農(nóng)戶貸款需求的影響因素實(shí)證研究

黃畦霖

摘 要：農(nóng)戶貸款是農(nóng)村金融中一個(gè)重要的問題，了解農(nóng)戶的貸款需便能以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，滿足廣大農(nóng)民的資金需求。以夾江縣四個(gè)村的105戶農(nóng)民為調(diào)查對(duì)象，利用logistic 模型對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)作物種植面積、政府部門任職情況、對(duì)貸款政策了解程度、過去貸款情況等因素對(duì)農(nóng)戶貸款需求有顯著影響。在此基礎(chǔ)上提出加大宣傳力度、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和服務(wù)等相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶貸款；農(nóng)村金融；logistic模型

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.048

我國是一個(gè)農(nóng)村常住人口超過5億的農(nóng)業(yè)大國。一直以來政府都極其重視“三農(nóng)”問題，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民是影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。我國從2008年開始進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，以進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，并使得金融體系深入農(nóng)村市場(chǎng)，金融更好地服務(wù)于農(nóng)民。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，也是農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)主體，要想幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)并釋放農(nóng)民的消費(fèi)潛力，就必須滿足農(nóng)戶對(duì)資金的需求，農(nóng)戶貸款是農(nóng)村金融中的重要內(nèi)容。

發(fā)展進(jìn)步值得慶賀，同時(shí)不能對(duì)農(nóng)戶貸款中存在的諸多問題視而不見，這些問題制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。主要問題有以下方面：（1）銀行等金融機(jī)構(gòu)“慎貸”、“惜貸”，農(nóng)戶的收入來源主要為種植養(yǎng)殖，除了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以外還要受到自然風(fēng)險(xiǎn)的影響，農(nóng)戶的收入難以保證。加上農(nóng)村征信體系尚不完善，農(nóng)戶的信用狀況難以評(píng)估。而且農(nóng)戶缺少可以用來抵押的資產(chǎn)，農(nóng)戶往往很難在金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到大額的貸款；（2）貸款信用額度小且期限不合理，金融機(jī)構(gòu)為控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)戶發(fā)放貸款多為額度小期限短的貸款。但是農(nóng)業(yè)特別是養(yǎng)殖業(yè)往往需要比較長的時(shí)間才能獲得收益，這便會(huì)存在生產(chǎn)周期和貸款期限的矛盾；（3）金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本高，貸后管理水平低，因?yàn)檗r(nóng)戶貸款多金額小期限短，貸款的人數(shù)筆數(shù)多，審核困難，需要更多的資源去經(jīng)營管理，加大了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。同時(shí)農(nóng)戶居住分散，難以對(duì)貸款用途、農(nóng)戶資產(chǎn)和信用狀況做出及時(shí)有效的審查。

面對(duì)以上所述現(xiàn)狀及問題，本文著眼于農(nóng)戶貸款的需求情況，來探究影響農(nóng)戶貸款需求的因素，提出相關(guān)建議幫助解決農(nóng)戶貸款中存在的問題。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 國內(nèi)文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)一些學(xué)者分析了不同區(qū)域的農(nóng)戶貸款需求影響因素。張春海（2011）等以山東省為例，通過Logistic模型進(jìn)行分析，認(rèn)為影響農(nóng)戶貸款參與情況的因素主要是戶主的年齡、戶主受教育程度、人均純收入、家庭人數(shù)、農(nóng)作物種植面積等。潘海英（2011）等以浙江省為調(diào)查對(duì)象，認(rèn)為在這些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)總收入水平、貸款次數(shù)和農(nóng)戶從事行業(yè)等因素對(duì)農(nóng)戶貸款需求影響顯著。劉娟（2014）等重點(diǎn)調(diào)查了廣東省云浮市，除了研究農(nóng)戶自身特征及家庭特征為外，還認(rèn)為農(nóng)戶是否被納入征信體系以及居住地附近是否有金銀行網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)影響農(nóng)戶需求。曹躍群（2014）等為研究不同地區(qū)的農(nóng)戶貸款需求有何不同及造成這些不同的因素，認(rèn)為不同地區(qū)的農(nóng)戶獲得資金的主要渠道是不相同的，影響農(nóng)戶貸款意愿的因素主要是農(nóng)戶的收入水平和銀行的互動(dòng)機(jī)制。

國內(nèi)也有學(xué)者調(diào)查了農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間貸款需求的差異。劉榮茂（2014）等在江蘇進(jìn)行抽樣問卷調(diào)查，對(duì)比分析了農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的借貸需求和民間借貸需求的區(qū)別，得出結(jié)論是影響前者的主要因素有農(nóng)戶是否擁有抵押物以及擔(dān)保、總收入水平；影響后者主要因素有農(nóng)戶是否在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門任職以及戶主在同鄉(xiāng)是否有聲望。孫國鋒（2014）等著重研究了興化市農(nóng)戶民間借貸的需求，認(rèn)為因?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民貸款有限制，民間借貸是興化市農(nóng)民的主要融資方式；易小蘭（2012）將研究重點(diǎn)放在了農(nóng)戶是否愿意在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款及其農(nóng)戶獲得貸款的條件。研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶不動(dòng)產(chǎn)及其他耐用品的價(jià)值越高，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金需求就會(huì)越多；而家庭總收入水平越高，農(nóng)戶的資金需求越少。

1.2 國外文獻(xiàn)綜述

國外的學(xué)者的研究對(duì)象多為發(fā)展中國家。Pham Bao Duong（2002）利用Tobit模型對(duì)越南三個(gè)省的300 多農(nóng)戶的進(jìn)行了調(diào)查，得出的結(jié)論是農(nóng)戶用哪種方式融資與農(nóng)戶的借款用途，家庭生產(chǎn)水平，文化程度及家庭居住地區(qū)有緊密聯(lián)系。Udry C（1990）將目光投向了尼日利亞，認(rèn)為借款者能否獲得貸款除了農(nóng)戶的自身因素和家庭因素外，還有農(nóng)戶對(duì)金融市場(chǎng)中貸款相關(guān)規(guī)定和條款的認(rèn)可度和參與意愿。還有外國學(xué)者以中國為研究對(duì)象，Stiglitz Joseph E（1981）在中國調(diào)研后發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的文化程度、農(nóng)戶所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也會(huì)影響農(nóng)戶借貸需求。

1.3 文獻(xiàn)評(píng)述

這些學(xué)者分析了絕大部分影響農(nóng)戶貸款需求的因素，其研究成果都很有參考價(jià)值，可以發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)的農(nóng)戶的貸款需求狀況不盡相同，影響需求的主要因素也不一樣。就算是在相同地區(qū)，正規(guī)貸款渠道和民間貸款渠道的需求影響因素也有差別。農(nóng)戶對(duì)貸款的需求狀況及其影響因素具有明顯的地域差異，不能一概而論，需要具體情況具體分析。

2 農(nóng)戶貸款需求影響因素的實(shí)證分析

2.1 樣本描述

2.1.1 樣本來源

本文的調(diào)查地點(diǎn)為四川省夾江縣四個(gè)村，采用的調(diào)查方式為隨機(jī)調(diào)查，一共對(duì)105戶農(nóng)民進(jìn)行了入戶調(diào)查。

2.1.2 樣本特征描述

以下4個(gè)部分組成了本次調(diào)查的問卷的內(nèi)容主要：（1）農(nóng)戶的主要特征。主要有戶主的年齡、文化水平、技術(shù)培訓(xùn)情況、家庭人數(shù)、在政府部門任職情況等；（2）農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況。包括收入的主要來源、家庭純收入、種植養(yǎng)殖規(guī)模、生產(chǎn)生活支出情況、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押物所有情況等；（3）農(nóng)戶貸款情況。包括未來是否有借款打算、是否在銀行貸過款、貸款金額、獲得貸款途徑、擔(dān)保方式、貸款期限和用途、不貸款的原因等；（4）金融生態(tài)環(huán)境。包括對(duì)貸款政策的了解情況、對(duì)借貸程序的了解情況、住處5公里是否有農(nóng)信社、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求等。

通過對(duì)夾江縣105戶農(nóng)民的實(shí)地調(diào)查，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的貸款行為和意愿有了一定的認(rèn)識(shí)，直觀地了解了農(nóng)村金融在該地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r。在受調(diào)查的105戶人中，有78戶有貸款需求，占比為74.3%，可見農(nóng)戶的貸款意愿是比較強(qiáng)烈的。

2.2 實(shí)證分析

2.2.1 變量選擇

根據(jù)本次調(diào)查的結(jié)果和以往的研究，選擇農(nóng)戶貸款意愿為因變量，年齡、受教育程度、培訓(xùn)情況、家庭總?cè)丝?、政府部門任職情況、家庭種植作物面積、家庭純收入、過去貸款情況、是否了解貸款政策、住處5公里內(nèi)是否有網(wǎng)點(diǎn)分布等10個(gè)因素作為自變量。

2.2.2 模型選擇

本文選擇Logistic回歸模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。

2.2.3 模型結(jié)果與分析

本文利用SPSS20.0對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸處理，用Enter方法篩選自變量進(jìn)入模型，由于版面有限，本文沒有報(bào)告模型回歸結(jié)果。

通過觀察模型結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶在政府部門就職情況、家庭作物種植面積、過去貸款情況和對(duì)貸款的了解程度對(duì)貸款需求影響顯著，年齡、受教育程度、培訓(xùn)情況、家庭人口數(shù)、家庭作物種植面積、網(wǎng)點(diǎn)分布情況對(duì)貸款需求影響不顯著。

在政府部門的任職情況對(duì)農(nóng)戶貸款需求影響非常顯著。家庭成員有擔(dān)任鄉(xiāng)、村干部，表明家庭除了農(nóng)業(yè)收入外還有其他穩(wěn)定的收入，則具有較強(qiáng)的償債能力；同時(shí)能夠擔(dān)任干部，表明此人為人信用好，社會(huì)地位較高。在政府部門任職的農(nóng)戶往往更加容易取得貸款，所以在有資金需求的時(shí)候，他們會(huì)更加傾向于去金融機(jī)構(gòu)貸款，貸款的意愿比較強(qiáng)烈。

家庭作物種植面積對(duì)農(nóng)戶貸款需求影響顯著。家庭作物種植面積與貸款意愿呈反向關(guān)系，即家庭作物種植面積越大貸款意愿越小。農(nóng)戶的收入主要來自于種植和養(yǎng)殖，種植越多證明可支配收入越多。若家庭收入能滿足家庭支出，并且有結(jié)余可以用來擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、應(yīng)付意外支出等，對(duì)貸款的需求水平就會(huì)下降。

過去的貸款情況對(duì)農(nóng)戶貸款需求影響很顯著。過去的貸款情況與農(nóng)戶貸款需求呈正向相關(guān)，有過貸款的農(nóng)戶貸款意愿強(qiáng)，沒有貸過款的農(nóng)戶貸款意愿較低。同時(shí)有貸款經(jīng)歷并且曾經(jīng)的貸款服務(wù)讓他們感到滿意，他們會(huì)更加信任金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款原則及程序也會(huì)更加了解，在有資金需求的時(shí)候愿意繼續(xù)向銀行貸款。

對(duì)貸款政策的了解程度對(duì)農(nóng)戶貸款需求影響尤其顯著。對(duì)貸款政策越了解則貸款需求越大，貸款意愿越強(qiáng)烈。關(guān)注國家貸款政策的農(nóng)戶會(huì)及時(shí)了解到國家的惠農(nóng)貸款政策，積極地去相關(guān)銀行申請(qǐng)適合的貸款用于生活生產(chǎn)，比起不了解相關(guān)政策的農(nóng)戶來說貸款需求會(huì)更大。

3 結(jié)論與建議

3.1 研究結(jié)論

通過分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的基本特征中在政府部門的任職情況對(duì)農(nóng)戶貸款需求影響顯著，在農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況中家庭作物種植面積影響顯著，在農(nóng)戶貸款情況中過去是否申請(qǐng)過貸款影響顯著，所有因素中影響最為顯著的是農(nóng)戶是否清楚貸款政策。

3.2 政策建議

（1）加大對(duì)國家涉農(nóng)貸款政策和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度。農(nóng)戶自主學(xué)習(xí)金融知識(shí)的能力和意愿較差，因此大力地宣傳十分必要。要通過各種途徑，例如專業(yè)小組下鄉(xiāng)、利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的宣傳欄、發(fā)放傳單或手機(jī)信息等途徑，將金融知識(shí)、金融機(jī)構(gòu)的原則和程序、國家惠農(nóng)貸款政策等信息用簡單易懂的方式傳達(dá)給農(nóng)民。

（2）立足于農(nóng)戶需求開發(fā)貸款產(chǎn)品。隨著市場(chǎng)化的推進(jìn)，不少農(nóng)戶開始經(jīng)營產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品加工包裝等，對(duì)長期大額的貸款需求在增加。考慮到農(nóng)戶缺少抵押物的情況，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)將更多資產(chǎn)納入可抵押物中，并建立完善配套措施，例如抵押物價(jià)值評(píng)估方法和處置方法。發(fā)展適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的擔(dān)保方式，大力推廣宅基地試用權(quán)、集體林權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押的“三權(quán)”抵押貸款，發(fā)展村級(jí)互助擔(dān)保等新型擔(dān)保方式，以不斷滿足農(nóng)戶的貸款需求。

（3）引導(dǎo)更多的新型金融機(jī)構(gòu)和民間資金投資農(nóng)村金融市場(chǎng)。要加快發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)，大力推廣普及，同時(shí)也要注意規(guī)范其行為，相關(guān)部門要進(jìn)行有力的監(jiān)督，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。但是因?yàn)樾滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較少，普及度尚低，并且資金缺乏，依舊不能滿足市場(chǎng)需要。政府要積極地鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資金進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)，開展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，讓互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果惠及廣大農(nóng)民。

參考文獻(xiàn)

[1]張春海.Logistic模型下農(nóng)戶借貸參與意愿特征及影響因素分析——基于山東省農(nóng)戶借貸需求狀況調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究，2011，（02）：69-73.

[2]潘海英，翟方正，劉丹丹.經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶借貸需求特征及影響因素研究——— 基于浙江溫嶺市的調(diào)查[J].財(cái)貿(mào)研究，2011，（5）：48-56.

[3]劉娟，張樂柱.農(nóng)戶借貸需求意愿及其影響因素實(shí)證研究[J].中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2014，（01）：16-21.

[4]曹躍群，張飛霞.農(nóng)戶金融借貸需求的地區(qū)差異及影響因素的實(shí)證分析——基于20040個(gè)樣本調(diào)查的檢驗(yàn)[J].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，2014，（03）：943-946+961.

[5]孫國鋒，唐秋云.興化市農(nóng)戶民間借貸需求及其影響因素的分析——基于興化市126戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)的實(shí)證研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，（03）：361-362.

[6]Pham Bao Duong， Yoichi Izumida.Rural development finance in Vietnam： A microeconometric analysis of household surveys.World Development.2002，30（2）：319-335.