區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景

王 桉 通用再保險(xiǎn)公司上海分公司

區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)生于2008年，伴隨著比特幣的火熱而逐漸成為關(guān)注的焦點(diǎn)，并被視為繼互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后的又一次新的技術(shù)變革，將對(duì)未來(lái)產(chǎn)生深遠(yuǎn)乃至顛覆性的影響。圍繞區(qū)塊鏈技術(shù)，眾多機(jī)構(gòu)、企業(yè)通過(guò)不同方式，加入到區(qū)塊鏈技術(shù)的浪潮中，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)行研究。本文將就保險(xiǎn)行業(yè)中區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)有哪些應(yīng)用場(chǎng)景，以及現(xiàn)階段需要面對(duì)哪些挑戰(zhàn)等問(wèn)題進(jìn)行分析。

一、概述

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景，可以分為中短期場(chǎng)景與長(zhǎng)期場(chǎng)景。主要原因是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用仍需與其他技術(shù)（如物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等）相匹配，同時(shí)也取決于區(qū)塊鏈技術(shù)本身的發(fā)展程度。

中短期應(yīng)用場(chǎng)景，主要可分為三類：

一是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與交換。利用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特點(diǎn)，存儲(chǔ)眾多數(shù)據(jù)、文件等。區(qū)塊鏈技術(shù)使得存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)具有可追溯性、安全性高等特點(diǎn)。

二是數(shù)字化價(jià)值交易。比特幣等區(qū)塊鏈貨幣技術(shù)使用以密碼學(xué)為基礎(chǔ)的數(shù)字簽名技術(shù)，而非基于交易各方的信用。利用該原理，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠在保證價(jià)值交易透明、可追溯的同時(shí)，確保數(shù)字化交易的快速完成。

三是智能合約。智能合約是預(yù)先設(shè)定了各類參數(shù)的數(shù)字協(xié)議。當(dāng)預(yù)先設(shè)定的參數(shù)滿足時(shí)，智能合約便會(huì)按照設(shè)定好的程序執(zhí)行各類任務(wù)。

短期內(nèi)容易實(shí)現(xiàn)的使用場(chǎng)景多為數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與交換功能。這期間，區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)交換與獲取的效率，以及獲取更大規(guī)模的數(shù)據(jù)。

從中長(zhǎng)期看，智能合約與數(shù)字化價(jià)值交易將逐步實(shí)現(xiàn)。這時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式、政府的監(jiān)管模式等將會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

同時(shí)需要指出的是，在區(qū)塊鏈技術(shù)的普及應(yīng)用中，必然要面對(duì)各種挑戰(zhàn)，并逐漸針對(duì)本身的不足或風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行技術(shù)革新。這個(gè)過(guò)程，如同之前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及一樣，雖然過(guò)程中會(huì)有一些泥沙，但是整體的技術(shù)前進(jìn)的浪潮是無(wú)法改變的。

需要說(shuō)明的是，本文所討論的區(qū)塊鏈技術(shù)不涉及以比特幣為代表的各類虛擬貨幣。

二、保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景

（一）宏觀層面

區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)優(yōu)化保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累與分享，中小業(yè)務(wù)規(guī)模的保險(xiǎn)公司將有更好的機(jī)會(huì)獲得更全面的數(shù)據(jù)，在某種程度上可以降低市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)公司的壟斷優(yōu)勢(shì)。在這一基礎(chǔ)上，通過(guò)更精確的產(chǎn)品定價(jià)，或者針對(duì)特定細(xì)分市場(chǎng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，中小保險(xiǎn)公司將會(huì)獲得新的發(fā)展機(jī)遇。

同時(shí)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的直保/再保交易平臺(tái)也將推動(dòng)行業(yè)升級(jí)。如近期眾安科技聯(lián)合上海地區(qū)的一些再保人搭建了業(yè)內(nèi)的再保險(xiǎn)交易平臺(tái)。

1.互助保險(xiǎn)

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，經(jīng)由 DAO（Decentralized Autonomic Organization，去中心化自治組織）作為虛擬的決策中心，每個(gè)被保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)由DAO存儲(chǔ)。需要進(jìn)行賠付的時(shí)候，參與互助保險(xiǎn)的所有被保險(xiǎn)人通過(guò)投票來(lái)決定最終理賠結(jié)果。

區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)使得互助保險(xiǎn)繳存保費(fèi)的繳納和管理、賠款支付、全部互助被保險(xiǎn)人投票表決結(jié)果將具有透明性、安全性，以及高度自動(dòng)執(zhí)行所帶來(lái)的高效率。

2.微保險(xiǎn)（Micro-insurance）

微保險(xiǎn)是指針對(duì)某些特定需求的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品。如針對(duì)分時(shí)租賃汽車、短租房等，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)主要是產(chǎn)品提供商統(tǒng)一采購(gòu)，然后由產(chǎn)品使用人購(gòu)買。但是如果能夠應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，產(chǎn)品使用人就可以根據(jù)自己的實(shí)際使用情況，隨時(shí)購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且保險(xiǎn)的起止時(shí)間記錄會(huì)尤為便利，并避免可能產(chǎn)生的爭(zhēng)議。

在中國(guó)，信美人壽相互保險(xiǎn)社搭建了基于區(qū)塊鏈技術(shù)與生物識(shí)別技術(shù)的平臺(tái)，并于2017年8月先后將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在“愛(ài)心救助賬戶”“陪審團(tuán)”等場(chǎng)景。與類似規(guī)模的保險(xiǎn)公司相比，區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)有效降低了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

3.財(cái)務(wù)結(jié)算自動(dòng)化

區(qū)塊鏈的技術(shù)特點(diǎn)使其在財(cái)務(wù)結(jié)算中具有先天的優(yōu)勢(shì)。

具體到保險(xiǎn)業(yè)中，區(qū)塊鏈技術(shù)可以貫穿承保、保費(fèi)繳納、賠款支付以及再保等全流程中，并結(jié)合自動(dòng)合約的使用，提高財(cái)務(wù)結(jié)算效率，保證結(jié)算的準(zhǔn)確性。

（二）微觀層面

區(qū)塊鏈技術(shù)將會(huì)使產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、理賠等環(huán)節(jié)的模式發(fā)生改變。

1.指數(shù)保險(xiǎn)

目前的產(chǎn)品模式需要涉及不同角色之間的數(shù)據(jù)對(duì)接與交換，在數(shù)據(jù)獲取的效率與成本上，仍然有進(jìn)一步改善的空間。

以指數(shù)類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、航班延誤保險(xiǎn)為例，目前的產(chǎn)品模式中，仍然需要大量的人工審核、支付賠款等操作。

如果利用區(qū)塊鏈技術(shù)，首先在數(shù)據(jù)交換方面，能夠明顯提高效率。同時(shí)在保單理賠、賠款支付等領(lǐng)域，智能合約能夠降低目前操作模式的人力成本，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)管理效率、提高客戶滿意度等方面都能起到積極作用。

2018年3月，中國(guó)人保基于區(qū)塊鏈技術(shù)的養(yǎng)殖保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)落地。這一體系是以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心，以生物特征、DNA和耳標(biāo)等多種生物識(shí)別手段為基礎(chǔ)，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了肉牛個(gè)體識(shí)別與驗(yàn)證。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，該平臺(tái)可真實(shí)記錄個(gè)體識(shí)別信息，以及進(jìn)口、飼養(yǎng)、防疫、養(yǎng)殖、產(chǎn)仔、屠宰、物流等養(yǎng)殖和食品供應(yīng)全方位和全流程的信息，實(shí)現(xiàn)了肉牛乃至肉制品的有效溯源、全生命周期的“驗(yàn)明正身”及連續(xù)記錄。

全球氣候變化可能導(dǎo)致部分地區(qū)冬季積雪量的變化，改變積雪的覆蓋時(shí)間，因此積雪的存在與否、厚度及覆蓋時(shí)間的變化對(duì)土壤系統(tǒng)的影響都是值得重點(diǎn)關(guān)注的[34]。

2.車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)

與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合后，車險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景非常廣泛。

區(qū)塊鏈技術(shù)在車險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用可以分為以單獨(dú)車輛為視角的使用及以行駛車輛總體為視角的使用。

（1）以單獨(dú)車輛為視角

區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)使得每一輛車的歷史記錄可以被完整地保存在區(qū)塊鏈中。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，不僅可以精確獲得每一輛投保車輛的配置信息，同時(shí)也能夠獲取準(zhǔn)確的歷史維修、保養(yǎng)、出險(xiǎn)情況，乃至駕駛?cè)藛T的駕駛習(xí)慣等信息，可以從技術(shù)上更加準(zhǔn)確地反映每一輛車的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，進(jìn)而有效提高車險(xiǎn)報(bào)價(jià)的精確程度。從被保險(xiǎn)人的服務(wù)感受角度，物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效簡(jiǎn)化出險(xiǎn)后的理賠流程，提高賠付效率。

（2）以行駛車輛總體為視角

區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得保險(xiǎn)企業(yè)獲取大數(shù)據(jù)的壁壘明顯降低，對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)提升定價(jià)準(zhǔn)確性、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等，都將具有積極的推動(dòng)作用。

比如汽車UBI保險(xiǎn)，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，對(duì)被保險(xiǎn)車輛的準(zhǔn)確使用時(shí)間、路線等信息都會(huì)被準(zhǔn)確記錄。對(duì)于保證UBI保單的保障、保費(fèi)計(jì)算的準(zhǔn)確性，都有非常重要的意義。

但我們需要考慮的是，如果車輛內(nèi)置的傳感器發(fā)生故障，或者網(wǎng)絡(luò)連接發(fā)生故障或延遲，這種情況下車險(xiǎn)保單是否仍然啟動(dòng)。是否需要在UBI保單之上再安排一份傘狀保單，以避免此類情況發(fā)生時(shí)出現(xiàn)無(wú)保障的情況。

區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合后，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)于被保險(xiǎn)貨物、貨運(yùn)船只、車輛等實(shí)時(shí)信息的獲取，并提高理賠效率，同時(shí)可以在一定程度上降低被保險(xiǎn)人道德因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

在這方面，馬士基（Maersk）與安永（EY）、Guardtime以及XL Catlin進(jìn)行了以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的海運(yùn)保險(xiǎn)平臺(tái)合作項(xiàng)目。目的在于通過(guò)借助技術(shù)力量，提高貨運(yùn)保險(xiǎn)涉及各方的數(shù)據(jù)交互效率，降低操作成本，同時(shí)提高合作各方的數(shù)據(jù)透明度。

4.再保險(xiǎn)排分、定價(jià)

運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行再保險(xiǎn)國(guó)際項(xiàng)目的排分、保費(fèi)/賠款的收付等，可以提高經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司以及被保險(xiǎn)人的風(fēng)控部門（人員）的效率，并降低數(shù)據(jù)錯(cuò)誤的可能性，同時(shí)可以規(guī)避相關(guān)匯兌損失等風(fēng)險(xiǎn)。

目前Chain That公司建立了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的再保險(xiǎn)排分平臺(tái)，包括：

（1）CT Pricing，去中心化的經(jīng)紀(jì)人、再保人在線交易平臺(tái)。可實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)排分、再保險(xiǎn)合同條件商談管理，乃至建立全新的再保險(xiǎn)合同等功能，同時(shí)具有攤賠、財(cái)務(wù)結(jié)算等功能。

（2）CT Facility，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的再保險(xiǎn)方案工具平臺(tái)。通過(guò)該平臺(tái)，經(jīng)紀(jì)人可以創(chuàng)建并管理各類再保險(xiǎn)預(yù)設(shè)方案。

（3）CT Contract，允許再保險(xiǎn)合同各方協(xié)同管理再保險(xiǎn)合同的交互平臺(tái)。

5.應(yīng)對(duì)理賠欺詐

在車險(xiǎn)領(lǐng)域，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)核實(shí)案件真實(shí)性、理算金額等，已經(jīng)有了實(shí)際的應(yīng)用。在加拿大的魁北克省，車險(xiǎn)主管機(jī)構(gòu)（魁北克汽車保險(xiǎn)公司）通過(guò)推行基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信息交互平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了駕駛員登記信息、車輛注冊(cè)信息、車輛技術(shù)檢測(cè)信息、車險(xiǎn)保單信息、車輛出險(xiǎn)情況等信息的共享，有效減少了騙保情況的出現(xiàn)，并在提高行業(yè)效率的同時(shí)，顯著降低了運(yùn)營(yíng)成本。

這一信息共享平臺(tái)的使用，得益于區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)。在發(fā)生車輛被盜的情況下，接入平臺(tái)的保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)得到信息，同時(shí)對(duì)于特定車輛，在承保時(shí)也能完整了解車輛的各種信息，對(duì)于提升保險(xiǎn)公司定價(jià)的準(zhǔn)確性，帶來(lái)了正面的推動(dòng)作用。

6.保險(xiǎn)理賠

理賠方面，借助于智能合約，在滿足保單約定的條件下，被保險(xiǎn)人將會(huì)自動(dòng)獲得賠付，而不用再由保險(xiǎn)人的理賠人員來(lái)理算。

從這個(gè)角度理解，未來(lái)某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式實(shí)際上將會(huì)變成區(qū)塊鏈中的智能合約，保單條件就是智能合約的設(shè)定參數(shù)。當(dāng)設(shè)定的參數(shù)被滿足，那么智能合約將會(huì)自動(dòng)觸發(fā)，并在區(qū)塊鏈中留下記錄。

這樣的承保理賠模式，不僅會(huì)提高被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任，同時(shí)將會(huì)極大提升理賠效率，降低保險(xiǎn)公司的理賠成本，在某種程度上可以規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。

7.公司內(nèi)部管理

區(qū)塊鏈技術(shù)可運(yùn)用于公司報(bào)銷、差旅系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)費(fèi)用自動(dòng)匹配、自動(dòng)報(bào)銷，將提高內(nèi)部工作效率，降低財(cái)務(wù)人員人力成本，同時(shí)可以提高合規(guī)審核效率。

三、挑戰(zhàn)與問(wèn)題

（一）對(duì)保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈的去中心化強(qiáng)化了信息共享，降低了由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的信息壁壘形成的壟斷優(yōu)勢(shì)，在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司的定價(jià)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、理賠服務(wù)，乃至企業(yè)形象管理（尤其是負(fù)面新聞）等將會(huì)具有越來(lái)越重要的意義，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)管理層面帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的各個(gè)環(huán)節(jié)需要對(duì)業(yè)務(wù)初始階段原始信息的準(zhǔn)確性傾注更多的精力，如何應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人主觀隱瞞信息甚至申報(bào)虛假信息，將會(huì)顯得尤為重要。

此外，保險(xiǎn)公司也需要應(yīng)對(duì)在應(yīng)用中由于技術(shù)不完善產(chǎn)生的bug導(dǎo)致的信息錯(cuò)誤。

（二）對(duì)數(shù)據(jù)安全的挑戰(zhàn)

從更宏觀的視角來(lái)看，在區(qū)塊鏈技術(shù)引入行業(yè)的初始階段，由于法規(guī)、監(jiān)管以及實(shí)際的技術(shù)使用程度等客觀限制，區(qū)塊鏈技術(shù)的使用必然伴隨“局域網(wǎng)”化，即在一定范圍內(nèi)的去中心化網(wǎng)絡(luò)連接。這個(gè)時(shí)候，對(duì)于該“局域網(wǎng)”內(nèi)的數(shù)據(jù)的保護(hù)將會(huì)提出要求。

按照區(qū)塊鏈的技術(shù)原理，只要保證超過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接的終端里半數(shù)以上的終端上記錄的數(shù)據(jù)正確，那么便可以保證整個(gè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。但是，一旦出現(xiàn)“局域網(wǎng)”化的去中心區(qū)塊，那么對(duì)于外部攻擊、病毒等，只要更改該區(qū)塊內(nèi)超過(guò)50%的終端上記錄的數(shù)據(jù)便可以達(dá)到篡改數(shù)據(jù)的目的。

因此，對(duì)于“局域網(wǎng)”化的區(qū)塊的安全防護(hù)工作提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。

（三）對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)與其他技術(shù)的相互作用，會(huì)導(dǎo)致Uberisation（“優(yōu)步”化）的出現(xiàn)，即現(xiàn)有的一些中介角色被新技術(shù)取代。對(duì)這些行業(yè)而言，該如何及早應(yīng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，并保證中介行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，將是一個(gè)重要的議題。

技術(shù)使用初期必然伴隨著各種Bug的出現(xiàn)，導(dǎo)致各類問(wèn)題的出現(xiàn)，這也需要成為考慮因素之一。

現(xiàn)階段，各公司的日常經(jīng)營(yíng)基于各種不同的系統(tǒng)、平臺(tái)。如果決定采用基于區(qū)塊鏈技術(shù)的系統(tǒng)，那么對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，需要考慮的一個(gè)重要問(wèn)題便是系統(tǒng)改造、對(duì)接過(guò)程的預(yù)算。這個(gè)問(wèn)題，也將是區(qū)塊鏈技術(shù)普及過(guò)程中的重要挑戰(zhàn)之一。

總體而言，區(qū)塊鏈技術(shù)是一項(xiàng)鼓舞人心的技術(shù)，我們有理由相信，該技術(shù)將會(huì)對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)積極的推動(dòng)。但同時(shí)我們也需要認(rèn)識(shí)到現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)的一些不足，客觀地認(rèn)識(shí)新技術(shù)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，攜手推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的成長(zhǎng)。