牛貴宏
[摘 要]消費貸是金融領域中的一個重要概念,在調(diào)整居民消費傾向、消費行為的過程中具有十分重要的意義。文章對當前城鎮(zhèn)化居民消費現(xiàn)狀進行分析,并且對消費信貸在城鎮(zhèn)化居民消費行為中的作用和消費貸的發(fā)展策略進行分析與探討,旨在刺激城鎮(zhèn)居民消費,提高其消費能力。
[關鍵詞]消費貸;城鎮(zhèn)居民;消費下滑;消費優(yōu)化措施
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.30.012
近年來,我國一直通過拉動內(nèi)需的方式促進經(jīng)濟增長,在我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中也出臺了很多刺激居民消費的宏觀經(jīng)濟政策,引導居民進行良性消費,并產(chǎn)生了一定的作用,取得一定成效,居民的消費價格出現(xiàn)了一定的上漲態(tài)勢,而且一直持續(xù)到現(xiàn)在,這種上漲趨勢也給我國的經(jīng)濟發(fā)展帶來了機遇,使得長期困擾我國的通貨緊縮壓力出現(xiàn)緩解。但是由于經(jīng)濟增速較快,當前我國的消費品市場的總供給大于總需求,呈現(xiàn)出供大于求的格局,對于改變居民的消費并沒有起到真正的作用,對居民的消費行為進行刺激依舊是我國宏觀經(jīng)濟政策研究過程中的重要內(nèi)容。我國的城鎮(zhèn)人口占總人口的比例大約為30%左右,而且城鎮(zhèn)化人口的比重還在不斷上升,城鎮(zhèn)化居民的消費能力相對于農(nóng)村居民的消費能力更強,其收入水平也普遍高于農(nóng)村居民。近年來消費貸的出現(xiàn)對于刺激城鎮(zhèn)化居民的消費行為以及居民的消費模式的轉變起了很大的作用,而城鎮(zhèn)化居民的消費情況又直接影響到我國的國民經(jīng)濟增長。
1 城鎮(zhèn)化居民的消費現(xiàn)狀
從改革開放開始,尤其是近年來我國的國民經(jīng)濟水平有了很大程度的提升,城鎮(zhèn)化居民的生活得到改善,城鎮(zhèn)化居民的人均可支配收入也不斷增加。盡管如此,城鎮(zhèn)化居民的人均可支配收入以及消費水平的增長并沒有保持同步,近年來更是出現(xiàn)城鎮(zhèn)化居民的消費傾向下滑的現(xiàn)象。消費傾向指的是人們將自己的收入中的一部分用于消費的比例,消費傾向可以分為平均消費傾向和邊際消費傾向兩種,其中平均消費傾向指的是消費支出占可支配收入的比例,邊際消費傾向則指的是消費增量和可支配收入增量之間的比例關系,表示每增加一個單位可支配收入時的消費變動情況。當居民的邊際消費傾向比平均消費傾向小的時候,就說明平均消費傾向隨著人們的收入增加而逐漸遞減,當人們的收入越高,消費支出在收入中所占的比重就越小。
2 消費貸在優(yōu)化城鎮(zhèn)化居民消費行為中的作用
2.1 促進消費結構升級
在城鎮(zhèn)化居民消費行為的研究過程中,消費貸的出現(xiàn)對地域城鎮(zhèn)化居民消費結構的升級有十分重要的作用,擴大了城鎮(zhèn)居民的消費需求。我國城鎮(zhèn)大多數(shù)居民在衣食等方面的消費已經(jīng)得到了滿足,現(xiàn)階段整體的消費結構主要向住、行、教育、醫(yī)療等方面升級,但是住、行、教育、醫(yī)療等方面的產(chǎn)品以及服務的價格持續(xù)增長,使得城鎮(zhèn)地區(qū)的一些收入較低的居民無法支付相應的費用,如果向銀行貸款可以獲得更多充足的資金,就能夠幫助這些人群實現(xiàn)購買產(chǎn)品或者服務的愿望,則可以促進居民消費,實現(xiàn)消費結構的升級。居民的消費結構和消費層次提高了,也會促進經(jīng)濟水平的增長,形成全新的經(jīng)濟增長點,從而形成生產(chǎn)與消費之間的良性循環(huán)。
2.2 引導儲蓄轉化為消費,拉動內(nèi)需
居民在工作過程中獲得一定的報酬,當支出的費用少于收入的時候,居民通常會將費用儲蓄起來以備不時之需。儲蓄是人們累積財產(chǎn)的一種重要方式。在城鎮(zhèn)化居民群體中,不同人群的儲蓄行為也有很大的差別,例如對于收入較高的人來講,其收入中用于日常消費的部分所占的比重很小,他們會將更多的資金用來投資其他的項目,以獲取更多資金。中等收入階層的人則主要將收入用于消費轉型以及提高消費層次,比如買車、買房等,但是中等收入人群的收入有限,經(jīng)濟能力并不是太高,因此需要不斷儲存資金才能有更多的消費機會,才能支付高額的車款和房款。處于城市收入最低水平的人群,其收入較低,消費能力也比較低,通過發(fā)展消費信貸,可以促進居民消費,將消費者的儲蓄行為轉為消費行為,提高其消費傾向。另外,消費信貸是指定用于消費支出的,直接構成了社會總需求中的一部分,因此發(fā)展消費信貸對于城鎮(zhèn)化居民的消費需求的增加有十分重要的作用,而且消費信貸也能創(chuàng)造出更多的商業(yè)機會,使得城鎮(zhèn)居民的收入水平增加。
2.3 對經(jīng)濟發(fā)展的作用
當城鎮(zhèn)居民利用消費信貸進行消費的時候,居民的消費水平大幅度提升,可以拉動居民現(xiàn)期收入的消費。從這個角度來講,消費信貸的增長速度越快,對我國經(jīng)濟發(fā)展的促進作用越強。從其他一些發(fā)達國家的發(fā)展來看,消費信貸已經(jīng)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮出巨大作用,比如美國的經(jīng)濟就是十分典型的消費經(jīng)濟,個人消費在國內(nèi)生產(chǎn)總值中所占的比重可以達到2/3。
3 我國消費信貸發(fā)展過程中存在的問題
消費信貸對于激活人們的消費,刺激我國經(jīng)濟增長有十分重要的意義,在經(jīng)濟社會建設過程中,我國也越來越重視群眾的自我消費水平,消費貸作為一種全新的調(diào)解工具,在我國的發(fā)展水平還不夠高。我國的消費信貸是從1999年開始發(fā)展起來的,中國人民銀行頒布了《關于個人消費信貸業(yè)務指導意見》,對消費信貸業(yè)務的發(fā)展產(chǎn)生了十分重要的作用。我國的消費信貸呈現(xiàn)出兩個方面的特征:第一,消費信貸的品種多元化,從消費領域來看,在很多領域中都有消費信貸方式存在,例如家庭裝修、個人學習、旅游等消費過程中都可以使用消費信貸方式。另外,開展消費信貸業(yè)務的機構也是多元化的,比如國有獨資商業(yè)銀行以及其他具有條件開辦信貸業(yè)務的商業(yè)銀行,都能給居民提供消費信貸服務。第二,消費信貸的發(fā)展速度很快,規(guī)模較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民消費水平的不斷提高,消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重也不斷上升,例如居民將大部分資金用于買房,而且在近幾年內(nèi)政府還出臺了相應的規(guī)章制度,如醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育制度等,這些領域的制度改革對居民的消費有很大的刺激作用。很多居民十分注重教育,在教育上投入的資金較多,購買相應的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等,這些都是刺激消費的行為。盡管我國的消費信貸業(yè)務發(fā)展迅速,對于居民改善生活品質也起到了一定的作用,但是由于起步時間較晚,因此在發(fā)展過程中也存在一些問題。
第一,消費信貸的品種比較單一。在消費信貸業(yè)務開始之初,最主要的業(yè)務形式是住房貸款,后來也增加了很多其他的消費信貸業(yè)務,比如汽車、家用電器等。但是總體來講,消費信貸業(yè)務的品種較少,在旅游、文化教育等方面的產(chǎn)品和服務還比較少,不能滿足所有用戶的需求。
第二,消費信貸的限制比較嚴格。在辦理消費信貸業(yè)務的時候要求比較嚴格,往往將信貸業(yè)務的用戶限制在高收入群體中,反而將那些真正需求信貸業(yè)務的居民拒之門外,使得貸款者的壓力增大。
第三,消費信貸業(yè)務的辦理流程比較復雜,手續(xù)費用較高。我國的大部分銀行都對消費信貸的業(yè)務進行詳細的規(guī)定,使得消費信貸業(yè)務的規(guī)范性增加,但是在辦理業(yè)務的時候也會出現(xiàn)手續(xù)比較煩瑣的情況,而且收取的費用較高,導致居民對消費信貸的積極性降低。
第四,消費信貸的規(guī)模還比較小。從整體上看,我國的消費信貸的總體規(guī)模還比較小,消費信貸的發(fā)展要比發(fā)達國家落后很多。在美國、歐洲等發(fā)展國家中,消費信貸業(yè)務所占的比重很高,甚至高達70%左右,我國的消費信貸業(yè)務的比例大約只有30%~40%,說明我國的消費信貸業(yè)務還有很大的發(fā)展空間。
4 消費信貸業(yè)務的發(fā)展策略
4.1 提高群眾對消費信貸的認識
阻礙我國消費信貸業(yè)務發(fā)展的一個主要因素是由于群眾的認識不到位,由于很多消費者受到傳統(tǒng)的消費意識和消費觀念的影響較大,延續(xù)了幾千年的自給自足的經(jīng)濟形成了“量入為出”“勤儉節(jié)約”“崇儉黜奢”的消費觀,因此群眾對于消費信貸的接受程度較低,對消費信貸這種超前消費的方式有一定的抵觸情緒。對此,應該積極加強對群眾的教育和引導,轉變居民的消費觀念,從城鎮(zhèn)居民教育著手,利用居民之間的相互帶動作用,再繼續(xù)帶動農(nóng)村居民的消費觀念的改變。在宣傳過程中應該積極加強對消費信貸業(yè)務的相關知識的講解,讓更多人能夠清楚地了解到消費信貸產(chǎn)品的詳細情況,幫助群眾樹立正確的消費意識和認知,利用消費信貸產(chǎn)品提高自己的生活質量,改善生活品質,使得市場經(jīng)濟生產(chǎn)以及消費結構更加均衡,促進經(jīng)濟良性發(fā)展。與此同時,在消費信貸業(yè)務的發(fā)展過程中也應該要引導居民形成正確的消費理念,要適度地負債以及超前消費,不能完全超出自己的承載能力。
4.2 建立健全個人信用制度
在消費信貸業(yè)務的發(fā)展過程中,存在較多風險,其中一個最主要的風險就是居民的信用風險,由于有的居民的信用程度較低,所以給銀行帶來的風險較大,很有可能無法回收債款。因此在消費信貸業(yè)務的發(fā)展過程中要建立健全個人信用制度。首先要幫助居民樹立個人信用觀念,信用是一個人的立足之本,只有保持個人的良好信用記錄,才能在各種消費行為中獲得尊重和支持,所以要積極加強對居民的教育,引導居民在日常消費過程中形成良好的個人信用體系。其次,要完善居民資信評估體系。銀行開展信貸業(yè)務的時候,必須考慮到債款的回收情況,如果用戶的信譽較差,則會導致債款難以收回,因此在給居民提供消費信貸產(chǎn)品和業(yè)務的時候,要對客戶的信用進行評估,確保用戶的信用在滿足要求之后才能給予貸款。
4.3 擴大消費信貸的范圍
在消費信貸業(yè)務的發(fā)展過程中還必須不斷創(chuàng)新消費信貸的品種,擴大消費信貸的范圍,在現(xiàn)階段比較常見的消費信貸產(chǎn)品的基礎上逐漸創(chuàng)新,向通信、保險等領域拓展,大力發(fā)展信用卡業(yè)務,并且對信用卡業(yè)務進行研究,給不同的用戶提供不同的信用卡類型。
4.4 簡化信貸業(yè)務的程序
在消費信貸業(yè)務的發(fā)展過程中,對于業(yè)務辦理的程序應該進一步優(yōu)化,尤其是一些小額的消費信貸產(chǎn)品,銀行應該簡化其繁雜的手續(xù),對于住房、汽車等大型的消費信貸產(chǎn)品,銀行、政府部門等應該相互合作,簡化質押、擔保、公證等程序,縮短貸款的評估以及審批時間,從而提高用戶對消費信貸產(chǎn)品的積極性。
5 結 論
綜上所述,消費信貸是我國金融領域中的一款新產(chǎn)品,對于激發(fā)人們的消費熱情、拉動經(jīng)濟有十分重要的作用。我國的消費信貸發(fā)展時間不長,很多用戶對消費信貸的認識還不夠充分,所以在未來金融行業(yè)發(fā)展過程中,要積極加強對消費信貸業(yè)務的宣傳與推廣,改變?nèi)藗兊乃枷胝J識,提高消費信貸業(yè)務的辦理效率。
參考文獻:
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