電子貨幣的問題研究及發(fā)展前景

陳亮吉 重慶市第一中學(xué)校

一、電子貨幣的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

（一）電子貨幣的定義與特點

電子貨幣特指法定貨幣的電子化或數(shù)字化形式從而產(chǎn)生的貨幣。電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)一般是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行，可以通過銷售終端、各類電子設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)上進行支付（最為常見的電子貨幣：儲蓄、信用卡、微信支付、支付寶、翼支付等）。電子貨幣與法定貨幣等值，相比于傳統(tǒng)貨幣，電子貨幣具有方便儲存，便于支付的特點，其便捷性有很大的提升，可以極大地節(jié)省人力成本，從而進一步提高交易效率。另外，電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣不同，它不需要面對面支付，可以在極遠的地方完成交易，從而節(jié)省人力物力和時間成本。但是因為電子貨幣是虛擬的電子數(shù)據(jù)，并不屬于法定貨幣的范疇，因此不具備法律效應(yīng)，并且在部分范圍上具有局限性。加之電子貨幣作為技術(shù)型貨幣，若技術(shù)出現(xiàn)漏洞，不法分子將利用其漏洞攻擊系統(tǒng)從而盜取電子貨幣，綜上所述，電子貨幣在具有簡便性、易儲存成本低等諸多優(yōu)勢的同時也具有一定的風(fēng)險性和不成熟性。

（二）電子貨幣的發(fā)展

電子貨幣最早可以追溯到20世紀(jì)初，第一批信用卡的誕生，當(dāng)時大型酒店和百貨商店開始向其高端消費者發(fā)行紙卡可以看作是電子貨幣的雛形。但當(dāng)時數(shù)字貨幣的概念模糊，受眾太窄，各種模式也不是很健全。但很快在1958年，美國銀行推出了第一張普通信用卡以及后來的Visa卡。這使得電子貨幣有了一個較為明確的產(chǎn)品，在國際間的競爭強勁的競爭之下，1966年，一系列有競爭力的銀行又相繼推出了萬事達卡。到了1990年，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也同時促進了數(shù)字貨幣的發(fā)展。而1993年，我國開始實行了以“金卡工程”為重點的電子金融化建設(shè)。自從開展“金卡工程”以來，電子貨幣在我國被廣泛的運用。當(dāng)今的中國社會，無論是高額還是小額的交易場景之下，用戶更傾向于使用如同支付寶，網(wǎng)上銀行，微信等為代表的電子貨幣進行交易。電子貨幣在市場的使用量也在逐漸增大，如下圖1所示。社會正在逐步的邁向一個無現(xiàn)金的交易模式中。

（三）電子貨幣的現(xiàn)狀

如今電子現(xiàn)金廣泛的適用于國內(nèi)，國際間的大小額交易中。但是與發(fā)達國家相比，中國的電子現(xiàn)金起步較遲，但在接下來的發(fā)展中逐漸追上了發(fā)達國家電子現(xiàn)金的發(fā)展程度，由最初儲蓄卡，信用卡到后來以智能卡為基礎(chǔ)的電子錢包（微信錢包、余額寶等）。此外隨著中國國家金融網(wǎng)的成立以及眾多商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所開發(fā)的應(yīng)用系統(tǒng)，電子貨幣得到了推廣。但是電子貨幣作為一個新興產(chǎn)業(yè)，再加之與互聯(lián)網(wǎng)有著密不可分的關(guān)系，越來越多的法律法規(guī)也應(yīng)運而生，面對這些日益復(fù)雜的法律關(guān)系，國家政府仍有許多法律沒有完善，因此如今的電子貨幣市場上存在無序競爭的情況和較為危險的運營隱患。這同時也制約著我國電子貨幣行業(yè)的健康、有序的發(fā)展。

圖1：2012-2017年我國非現(xiàn)金支付金額量

二、電子貨幣優(yōu)勢與存在的問題

（一）電子貨幣的優(yōu)勢

隨著電子貨幣的發(fā)展，電子貨幣在逐漸取代傳統(tǒng)貨幣。相比于傳統(tǒng)貨幣，電子貨幣在使用時不存在繁雜的手續(xù)，更有利于對經(jīng)營成本的節(jié)約。

就銀行業(yè)而言，電子貨幣具有低成本、高效率的特點可以讓其在相關(guān)發(fā)行流通環(huán)節(jié)中脫離傳統(tǒng)的現(xiàn)實貨幣，使其涉及到的交易環(huán)節(jié)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進行，不僅簡化了交易過程，使得交易可以無視距離的遠近，更為重要的是它優(yōu)化了個人清算程序，運用電子貨幣進行交易就不需要如同傳統(tǒng)銀行業(yè)一樣需要實時檢查清算，減少了許多不必要的環(huán)節(jié)，使雙方的交易成本得到了最大程度的優(yōu)化。

在跨境貿(mào)易方面電子貨幣也充分發(fā)揮了它的優(yōu)勢。電子貨幣具有隨時到賬，安全性高，便于追蹤交易等特點。在跨國交易中，一般需要開信用憑證，但如果采用電子貨幣付款，跨國交易就會變得像淘寶購物那么簡單。買方不會直接轉(zhuǎn)入對方賬戶，而是會借助第三方平臺，待買方確認后才會轉(zhuǎn)入賣方賬戶中。這種模式使得雙方都不可對于交易任意撤資，任意運用，從而使得買賣雙方可以放心交易。

（二）電子貨幣存在的問題

1.支付風(fēng)險

電子貨幣與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密相連，無論是貨幣發(fā)行還是交易都離不開網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)，因此網(wǎng)絡(luò)安全也就顯得尤為重要。近年來基于電子貨幣交易平臺繁榮發(fā)展，各平臺都專注于核心業(yè)務(wù)，但在信息安全方面投入的精力十分有限導(dǎo)致安全事件頻繁出現(xiàn)。用戶在支付過程中，資金的安全保證就顯得尤為重要，電子貨幣的便捷性，廣泛性等優(yōu)點的成立都是在電子貨幣的安全能得到保障的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的。如果電子貨幣存在網(wǎng)絡(luò)上的漏洞，一旦沒有及時修復(fù)被黑客攻擊利用，那么，電子貨幣不但沒有發(fā)揮優(yōu)勢，更有可能成為國內(nèi)甚至國際金融市場上的隱患，從而發(fā)展成為世界金融動蕩和社會不穩(wěn)定的不良因素。

2.信用風(fēng)險

傳統(tǒng)貨幣主要是由央行發(fā)行。其安全性，信用評級較高，而電子貨幣主要是以商業(yè)銀行和大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)行，發(fā)行機構(gòu)數(shù)量多，導(dǎo)致用戶對發(fā)行機構(gòu)的了解模糊。目前我國廣泛使用的電子貨幣主要包括非金融機構(gòu)如商業(yè)銀行發(fā)行的儲值卡和信用卡以及互聯(lián)網(wǎng)工所自行發(fā)售的貨幣，而這些發(fā)行機構(gòu)與電子貨幣使用者之間并沒有法律上確立的明確關(guān)系，只是憑借單方面或者雙方所自行擬定的協(xié)議來維持一種信用關(guān)系。而在這一信用關(guān)系中，借款人的違約，逾期支付，逃避支付等都會構(gòu)成電子貨幣的信用風(fēng)險。

另外，在整個的電子貨幣運行過程中涉及到的不僅僅是發(fā)行機構(gòu)和所有權(quán)人，還有資金處理、統(tǒng)計、結(jié)算等中間機構(gòu)。用來維持機構(gòu)之間的利益關(guān)系的，往往是雙方制定的雙邊，一旦出現(xiàn)矛盾和意外，因為沒有相應(yīng)電子貨幣的專門法律、法規(guī)，所以通常情況下只能延用合同法相關(guān)條款來進行處理和決斷，這并不利于電子貨幣未來長期有效的發(fā)展。

三、電子貨幣的發(fā)展對策

電子貨幣作為一個新興產(chǎn)業(yè)，無論是在技術(shù)層面還是法律都不是特別完善，存在或多或少的技術(shù)問題和監(jiān)管法律漏洞。這同時也在制約著電子貨幣未來的發(fā)展，因此，如何解決已有的問題，完善相應(yīng)的法律和監(jiān)管措施是電子貨幣發(fā)展的重中之重。

（一）規(guī)避支付風(fēng)險

電子貨幣作為一個目前被廣泛運用的貨幣且與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密項鏈的產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)信息安全便是每個用戶和企業(yè)最為關(guān)心的問題。為了防范電子貨幣的技術(shù)風(fēng)險，我國金融部門應(yīng)為電子貨幣的支付提供相應(yīng)的技術(shù)保障。加強對發(fā)行機構(gòu)資歷的審核，制定相關(guān)的準(zhǔn)入制度，提高電子貨幣的公信力，防止由于個別極端事件而帶來的使用者對電子貨幣的信任危機，防止由于這些個別案例而導(dǎo)致社會以及金融市場的不安定風(fēng)險；此外，國家在健全發(fā)行機構(gòu)內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)加強對金融體系的監(jiān)管，嚴(yán)格地監(jiān)察并督促發(fā)行機構(gòu)內(nèi)部的運營情況，消除所存在的問題與漏洞，從而達到規(guī)范的運作；發(fā)行機構(gòu)也不能一味的追求利潤，應(yīng)強化技術(shù)力量，對電子貨幣系統(tǒng)進行實時更新，加大國際間的合作，積極的修補電子貨幣支付系統(tǒng)所存在的漏洞，從而保障電子貨幣所有權(quán)人的合法利益。

國家可以通過立法手段，準(zhǔn)確的界定盜用他人電子貨幣及非法入侵私人網(wǎng)絡(luò)的法律性質(zhì)，制定與之契合的法律法規(guī)，并加大對于違反法律的懲罰力度，起到對這類違法犯罪行為的威懾，降低電子貨幣違法犯罪的案例。

（二）規(guī)避信用風(fēng)險

電子貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣，其發(fā)行主體涉及眾多商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，加之他對用戶的選擇也沒有那么嚴(yán)格，所以電子貨幣的信用風(fēng)險主要來源于發(fā)行機構(gòu)與用戶之間沒有明確權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。在任何一種法律關(guān)系中，都應(yīng)該講究權(quán)利與義務(wù)的對等性。應(yīng)建立電子貨幣與各方的義務(wù)與權(quán)力對等體系，明確規(guī)定發(fā)行主體，運營商，用戶等所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，以法律形式明文規(guī)定當(dāng)事人各方所應(yīng)承擔(dān)的權(quán)利義務(wù)范圍以及出現(xiàn)問題時的解決，問責(zé)機制，合理分攤責(zé)任，使得有法可依，有據(jù)可循，合理科學(xué)的制定風(fēng)險防范機制。

此外，為了確保交易雙方的可靠性，國家政府部門應(yīng)加大對于電子貨幣發(fā)行機構(gòu)的監(jiān)管力度，對發(fā)行單位提高要求，增加門檻，從而防止出現(xiàn)電子貨幣市場出現(xiàn)參差不齊的現(xiàn)象。對于發(fā)行部門來說，可以采用用戶征信模式，篩選電子貨幣的使用用戶，可以通過阿里巴巴集團所采用的芝麻信用，通過用戶的交易歷史自動進行信用評分。

四、電子貨幣的發(fā)展前景

我國的電子貨幣起步較遲，但在國家政府的大力支持下，我國的電子貨幣在近幾年有了迅猛的發(fā)展，目前市面上最常見的電子貨幣主要有這四種類型：儲值卡型電子貨幣，信用卡應(yīng)用型電子貨幣，存款利用型電子貨幣和現(xiàn)金模擬型電子貨幣。其中人們在日常生活中廣泛運用且較為接受的是現(xiàn)金模擬型貨幣，也就是我們?nèi)粘Ｋf的電子現(xiàn)金和電子錢包。這類支付方式因其簡便性，快速性，廣泛性深受消費者喜愛。再加上日益加快的生活節(jié)奏和交易模式，人們更偏向無現(xiàn)金的支付方式，這也為電子現(xiàn)金的發(fā)展提供了良好機遇與前提條件。但在電子貨幣的發(fā)展中，同時也存在諸如信用風(fēng)險與支付風(fēng)險等問題，因此為了保證電子貨幣未來能健康有效的發(fā)展，國家應(yīng)制定專項的法律法規(guī)，真正做到有法可依，有法必依。

隨著經(jīng)濟全球化以及信息技術(shù)的不斷發(fā)展，貨幣金融電子化體系成為了歷史必然發(fā)展。21世紀(jì)電子貨幣必將會成為主要的金融支付貨幣，成為個人，企業(yè)甚至國家金融管理的基礎(chǔ)。它本身具有的優(yōu)勢性也是不言而喻的。但是電子貨幣目前許多問題，并且在電子貨幣未來的發(fā)展中也必將遇到更多的問題，這些都是我們應(yīng)面對的挑戰(zhàn)。只有勇于面對這些挑戰(zhàn)，積極解決問題才能換來電子貨幣贏得更大的發(fā)展空間。