論我國(guó)保險(xiǎn)法中的不可抗辯條款

羅娜

摘要：“不可抗辯條款”于2009年被首次納入我國(guó)保險(xiǎn)法之中，是我國(guó)新保險(xiǎn)法修改的一大重點(diǎn)。將這一條款引入保險(xiǎn)法的主要目的在于保護(hù)保險(xiǎn)合同中投保人的正當(dāng)利益，平衡當(dāng)事人之間的相互利益，防止保險(xiǎn)人利用其所處有利地位濫用合同解除權(quán)。我國(guó)保險(xiǎn)法中的這一條款是一般性條款，它可以應(yīng)用于所有的保險(xiǎn)合同，但是其適用缺乏一定的合理性，在現(xiàn)實(shí)應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，應(yīng)該結(jié)合具體情況對(duì)其適用范圍和適用條件做出調(diào)整。本文從現(xiàn)實(shí)生活和法律公正性角度出發(fā)，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況，對(duì)完善這一條款提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；不可抗辯條款；人身保險(xiǎn)

一、不可抗辯條款的含義

不可抗辯條款主要應(yīng)用于保險(xiǎn)合同之中，這一條款規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的期間內(nèi)行使權(quán)力解除合同，一旦此法定期間經(jīng)過(guò)，即使投保人在訂立合同過(guò)程中實(shí)施了嚴(yán)重欺詐，保險(xiǎn)人也不得解除保險(xiǎn)合同。在法律上，不可抗辯條款這一規(guī)定被定義為除斥期間，只要此法定期間經(jīng)過(guò)，保險(xiǎn)合同行為便成了一個(gè)沒有任何爭(zhēng)議的實(shí)體法律關(guān)系。

二、不可抗辯條款的適用范圍

對(duì)于這一條款應(yīng)當(dāng)適用于那種保險(xiǎn)，在我國(guó)現(xiàn)實(shí)中一直存在很大的爭(zhēng)議。主 要存在以下兩種不同的觀點(diǎn)。

肯定說(shuō)，其觀點(diǎn)堅(jiān)持這一條款適用于所有保險(xiǎn)合同。其理由有：首先，在世界大多數(shù)國(guó)家保險(xiǎn)立法中，對(duì)這一條款是否適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒有做出特別的限制，因此對(duì)于二者應(yīng)該一視同仁，不應(yīng)該差別待遇，要平等的保護(hù)所有保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的正當(dāng)利益。其次，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，合同期限通常情況下只有一年，所以對(duì)其適用這一條款的情況不是很多。

否定說(shuō)，其觀點(diǎn)堅(jiān)持這一條款只能適用于人身保險(xiǎn)之中。其理由有，首先，這一條款設(shè)置的一個(gè)目的在于保障處于弱勢(shì)地位的投保人，在其親屬死亡之后，維持其基本生活，體現(xiàn)人的生存價(jià)值。其次，財(cái)產(chǎn)合同期限通常是一年，而這一條款中規(guī)定其適用的基本條件是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)期限在兩年以上。最后，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故后一般損毀的是財(cái)產(chǎn)，并不涉及被保險(xiǎn)人的生命安全，對(duì)于被保險(xiǎn)人自身而言其處于舉證有理地位，無(wú)須援引這一條款來(lái)保護(hù)自己。

三、我國(guó)不可抗辯條款存在的問(wèn)題

1.我國(guó)雖然將這一條款引入了保險(xiǎn)法之中，但是卻沒有對(duì)其適用做出任何例外情形規(guī)定。在全世界國(guó)家的保險(xiǎn)立法中，大都對(duì)其規(guī)定了適用的例外情形。我國(guó)未對(duì)其做出任何例外規(guī)定，在適用過(guò)程中將會(huì)導(dǎo)致諸多疏漏。

2.在我國(guó)這一條款中規(guī)定了兩年期限的抗辯期，即保險(xiǎn)人必須要在這兩年期間內(nèi)行使權(quán)力解除合同，如果在這兩年內(nèi)保險(xiǎn)人不行使權(quán)力解除合同，經(jīng)過(guò)了此期間，保險(xiǎn)人就會(huì)失去這一權(quán)力。其中，兩年的期間被定義為除斥期間。但是我國(guó)保險(xiǎn)法中卻未規(guī)定除斥期間的起算時(shí)間和保險(xiǎn)合同復(fù)效后重新計(jì)算的時(shí)間點(diǎn)，這對(duì)于保險(xiǎn)人而言，不利于其將來(lái)正確有效的行使合同解除權(quán)。

3.我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定了投保人有如實(shí)告知的義務(wù)，但是在實(shí)際生活中的我們，有時(shí)候會(huì)因?yàn)樽晕艺J(rèn)識(shí)能力，遇見危險(xiǎn)能力，表達(dá)能力的限制，做出一些錯(cuò)誤，模糊的陳述。如果對(duì)于投保人告知義務(wù)的規(guī)定的過(guò)于嚴(yán)格，生活中的大事小事都要告知保險(xiǎn)人，會(huì)造成投保人、被保險(xiǎn)人個(gè)人隱私的過(guò)渡披露，損害其投保的積極性。

4.在我國(guó)保險(xiǎn)法中明確規(guī)定了這一條款只適用于保險(xiǎn)人可以依據(jù)于投保人，被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知的

“重要內(nèi)容”和申報(bào)年齡不實(shí)而產(chǎn)生的合同解除權(quán)。但是該合同解除權(quán)適用只涉及上述兩個(gè)方面，只針對(duì)保險(xiǎn)合同的效力，并不涉及保險(xiǎn)合同的承保范圍。

四、我國(guó)不可抗辯條款的完善建議

1.明確這一條款的適用范圍并對(duì)其加以細(xì)化。

2.明確規(guī)定這一條款中關(guān)于除斥期間的起算點(diǎn)。除斥期間的起算對(duì)于不可抗辯的具體適用至關(guān)重要，應(yīng)該規(guī)定除斥期間的起算點(diǎn)從保險(xiǎn)人開始承保之日起開始計(jì)算。對(duì)于保險(xiǎn)合同重新生效之后除斥期間的起算時(shí)間，應(yīng)當(dāng)從原保險(xiǎn)合同成立之日起開始計(jì)算。

3.明確規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)的具體內(nèi)容。從保護(hù)投保人的個(gè)人隱私，提高投保人投保的積極性，從而助長(zhǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，限制如實(shí)告知義務(wù)有諸多益處。我國(guó)不可抗辯條款應(yīng)順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，明確如實(shí)告知義務(wù)，以保護(hù)投保人，被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

4.對(duì)這一條款明確規(guī)定適用的例外情形。規(guī)定例外情形有助于平衡保險(xiǎn)人和投保人之間的相互利益，防止出現(xiàn)利益失衡，損害任何一方的合法權(quán)益。

五、結(jié)論

不可抗辯條款對(duì)于投保人、保險(xiǎn)人而言都是一把雙刃劍，有利有弊，必須正確的去使用它。立法是一個(gè)漫長(zhǎng)而又曲折的過(guò)程，一項(xiàng)法律制度的成熟是在不斷解決問(wèn)題的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)的。對(duì)于我國(guó)這一條款中出現(xiàn)的不足，筆者希望能在學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的法律制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)的法律適用具體狀況，不斷去完善這一條款。

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