對商業(yè)銀行金融理財業(yè)務發(fā)展的相關探討

李曉媛

[摘要]本文以商業(yè)銀行金融理財業(yè)務發(fā)展為主題展開論述，本文主要包括三個部分的內容：第一部分，對本文的研究背景進行了簡要介紹；第二部分，針對商業(yè)銀行金融理財業(yè)務發(fā)展受到的阻礙進行了分析；第三部分，在上述分析的基礎上針對商業(yè)銀行金融理財業(yè)務發(fā)展應對策略提出了建議。

[關鍵詞]商業(yè)銀行；金融理財業(yè)務；沖擊；改進

金融理財業(yè)務是商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點內容，金融理財業(yè)務開展成效直接影響到商業(yè)銀行的利潤獲取，但是就目前的情況來看，我國商業(yè)銀行在金融理財業(yè)務發(fā)展中受到了較大的阻礙，而這一阻礙主要來源于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，為此，商業(yè)銀行必須在認識問題的基礎上對其金融理財業(yè)務進行適當?shù)恼{整，不斷完善其業(yè)務發(fā)展模式，進而為銀行的發(fā)展提供良好的保障。

一、商業(yè)銀行金融理財業(yè)務發(fā)展受到的阻礙

就目前的情況來看，我國商業(yè)銀行金融理財業(yè)務發(fā)展受到的阻礙主要來源于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，其所具備的優(yōu)勢吸引了大量的投資者，導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融理財業(yè)務發(fā)展受阻，具體而言，表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）商業(yè)銀行存款流失

與我國商業(yè)銀行所推出的傳統(tǒng)金融業(yè)務相比，購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往能夠給用戶帶來更大的收益，因此越來越多的投資者選擇將手中的閑置資金參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財中，相對而言，商業(yè)銀行的存款在不斷流失。例如，以“余額寶”為代表的各種理財產(chǎn)品，其為投資者所代理的收益遠高于銀行存款，而且投資門檻非常低，最低金額為1元，所以原先選擇通過銀行存款而獲得收益的投資者更愿意將錢投入到余額寶中，即使近期余額寶購進受到了一定的限制，但是仍然有大量投資者涌入。在我國，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款年利率在0.3%-0.4%之間，在死期存款年利率在調整之后也在4%以下，但是，余額寶的年化收益率最高為7%，而且用戶存取的自由度很大，所以很多投資者愿意將資金投入到余額寶類金融產(chǎn)品中，這必然會導致商業(yè)銀行存款的流失。

（二）信貸業(yè)務壓力增大

信貸業(yè)務是商業(yè)銀行金融理財業(yè)務的重要內容之一，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務壓力不斷增加，近年來，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量不斷增加，到2018年6月，在我國的P2P企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過2000家，其貸款額度超過了3000億元，在傳統(tǒng)的信貸過程中，我國中小企業(yè)通過商業(yè)銀行獲得貸款的難度較大，而且程序比較復雜，但是通過P2P金融公司，中小企業(yè)獲得貸款的難度明顯降低，受此影響，向傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行貸款的企業(yè)及個體數(shù)量在不斷減少，銀行客戶量也在明顯減少，致使銀行面臨較大的信貸壓力。

（三）代理業(yè)務競爭加劇

與商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的理財產(chǎn)品具有較高的流動性，投資者可以隨時撤回其投入資金，但是商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品往往都具有一定的投資期限。其次，由上述可知，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中出現(xiàn)的許多理財產(chǎn)品具有較高的收益性。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險性相對較小，而商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品中，貨幣型的理財產(chǎn)品風險較低，但是非保本的理財產(chǎn)品往往具有較大的風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式也對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務產(chǎn)生了一定的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，第三方支付更加地快捷方便，而且其涉及的業(yè)務種類非常廣泛，如票務代購、充值轉賬、移動支付等，用戶在辦理這些業(yè)務時，可以直接繞過商業(yè)銀行而實現(xiàn)其各類需要，商業(yè)銀行的代理作用逐漸減弱，從而使商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭進一步加劇。

二、商業(yè)銀行金融理財業(yè)務發(fā)展應對策略探討

對于商業(yè)銀行而言，在新的環(huán)境下，為了更好的應對外部沖擊，必須對其金融理財業(yè)務進行適當?shù)恼{整，具體而言，可以從以下幾方面人手：

（一）積極發(fā)展智慧銀行

商業(yè)銀行必須認識到，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得廣大投資者的投資模式發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)的金融業(yè)務已無法滿足廣大投資者的實際需求，為此，商業(yè)銀行必須積極轉變發(fā)展思路，適應新的金融環(huán)境，積極打造“智慧”銀行。對于商業(yè)銀行而言，智慧銀行則是對其前、中、后臺業(yè)務進行有效的整合，其中，前臺的主要任務就是全面搜集金融市場信息以及廣大客戶需求情況，了解廣大用戶實際需求，并在此基礎上進行新業(yè)務的研發(fā)；中后臺屬于整合完善流程、勇于創(chuàng)新，提高服務效率，促使用戶獲得良好的服務體驗。為此，商業(yè)銀行應該積極打造電商平臺，并效仿余額寶推出相似金融產(chǎn)品，如中國建設銀行所推出的速盈理財產(chǎn)品，這為其爭取到了很多客戶，緩解了競爭壓力，為了更好的應對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，商業(yè)銀行可以模仿建設銀行推出相關產(chǎn)品，并利用自身強大的資金實力，適當提升用戶的收益率，以此為其爭取更多的用戶。

（二）進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務平臺

金融業(yè)務平臺的建設，則是要求商業(yè)銀行能夠積極適應互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，對其傳統(tǒng)金融理財業(yè)務模式進行適當?shù)恼{整，使其能夠更好的應對外部沖擊。在這一方面，我國很多商業(yè)銀行也作出了調整，具體表現(xiàn)為電商平臺的搭建。從宏觀角度來看，整體性較強的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠得到較快的發(fā)展，此類電商平臺一方面能夠提供線上交易，另一方面，還能夠幫助商業(yè)銀行與廣大投資者進行業(yè)務溝通，從而建立起在線融資功能整體性平臺，平臺功能的關鍵就是建立緊繞銀行自身資金優(yōu)點的電子商務價值鏈。

為了更好的應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應該進一步加強起網(wǎng)絡金融業(yè)務平臺的建設和完善，積極開發(fā)線上線下相結合的綜合性營銷業(yè)務。具體而言，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡平臺，通過與了解本銀行金融產(chǎn)品的投資者建立聯(lián)系，在交流中了解用戶的產(chǎn)品需求特點，并根據(jù)其需求推薦金融產(chǎn)品，還可以為投資者定制個性化的流動資金解決方案，通過這種方式，增加用戶對本銀行金融產(chǎn)品的感知度，在為其帶來良好服務體驗的同時，逐步促成交易，以此更好的推廣本銀行的金融理財產(chǎn)品。另一方面，還可以為B2B電子商務客戶提供資金監(jiān)管、支付結算和資金融通功能于一體的電子商務服務，以此來吸引客戶。

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，在改進其傳統(tǒng)金融理財業(yè)務模式過程中，為了充分發(fā)揮電商平臺的作用，則可以對垂直型電商平臺的構建模式進行借鑒，普通的電商平臺具有多元化的特點，而垂直型電商平臺則能夠重點幫助商業(yè)銀行推廣其金融理財產(chǎn)品，因此，垂直型電商平臺更加適合商業(yè)銀行的運營模式。具體而言，垂直型電商模式指的是在某一個行業(yè)或細分市場深化運營的電子商務模式，在這一平臺模式下多為從事同種產(chǎn)品的B2C業(yè)務。商業(yè)銀行可以憑借其強有力的資金實力，并借助這一電商平臺，積極打造奢侈品個人投資業(yè)務，在這一業(yè)務推廣過程中，還要注意整合國外的優(yōu)質商品到國內供應鏈。大型國有商業(yè)銀行在與跨國金融機構合作方面有著天生的優(yōu)勢，因此，在應對危機的過程中，商業(yè)銀行可以選擇與發(fā)達國家電商企業(yè)進行合作，逐步發(fā)展海外代購、海外直郵業(yè)務，以此來突顯商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的特點，進而更好的推動銀行金融業(yè)務的開展。

（三）化挑戰(zhàn)為機遇，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作雙贏為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的有效合作，可以讓商業(yè)銀行的各類專業(yè)人才直接投入到互聯(lián)網(wǎng)金融所開展的各項金融業(yè)務中，進而不斷提高其業(yè)務開展水平。同時，要加強軟件系統(tǒng)的維護管理，在網(wǎng)絡環(huán)境下，各類金融產(chǎn)品的安全性往往是人們擔心的主要問題之一。所以，商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過溝通協(xié)商，進一步了解商業(yè)銀行軟件管理系統(tǒng)的運作以及維護，從而不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的軟件系統(tǒng)，從而為其各類金融業(yè)務的開展提供有效的安全保障。不斷提高其安全等級和信用等級，從而吸引更多的投資者，也可以進一步推動我國金融市場的建設和發(fā)展。其次，對于商業(yè)銀行來說，在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作過程中，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢進行有效利用，通過對各類用戶需求的深入分析，推出有針對性的金融產(chǎn)品，進而吸引更多的客戶。其次，要通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)合，進一步拓寬其貸款業(yè)務，如通過與P2P企業(yè)的相互聯(lián)合，適當?shù)亟档腿谫Y門檻，為更多地中小企業(yè)提供融資服務，從而進一步拖垮商業(yè)銀行業(yè)務。再者，商業(yè)銀行可以通過和互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)合，進一步降低理財門檻，使擁有少量資金的投資者也可以參與到商業(yè)銀行的投資業(yè)務活動中，進而不斷拓寬商業(yè)銀行業(yè)務范圍。

三、總結

綜上所述，我國商業(yè)銀行在發(fā)展金融理財業(yè)務中，受到了明顯的阻礙，為此，商業(yè)銀行必須積極適應金融市場環(huán)境，并從多個層面人手予以應對，在完善其金融理財業(yè)務的同時，不斷提升其市場競爭優(yōu)勢。