校園貸下同群效應(yīng)研究及引導(dǎo)對策

陳夏花 殷海桐 倪景

摘 要：基于對松江大學(xué)城七校大學(xué)生的實(shí)地問卷調(diào)研，從大學(xué)生校園貸使用行為出發(fā)，分析大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)意識、人力資本投資意識以及同群效應(yīng)，并結(jié)合校園貸最新狀況，從個(gè)人、高校、平臺(tái)及政府四個(gè)方面給出引導(dǎo)對策及建議。

關(guān)鍵詞：校園貸；同群效應(yīng)；引導(dǎo)對策

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.061

1 引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，“校園貸”也隨之而生。2014年以來，大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)蜂擁而出，充滿消費(fèi)欲望卻無獨(dú)立經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生成為了“校園貸”平臺(tái)的忠誠使用者。然而“校園貸”盛行所帶來的負(fù)面影響也層出不窮，如河南鄭州某大學(xué)生因無力償還幾十萬的校園網(wǎng)絡(luò)貸款而選擇跳樓自殺。雖然，銀監(jiān)會(huì)、教育部等六部委在2017年7月就發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》加大對校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的清理整頓，取得相應(yīng)成效，但迄今為止，仍有機(jī)構(gòu)頂風(fēng)作案，且有學(xué)生愿意使用平臺(tái)進(jìn)行貸款消費(fèi)。因此研究校園貸具有重要意義。

本文對上海市松江大學(xué)城七所高校進(jìn)行了實(shí)地抽樣調(diào)查，研究大學(xué)生的校園貸使用情況及大學(xué)生校園貸行為的同群效應(yīng)，并給出相關(guān)政策建議。

2 校園貸定義及分類

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是專門針對大學(xué)生的一種借貸金融服務(wù)。在校大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)在校園貸平臺(tái)完成個(gè)人身份資料提交、審核、支付一定手續(xù)費(fèi)等簡單流程操作，就可以申請到一定額度的信用借款。從表1我們可以知道校園貸主要可分為5大類。

3 調(diào)查基本情況

3.1 “校園貸”使用基本情況

采用抽樣調(diào)查的方式，以實(shí)地問卷調(diào)查的形式，在松江大學(xué)城七所高校中隨機(jī)發(fā)放問卷并收回有效問卷合計(jì)414份。問卷發(fā)放對象分別是上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院、上海工程技術(shù)大學(xué)、華東政法大學(xué)、上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、上海視覺藝術(shù)學(xué)院、上海外國語大學(xué)和東華大學(xué)的在校本科生。

我們并沒有為了數(shù)據(jù)收集的便利，集中在宿舍區(qū)發(fā)放問卷，而是選擇在各高校校園大道及圖書館進(jìn)行隨機(jī)取樣，最大程度確保問卷發(fā)放隨機(jī)性。

圖1顯示，在使用校園貸的大學(xué)生中，主要選擇“螞蟻花唄”及“京東白條”平臺(tái)，也就是提供“消費(fèi)信貸”的平臺(tái)，主要由于其規(guī)模大且信賴度較高。

回收的問卷中，男性占比36.2%，女性占比63.8%；大一、大二、大三、大四的人數(shù)分別占比16.6%、33.0%、27.7%、27.12%、22.6%；月平均生活費(fèi)是決定大學(xué)生是否使用校園貸進(jìn)行消費(fèi)的內(nèi)在原因，43.2%的大學(xué)生月生活費(fèi)僅在1500元以下；生活費(fèi)來源渠道表明大學(xué)生生活資金主要是來自于父母，一方面大學(xué)生有強(qiáng)烈的消費(fèi)愿望，另一方面大學(xué)生經(jīng)濟(jì)不完全獨(dú)立，存在生活預(yù)算約束，“校園貸”平臺(tái)的出現(xiàn)恰巧能解決這一矛盾；大學(xué)生主要是通過APP推送接觸校園貸平臺(tái)，有27.4%的大學(xué)生因自身需要主動(dòng)了解，這也說明大學(xué)生對校園貸平臺(tái)有實(shí)際的需求；使用過校園貸平臺(tái)的大學(xué)生占收集總樣本的34.5%。

3.2 大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)意識

在貸款的大學(xué)生人群中，70%的人表示并不清楚自己的貸款利息，只有極少數(shù)30%的學(xué)生知道，但這30%的人也并不是完全清楚地了解貸款利息。

結(jié)合圖1的大學(xué)生校園貸平臺(tái)選擇，在貸款的大學(xué)生中，90%選擇的是螞蟻花唄和京東白條這兩種電商消費(fèi)信貸平臺(tái)，但是，其中有70%的學(xué)生不清楚螞蟻花唄等平臺(tái)的具體利息或誤以為使用螞蟻花唄等平臺(tái)進(jìn)行分期消費(fèi)不需要承擔(dān)利息。

在此舉例說明：假設(shè)某學(xué)生一次性使用螞蟻花唄貸款6000元分12期償還，那么一年承擔(dān)的利息費(fèi)用就是528元，利息率為8.8%。因此貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)不可被忽視。

3.3 大學(xué)生自身人力資本投資意識

有25%的大學(xué)生貸款用于自身人力資本投資，人力資本投資能夠增進(jìn)知識、技術(shù)及能力，這種投資最終能夠反映在未來勞動(dòng)產(chǎn)出，所以用于自身人力資本的校園貸能夠正向作用于個(gè)人，并形成對社會(huì)良好的外部效應(yīng)。

4 同群效應(yīng)與大學(xué)生“校園貸”行為

根據(jù)薩科多特的討論，可以把同群效應(yīng)定義為一種特殊的網(wǎng)絡(luò)外部性，它是一種由于同伴及其社會(huì)背景以及同伴一系列行為與態(tài)度而產(chǎn)生出來的溢出效應(yīng)（Sacerdote，2011）。相比其他的社會(huì)群體而言，高校學(xué)生尚處于逐步成熟的人生階段，他們的社會(huì)行為及結(jié)果不僅受到同伴相關(guān)行為的影響而處于不斷構(gòu)建當(dāng)中，而且這種影響非常巨大（程誠，2015）。

根據(jù)圖2，我們可以看出隨著舍友校園貸人數(shù)的增多，大學(xué)生貸款的金額及概率呈現(xiàn)梯度上升趨勢，因此宿舍校園貸舍友個(gè)數(shù)對大學(xué)生校園貸行為有顯著影響，也即大學(xué)生校園貸行為著實(shí)存在同群效應(yīng)。

5 對策及建議

5.1 個(gè)人

（1）詳細(xì)了解各平臺(tái)利息率，識別網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)實(shí)地調(diào)查結(jié)果顯示，在貸款的學(xué)生中有70%的學(xué)生不清楚網(wǎng)貸平臺(tái)的具體利息或誤以為使用網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行分期消費(fèi)不需要承擔(dān)利息。因此，建議學(xué)生在使用網(wǎng)貸平臺(tái)前，先詳細(xì)了解各平臺(tái)利息率，識別網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)，在明確知道貸款的利息水平后，再根據(jù)自己相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行使用。

（2）增強(qiáng)理性消費(fèi)的觀念。

由于大學(xué)寢室中存在同群效應(yīng)使得大學(xué)生更容易出現(xiàn)消費(fèi)欲望膨脹的現(xiàn)象，在網(wǎng)絡(luò)貸款的泥潭中越陷越深。同群效應(yīng)在中國的古語中正是所謂的“近朱者赤近墨者黑”，一個(gè)人的行為會(huì)受到他周圍的與他相同地位的其他人影響。因此，大學(xué)生應(yīng)該增強(qiáng)消費(fèi)理性的觀念，從美國心理學(xué)家威廉·格拉瑟的選擇理論出發(fā)，即人只能被自己控制。大學(xué)生只有自己真正意識到網(wǎng)絡(luò)貸款存在的隱患之后，才會(huì)自覺的進(jìn)行控制自身的欲望。

5.2 高校

加強(qiáng)關(guān)注學(xué)生生活動(dòng)態(tài)并增設(shè)相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融課程.從上文，隨著寢室舍友貸款人數(shù)增多，個(gè)體貸款的可能性增加，也即大學(xué)生校園貸行為有同群效應(yīng)，可以得出校園貸具有社會(huì)乘數(shù)效應(yīng)，乘數(shù)效應(yīng)即某一變量的增減所引起的總量變化的連鎖反映程度，因此高校應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生消費(fèi)理念的教育，加強(qiáng)關(guān)注學(xué)生的生活動(dòng)態(tài)并按照不同的個(gè)體特征進(jìn)行不同的教育，對于學(xué)校而言，對其在校學(xué)生有相關(guān)的責(zé)任和義務(wù)對其進(jìn)行保護(hù)，不受到侵害?？梢愿鶕?jù)偏好需求等因素，在高校增設(shè)相應(yīng)的貨幣知識，金融理財(cái)方面相關(guān)的課程來進(jìn)行相應(yīng)的指導(dǎo)。

5.3 校園貸平臺(tái)

5.3.1 設(shè)置共同簽署人/共同申請人

針對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。尤努斯因創(chuàng)辦格萊珉銀行成為諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者，其創(chuàng)辦的格萊珉銀行是針對窮人的小額貸款機(jī)構(gòu)，格萊珉銀行之所以能夠在印度取得成功，是因?yàn)樗扇×溯嗈D(zhuǎn)基金的模式，借款者以6-8人構(gòu)成“團(tuán)結(jié)小組”，組員互相進(jìn)行信用背書。

國內(nèi)校園貸平臺(tái)也可以參考其模式，設(shè)置共同申請人，共同申請人可以是父母及親屬，以父母為子女背書，這樣也可以避免學(xué)生借貸父母不知情而導(dǎo)致的多頭借貸和“裸貸”情況。

5.3.2 加強(qiáng)平臺(tái)信用評分體系監(jiān)管，防止出現(xiàn)平臺(tái)漏洞

針對螞蟻花唄等電商網(wǎng)貸平臺(tái)。 此前我們發(fā)現(xiàn)芝麻信用也不是毫無漏洞的信用評分體系，其存在著刷分的違規(guī)行為，可以通過刷高信用分?jǐn)?shù)來換取較高的貸款額度，學(xué)生亦可進(jìn)行芝麻刷分獲取高貸款額度從而滿足一時(shí)需求。而且芝麻用戶信用分?jǐn)?shù)只需達(dá)到600分就可使用螞蟻花唄，且對收入沒有限制和要求，這更容易吸引大學(xué)生的使用，增加了大學(xué)生逾期還貸的可能性和風(fēng)險(xiǎn)。

5.4 政府

（1）借鑒美國SoFi和Common Bond運(yùn)營模式及其風(fēng)控體系，給相對正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)一定的改進(jìn)和發(fā)展空間。

借鑒美國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)SoFi和Common Bond的運(yùn)營模式及其風(fēng)控體系，政府剔除取締非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，但不全面扼殺P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，應(yīng)給相對正規(guī)的“分期樂”及“愛學(xué)貸”一定的改進(jìn)和發(fā)展空間。

（2）建立信息共享平臺(tái)。

從河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生小鄭以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺(tái)負(fù)債近60萬元這個(gè)網(wǎng)貸悲劇中，我們也可以看出各大網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏信息共享，造成很多貸款學(xué)生采取“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式，所以應(yīng)建立信息共享平臺(tái)， 避免學(xué)生“多頭借貸”、“以卡養(yǎng)卡”的現(xiàn)象，做好學(xué)生借貸市場的“風(fēng)控”，既防止學(xué)生陷入“貸款漩渦”，也避免借貸機(jī)構(gòu)的違約損失。

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