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      中非合作把中國金融科技帶到非洲去?可行!

      2018-10-13 03:47:54李虹含
      中國科技財富 2018年9期
      關鍵詞:細則網(wǎng)貸非洲

      文/李虹含

      2018中非合作論壇北京峰會的召開,讓我們再一次把目光凝聚到非洲這塊大陸。中國與非洲合作歷史長久,如今中國在數(shù)字經(jīng)濟領域成果斐然,因此國內(nèi)已然大踏步走向海外的金融科技自然也開始將眼光看向非洲。不過,成功出海固然令人欣喜,更值得高興的是金融科技在國內(nèi)也從來沒有停下前進的步伐。

      最近幾年,中國的金融科技發(fā)展在突飛猛進之后步入整合期,包括移動支付、網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡證券等多個領域都進行了深度的清理和規(guī)范,監(jiān)管在促進行業(yè)體系制度層面的進步。以P2P網(wǎng)絡借貸為例,今年8月實施合規(guī)檢查的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構合規(guī)檢查問題清單》(下稱“108細則”)正式下發(fā),圭臬之下行業(yè)規(guī)范發(fā)展加速,而一個規(guī)范化的行業(yè)無疑更利于出海。

      108細則是如何規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的?

      簡單來說,108細則指明了網(wǎng)貸行業(yè)不可逾越的監(jiān)管紅線,同時了明確利好重塑了行業(yè)信心,更好地保障投資人和平臺利益,清晰出臺了針對備案提速合規(guī)的路徑。108條細則對各地網(wǎng)貸已有政策進行了精簡合并,同時統(tǒng)一了標準,杜絕了在監(jiān)管上套利的可能。在內(nèi)容上,網(wǎng)貸行業(yè)的檢查重點仍然聚焦在是否嚴格以信息中介定位、是否設立資金池等監(jiān)管紅線上。總而言之,108細則的落定符合市場預期,對重建行業(yè)信心,推動行業(yè)持續(xù)經(jīng)營發(fā)展起到重要的引導作用。

      從行業(yè)發(fā)展情況來看,能夠自覺規(guī)范自身信息披露、風險合規(guī)、交易報告、客戶信息、反洗錢等方面業(yè)務內(nèi)容的網(wǎng)貸平臺,無疑更能保障用戶的合法權益,從而健康長久的發(fā)展,也易贏得監(jiān)管的青睞。

      例如已完成入會工作符合要求的愛錢進、宜人貸、人人貸等平臺,就率先進入了北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的觀察員名單。據(jù)筆者了解,上述平臺均十分重視風控,其中愛錢進就依托凡普金科建立的智能風控系統(tǒng)“FinUp云圖”,實現(xiàn)對出借人與借款人的有效評估,嚴格遵循小額分散原則,并有效防范欺詐行為。除此之外,愛錢進上線銀行資金存管系統(tǒng),取得信息系統(tǒng)安全等級保護三級備案,嚴控風險,保護投資人資金安全。在監(jiān)管下,行業(yè)發(fā)展的規(guī)范化程度愈加增強。

      網(wǎng)貸行業(yè)未來發(fā)展預判:前景廣闊

      108細則出臺之后,一個趨勢越來越明顯:垃圾的平臺被清理,優(yōu)質的平臺則壯大。從更廣泛的角度來看,利用好實施108細則的發(fā)展契機,控制好風險的網(wǎng)貸行業(yè)對金融科技支持實體經(jīng)濟發(fā)展具有至關重要的意義,也將進一步豐富居民投資品、帶給投資者更好的普惠金融服務。

      當下可供居民選擇的金融投資渠道和產(chǎn)品越來越豐富,包括銀行儲蓄、股票、基金、債券、保險以及期權期貨等等。但是仔細研究近年來金融市場發(fā)展的軌跡可以看出,大眾性質的理財投資市場發(fā)展并不理想。

      CPI已經(jīng)長年遠超同期活期存款利息率。銀行儲蓄利率跑不過CPI、銀行理財門檻相對依然高懸,因此銀行仍然不是普羅大眾理財保值的首選。

      那么股票如何?股票市場仍然不時發(fā)生巨大波動,并且行情“熊長牛短”,近年來廣大股民已成驚弓之鳥。

      再看期權期貨市場,然而此類投資的資金和技術門檻要求較高,且正處于起步階段,發(fā)展尚不成熟。收益相對穩(wěn)定、風險較小的政府“金邊債券”,發(fā)行量又遠遠不能滿足投資者的理財保值需求……

      還有哪種投資品能滿足居民迫切的理財需求?一個更為規(guī)范的網(wǎng)貸行業(yè)無疑仍然是最佳選擇之一。在居民需求的驅動下,監(jiān)管強而不切,網(wǎng)貸前景自然廣闊。雖然陣痛期在所難免,但中國大量的藍領、大學生或剛步入社會的年輕人,由于各種原因無法通過傳統(tǒng)方式獲得與其需求相匹配的金融服務時,網(wǎng)貸的存在無疑具有莫大的現(xiàn)實意義。僅以愛錢進平臺的數(shù)據(jù)來看,自2014年上線以來,該平臺就已累計服務超過1400萬用戶,累計為用戶賺取的出借回報也已超45億元。

      中國金融科技出海:練好內(nèi)功更顯魅力

      中國網(wǎng)貸行業(yè)乃至整個金融科技的前景不僅在于國內(nèi),更在于海外。而網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管整合,其實可以說是中國金融科技苦練內(nèi)功的一個縮影。例如今年8月31日第十三屆全國人民代表大會常務委員會第五次會議就通過了《中華人民共和國電子商務法》,進一步明確電子支付責任。同一天,證監(jiān)會也進一步發(fā)函統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)證券發(fā)行規(guī)范。隨著中國金融科技在內(nèi)規(guī)范發(fā)展越是突出,對海外的吸引力就越大。

      一方面目前很多國家和地區(qū)融資難的情況相比中國更為嚴重,因此當?shù)亟鹑诳萍嫉男枨髮嶋H上更為巨大,這為中國金融科技出海創(chuàng)造了有利條件。同時,中國金融科技在國內(nèi)發(fā)展良好,別國看到我們的規(guī)范、領先與成功之處,自然愿意大加引進。以移動支付出海來看,這是相當成功的經(jīng)驗。而網(wǎng)貸行業(yè)進行借鑒也自無不可。

      以非洲為例,有數(shù)據(jù)顯示,整個非洲大陸有超過3.3億的青年未能便捷地接觸傳統(tǒng)金融機構和享受金融服務。因此非洲的金融科技發(fā)展態(tài)勢十分火熱。2017年外媒Disrupt-Africa發(fā)布了一份關于非洲金融科技生態(tài)系統(tǒng)的報告,指出有超過300家金融科技初創(chuàng)公司活躍在整個非洲大陸,截止當時獲得了超過九千萬美元來自全球的融資,占據(jù)非洲市場投資額的30%,并且這個數(shù)字還在持續(xù)增長中。值得注意的是,有統(tǒng)計顯示,非洲的金融科技公司做支付與借貸是最為火熱的。

      中國金融科技苦練內(nèi)功之后,在東南亞、南亞、拉美等地區(qū)都有廣泛的布局,例如凡普金科就已投資越南電商平臺Tiki.vn,新加坡科技公司Cashwagon,以及印度金融科技公司SlicePay。當下中國與非洲的之間的合作越來越廣泛而深入,金融也是重要的合作領域之一。特別是隨著“一帶一路”倡議的推進,想必在不遠的未來,非洲也將成為中國金融科技下一個投資的沃土,布局的重鎮(zhèn)。

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