淺談商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)范與監(jiān)管

丁若然

[摘 要]隨著人們的生活條件越來(lái)越好，很多人在去除必要的生活支出后都會(huì)有一定的資金剩余，這些資金放在手里不安全并且沒(méi)有任何收益。很多人愿意把這些暫時(shí)不需要的資金放在商業(yè)銀行中，起初商業(yè)銀行針對(duì)這些資金的流入會(huì)辦理活期或者是定期的存款政策，但是辦理的人越來(lái)越多，很多人都反映這樣的存款政策給予人們的利息其實(shí)十分有限。針對(duì)人們的這一反饋，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行開(kāi)始了理財(cái)業(yè)務(wù)，讓百姓存在商業(yè)銀行的資金有更多的回報(bào)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；規(guī)范監(jiān)管

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.30.066

理財(cái)產(chǎn)品與一般性的活期或者是定期存款還是有很大的不同的，理財(cái)產(chǎn)品一般可以接受的資金起點(diǎn)是很高的，很多的商業(yè)銀行都把理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)定額定在五萬(wàn)元，最高甚至可以達(dá)到一百萬(wàn)元。但是，一般性的活期或者是定期存款則沒(méi)有這樣的定額要求。另外，理財(cái)產(chǎn)品的利息是要比一般性的存款高出很多，甚至是翻倍。但是，有這樣的優(yōu)勢(shì)，也必然規(guī)定了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，所謂理財(cái)需謹(jǐn)慎，這就證明了理財(cái)產(chǎn)品是與所屬商業(yè)銀行有密切的聯(lián)系，商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展情況直接影響著理財(cái)產(chǎn)品的利息收入。所以，對(duì)于市面上越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品，人們應(yīng)該理性對(duì)待，不能隨意購(gòu)買。

1 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的具體情況

現(xiàn)在市面上的商業(yè)銀行大多數(shù)都已經(jīng)有了自己的理財(cái)產(chǎn)品，尤其是像工商銀行、交通銀行等這樣的大型銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類和數(shù)量更是達(dá)到了一定的規(guī)模，所以，現(xiàn)在我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以說(shuō)達(dá)到了百花齊放的一個(gè)情況。但是，歸根結(jié)底，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品大體上還是分成了兩大類，其中一大類是按照理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買金額來(lái)分類的，市面上的理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買金額的等級(jí)分類都是固定的，大多數(shù)的起步價(jià)格都在五萬(wàn)元左右，但是最高的金額就不一而同了，有的商業(yè)銀行可以接受的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格在五百萬(wàn)元，但是有的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格僅僅控制在了一百萬(wàn)元?，F(xiàn)在隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，很多理財(cái)產(chǎn)品也可以使用外國(guó)的貨幣購(gòu)買，但是外國(guó)的貨幣購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品流入的收益也會(huì)隨之轉(zhuǎn)化成外幣，充分地保證理財(cái)產(chǎn)品的公平公正性。無(wú)論市面上什么等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品都有時(shí)間的規(guī)定，可能有的是一年，五年甚至是十年，在這規(guī)定的時(shí)間內(nèi)利息流入是正常的，但是如果超過(guò)了認(rèn)購(gòu)的時(shí)間限度，那么銀行會(huì)把本金連同利息一并退回到規(guī)定的賬戶內(nèi)。除了按照認(rèn)定金額劃分的之外，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有的還按照理財(cái)產(chǎn)品的利息高低劃分。并非所有的理財(cái)產(chǎn)品的利息都是很高的，有的商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品利息甚至與定期存款持平。但是，一般的高利息的理財(cái)產(chǎn)品它的利息是得不到完全的保障的，但是，只要購(gòu)買者購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品事先已經(jīng)規(guī)定好利息，但是實(shí)際卻沒(méi)有達(dá)到，這中間的缺漏會(huì)由所屬銀行自行處理和解決，但是無(wú)論是哪一種，銀行都不能克扣購(gòu)買者最初投入的定資金，因?yàn)檫@是購(gòu)買者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品信任的保證，銀行有義務(wù)保證這筆資金的安全。

2 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有欠考慮

理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一定要分成各個(gè)等級(jí)，給持有資金數(shù)量不甚相同的百姓以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。但是現(xiàn)在很多理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是有待考慮的，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行，甚至有一些是大型的商業(yè)銀行，在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只重視了用利息高來(lái)拉攏客戶，但是實(shí)際上該理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買時(shí)效上設(shè)計(jì)得并不合理，很多高限度的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買時(shí)效還很長(zhǎng)，沒(méi)有考慮到如此多的資金存取期過(guò)長(zhǎng)可能會(huì)給人們帶來(lái)麻煩，同樣，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也有待商榷，很多商業(yè)銀行為了吸引客戶，給理財(cái)產(chǎn)品的收益虛假上報(bào)，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)顯然是對(duì)購(gòu)買者極不負(fù)責(zé)任的，也是應(yīng)該快速整改的。

2.2 沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)致評(píng)估

之所以現(xiàn)在市面上不同層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多，很大程度上是因?yàn)橘?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人們資產(chǎn)掌握能力、資產(chǎn)需求都各不相同，有的人可能適合存短期，但是有的人卻不適合購(gòu)買短期的理財(cái)產(chǎn)品，利息收入不能達(dá)到最佳，這時(shí)就需要商業(yè)銀行對(duì)購(gòu)買者進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的考察，讓購(gòu)買者購(gòu)買適合的理財(cái)產(chǎn)品，但是，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行安排的理財(cái)產(chǎn)品管理人員能力素質(zhì)不達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，甚至與標(biāo)準(zhǔn)相差甚遠(yuǎn)，為了利益的流入讓很多客戶購(gòu)買了他們本不適合的理財(cái)產(chǎn)品，最終不僅讓購(gòu)買者的理財(cái)體驗(yàn)不佳，商業(yè)銀行也不會(huì)得到更多的利息流入，所以針對(duì)這一問(wèn)題也應(yīng)該及時(shí)解決。

3 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范方案

3.1 商業(yè)銀行安排能力素質(zhì)達(dá)標(biāo)的理財(cái)專員

現(xiàn)在很多普通百姓因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的利息高，于是都爭(zhēng)相把資金投入到理財(cái)產(chǎn)品中，但是實(shí)際上他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解還處在表面，并沒(méi)有太過(guò)于深入，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)更不了解。為了避免購(gòu)買后的問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)該在理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買階段安排能力素質(zhì)達(dá)標(biāo)的理財(cái)專員，針對(duì)購(gòu)買者的資金需求、資金掌握量然后為客戶安排最合適的理財(cái)方案，給客戶以好的理財(cái)體驗(yàn)。這也是規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)有效的對(duì)策。但是，選擇的理財(cái)專員還是要具備一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的，這樣與客戶在后續(xù)的簽約階段中，才能不出現(xiàn)不應(yīng)該出現(xiàn)的問(wèn)題。

3.2 具體監(jiān)管理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)

對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，購(gòu)買階段固然重要，但是最初的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)階段才是根本，也是購(gòu)買者真正關(guān)注的，所以，在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)階段應(yīng)該得到具體的監(jiān)管，首先理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)該符合金融業(yè)的基本要求，客戶投入的資金量要有一個(gè)完整的規(guī)定和限制，最低是五萬(wàn)元，一般來(lái)說(shuō)最高也不能超過(guò)五百萬(wàn)元，在設(shè)計(jì)時(shí)也應(yīng)該考慮到后續(xù)的法律風(fēng)險(xiǎn)和合約風(fēng)險(xiǎn)，如果后續(xù)的法律風(fēng)險(xiǎn)和合約風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法規(guī)避的話，那么這款理財(cái)產(chǎn)品就應(yīng)該更改設(shè)計(jì)的方向，或者是部分更改，從設(shè)計(jì)的初期把理財(cái)產(chǎn)品可能涉及的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題都考慮到，防止到后來(lái)購(gòu)買者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后問(wèn)題過(guò)多，不僅影響理財(cái)體驗(yàn)，商業(yè)銀行也得不到應(yīng)該得到的經(jīng)濟(jì)利益。所以，由此可以看出，在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)范和監(jiān)管的措施之一。

3.3 嚴(yán)格記錄理財(cái)產(chǎn)品的買賣情況

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品屢屢出現(xiàn)問(wèn)題，與理財(cái)產(chǎn)品的記錄有很大的關(guān)系。為了避免這個(gè)問(wèn)題再次發(fā)生，應(yīng)該嚴(yán)格記錄理財(cái)產(chǎn)品的買賣情況，在一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品賣出后，理財(cái)專員應(yīng)該迅速把理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)格、購(gòu)買者基本信息記錄在網(wǎng)上，一般不采用手寫的方式，網(wǎng)絡(luò)記錄更能夠保證這些基本信息的安全性，理財(cái)產(chǎn)品一旦出現(xiàn)問(wèn)題能迅速對(duì)癥下藥。

4 結(jié) 論

很多人愿意把這些暫時(shí)不需要的資金放在商業(yè)銀行中，起初商業(yè)銀行針對(duì)這些資金的流入會(huì)辦理活期或者是定期的存款政策，但是辦理的人越來(lái)越多，很多人都反映這樣的存款政策給予人們的利息其實(shí)十分有限。所以，針對(duì)人們的這一反饋，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行開(kāi)始了理財(cái)業(yè)務(wù)，讓百姓存在商業(yè)銀行的資金有更多的回報(bào)。理財(cái)產(chǎn)品一般可以接受的資金起點(diǎn)是很高的，很多的商業(yè)銀行都把理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)定額定在五萬(wàn)元，最高甚至可以達(dá)到一百萬(wàn)元。理財(cái)產(chǎn)品的利息是要比一般性的存款高出很多，甚至是翻倍。但是，有這樣的優(yōu)勢(shì)，也必然規(guī)定了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，所謂理財(cái)需謹(jǐn)慎，這就證明了理財(cái)產(chǎn)品是與所屬商業(yè)銀行有密切的聯(lián)系，商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展情況直接影響著理財(cái)產(chǎn)品的利息收入。因此，對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范和監(jiān)管應(yīng)該引起我們的重視。

參考文獻(xiàn)：

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