“校園貸”問題下學(xué)生角度的成因分析
——以四川國際標(biāo)榜職業(yè)學(xué)院為例

張?jiān)?四川國際標(biāo)榜職業(yè)學(xué)院 四川成都 610100

近年來“校園貸”問題已經(jīng)成為社會(huì)廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)，也成為各高校學(xué)生工作中的重點(diǎn)內(nèi)容之一。筆者首次從學(xué)生角度進(jìn)行成因剖析，旨在能夠找到“校園貸”問題產(chǎn)生的根本原因，及時(shí)監(jiān)督學(xué)生正確運(yùn)用“校園貸”，從根源上杜絕“校園貸”問題的產(chǎn)生。筆者在四川國際標(biāo)榜職業(yè)學(xué)院開展了關(guān)于“大學(xué)生校園貸相關(guān)情況調(diào)查”的問卷調(diào)查，從學(xué)生消費(fèi)基本情況、經(jīng)濟(jì)常識(shí)、個(gè)人誠信及對(duì)“校園貸”的認(rèn)知與態(tài)度四個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查。

一、調(diào)查基本情況

本次問卷調(diào)查活動(dòng)在2018 年10 月25——2018 年11 月10 日開展，歷時(shí)15 天，調(diào)查對(duì)象為四川國際標(biāo)榜職業(yè)學(xué)院2015 級(jí)——2018 級(jí)學(xué)生，共發(fā)放問卷682 份，回收682 份，回收率100%。其中各年級(jí)和男女參與調(diào)查的人數(shù)和比例如表1 所示。

表1

本次調(diào)查中，學(xué)生基本來自以務(wù)農(nóng)（24.63%）或務(wù)工（42.08%）為主要收入來源的家庭，學(xué)生大學(xué)期間的主要生活來源都是以父母給予為主（94.13%）。而大部分學(xué)生大學(xué)期間平均一月生活費(fèi)在0——1000 元（40.76%）或1001——2000元（52.2%）范圍內(nèi)。

二、調(diào)查結(jié)果及分析

（一）學(xué)生消費(fèi)基本情況

大部分學(xué)生（59.82%）在大學(xué)生活費(fèi)與日?；ㄤN上能夠做到平衡，但仍然存在35.92%的學(xué)生花銷是超過自己的生活費(fèi)的。在日?；ㄤN類別所占比例中，男生中以聚會(huì)交際類花銷更多，占28.52%，而女生則以服飾花銷更多，占39.06%。而學(xué)生的消費(fèi)愿望中，電子產(chǎn)品所占比例較重，達(dá)24.19%。由此可見，學(xué)生實(shí)際消費(fèi)和消費(fèi)愿望中，生活學(xué)習(xí)非必要消費(fèi)占更高比例。

通過將學(xué)生生活費(fèi)與其收支是否平衡作交叉分析發(fā)現(xiàn)，支出大于收入的情況并不受限于學(xué)生生活費(fèi)的高低，恰好相反，生活費(fèi)較高的學(xué)生出現(xiàn)支出大于收入的情況更多。而將學(xué)生生活費(fèi)與學(xué)生近期單項(xiàng)最高愿望消費(fèi)做交叉分析后發(fā)現(xiàn)，學(xué)生所有的生活費(fèi)越高，其單項(xiàng)最高愿望消費(fèi)額越高，使用過“螞蟻花唄”或“京東白條”的所占比例也越高。這說明生活費(fèi)水平較高的學(xué)生，出現(xiàn)超額消費(fèi)的幾率越大。筆者參照數(shù)據(jù)，反思多年學(xué)生工作案例發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)“校園貸”問題的學(xué)生確實(shí)是基本生活費(fèi)更多處于中等甚至偏高水平的。

雖然在面臨一個(gè)最想達(dá)成的一個(gè)消費(fèi)愿望卻又由于經(jīng)濟(jì)有限無法滿足時(shí)，51.76%的學(xué)生選擇了“存錢實(shí)現(xiàn)該消費(fèi)愿望”，40.03%選擇了“暫時(shí)放棄該項(xiàng)消費(fèi)，等以后自己有了經(jīng)濟(jì)實(shí)力再考慮”，但是后續(xù)調(diào)查卻顯示有45.16%的學(xué)生有過分期還款，有68.62%的學(xué)生使用過“螞蟻花唄”或“京東白條”。這說明雖然學(xué)生在理想狀態(tài)下想要控制自己理性消費(fèi)，但實(shí)際上卻沒有發(fā)覺自己已經(jīng)在進(jìn)行著超前或者超額消費(fèi)。

由以上分析可見，當(dāng)今大學(xué)生雖然具有理性消費(fèi)的觀念，但在實(shí)際消費(fèi)中仍更傾向于生活學(xué)習(xí)非必要消費(fèi)，并且在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)發(fā)達(dá)的今天，學(xué)生潛移默化地進(jìn)行超前或超額消費(fèi)而并不自知成了一種較為普遍的現(xiàn)象。

（二）經(jīng)濟(jì)常識(shí)

在與貸款相關(guān)的經(jīng)濟(jì)常識(shí)問題中，75.52% 的學(xué)生不知道欠款結(jié)算之前，每月產(chǎn)生的利息不能加入本金再算利息；90.03%的學(xué)生不知道借貸雙方約定的利率超過年利率36%部分的利息約定無效；96.77%的學(xué)生不知道借貸利率超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4 倍，就是高利借貸行為。這說明學(xué)生其實(shí)普遍對(duì)于貸款相關(guān)經(jīng)濟(jì)知識(shí)了解很少。

雖然有72.43%的學(xué)生選擇如果自己貸款會(huì)仔細(xì)閱讀并計(jì)算清楚還款具體情況，但在給出貸款案例題并且給出利率計(jì)算公式的情況下，只有17.16%的學(xué)生能夠算出正確的貸款利率。由此，學(xué)生經(jīng)濟(jì)知識(shí)薄弱程度可見一斑。

（三）個(gè)人誠信

問卷中通過學(xué)生對(duì)于逾期還款的態(tài)度來體現(xiàn)學(xué)生的個(gè)人誠信情況，其中有82.55%的學(xué)生堅(jiān)決不會(huì)逾期，有12.9%的學(xué)生盡量不逾期，有4.55%的學(xué)生對(duì)于逾期無所謂。但參與調(diào)查的學(xué)生中實(shí)際有13.64%的學(xué)生已經(jīng)出現(xiàn)過逾期還款的情況。從逾期這一角度可以看出，大部分學(xué)生有很強(qiáng)的誠信意識(shí)，并且能夠很好地約束自己的行為。但有部分學(xué)生誠信意識(shí)相對(duì)淡薄，個(gè)人行為并不能做到誠信。

本次調(diào)查顯示，在“校園貸”中如果學(xué)生發(fā)現(xiàn)貸款實(shí)際利息遠(yuǎn)超過宣傳利息時(shí)，有4.55%的學(xué)生會(huì)選擇直接不再還款，這當(dāng)中70%是本來選擇堅(jiān)決不逾期的同學(xué)。說明“校園貸”中的陷阱，容易使學(xué)生反感而拒絕按照合約履行，而這樣的情況下，更容易引發(fā)貸款金額急劇增長，產(chǎn)生“校園貸”問題。

（四）對(duì)“校園貸”的認(rèn)知與態(tài)度

調(diào)查中顯示，59.24%的學(xué)生無論數(shù)額高低只要有欠款就想趕緊還上，64.22%的學(xué)生希望貸款市場(chǎng)不超過3 個(gè)月。這說明大多數(shù)學(xué)生不愿意有負(fù)債貸款的情況。而使學(xué)生拒絕校園貸的個(gè)人考慮因素中，擔(dān)心隱私信息泄露、擔(dān)心還不上影響個(gè)人信用、擔(dān)心負(fù)債壓力過大所占比例均超過70%?？梢娔壳?，大部分學(xué)生已經(jīng)意識(shí)到“校園貸”所可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題。

82.26 %的學(xué)生認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將聽到的典型“校園貸”造成巨額欠債的案例引以為戒，也有56.74%的同學(xué)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決杜絕校園貸款，說明大部分學(xué)生都十分明確對(duì)“校園貸”持拒絕態(tài)度。

但是調(diào)查中也顯示有45.16%的學(xué)生有過分期還款，有68.62%的學(xué)生使用過“螞蟻花唄”或“京東白條”?？梢?，大多數(shù)學(xué)生都知道要拒絕“校園貸”，但并不了解校園貸款其實(shí)包括電商平臺(tái)貸款、P2P（網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)）、消費(fèi)金融分期等多種分類，說明學(xué)生對(duì)于“校園貸”的認(rèn)知并不清晰。學(xué)生了解“校園貸”的渠道多樣，其中通過網(wǎng)絡(luò)占48.97%，占比最高。對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢(shì)，48.83%的學(xué)生認(rèn)為是手續(xù)簡(jiǎn)單，靈活方便，放款速度快，39.3%的學(xué)生認(rèn)為是符合大學(xué)生的消費(fèi)需求，還有11.88%的學(xué)生認(rèn)為是貸款額度比較自由。在網(wǎng)絡(luò)貸款中，學(xué)生比較關(guān)心手續(xù)費(fèi)和利率高低（52.35%）和還款規(guī)則（38.12%）。關(guān)于周圍同學(xué)參與校園貸的情況，7.33%的學(xué)生選擇了“有且普遍”，24.78%的學(xué)生選擇了“有但比較少”。因此，學(xué)生在多渠道被動(dòng)知道和了解“校園貸”之后，當(dāng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢(shì)能夠吸引到學(xué)生時(shí)，“校園貸”就出現(xiàn)在了學(xué)生之中。

三、小結(jié)

通過本次調(diào)查，筆者認(rèn)為“校園貸”問題下從學(xué)生角度的成因主要有以下幾點(diǎn)：1.當(dāng)今物質(zhì)生活豐富，大學(xué)生雖然具有理性消費(fèi)的觀念，但在實(shí)際消費(fèi)中仍更傾向于生活學(xué)習(xí)非必要消費(fèi)，并且在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)發(fā)達(dá)的今天，學(xué)生潛移默化地進(jìn)行超前或超額消費(fèi)而并不自知成了一種較為普遍的現(xiàn)象；2.相關(guān)經(jīng)濟(jì)常識(shí)的缺失使得學(xué)生在面對(duì)“校園貸”時(shí)很難作出準(zhǔn)確的判斷，更識(shí)別不出不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段設(shè)置的種種陷阱；3.雖然大部分學(xué)生能夠做到誠信，但部分學(xué)生誠信意識(shí)相對(duì)淡薄，個(gè)人行為并不能做到誠信，加之一些惡意的校園貸陷阱的存在，使得學(xué)生反感拒絕繼續(xù)按照合約履行，催化了“校園貸”問題的產(chǎn)生；4.近幾年學(xué)生雖然已經(jīng)意識(shí)到“校園貸”所可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，明確拒絕“校園貸”的態(tài)度，但由于“校園貸”的種類較多，學(xué)生并沒有進(jìn)行清晰的認(rèn)知和區(qū)分，這使得學(xué)生就算已經(jīng)參與“校園貸”了也意識(shí)不到。