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    經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下“校園貸”問題的研究

    2018-10-21 03:30:04趙曉薇
    大東方 2018年7期
    關(guān)鍵詞:校園貸供需大學(xué)生

    趙曉薇

    摘 要:在“互聯(lián)網(wǎng)+”蓬勃發(fā)展的社會背景下,校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的延展,近兩年在大學(xué)網(wǎng)絡(luò)信貸市場上不斷升溫,但其中的問題也不斷暴露。校園貸行業(yè)如何規(guī)范運(yùn)行已成為亟待解決的問題。本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角出發(fā),以供需理論為基礎(chǔ)對校園貸現(xiàn)象進(jìn)行分析,找出問題出現(xiàn)的癥結(jié)所在,并提出建議。

    關(guān)鍵詞:校園貸;供需;大學(xué)生

    一、校園貸現(xiàn)狀分析

    (一)校園貸高壞賬率催生高利息

    從經(jīng)濟(jì)學(xué)風(fēng)險與收益的角度來看,在校的大學(xué)生由于無固定收入來源,又有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和淡薄的風(fēng)險意識,在校園貸平臺上借的錢,很多情況下都無力償還造成了校園貸平臺的高壞賬率,而校園貸平臺會通過抬高利率的方式保障收益水平[1]。高額的利率會隨著壞賬率的升高越來越高,與此同時,整個校園貸金融鏈條的穩(wěn)定性變的越來越差,形成惡性循環(huán)。高利率意味著高壞賬,高壞賬意味著更高的利率。作為這個游戲的最后一環(huán),大學(xué)生家長被迫成為最后買單者。另一方面,高額的壞賬率也會拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

    (二)大學(xué)生的大需求催生校園貸的大市場

    互聯(lián)網(wǎng)時代下,大學(xué)生的消費(fèi)觀念已從中國傳統(tǒng)的“量入為出”消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺跋M(fèi)”觀念,通過借貸來改善生活、滿足消費(fèi)欲望成了很多大學(xué)生的選擇。大學(xué)生的借貸需求不容忽視,且將隨著中國經(jīng)濟(jì)的日益增長和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷增大。

    然而,大學(xué)生信貸的高風(fēng)險高成本導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在過去十年里基本退出了這一領(lǐng)域。2009年,銀監(jiān)會“禁止向未滿18歲學(xué)生發(fā)放信用卡”的通告,更是讓所有銀行“一刀切”地關(guān)閉了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。2016年政府加強(qiáng)“校園貸”平臺監(jiān)管之后,部分銀行重新推出了“校園貸”產(chǎn)品。但是,隨著網(wǎng)購的普及,互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起,大學(xué)生的借貸需求無法從正規(guī)金融渠道得到完全滿足,這也給了校園貸平臺發(fā)展帶來了巨大的市場[2]?,F(xiàn)從供需視角對大學(xué)生信貸市場進(jìn)行如下分析:

    網(wǎng)購的普及使大學(xué)生借貸需求不斷增加,然而面向大學(xué)生的信貸產(chǎn)品大量減少,導(dǎo)致借貸利率大幅上漲,大學(xué)生的借貸需求無法得到滿足。

    I:大學(xué)生借貸利率;Q:大學(xué)生借貸量;D:大學(xué)生借貸需求;S:可選擇的大學(xué)生借貸產(chǎn)品

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起進(jìn)一步催發(fā)大學(xué)生借貸需求,迅速發(fā)展的“校園貸”滿足了一部分需求,借貸利率有所降低,但仍保持在高位。

    I:大學(xué)生借貸利率;Q:大學(xué)生借貸量;D:大學(xué)生借貸需求;S:可選擇的大學(xué)生借貸產(chǎn)品

    二、校園貸暴露的問題

    (一)灰色產(chǎn)業(yè)鏈引發(fā)暴力催收悲劇

    近年來,全國高校發(fā)生多起學(xué)生因?yàn)椤靶@貸”自殺的事件,這也將“校園貸”推向風(fēng)口浪尖,一條隱藏的催貸灰色產(chǎn)業(yè)鏈悄然崛起。一些不良校園貸平臺在放貸時要求提供學(xué)生證、身份證等,一旦借款人出現(xiàn)逾期等問題,平臺就會利用借款人的個人信息對借款人甚至其父母通過恐嚇、毆打、威脅等手段進(jìn)行暴力催討。而“裸貸”等“校園貸”模式更是以借款人的隱私做威脅來逼迫借款人還款。如借貸寶運(yùn)營公司人人行科技股份有限公司設(shè)立的全資子公司——人人催科技有限公司,開發(fā)的“人人催”功能可以讓平臺上沒有逾期的注冊者參與追債。根據(jù)催收難度不同,催收成功將會被給予欠款25%-30%的獎勵。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下的催收便利的同時,所引起的弊端和法律風(fēng)險也不容忽視。催收行為要有法律底線,必須嚴(yán)格監(jiān)管。

    (二)無節(jié)制消費(fèi)欲望導(dǎo)致預(yù)算崩盤

    如今90后大學(xué)生的消費(fèi)理念整體前衛(wèi)于上一代,加之年輕人攀比心理、社交等大氛圍的催化,很容易喪失對自己消費(fèi)欲望的把持。同時,他們金融知識匱乏,消費(fèi)觀念不成熟,風(fēng)險意識薄弱,這就給了非法平臺介入的機(jī)會。結(jié)果經(jīng)不住一時誘惑,陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)泥沼。

    (三)市場競爭亂象頻出

    《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確,“借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效?!北砻嫔峡矗S多“校園貸”平臺公示的利率都符合該標(biāo)準(zhǔn),但他們還會以提現(xiàn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、逾期罰息、逾期管理費(fèi)等名目另外收取費(fèi)用[3]。為了爭奪用戶,搶占市場,在各大分期平臺激烈競爭的條件下,一些資金和品牌處于劣勢的分期公司,只有通過高額的信用額度以及“零首付、零利息、免擔(dān)?!钡葍?yōu)厚條件來吸引客戶。這樣的做法雖然讓一些小型的分期平臺有了一部分客戶群體,但隨之而來的是高額的利息和頻法的違約事件,不但增加了風(fēng)險的可能性,還推波助瀾了學(xué)生的盲目過度消費(fèi)。

    三、改善校園貸問題的建議

    I:大學(xué)生借貸利率;Q:大學(xué)生借貸量;D:大學(xué)生借貸需求;S:可選擇的大學(xué)生借貸產(chǎn)品

    從供需理論分析:供應(yīng)方面,通過政策法規(guī),規(guī)范校園信貸市場,提供更多的規(guī)范化校園信貸產(chǎn)品;需求方面,通過教育和約束,減少大學(xué)生非理性需求,降低大學(xué)生信貸需求。從供、需兩方面著手,從而真正解決校園貸問題。

    (一)規(guī)范校園貸平臺,投放正規(guī)金融產(chǎn)品

    盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示,到2017年6月,全國專注于校園貸業(yè)務(wù)的平臺仍有31家。部分傳統(tǒng)銀行重回校園市場滿足大學(xué)生正常貸款需求,大多數(shù)網(wǎng)貸平臺已經(jīng)暫停了面向大學(xué)生的貸款服務(wù),校園貸市場趨于正常,但仍有一些平臺以“消費(fèi)貸”“助學(xué)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等名義掩蓋其校園貸本質(zhì)。政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)校園貸平臺監(jiān)管,嚴(yán)格審核校園貸平臺資質(zhì),提高平臺準(zhǔn)入門檻,從政策層面規(guī)范校園貸平臺資金流動及風(fēng)險管控;通過大數(shù)據(jù)技術(shù),打破校園貸平臺的“信息孤島”,實(shí)現(xiàn)征信信息共享和統(tǒng)一管理;建立信息發(fā)布源投訴系統(tǒng)和監(jiān)管平臺,對違法違規(guī)網(wǎng)貸信息的發(fā)布者實(shí)行追責(zé),對非法校園貸行為進(jìn)行嚴(yán)懲[4]。

    校園貸的惡果侵蝕著社會的安定,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園貸市場的呼聲越來越高。目前,工行、建行、中行、郵儲、華安保險等機(jī)構(gòu)都積極參與到正規(guī)校園貸及其保險業(yè)務(wù)中來,在一定程度上可以滿足大學(xué)生的借貸需求。

    (二)強(qiáng)化學(xué)生金融知識和信用約束教育

    相關(guān)部門要強(qiáng)化金融教育常態(tài)化機(jī)制建設(shè),將金融教育作為長效機(jī)制加以完善,提升“金融知識進(jìn)校園”的廣度和深度,不斷提升學(xué)生金融知識、信用意識以及理性消費(fèi)水平。在日常學(xué)習(xí)生活中,倡導(dǎo)理性消費(fèi),控制自己的消費(fèi)欲望,合理使用消費(fèi)貸款,進(jìn)行充分的普法教育,引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費(fèi)的觀念[5]。

    同時,學(xué)校和家庭應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)充分合作,及時掌握學(xué)生信貸消費(fèi)狀況,對學(xué)生消費(fèi)形成共同約束,及早防范過度負(fù)債的傾向,有效處置風(fēng)險隱患。

    四、結(jié)語

    校園貸市場良莠不齊,為高校學(xué)生帶來便捷金融服務(wù)的同時也滋生了許多社會問題,這部分問題的產(chǎn)生不僅嚴(yán)重摧殘了學(xué)生的身心,也擾亂了金融秩序。面對此,除了要求多手段、多渠道加以治理外,更重要的是要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀,切實(shí)提升學(xué)生法律意識,防范風(fēng)險于未然。相信隨著正規(guī)金融產(chǎn)品的到來,校園貸市場的亂象不僅能夠得到治理,學(xué)生合理范圍內(nèi)的信貸需求也能夠得到滿足。

    參考文獻(xiàn)

    [1]李瑋,袁權(quán),鄭屹,等.“校園貸”現(xiàn)狀及影響因素的調(diào)查與研究[J].華北理工大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2018(1):11-14.

    [2]韓齊飛.供需視角下大學(xué)生信貸消費(fèi)市場參與主體的行為解析[J].區(qū)域金融研究,2017(8):56-61.

    [3]黎博,徐加宇.論校園貸風(fēng)險防范[J].西部皮革,2016,38(20):121.

    [4]葉巖.校園貸存在的問題及解決方法[J].中國管理信息化,2016,19(16):116-117.

    [5]杜星辰,王婕,周洪福.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生校園貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀研究——基于市場分析視角[J].中國商論,2018(9).

    (作者單位:同濟(jì)大學(xué)浙江學(xué)院)

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