論人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的作用

朱文

[摘要]隨著國家的發(fā)展，人們的生活水平越來越高，提升了人們對個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識。在新時(shí)代背景下，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸發(fā)展，并受到了社會各界的關(guān)注，人身保險(xiǎn)是眾多保險(xiǎn)項(xiàng)目中，最受關(guān)注的一個(gè)。人身保險(xiǎn)包含的內(nèi)容較多，人們可以根據(jù)自身的需求，結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)狀況，購買適合自己的人身保險(xiǎn)，從而加強(qiáng)對自身的保障。本文敘述了人身保險(xiǎn)和個(gè)人理財(cái)?shù)暮x，還闡述了人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的發(fā)展現(xiàn)狀以及提高人身保險(xiǎn)作用的建設(shè)。

[關(guān)鍵詞]人身保險(xiǎn)：個(gè)人理財(cái)：發(fā)展現(xiàn)狀

一、人身保險(xiǎn)和個(gè)人理財(cái)

人身保險(xiǎn)是一種傳統(tǒng)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)種類中較為平常的保險(xiǎn)，也被人們所熟知。在人身保險(xiǎn)中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體或生命，在保險(xiǎn)期間若被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)事故的情況下，保險(xiǎn)人需要按照保險(xiǎn)合同中的相關(guān)規(guī)定，向保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金，另外，若保險(xiǎn)期滿后，被保險(xiǎn)人或受益人同樣享受保險(xiǎn)合同的規(guī)定，可以獲得保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)具有與其他保險(xiǎn)形式不同那個(gè)，具有一定能夠的特殊性，人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人需要承擔(dān)的是給付責(zé)任，而不是賠償責(zé)任，因此，被保險(xiǎn)人的損失多少不在人身保險(xiǎn)的考慮范圍內(nèi)，人身保險(xiǎn)屬于定額保險(xiǎn)，具有一定的特殊性。

人身保險(xiǎn)的內(nèi)容較多，具體可以分為三個(gè)方面：1.人壽保險(xiǎn)，顧名思義，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)是以被保險(xiǎn)人的壽命構(gòu)成，他的給付條件則是以被保險(xiǎn)人的生存或者死亡為依據(jù)，給付保險(xiǎn)金額，由于人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的死亡或生存的風(fēng)險(xiǎn)，因此具有特殊性等特點(diǎn)；2.傷害保險(xiǎn)，也被業(yè)內(nèi)人士稱作意外保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)相識以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外情況，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的身體受到傷害，并至被保險(xiǎn)人發(fā)生終生殘疾、死亡等情況時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該依據(jù)保險(xiǎn)合同中的相關(guān)條款，對被保險(xiǎn)人進(jìn)行合同約定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)金給付，為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù)；3.健康保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)行業(yè)中也被叫做“疾病保險(xiǎn)”，這種人身保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)，當(dāng)被保險(xiǎn)人的身體受到疾病的迫害時(shí)，保險(xiǎn)人需要根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，減輕被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，對被保險(xiǎn)人來說具有較高的保險(xiǎn)意義，另外，健康保險(xiǎn)的支付范圍較為寬廣，其中包括：收入損失、喪葬費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用、遺屬生活費(fèi)等等，具有較高的推廣意義。

個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容主要是對自己的財(cái)務(wù)進(jìn)行一種合理的規(guī)劃，并根據(jù)自己的財(cái)務(wù)情況和生涯規(guī)劃，制定合理的理財(cái)方案。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)之上，將自己的財(cái)務(wù)通過合法的形式和渠道委托或代理給銀行，建立委托或代理關(guān)系的業(yè)務(wù)形式，在這種個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中具有綜合化、個(gè)性化等服務(wù)特點(diǎn)，體現(xiàn)出了現(xiàn)代人對財(cái)務(wù)管理的重視。隨著社會現(xiàn)代化和信息化的發(fā)展，在個(gè)人理財(cái)中網(wǎng)絡(luò)化的應(yīng)用也越來越深入，在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)過程中，需要先對自己的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行系統(tǒng)的了解，并結(jié)合實(shí)際情況對環(huán)境和個(gè)人條件進(jìn)行合理的評估。隨后，根據(jù)自身的需求和實(shí)際情況制定一個(gè)合理的理財(cái)目標(biāo)和規(guī)劃，從而提高個(gè)人理財(cái)?shù)陌踩浴Ｗ詈?，對制定的個(gè)人理財(cái)方案進(jìn)行有效的落實(shí)和執(zhí)行，并且在執(zhí)行的過程中，加強(qiáng)對理財(cái)進(jìn)度的監(jiān)督和評估，提高理財(cái)方案的可執(zhí)行性，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)候需要注意以下幾個(gè)方面：節(jié)流、開源、合理計(jì)劃、資金結(jié)構(gòu)的合理性安排、從充分考慮理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、需求、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等方面，從而提高個(gè)人理財(cái)?shù)男б妗?/p>

二、人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國家的發(fā)展，人們的生活水平得到了提升，文化層次也逐漸提高。在生活中，人們越來越重視對自己財(cái)務(wù)的規(guī)劃，并通過個(gè)人理財(cái)?shù)男问教岣咦约旱呢?cái)務(wù)管理能力。人身保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)中的重要內(nèi)容，但由于人們對人身保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)?shù)木o密聯(lián)系不了解，因此人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展中存在著許多的問題，這些問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）人們忽視了人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的重要性

在新時(shí)代背景下，人們對保險(xiǎn)的需求越來越高，然而由于人們對人身保險(xiǎn)的不重視，忽略了人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的重要作用，因此，影響了人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的發(fā)展。人身保險(xiǎn)的提出對人們的生命和身體提供了重要的保險(xiǎn)服務(wù)，當(dāng)被保險(xiǎn)人的身體受到傷害或死亡時(shí)，人身保險(xiǎn)會為被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金，減輕被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，給付了受益人資金，提高了人身保險(xiǎn)服務(wù)的作用。人身保險(xiǎn)的出現(xiàn)為人們的生活提供了重要的保障，提高了人們的個(gè)人理財(cái)能力。

（二）對個(gè)人理財(cái)?shù)挠^念較為落后

隨著人們文化層次的提高，對自己的財(cái)務(wù)管理有了一定的認(rèn)識，并且個(gè)人財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了人們的個(gè)人理財(cái)能力。在新時(shí)代背景下，人身保險(xiǎn)也成為了個(gè)人理財(cái)計(jì)劃中的一部分，但是由于人們對個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識有誤解，個(gè)人理財(cái)觀念較為落后，因此，降低了人身保險(xiǎn)的投保率。在人們的傳統(tǒng)觀念中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在與銀行的委托或代理管理之上，對個(gè)人理財(cái)?shù)睦斫獬霈F(xiàn)的偏差，不了解人身保險(xiǎn)也是個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾w現(xiàn)。

（三）人身保險(xiǎn)的宣傳不到位

目前，中國的人身保險(xiǎn)投保率并不高，受傳統(tǒng)思想的影響，人們對自己的財(cái)務(wù)管理沒有較為清晰的認(rèn)識，對人身保險(xiǎn)的理解程度也不高。隨著國家的現(xiàn)代化發(fā)展，意外傷殘事故和疾病的發(fā)生率越來越高，在大環(huán)境的影響下，由于人們對人身保險(xiǎn)的認(rèn)識不到位，參與人身保險(xiǎn)服務(wù)的人群并不多，在人們發(fā)生意外傷殘或者重大疾病的時(shí)候，由于未參與人身保險(xiǎn)，會增加自身的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，加重了看病難的問題。人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的作用，不僅是提高個(gè)人的財(cái)務(wù)管理能力，加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)?shù)膽?yīng)用，更是對自身身體的一種保障，還可以為受益人留下一筆可觀的保險(xiǎn)金，提高受益人的生活質(zhì)量。

三、人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的作用分析

（一）人身保險(xiǎn)作用于現(xiàn)金規(guī)劃

隨著人們生活質(zhì)量和水平的提升，物質(zhì)生活已經(jīng)無法滿足人們的生活需求，人們開始重視教育和養(yǎng)老問題，因此，加強(qiáng)對教育和養(yǎng)老方面的資金流向。在教育和養(yǎng)老這兩項(xiàng)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，具有一些共同的特點(diǎn)，例如：不可延后性、不可減少性、不可取消性等，在這些共同特點(diǎn)的影響下，提高人們對財(cái)務(wù)管理的重視，重視養(yǎng)老與教育的現(xiàn)金規(guī)劃。無論是教育或是養(yǎng)老對現(xiàn)金的需求較大，并且需要可持續(xù)的現(xiàn)金流，在教育和養(yǎng)老方面的現(xiàn)金分配上，應(yīng)該重視現(xiàn)金分配和合理性、科學(xué)性。為了向養(yǎng)老和教育提供可持續(xù)性的現(xiàn)金流，可以為養(yǎng)老和教育建立完善的金融理財(cái)工具，從而提高現(xiàn)金流的可恥性性，降低現(xiàn)金流動的風(fēng)險(xiǎn)。在建立你養(yǎng)老和教育金中，由于資金需求較大，因此需要經(jīng)分批投入，通過定期投資的方式，提高教育和養(yǎng)老金儲備的可行性。

（二）人身保險(xiǎn)作用于保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)是對人的一種重要保障，人們在進(jìn)行社會活動的過程中會面臨著許多的風(fēng)險(xiǎn)，為了更好的應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，人們需要大量的保險(xiǎn)服務(wù)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高人們的生活保障。人身保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)服務(wù)中的重要內(nèi)容對人們具有重要的作用，人身保險(xiǎn)以人們的身體或生命作為保險(xiǎn)標(biāo)，當(dāng)人們的身體出現(xiàn)嚴(yán)重傷害的時(shí)候，人身保險(xiǎn)回為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等保險(xiǎn)金，從而減輕患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，緩解社會上看病難的問題。另外，人身保險(xiǎn)還會為意外傷殘至失去勞動能力的被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)金，為被保險(xiǎn)人提供長期支付生活費(fèi)用的保險(xiǎn)服務(wù)。人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)規(guī)劃中所承擔(dān)的保險(xiǎn)內(nèi)容較為廣泛，因此保險(xiǎn)作用具有多樣性。

（三）人身保險(xiǎn)作用于子女教育規(guī)劃

隨著社會的現(xiàn)代化發(fā)展，在新時(shí)代背景下，子女的教育規(guī)劃工作應(yīng)該盡早的完成，從而提高教育規(guī)劃的可行性，并且降低家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在子女的教育規(guī)劃中，應(yīng)該重視規(guī)劃的長期性、合理性等特點(diǎn)，提高子女教育管理的運(yùn)用和管理水平。在子女教育規(guī)劃方式的選擇上，規(guī)劃的方式具有多樣性，除了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)投資工具以外，還需要重視對新型投資工具的應(yīng)用。教育基金和教育儲存是常用的教育投資或理財(cái)工具，但這樣的投資形式具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，重視對同時(shí)具備保障功能和增值功能的投資工具研究，成為了消費(fèi)者關(guān)注的重要因素。教育金保險(xiǎn)出現(xiàn)在人們的視野中，通過保險(xiǎn)的形式為被保險(xiǎn)人提供教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等，有效的降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，為家庭減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也解決了教育的問題，體現(xiàn)了人身保險(xiǎn)在子女教育規(guī)劃中的重要作用。

（四）人身保險(xiǎn)作用于養(yǎng)老

在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金主要表現(xiàn)為年金，通過定期支付的形式來實(shí)現(xiàn)。但由于中國老年化問題的嚴(yán)重化，人口密度較大，因此增加了實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障的難度。在養(yǎng)老規(guī)劃中，應(yīng)該講養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)靈活化，結(jié)合人們對養(yǎng)老服務(wù)需求的不同，為養(yǎng)老保險(xiǎn)客戶提供不同的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)服務(wù)。

四、選擇理財(cái)模式的建議

在選擇理財(cái)模式的過程中，消費(fèi)者應(yīng)該結(jié)合自身的需求和實(shí)際的情況，選擇適合自己的財(cái)務(wù)模式，并且充分的考慮風(fēng)險(xiǎn)，確定自身具備風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。注重理財(cái)模式選擇的三個(gè)要點(diǎn)：第一，有效性與合理性的財(cái)務(wù)管理，發(fā)揮資金的最大作用，滿足自身的生活需求；第二，余錢投資原則，對自己的資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，降低投資風(fēng)險(xiǎn)；第三，以財(cái)務(wù)的角度進(jìn)行人身規(guī)劃，加強(qiáng)對人身保險(xiǎn)的認(rèn)識，提高自身的個(gè)人理財(cái)能力。

五、結(jié)語

綜上所述，人身保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)有著密切的聯(lián)系，人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中具有重要的作用，不僅可以提高人們對財(cái)務(wù)的規(guī)劃和管理水平，還可以降低財(cái)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)和人身保險(xiǎn)的良性發(fā)展。