論人身保險(xiǎn)合同中指定不明時(shí)受益人的確認(rèn)

馬舒婷

[摘要]在保險(xiǎn)法中，受益人的指定是受益人制度中需要研究的基礎(chǔ)性問題。隨著我國立法制度的各項(xiàng)完善，在新施行的保險(xiǎn)法司法解釋三中對人身保險(xiǎn)合同中受益人的指定做了規(guī)定。但在理論界和實(shí)務(wù)屆，受益人指定不明時(shí)該如何確認(rèn)受益人是個(gè)存在爭議的問題，本文將結(jié)合司法解釋三第九條之規(guī)定來研究人身保險(xiǎn)合同中指定不明時(shí)受益人的確認(rèn)。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)受益人 受益人的確定 《保險(xiǎn)法司法解釋（三）》

一、保險(xiǎn)受益人的概念及其適用范圍

（一）保險(xiǎn)受益人的概念

保險(xiǎn)受益人，是指權(quán)利人在保險(xiǎn)合同中有權(quán)獲得保險(xiǎn)索賠的人。雖然受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但卻是保險(xiǎn)合同中純獲利的重要關(guān)系，是保險(xiǎn)人直接給付保險(xiǎn)金的對象。

（二）保險(xiǎn)受益人的適用范圍

我國將受益人僅在人身保險(xiǎn)中有規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第十八條第2款中規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。”受益人的概念是被保險(xiǎn)人在人壽保險(xiǎn)提供死亡保障時(shí)無法享受死亡保險(xiǎn)的概念。因此被保險(xiǎn)人優(yōu)先享有請求保險(xiǎn)金的權(quán)利。

二、保險(xiǎn)受益人的指定存在的爭議

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，很多糾紛問題都是由于受益人的指定問題導(dǎo)致的?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或投保人指定人身保險(xiǎn)的受益人。受益人的指定也須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。但在現(xiàn)實(shí)中，投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意而指定受益人的情形也較多，此種指定的法律效力如何也存在爭議。

《保險(xiǎn)法》第十八條第1款第2款規(guī)定人身保險(xiǎn)合同，但并未明確規(guī)定如何填寫“法定”“法定受益人”“法定繼承人”等模糊的受益人是否具有法律效力。因此在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，有些保險(xiǎn)合同的受益人的項(xiàng)目欄里只是大概填寫受益人的信息或?qū)λ顚懙氖芤嫒诵畔⒁蠛苣：@也增加了實(shí)務(wù)中的諸多爭議。

三、如何理解未指定受益人或指定受益人不明

保單受益人享受的是受益權(quán)，該權(quán)利是由投保人或者被保險(xiǎn)人指定而非繼承取得。據(jù)《繼承法》第三條規(guī)定，遺產(chǎn)乃被繼承人死亡時(shí)所遺留的合法財(cái)產(chǎn)，而身故保險(xiǎn)金是以被保險(xiǎn)人死亡為其產(chǎn)生的前提，即被保險(xiǎn)人死亡發(fā)生后方可能產(chǎn)生身故保險(xiǎn)金。身故保險(xiǎn)并非被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。因此，保險(xiǎn)金屬于受益人所有，不會用于償還被保險(xiǎn)人債務(wù)，法院也無權(quán)凍結(jié)這部分資產(chǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人或者被保險(xiǎn)人如果沒有指定受益人，或者指定受益人的填寫不規(guī)范以致無法準(zhǔn)確確定受益人是誰以及受益人死亡或者放棄受益權(quán)等情形發(fā)生時(shí)，從為照顧被保險(xiǎn)人的法定繼承人生活角度，有必要將身故保險(xiǎn)金遺產(chǎn)化，用于保障繼承人生活所需。

四、保險(xiǎn)法司法解釋

（三）第九條的分析

（一）當(dāng)受益人填寫為“法定”“法定受益人”時(shí)，該如何認(rèn)定

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，時(shí)常出現(xiàn)在受益人一欄填寫“法定”“法定受益人”的情況。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》對受益人指定方式的規(guī)定，以“法定”“法定受益人”既不屬于列舉式指定，也不屬于概括式指定，因此如何確定此種方式指定的受益人，在理論界和實(shí)務(wù)界產(chǎn)生了分歧。

根據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋（三）中第九條第2款規(guī)定，從投保人和被保險(xiǎn)人的真實(shí)意圖角度出發(fā)，將保險(xiǎn)合同中以“法定”“法定繼承人”方式指定的受益人，明確為被保險(xiǎn)人的法定繼承人更加符合被保險(xiǎn)人的真意。

（二）當(dāng)受益人填寫為“法定繼承人”時(shí)，該如何認(rèn)定

當(dāng)保險(xiǎn)合同中約定的受益人作為“合法繼承人”填寫時(shí)，保險(xiǎn)金是否已轉(zhuǎn)換為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)，或者約定的“合法繼承人”是否為受益人，應(yīng)當(dāng)明確界定。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)“繼承法”的規(guī)定，結(jié)合繼承人的身份和繼承令確定受益人。

由于保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，被保險(xiǎn)人并未死亡，根據(jù)《繼承法》第二條規(guī)定“繼承從被繼承人死亡時(shí)開始”的規(guī)定，繼承人的身份也是在被繼承人死亡時(shí)才確定，因此保險(xiǎn)受益人的確定應(yīng)以保險(xiǎn)事故發(fā)生即被保險(xiǎn)人死亡時(shí)確定的法定繼承人名單確定。若指定“法定繼承人為受益人時(shí)，即屬有指定受益人的保險(xiǎn)契約，應(yīng)由‘法定繼承人基于受益人的地位取得保險(xiǎn)金給付請求權(quán)。”

（三）受益人僅為身份關(guān)系的認(rèn)定規(guī)則

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，受益人與被保險(xiǎn)人之間的身份關(guān)系可能與保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)的身份關(guān)系相同，也可能已經(jīng)發(fā)生變化。根據(jù)第九條第二款的規(guī)定，如果受保人的身份在被保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)發(fā)生變化，由于與被保險(xiǎn)人沒有利益沖突，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定的受益人通常也是與投保人生活密切之人。

當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，受益人仍然根據(jù)司法解釋第九條第2款規(guī)定，在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，受益人是根據(jù)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定的。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)受益人與被保險(xiǎn)人之間的身份關(guān)系不發(fā)生變化，則受益人是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)符合被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人意愿的人。

（四）以姓名附加身份方式指定受益人，當(dāng)身份關(guān)系發(fā)生改變時(shí)，如何確定受益人

在我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，當(dāng)配偶被指定為受益人時(shí)，通常需要寫上姓名、出生日期和有效證件以及被保險(xiǎn)人的關(guān)系。由于長期的人身保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)人的婚姻狀況發(fā)生變化時(shí)，有必要及時(shí)對受益人進(jìn)行變更。否則，被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的意愿難以保證，容易引起沖突和法律糾紛。司法解釋三已明確指定姓名附加身份的方式應(yīng)理解為與姓名和身份之間的協(xié)議。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，原始合同規(guī)定由“姓名”命名的人與“身份”對應(yīng)的人不同，此時(shí)被保險(xiǎn)人又已經(jīng)死亡，無論直接確定其中哪一人為受益人都難以說是對保險(xiǎn)人真意的完全尊重。

五、總結(jié)

綜上所述，保險(xiǎn)法司法解釋三對當(dāng)前理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)于保險(xiǎn)受益人指定不明的情形作了明確規(guī)定，這不僅有利于保險(xiǎn)合同的履行，而且能夠從根本上保障當(dāng)事人和關(guān)系人的利益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)制度宗旨，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)事業(yè)又好又快的發(fā)展。