我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略

李京

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用刺激了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的誕生，改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的格局。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展在促進(jìn)金融行業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展的同時(shí)，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，對金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極阻礙作用。本文通過分析當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合我國金融市場的主要特點(diǎn)采取科學(xué)合理的措施進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督管理水平和管理效果，為金融行業(yè)的健康發(fā)展提供保障。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)； 發(fā)展現(xiàn)狀；監(jiān)管策略

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自產(chǎn)生以來就獲得迅速發(fā)展，在金融行業(yè)中的地位也逐漸提高。互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了線上交易、移動支付等功能的研究和發(fā)展，不僅促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快運(yùn)營模式改革創(chuàng)新的速度，也在一定程度上改變了人們的生產(chǎn)生活方式，轉(zhuǎn)變了人們的金融理念，然而，在充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的積極促進(jìn)作用時(shí)，也要正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督管理水平提出更高的要求和標(biāo)準(zhǔn)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融體系和金融監(jiān)管體系的融合。

一、簡單介紹我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單地理解為是只有通過互聯(lián)網(wǎng)平臺才能進(jìn)行交易的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涉及范圍較廣，比如人們經(jīng)常使用和接觸到的網(wǎng)上銀行、移動支付等等。現(xiàn)如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品數(shù)量和種類不斷增加，并因其信息處理更加及時(shí)、便捷性強(qiáng)等優(yōu)勢逐漸被人們接受和認(rèn)可，已經(jīng)對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（一）第三方支付平臺發(fā)展迅速

第三方支付平臺是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺的支付系統(tǒng)，我國第三方支付平臺的審核標(biāo)準(zhǔn)較高，該網(wǎng)絡(luò)平臺不僅要達(dá)到一定的規(guī)模，取得相關(guān)的資質(zhì)，還要有良好的信譽(yù)保障，并與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議之后才能成為合法的第三方支付平臺。2010年中央銀行對第三方支付平臺和機(jī)構(gòu)做出明確的規(guī)定，用戶通過第三方支付平臺可以享受銀行等金融機(jī)構(gòu)提高的各項(xiàng)金融服務(wù)，比如銀行認(rèn)可的各種網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)等等。第三方支付平臺的功能和作用不斷變大，逐漸發(fā)展成為電子商務(wù)服務(wù)的支付工具，拓寬了用戶支付的途徑和手段。目前為止，我國第三方支付平臺可以劃分為網(wǎng)絡(luò)購物相關(guān)聯(lián)的支付服務(wù)和平臺自帶的支付功能兩大類型，其中網(wǎng)上購物相關(guān)的支付服務(wù)主要是指用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)過程中，因網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性和不確定性的特點(diǎn)，增加了用戶對賣家信用的不信任度，而賣家也會擔(dān)心買家信譽(yù)較差，故意對所購買的商品進(jìn)行差評，對賣家的信譽(yù)和產(chǎn)品銷售等產(chǎn)生不利影響，這時(shí)就應(yīng)該充分發(fā)揮支付寶等第三方支付平臺和機(jī)構(gòu)的作用，用戶購買自己滿意的商品并收到實(shí)際商品，并對本次消費(fèi)行為的滿意度較高之后，第三方支付平臺才會把貨款轉(zhuǎn)發(fā)給賣家，也就是人們常說的先收貨后付款的消費(fèi)模式，提高了消費(fèi)者消費(fèi)行為的成功率，有效維護(hù)了用戶的合法權(quán)益。另外，第三方支付平臺本身就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一部分，必然會具有支付功能，及時(shí)不通過網(wǎng)絡(luò)也可以實(shí)現(xiàn)，比如快錢等等。

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的迅猛發(fā)展，也提高其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)?，F(xiàn)如今，使用第三方支付平臺的用戶總量不斷增加，如果第三方支付平臺因內(nèi)外因素出現(xiàn)漏洞，不僅會影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，嚴(yán)重的還會引起經(jīng)濟(jì)社會的動蕩，不利于和諧社會的建設(shè)。用戶只有在注冊第三方支付平臺的賬號之后才能使用第三方支付平臺的各種功能，然而注冊賬號必然會使用用戶的真實(shí)的個(gè)人信息，比如姓名、身份證號、手機(jī)號碼、銀行卡號等等，增加了用戶個(gè)人基本信息和財(cái)產(chǎn)信息泄漏的概率。第三方中支付平臺是互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人員創(chuàng)建的，受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人們研發(fā)水平等因素閑置，第三方支付平臺還存在很多不足之處，而個(gè)別不法分子就是利用第三方支付平臺的薄弱環(huán)節(jié)和漏洞滿足個(gè)人欲望，比如盜取用戶信息、偷偷轉(zhuǎn)移用戶錢財(cái)?shù)鹊?，?yán)重?fù)p害了用戶的合法權(quán)益，因此，第三方支付平臺必須重視互聯(lián)網(wǎng)安全管理工作，加強(qiáng)對各種黑客行為、病毒等抵制力。

（二）p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺快速發(fā)展

P2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以理解為是互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，既可以是金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的貸款模式，也可以是個(gè)人和個(gè)人之間的互聯(lián)網(wǎng)貸款模式，也就是人們常說的人人貸。簡而言之，p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺就是為借款方和貸款方提供交易平臺。目前，我國的p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以大體劃分為三大類型。其中包括，網(wǎng)絡(luò)平臺以借款方和貸款方中介的身體出現(xiàn)，只提出貸款交易雙方所需要的信息和資源，但是不提供任何擔(dān)保服務(wù)。第二種網(wǎng)絡(luò)平臺在提供擔(dān)保服務(wù)的同時(shí)，也會為借款方提供本金和利息方面的保障，因此，可以將這一類型的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺稱為聯(lián)合追債人。第三種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺就是以第三方的身份先將錢貸給借款人，然后再以其他的方式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他的投資者，這種模式下，貸款方和投資方不需要簽署直接的貸款合同，網(wǎng)絡(luò)借貸在該模式中扮演引入債券的角色，將債權(quán)按照一定的規(guī)則進(jìn)行統(tǒng)一劃分并進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與傳統(tǒng)銀行貸款存在很大的區(qū)別，更加靈活和方便。借款人只需要注冊網(wǎng)絡(luò)貸款平臺之后，在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上發(fā)布自己的借款信息，比如借款金額、利息等等，貸款人通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺瀏覽到各種各樣的借款信息，并從中選取那些自己能夠接受的借款條件；貸款人也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力發(fā)布借款信息，感興趣的借款人可以主動與貸款人聯(lián)系。通過這種方式，貸款人可以更加清晰地知道借款人進(jìn)行貸款的原因和用途，借貸款交易成功后，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺慧聰個(gè)鬧鐘功能抽出一部分的提成作為手續(xù)費(fèi)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上涉及的資金數(shù)額不斷擴(kuò)大，更應(yīng)注重降低或者消除貸款平臺存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，尤其是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的保護(hù)借貸雙方的個(gè)人基本信息和財(cái)產(chǎn)的安全。

二、提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平的措施

（一）貫徹互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理的基本原則

互聯(lián)網(wǎng)金融將所有的上網(wǎng)用戶作為服務(wù)對象，為用戶進(jìn)行移動支付和線上貸款提供全方位、最快捷的服務(wù)。加強(qiáng)外部監(jiān)管力度是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的主要途徑之一，這就需要確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方向和手段，尤其是需要始終貫徹落實(shí)的監(jiān)管原則，例如，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和工作人員都要遵守自律的基本原則，自覺遵守行業(yè)規(guī)范和行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，杜絕各種違規(guī)操作、違法亂紀(jì)等行為的發(fā)生，提高金融機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)管水平，與此同時(shí)，相關(guān)部門還應(yīng)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督；互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展必須以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為基礎(chǔ)，絕對不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)只談互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的一部分，必須將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融整體系統(tǒng)之內(nèi)；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的公平公正，促進(jìn)良好競爭秩序的建立，避免惡性競爭的發(fā)生。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理的力度

對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和平臺進(jìn)行全面科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估，并以風(fēng)險(xiǎn)高低為基礎(chǔ)進(jìn)行類型劃分，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)制定針對性的監(jiān)管措施和計(jì)劃，從而達(dá)到事半功倍的監(jiān)管效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是不斷發(fā)展變化的，相關(guān)政府部門要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的調(diào)研，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管方式和監(jiān)管范圍；制定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入條件較低，受高經(jīng)濟(jì)利益回報(bào)的誘惑，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員極有可能做出不合法的事情，損害了用戶的權(quán)益。相關(guān)政府部門要制定完整的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和信息進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析，完善金融風(fēng)險(xiǎn)評估體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素，并及時(shí)解決；此外，還應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)知識的宣傳范圍和宣傳力度，讓更多的人了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，提高用戶的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識和能力。

【參考文獻(xiàn)】

[1]陸岷峰，吳建平.基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管關(guān)系新特點(diǎn)下的監(jiān)督政策研究[J].西部金融，2016（7）：9-16.

[2]李明賢，羅荷花.小微企業(yè)融資約束問題研究進(jìn)展及展望——基于金融結(jié)構(gòu)視角[J].湖南科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2013（5）：94-97.

[3]何文虎，楊云龍.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——基于制度因素和非制度因素的視角[J].金融發(fā)展研究，2014（8）.

[4]孫國茂.金融創(chuàng)新的本質(zhì)、特征與路徑選擇——基于資本市場的視角[J].理論學(xué)刊，2013（6）：35-42.