

在《民法總則》中提出，只有具備完全民事行為能力的人才可以進(jìn)行獨(dú)立的資金借貸活動(dòng)，如果借貸人本身的年齡、智力不符合完全民事行為能力的要求，則不可以進(jìn)行資金借貸操作。同時(shí)在我國(guó)的法律中規(guī)定，校園網(wǎng)絡(luò)借貸工作需要確保借貸人的年齡滿十八周歲，滿足民事法律關(guān)系的要求。但是在實(shí)際中，有的學(xué)生并沒有滿十八周歲，從法律角度看，其屬于受限制的民事行為能力人，而在校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，由于其審核制度不完善，并沒有限制不滿十八周歲的學(xué)生的借貸行為，從而引起法律爭(zhēng)議。

1.2校園借貸中的利息問題存在法律爭(zhēng)議

在《新民間借貸司法解釋》中指出，借貸雙方協(xié)定的利率沒有超過年利率24%時(shí)，出借人可要求借貸人按照規(guī)定的利率進(jìn)行利息支付，這一規(guī)定也得到了人民法院的支持。當(dāng)借貸雙方協(xié)定的利率超過年利率的36%，那么超出部分的利息則無效，借貸人要求出借人返還已支付的超出年利率36%部分利息時(shí)，人民法院給予支持。需要注意的時(shí)，對(duì)于超過銀行同類貸款利率四倍或者高于24%低于36%的利息，法律并不會(huì)對(duì)其進(jìn)行保護(hù)。在實(shí)際中，為了規(guī)律法律，校園網(wǎng)絡(luò)借貸向?qū)W生正式收取的利息表面上是在年利率24%以下，但是加上各種管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，其遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過36%，而在現(xiàn)有的法律中，在對(duì)借貸利息進(jìn)行限定時(shí)，并沒有對(duì)各種收費(fèi)進(jìn)行考慮，這就導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在鉆法律空子的情況。

1.3校園網(wǎng)絡(luò)借貸合同約定與實(shí)際借貸額不一致

在校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，還存在合同約定與實(shí)際借貸金額不一樣的情況，在《工人日?qǐng)?bào)》中報(bào)道，某平臺(tái)為大學(xué)生提供的1萬元貸款中，有2000元以“服務(wù)費(fèi)”的名義暫扣，當(dāng)學(xué)生還清貸款后，才會(huì)將這2000元打給學(xué)生，這就代表著學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中只借到8000元，卻需要支付1萬元的利息，這對(duì)學(xué)生來說顯然是很不公平的。在《合同法》中規(guī)定，借款的利息不能從預(yù)先的本金中扣除，利息預(yù)先從本金扣除的，需要按照實(shí)際借款數(shù)返還借款并計(jì)算利息。在實(shí)際中，遇到這類情況是卻很難處理，因?yàn)轭A(yù)先扣除的服務(wù)費(fèi)在借款合同中沒有約定，學(xué)生無法證明存在這部分服務(wù)費(fèi)，造成了在具體司法實(shí)踐中，必須按照合同約定的借款額進(jìn)行利息計(jì)算機(jī)判決。

2.校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的監(jiān)管路徑

2.1倡導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律

在實(shí)際中，銀監(jiān)會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該鼓勵(lì)、支持一些行業(yè)協(xié)會(huì)，如互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等，自發(fā)組織行業(yè)自律，制定相應(yīng)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)則，促使校園網(wǎng)絡(luò)借貸可以走向健康的道路。在校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)則中，可以納入以下內(nèi)容：（1）結(jié)合《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》等法律法規(guī)內(nèi)容，禁止在校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中做虛假、誘導(dǎo)性宣傳，同時(shí)要在校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的明顯位置，提示不滿18周歲的未成年人禁止借款。（2）在校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，需要在網(wǎng)站的顯著位置提示所收資費(fèi)、收費(fèi)方式、金額，包含咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、違約金等所有費(fèi)用，收費(fèi)限定需在法律允許的合理范圍內(nèi)，如果存在未事前提示的收費(fèi)，不能出現(xiàn)在借款合同中，同時(shí)借款人也有權(quán)利拒絕，并向相關(guān)組織機(jī)構(gòu)舉報(bào)。（3）明確風(fēng)險(xiǎn)提示，包括逾期后的法律后果、逾期后借貸人遇到的信用風(fēng)險(xiǎn)及催債方法等。

2.2提高校園網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入門檻

對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸，其本身具有一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常會(huì)傳來老板跑路的新聞，如國(guó)內(nèi)著名的網(wǎng)路借貸平臺(tái)“e租寶”，被公安機(jī)關(guān)查封后老板跑路。因此，在實(shí)際中，必須從法律的角度，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，增加其注冊(cè)資本，并轉(zhuǎn)入保證金。新時(shí)期下，國(guó)家已經(jīng)逐漸意識(shí)到校園網(wǎng)絡(luò)不良借貸的危害，并發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，借助停、移、整、教、引等手段對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行整治。在此基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步提升校園網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)要對(duì)學(xué)生的借款用途進(jìn)行限定，明確大學(xué)生借款最高額度，在超過相應(yīng)額度后，由具備還款能力的第二還款方提供擔(dān)保。

2.3建立監(jiān)管預(yù)警機(jī)制

在實(shí)際中，要全面加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，細(xì)化職責(zé)，明確監(jiān)管要求，最大限度的降低校園網(wǎng)絡(luò)借貸帶來的不良影響。嚴(yán)禁非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入到學(xué)校，對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，要不定期進(jìn)行抽查審計(jì)，注重?cái)?shù)據(jù)收集、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析存在的問他，并及時(shí)向?qū)W校發(fā)布預(yù)警信息，同時(shí)報(bào)請(qǐng)監(jiān)管部門依法處置。

總結(jié)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)借貸本身具有諸多優(yōu)勢(shì)，但是在進(jìn)入大學(xué)校園后，逐漸成為借貸平臺(tái)獲取高額利潤(rùn)的重要手段，所以在實(shí)際中，必須及時(shí)完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律法規(guī)，加強(qiáng)法律監(jiān)管，同時(shí)學(xué)校也要進(jìn)一步加強(qiáng)教育引導(dǎo)，盡可能的防范校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸，促進(jìn)當(dāng)代大學(xué)生的良好發(fā)展。

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（作者單位：湖南師范大學(xué)附屬中學(xué)）