我國少數(shù)民族區(qū)域人身保險(xiǎn)發(fā)展問題研究

劉康琦

[摘要]本文將通過文獻(xiàn)資料法、對比分析法、調(diào)查研究等方法，對少數(shù)民族地區(qū)的人身保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行介紹，通過對中國保監(jiān)會、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會所公布的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，從中找出影響少數(shù)民族人身保險(xiǎn)發(fā)展的因素，從而為我國少數(shù)民族區(qū)域人身保險(xiǎn)發(fā)展提供建議。

[關(guān)鍵詞]少數(shù)民族地區(qū)；人身保險(xiǎn)；發(fā)展

黨的“十九大”報(bào)告中提出，到2020年我國全面消除貧困人口，全面建成小康社會。同時，“十三五”期間，明確提出了要深化供給側(cè)改革，特別是金融保險(xiǎn)領(lǐng)域改革，在這種情況下，少數(shù)民族保險(xiǎn)行業(yè)也需要不斷深化改革，從保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等方面進(jìn)行深化，逐步擺脫發(fā)展不平衡嚴(yán)重落后全國平均水平的問題。

一、選題的背景

（一）選題的背景

我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展非常快速，特別是進(jìn)入二十一世紀(jì)后，我國先后制訂了一系列發(fā)展金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的政策，使得保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速。但是，從全國發(fā)展整體看，區(qū)域不平衡現(xiàn)象嚴(yán)重，特別是五個少數(shù)民族省份，常年穩(wěn)居在全國36個省市（五個單列市）的后幾位，除了西藏自治區(qū)排名稍稍高出一點(diǎn)點(diǎn)，廣西壯族自治區(qū)、內(nèi)蒙古自治區(qū)、新疆維吾爾族自治區(qū)和寧夏回族自治區(qū)在人身保險(xiǎn)費(fèi)用方面一直處于全國的倒數(shù)的位置，可以說拖了整個行業(yè)的后腿。

（二）研究的意義

對少數(shù)民族人身保險(xiǎn)發(fā)展的研究，對整個行業(yè)和發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)和理論意義。

1.理論意義

通過對少數(shù)民族地區(qū)人身保險(xiǎn)的研究，明確了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡帶給金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不平衡，對揭示少數(shù)民族金融深化改革從保險(xiǎn)行業(yè)層面提供理論指導(dǎo)和借鑒作用。

2.實(shí)際意義

“十三五”規(guī)劃和“十九大”報(bào)告都提出了我國完全建成小康社會，全面消除貧困人口的目標(biāo)。所謂的全面就是把我國所有區(qū)域的發(fā)展統(tǒng)一到共同富裕的道路上來，不能缺少任何一個地區(qū)。從人身保險(xiǎn)的發(fā)展研究，正是尋求從金融保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)⑸贁?shù)民族的脫貧與致富聯(lián)系起來，要能脫貧還能保得住。

國內(nèi)外的研究表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、宗教信仰、民族觀念都是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素，需要通過行業(yè)、企業(yè)的不斷努力，才能改變少數(shù)民族地區(qū)落后的保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，特別是與人身相關(guān)的保險(xiǎn)發(fā)展。

二、人身保險(xiǎn)在少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展的問題

少數(shù)民族地區(qū)地廣人稀，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，民族觀念和宗教也會影響保險(xiǎn)的發(fā)展，主要問題還是由內(nèi)大眾在和外在的企業(yè)兩部分因素影響形成的。

（一）經(jīng)濟(jì)落后

經(jīng)濟(jì)落后的影響在上一章中的數(shù)據(jù)分析已經(jīng)說明了一切，正是由于這五個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展受到局限，從保險(xiǎn)深度和密度上都充分說明了一點(diǎn)。因此，要使少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)有與全國一道的同步發(fā)展，就要解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題。一方面經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動保險(xiǎn)行業(yè)在該地區(qū)的發(fā)展，另一方面，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也會促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)牧民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶動生產(chǎn)生活的改善。

（二）認(rèn)知低

對保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知低有歷史原因，也有宗教信仰的原因。廣西以壯族為主、西藏以藏族為主、新疆以維吾爾族為主、內(nèi)蒙古以蒙古族為主、寧夏以回族為主，這些地區(qū)的生活習(xí)慣和特定文化與中東部地區(qū)的人們有著很大的差別，沒有優(yōu)劣的區(qū)別，只有特點(diǎn)的不同。西藏和新疆的少數(shù)民族人口占到全區(qū)人口的半以上，特別是西藏，少數(shù)民族人口占全區(qū)95%以上。廣西和寧夏則占到35%以上，內(nèi)蒙古的少數(shù)民族人口占全區(qū)22.1%以上。回族和維吾爾族根據(jù)伊斯蘭教《古蘭經(jīng)》的教義要求，保險(xiǎn)有類似賭博的因素，是不能參與的，因此從根本上就使保險(xiǎn)業(yè)在新疆和寧夏的推廣困難。藏傳佛教則人認(rèn)為，因果輪回，萬事萬物有因必有果，應(yīng)順應(yīng)天意，隨性而為，不可強(qiáng)求。以此看來，保險(xiǎn)業(yè)有投資和投機(jī)的屬性，是藏傳佛教排斥的內(nèi)容。蒙古族則信奉薩滿教，認(rèn)為天地人一體，萬物歸一，都屬于自然，生老病死都是自然法則，對天地、自然的崇拜高于一切，對保險(xiǎn)這種“反自然”的事件當(dāng)然是不接受的。壯族的摩教則認(rèn)為自然和祖先是高于一切的東西，佛、道合一的理念更是壯族宗教的精髓，由于西南地區(qū)最先推進(jìn)改革開放，因此廣西的對保險(xiǎn)的接受還比較好，只是發(fā)展遠(yuǎn)不如傍邊的廣東。總的來說，少數(shù)民族的宗教和民族信仰多少影響了保險(xiǎn)業(yè)在該地區(qū)的發(fā)展。

三、人身保險(xiǎn)在少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展的建議

（一）提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量

在供給側(cè)改革政策的指引下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該因勢利導(dǎo)，增加少數(shù)民族自治區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，增加保險(xiǎn)行業(yè)在該地區(qū)的投入。最起碼一個省級自治區(qū)要建立一個保險(xiǎn)公司的總部，以便推廣和發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從根本上保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳

要改變或引導(dǎo)少數(shù)民族地區(qū)對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識，就需要不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳，要從思想上打消老百姓對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的抵觸情緒。同時，將人身保險(xiǎn)對民眾生活的好處進(jìn)行廣泛宣傳，幫助農(nóng)牧民群眾通過保險(xiǎn)提高生活質(zhì)量，將保險(xiǎn)帶給人們生活改變的實(shí)例向全民介紹，以提高少數(shù)民族人們對保險(xiǎn)的理解。

（三）將保險(xiǎn)納入脫貧政策中

少數(shù)民族地區(qū)多為老少邊窮地區(qū)，在“十三五”規(guī)劃的指導(dǎo)下，中國保監(jiān)會和國務(wù)院扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國家扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略問題先后發(fā)布文件，對保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧明確提出了四項(xiàng)要求：一是到2020年，實(shí)現(xiàn)扶貧地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)到村到戶到人，貧困地區(qū)人口“愿保盡?！?，保險(xiǎn)深度和密度接近全國平均水平；二是發(fā)揮保險(xiǎn)信用增信與保險(xiǎn)資金融通的“造血”功能，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是建立“大數(shù)據(jù)”共享平臺，優(yōu)化理賠并可監(jiān)督差異化。

四、總結(jié)

本文提出了針對少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展人身保險(xiǎn)業(yè)的四個方面的對策：一是提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在少數(shù)民族地區(qū)的工作機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)，提高普及率；二是加強(qiáng)少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)知識的宣傳，通過媒體渠道或典型案例進(jìn)行宣傳，提高少數(shù)民族地區(qū)群眾的人身保險(xiǎn)意識；三是借助“2020全面脫貧”的政策，將保險(xiǎn)業(yè)納入脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略中實(shí)施，從根本上改變保險(xiǎn)只收費(fèi)的印象，也把幫助農(nóng)牧民生產(chǎn)生活提高到政策層面。