我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的短板及對策

任杰

摘 要：當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展動力十足，市場經(jīng)濟(jì)愈發(fā)繁榮，利率市場化受到了重點(diǎn)研究，金融脫媒越來越受到關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)的浪潮日益強(qiáng)大，外資銀行的沖擊，大數(shù)據(jù)日益深入人們的生活等，商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來獲取主要利潤的方式漸趨落后，由此，以中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展來獲得銀行新高利潤，完善抵御金融風(fēng)險的途徑日益受到銀行重視。但是，起步較晚，發(fā)展失衡，制度不適應(yīng)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較低，規(guī)模難以擴(kuò)大等是我國商業(yè)銀行近些年中間業(yè)務(wù)發(fā)展之路中較為突出的問題。本文通過對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中短板的分析來研究對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；對策

一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必要而緊迫

我國商業(yè)銀行現(xiàn)在面臨著經(jīng)濟(jì)全球化的復(fù)雜的外部環(huán)境，提高創(chuàng)新力來發(fā)展中間業(yè)務(wù)緊迫不已。各商業(yè)銀行紛紛提高了對中間業(yè)務(wù)的資金投入與研發(fā)力度，從而中間業(yè)務(wù)在對推動增加銀行盈利的貢獻(xiàn)率方面年年上升。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)是可行的，它既能為銀行提供巨大的利潤，強(qiáng)大的同業(yè)競爭力，也可以為客戶帶來超額收益，更可以為提高社會資金流通安全高效性提供巨大能量。

1.金融脫媒和利率市場化不可避免，影響較深

金融脫媒指資金直接在需求者與供給者中相互傳送，銀行失去了做中間人的機(jī)會與作用?，F(xiàn)階段金融脫媒的爆發(fā)使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利點(diǎn)受到重創(chuàng)。利率市場化又與金融脫媒息息相關(guān)，彼此影響，使得商業(yè)銀行以存貸利差盈利的傳統(tǒng)方式受到的嚴(yán)重沖擊，空間不斷減小。

2.有益于增強(qiáng)商業(yè)銀行的同業(yè)競爭力，提高盈利能力

當(dāng)今市場中，不僅有來自中國本土的銀行，還有國外的銀行涌入中國大陸，競爭愈加激烈。在選擇多樣化的今天，銀行希望獲得更加優(yōu)質(zhì)的客戶，而客戶也希望與更加優(yōu)質(zhì)的銀行合作。所以，哪家銀行能夠更加滿足客戶的需求，更加對客戶具有吸引力，哪家銀行就會獲得更多優(yōu)質(zhì)的客戶，所以，大力發(fā)展適應(yīng)時代發(fā)展需要的中間業(yè)務(wù)就成為了商業(yè)銀行吸引客戶，增強(qiáng)競爭力的不二法寶。

3.有益于降低商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高風(fēng)險抵御能力

中間業(yè)務(wù)是指客戶委托業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行代理辦理收付或其他事宜并收取手續(xù)費(fèi)及傭金的業(yè)務(wù)。辦理中間業(yè)務(wù)過程中大部分的風(fēng)險是由客戶承受，銀行承受的風(fēng)險僅為一小部分，對銀行大為有利。由此，銀行可以將更多的資金用于開拓新業(yè)務(wù)，穩(wěn)定主業(yè)務(wù)，增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力上。

4.有益于降低銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的資金成本，集約配置資源

大力拓展中間業(yè)務(wù)，例如為代理發(fā)放發(fā)公司職工工資、代理收稅、代理保險、證券業(yè)務(wù)、代理人行業(yè)務(wù)、銀行卡等業(yè)務(wù)，易得大量低成本存款，還能得到手續(xù)費(fèi)及傭金收入。在貸款一定的情況下，哪家銀行的低成本存款占比大，它的存款成本就低，銀行的有效收益就多。銀行側(cè)重發(fā)展中間業(yè)務(wù)使得銀行資源更便于集約化管理，更便于開發(fā)出更多的新的盈利增長途徑，有效提高總體資產(chǎn)質(zhì)量。

二、中間業(yè)務(wù)現(xiàn)階段發(fā)展情況

1.中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)歷經(jīng)幾年的快速發(fā)展，擁有了包括九類、上千個品種在內(nèi)的巨大成就，其中不乏有知名度、科技含量高，適應(yīng)客戶需求的業(yè)務(wù)品種，頗具影響力。例如近幾年新興出有關(guān)出國留學(xué)金融業(yè)務(wù)，委托貨款，資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)，前景巨大。但大部分仍然是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。中國銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為突出與典型，它的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中占比較大的依然是傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。從總體來看，科技含量高、富有個性化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是中國商業(yè)銀行稀缺的，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展之路崎嶇而艱難，任重而道遠(yuǎn)。

2.中間業(yè)務(wù)的收入現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的增多優(yōu)化，帶來了銀行收入的增加，盈利能力不斷增強(qiáng)。

國有商業(yè)銀行以工行為例。2013年中國工商銀行非利息收入1，355.66億元，提高了21.2%。2014年工商銀行非利息收入1，653.70億元，比2013年提高了13.0%。2015年非利息收入1，897.80億元，提高了14.8%。2016年非利息收入2，040.45億元，增長7.5%。

地方性銀行以浦發(fā)銀行為例。2013年浦發(fā)銀行營業(yè)收入達(dá)到1，000.15億元，提高了20.57%。其中利息凈收入占85.16%，比去年同期下降3.28%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占13.90%，比去年同期上升3.36%。2014年浦發(fā)銀行營業(yè)收入增長明顯，尤其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占17.33%，提高了53.52%。2015年浦發(fā)銀行營業(yè)收入為達(dá)到1，465.50億元，比去年提高了18.97%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占18.97%，比去年提高了1.64%。2016年銀行非利息凈收入達(dá)526.72億元，提高了191.31億元，提高了57.04%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到406.92億元，提高了77.26%。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的短板分析

1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入及占比上升空間大

雖然我國商業(yè)銀行近些年已經(jīng)意識到中間業(yè)務(wù)的重要性并開始大力拓展中間業(yè)務(wù)，但是由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，起步低，發(fā)展時間較短，與國外商業(yè)銀行的差距明顯。

2.中間業(yè)務(wù)的內(nèi)外發(fā)展環(huán)境是明顯短板

與國外商業(yè)銀行宏、微觀發(fā)展環(huán)境相比，特別是制度方面，我國中間業(yè)務(wù)定價制度不健全，與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)、部門規(guī)章還需要健全等。各個商業(yè)銀行還沒有形成良性競爭機(jī)制，反而由于外資銀行，中小型商業(yè)銀行的紛紛出現(xiàn)與建立，使得我國一些大型商業(yè)銀行缺乏大局觀從而只顧自身利益發(fā)展，甚至產(chǎn)生了惡性競爭的現(xiàn)象，得不償失。

3.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足

雖然我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上產(chǎn)品數(shù)量不斷上升，品種不斷增加，但依然對銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)無法降低依賴性，甚至有明顯的模仿國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的痕跡，高附加值產(chǎn)品少，沒有達(dá)到國外銀行針對客戶進(jìn)行個性化服務(wù)的程度，很難滿足客戶的個性需求。創(chuàng)新能力有待提高。

4.地區(qū)發(fā)展失衡，差距不斷增大

以寧波與北京銀行為例。寧波銀行在2016年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入有60.47億，比去年提高了5.13%。北京銀行2016年手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)到95.99億，比去年提高了34.82%。各個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重影響著當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行及其分、支行的發(fā)展。

5.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)性人才與高新研發(fā)技術(shù)

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展需要高層次，專業(yè)型，復(fù)合型人才的作為后盾，同時也需要一流的技術(shù)進(jìn)行研發(fā)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)著金融、法律、會計(jì)、計(jì)算機(jī)甚至是文學(xué)、歷史學(xué)的專業(yè)知識?，F(xiàn)在在我國對于這種復(fù)合型人才嚴(yán)重稀缺，同時也對國際一流的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)求之不得。

6.中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理觀念及機(jī)制落后

近些年，我國許多商業(yè)銀行內(nèi)部各部門對于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)少與合作，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)很可能出現(xiàn)產(chǎn)品相互關(guān)聯(lián)不暢，或關(guān)聯(lián)太多以致重復(fù)等問題，缺乏統(tǒng)一的決策規(guī)劃與經(jīng)營，管理方式較為落后，以致業(yè)務(wù)能力形不成一個拳頭進(jìn)行攻堅(jiān)破難。

四、對策建議

金融危機(jī)雖過去了近10年，但余波猶存。我國商業(yè)銀行在當(dāng)今如此復(fù)雜的時代大背景下進(jìn)行發(fā)展，它們面臨著變換多端的外部環(huán)境，日益增長的客戶個性化需求，傳統(tǒng)贏利模式落后于時代步伐等情況，商業(yè)銀行亟需通過拓展中間業(yè)務(wù)來獲取新的收入增長點(diǎn)，打破傳統(tǒng)盈利模式，集約資源，轉(zhuǎn)方式多合作，提高競爭力與自身價值。

1.建立健全有關(guān)中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理規(guī)章制度

無規(guī)矩不成方圓。要大力改變商業(yè)銀行對有關(guān)中間業(yè)務(wù)的落后，低能的管理方法，積極學(xué)習(xí)國際優(yōu)秀管理方法，并結(jié)合中國國情，結(jié)合商業(yè)銀行自身發(fā)展?fàn)顩r，研究開發(fā)一套適用于自身科學(xué)管理規(guī)章制度，建立先進(jìn)高效的的金融管理服務(wù)體系。

2.重人才技術(shù)，重長線布局

任何銀行的發(fā)展必須要有足夠的人才作為戰(zhàn)略支撐，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展來說，更加需要高層次復(fù)合型人才。優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新型人才和高新技術(shù)將有效提高銀行的創(chuàng)新能力，重人才技術(shù)的儲備是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長線布局與可持續(xù)發(fā)展的重要前提。商業(yè)銀行應(yīng)在增強(qiáng)自身實(shí)力，提高對人才吸引力的同時，在對人才工資待遇，社會福利等方面多下功夫。

3.重視以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新

創(chuàng)新與社會進(jìn)步、更與商業(yè)銀行的進(jìn)步息息相關(guān)。有了人才和技術(shù)，就要積極創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是現(xiàn)在乃至未來很長一段時間商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更大盈利的重要途徑。同時，創(chuàng)新還要以客戶為中心，努力發(fā)展開發(fā)滿足客戶個性化需求的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感與歸屬感。商業(yè)銀行提供充足的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展的資金，加大資金投入，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)留住老客戶，吸引新客戶。

4.風(fēng)險監(jiān)管必不可少，風(fēng)險管控能力要大力增強(qiáng)

現(xiàn)階段，不斷提高產(chǎn)品開發(fā)人員在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過程中的風(fēng)險觀念是商業(yè)銀行的必要任務(wù)。商業(yè)銀行要建立完善有效的風(fēng)險管控機(jī)制和稽查條款來對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、財務(wù)狀況進(jìn)行經(jīng)常性的審查和評估。并且要普及有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，提高銀行職員的風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)能力，降低觸碰風(fēng)險的可能性。

5.尋找自身營銷弱點(diǎn)，充分利用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時代的力量

商業(yè)銀行不僅要有吸引并能滿足客戶個性化需求的產(chǎn)品，還要有將產(chǎn)品銷售給客戶，完成產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為利潤的強(qiáng)大營銷能力。營銷渠道的建設(shè)至關(guān)重要。商業(yè)銀行不僅要有傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)，客戶經(jīng)理聯(lián)系客戶等渠道，還必須要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，積極建設(shè)網(wǎng)上銀行、掌上銀行、自助服務(wù)等電子營銷渠道，此做法不僅能增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，提高用戶銀行的認(rèn)同感，還能使銀行運(yùn)營成本有效減低，創(chuàng)造銀行新的利潤增長點(diǎn)

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