學生網(wǎng)絡借貸風險及完善措施

張興源

摘 要 隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，人們開始把網(wǎng)絡借貸作為一種主要的借貸途徑，對于消費能力低的學生也不例外。但是學生的還貸能力差、生活經(jīng)驗少等特點使網(wǎng)絡貸款平臺、放款人和借款學生自身都極有可能面臨風險。為了避免風險，應該引導學生理性消費，社會、政府也需要聯(lián)手完關(guān)于網(wǎng)絡借貸的法規(guī)制度，以營造良好的借貸環(huán)境，促進校園貸款良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡借貸 學生 氛圍

一、前言

高速發(fā)展的信息技術(shù)，讓網(wǎng)絡借貸應用產(chǎn)品進入了人們的生活，從小的手機貸款分期購買，到大的資金周轉(zhuǎn)，都可以通過網(wǎng)絡借貸平臺完成。“微粒貸”“樂花花”等類似的網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品開始縈繞在學生周圍。這些低門檻的借貸平臺讓學生得到了原本不能得到的資金，打亂了他們原本的理財規(guī)劃，使學生的正常學習和消費都受到了影響。同時，學生較弱的還貸能力也給校園的管理運營制造了障礙和風險。

二、學生網(wǎng)絡貸款的風險

（一）網(wǎng)絡貸款平臺方的風險及法律責任

作為為學生提供貸款的網(wǎng)絡貸款平臺，同時承擔著擔保者、放款者等多重角色，其在運營過程中面臨多重風險。近幾年，校園網(wǎng)絡貸款呈現(xiàn)出激增態(tài)勢，雖然我國出臺了多部關(guān)于銀行業(yè)、金融業(yè)、信貸業(yè)的法律法規(guī)，但真正對網(wǎng)絡貸款適用的法規(guī)卻并不多，網(wǎng)絡貸款在一定程度上是法律的盲區(qū)和灰色地帶；集資詐騙的風險百出，我國仍處在社會主義的初級階段，國民對金融風險的承受能力較弱，學生所使用的網(wǎng)絡貸款軟件的資金主要集中在自有和第三方，而平臺對第三方的資金來源是難以控制的，這造成了資金鏈斷裂風險，甚至會觸犯有關(guān)集資詐騙的法律。

學生所使用的網(wǎng)絡貸款平臺和貸款人建立的是合同關(guān)系，屬民事法律關(guān)系，貸款人按照合同規(guī)定履行義務之后，若平臺不能及時放貸，則應承擔相關(guān)的民事法律責任。并且，由于網(wǎng)絡貸款平臺涉及范圍極廣，很容易淪為非法集資等活動的工具，面臨較多的法律風險。

（二）放款人的風險

當下，我國實體經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型期，民眾開始將更多資金投資到虛擬經(jīng)濟，網(wǎng)絡貸款便成為一個重要的投資平臺。但當下網(wǎng)絡貸款仍有大量管理漏洞，在法律層面上，同樣面臨著相關(guān)法規(guī)及條文的缺失，放款人將資金投入其中，就會面臨很大風險。學生作為平臺風險的主要來源，平臺在放貸過程中會針對性地設立一系列程序，比如要求學生提交相關(guān)真實資料。但是互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性給不法分子創(chuàng)造了便利條件，他們可以通過偽造學生證、學籍證明等手段騙取網(wǎng)絡貸款。

（三）借款學生的風險

網(wǎng)絡貸款平臺通常都會標榜自己“零首付”“零利息”，但正如前文所述，天下沒有免費的午餐，平臺仍會用各種隱藏手段保證自己的高收益，在這些平臺貸款的學生則會面臨各種金融風險。首先是貸款成本高。學生所使用的網(wǎng)絡貸款軟件通常門檻低并且審批快，學生可以在非常短的時間內(nèi)拿到貸款，但是，在享受便捷的基礎上，學生卻往往并不能清楚地計算貸款成本，并且無法認清自己的償還能力，往往會因違約而付出很高的成本。其次是學生被詐騙的風險。由于網(wǎng)絡的虛擬性，平臺抓住學生急需用錢的需求、相互攀比的心理，打出所謂的“無抵押”“無利息”等口號，讓學生打消了警戒心理，學生在貸款之后才會發(fā)現(xiàn)利息、手續(xù)費、服務費遠遠高出了自己的承受能力。最后，隱私權(quán)被侵犯。學生在進行網(wǎng)絡貸款時，需要填寫自己的信息和父母、輔導員的信息，這些信息會通過一些灰色渠道流入不法分子的手中，不法分子會利用這些信息展開犯罪活動。

三、完善學生網(wǎng)絡借貸平臺風險的措施

（一）確立學生貸款的合法地位

網(wǎng)絡借貸平臺仍屬于“民間借貸”的范疇，通過此平臺進行網(wǎng)絡借貸的學生可以有效緩解自身的經(jīng)濟壓力。但由于學生的貸款不合法，因此他們并不能選擇正規(guī)平臺，導致貸款的學生面臨對他們而言巨大的金融風險。而對學生貸款地位進行合法化，則能驅(qū)使學生選擇正規(guī)的平臺貸款，減少網(wǎng)貸引發(fā)的金融風險和社會危害。

（二）加強對學生網(wǎng)絡貸款的監(jiān)管

學生缺乏生活經(jīng)驗反映在網(wǎng)絡貸款上，主要是他們對風險識別的能力較差，因此必須責成相關(guān)部門對這些貸款行為進行監(jiān)管，并明確部門職責。并且，網(wǎng)絡貸款平臺吸納存款、發(fā)放貸款，實際上扮演了銀行的角色，理應受到中國人民銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管。監(jiān)管部門應通過制定相關(guān)管理制度、完善監(jiān)管體系等手段，懲處網(wǎng)絡借貸平臺的犯罪行為，以推進學生借貸平臺的健康發(fā)展。

（三）完善學生網(wǎng)絡貸款借貸征信體系

在學生網(wǎng)絡貸款平臺日益完善的情況下，學生還款能力和信用的高低也成了借貸平臺能否健康發(fā)展的關(guān)鍵。網(wǎng)絡貸款平臺應該和教育部門學信系統(tǒng)進行合作，通過調(diào)查問卷、輔導員評定、調(diào)取網(wǎng)絡交易數(shù)據(jù)等方法對學生的還貸能力進行評估，對學生貸款進行更嚴格的審查，以降低學生網(wǎng)絡貸款造成的風險。

四、結(jié)語

由于網(wǎng)絡貸款監(jiān)管不完善以及學生自身生活經(jīng)驗匱乏、法律常識缺失、自我保護意識差，學生極易面臨金融風險，隱私權(quán)極易受到侵犯，貸款平臺的正常發(fā)展也得不到保障。因此，應積極采取相關(guān)政策，提升學生自身的素質(zhì)，以保證校園網(wǎng)貸行業(yè)的良性發(fā)展。

（作者單位為山西省實驗中學）

參考文獻

[1] 王婷婷.校園網(wǎng)絡借貸風險與法律監(jiān)管問題初探[J].知與行，2017（03）：112-116.

[2] 陳蕾.論P2P網(wǎng)絡借貸平臺在我國高校的發(fā)展現(xiàn)狀及法律風險 [J].隴東學院學報，2017（04）：116-120.