基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付存在問題及解決建議

李雨桐 張芳芳

摘要：本文首先分析了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付的架構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上提出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付的優(yōu)越性；接著剖析當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付的實(shí)際應(yīng)用中存在的問題，進(jìn)而提出解決建議。

關(guān)鍵詞：跨境支付；區(qū)塊鏈；存在問題；解決建議

區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展吸引了眾多行業(yè)關(guān)注，但實(shí)際應(yīng)用并不廣泛。在金融支付領(lǐng)域，隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融基礎(chǔ)設(shè)施更新迭代的需求越來越旺盛，區(qū)塊鏈技術(shù)在支付領(lǐng)域的運(yùn)用也就順勢展開，并發(fā)揮出了重要優(yōu)勢。

一、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付的架構(gòu)

在傳統(tǒng)的跨境支付中，由于買賣雙方地域限制及雙方的不了解，支付活動(dòng)必須經(jīng)由中介機(jī)構(gòu)完成；在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中，買賣雙方可通過網(wǎng)絡(luò)和交易信息的加密實(shí)現(xiàn)直接支付，發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法的作用。

在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，當(dāng)一位交易者發(fā)起交易，其作為交易系統(tǒng)中的一個(gè)結(jié)點(diǎn)發(fā)出廣播，整個(gè)交易系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)均可響應(yīng)。

如圖1所示，在支付中，A交易者發(fā)起交易進(jìn)行廣播，利用私鑰形式對內(nèi)容摘要加密形成數(shù)字簽名與報(bào)文一同發(fā)送給對手方B，B利用公鑰解密，兩摘要相同則達(dá)成交易。利用簽署數(shù)字簽名，雙方驗(yàn)證簽名證明身份從而完成交易。這樣就形成了一段交易記錄，通過密碼學(xué)的方式為生成一個(gè)區(qū)塊并加蓋時(shí)間戳，區(qū)塊將這條交易記錄廣播至所有節(jié)點(diǎn)，所有節(jié)點(diǎn)共識驗(yàn)證一致后，這一區(qū)塊就按時(shí)間順序接入?yún)^(qū)塊鏈中，從而形成了分布式賬本。每個(gè)區(qū)塊內(nèi)記錄具體的交易信息：對手雙方、金額、時(shí)間等；整個(gè)區(qū)塊鏈也就是賬本記錄交易記錄。利用互聯(lián)網(wǎng)功能和計(jì)算機(jī)高速計(jì)算能力，就完成了跨境支付活動(dòng)。

二、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付的優(yōu)越性

隨著全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展，跨境貿(mào)易量增長趨勢明顯，但傳統(tǒng)的跨境支付方式由于耗時(shí)長、成本高難以滿足當(dāng)前需要，支付方式亟待改善。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，去中心化、分布式的新型數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)吸引了大量關(guān)注，其在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用表現(xiàn)出了明顯優(yōu)勢。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付仍面臨挑戰(zhàn)

1.區(qū)塊鏈技術(shù)尚不完善，大范圍推廣仍存在問題

（1）區(qū)塊鏈技術(shù)較傳統(tǒng)支付方式的安全性在于其采用數(shù)字簽名方式進(jìn)行加密和解密，但當(dāng)信任證書丟失則整個(gè)交易無法完成，資金流通發(fā)生堵塞。目前，區(qū)塊鏈支付體系在信息安全保護(hù)方面并沒有形成完整可靠的防御體系，其信息保護(hù)仍需加強(qiáng)。

（2）區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用最大特點(diǎn)就是去中心化的分布式記賬，但在跨境支付中，一筆交易的記錄一般而言只對完成交易雙方的有意義，但記錄者是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的參與者，因而對于每個(gè)節(jié)點(diǎn)都將存儲(chǔ)大量短期內(nèi)無意義的交易記錄，這就對每個(gè)節(jié)點(diǎn)的存儲(chǔ)空間提出很高的要求。而且，在響應(yīng)廣播時(shí)每個(gè)節(jié)點(diǎn)的重復(fù)計(jì)算也造成了資源的浪費(fèi)和記錄的重復(fù)。因而如何在保證交易安全總的同時(shí)盡可能避免重復(fù)也將是區(qū)塊鏈用于跨境支付的挑戰(zhàn)。

2.行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)問題及監(jiān)管難度

（1）區(qū)塊鏈技術(shù)憑借對中介機(jī)構(gòu)的剔除提高了交易效率，但同時(shí)也就使得交易者的進(jìn)入沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，整個(gè)交易體系完全開放，參與者多種多樣，交易需求也不盡相同尤其在跨境交易中，各國對于區(qū)塊鏈的態(tài)度不盡相同，因而很難形成一致的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

（2）跨境貿(mào)易中，各國除態(tài)度不一致外，對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也存在差異，加之區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)，通過區(qū)塊鏈進(jìn)行的跨境交易監(jiān)管的難度巨大。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付的發(fā)展建議

1.進(jìn)行區(qū)塊鏈跨境支付體系完善，配合金融服務(wù)體系創(chuàng)新

目前區(qū)塊鏈技術(shù)理論成型但應(yīng)用體系尚不完善，存在很大的創(chuàng)新空間，尤其在安全保障、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和網(wǎng)關(guān)接入方面還有待完善，這也是部分國家對其仍持觀望態(tài)度的原因。

技術(shù)的落實(shí)和完善是推廣區(qū)塊鏈用于跨境支付的關(guān)鍵，尤其在金融體系發(fā)生變革的時(shí)期，配合各國金融服務(wù)體系進(jìn)行創(chuàng)新，不僅有利于自身支付體系完善，而且可以緩解區(qū)塊鏈支付技術(shù)的運(yùn)用對國家金融體系及法定貨幣沖擊而造成政府對該項(xiàng)技術(shù)排斥的現(xiàn)象，對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付推廣意義重大。

2.建立國際區(qū)塊鏈支付技術(shù)聯(lián)盟，加強(qiáng)國際合作，促進(jìn)統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)的建立

跨境支付涉及到多國金融體系，因而在標(biāo)準(zhǔn)上存在差異，建立技術(shù)聯(lián)盟一方面可以加速技術(shù)進(jìn)步，與多國金融體系實(shí)現(xiàn)對接，保證區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用范圍的廣泛性；

另一方面，各國的參與及聯(lián)盟的統(tǒng)籌利于形成統(tǒng)一的市場交易標(biāo)準(zhǔn)，利于區(qū)塊鏈技術(shù)的規(guī)范化，提高技術(shù)的接受度。

3.進(jìn)行區(qū)塊鏈法律框架的構(gòu)建，進(jìn)行分類監(jiān)管，保障交易安全性

其一，網(wǎng)關(guān)技術(shù)的應(yīng)用降低了交易門檻，區(qū)塊鏈技術(shù)促進(jìn)資金流動(dòng)同時(shí)缺乏相關(guān)機(jī)制進(jìn)行制度保障，及時(shí)建立制定區(qū)塊鏈相關(guān)法律能夠使開放市場實(shí)現(xiàn)良性競爭，保證支付系統(tǒng)穩(wěn)定性。

其二，由于區(qū)塊鏈在跨境支付中用戶多樣性，因而需要有針對性分類監(jiān)管，對于機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶制定差異化交易準(zhǔn)則，保障區(qū)塊鏈技術(shù)用于跨境支付的安全可靠性和應(yīng)用的廣泛性。