“分期付”對大學(xué)生理財消費影響研究

楊宏杰　王力科　王雪嬌　王蒙　李冀

[摘要]文章以大學(xué)生“分期付”為背景，探究“分期付”產(chǎn)品對大學(xué)生理財觀念和消費心理的影響，為切實解決大學(xué)生的理財消費問題提供解決方案，幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀和消費觀。作者在調(diào)查了當(dāng)前大學(xué)生“分期付”使用情況及消費的商品結(jié)構(gòu)狀況的基礎(chǔ)上，利用定量調(diào)查的研究方式，以高校大學(xué)生為調(diào)查對象，研究大學(xué)生消費行為的群體性差異化特征。從而為高校相關(guān)決策提供參考依據(jù)，為相關(guān)部門及大學(xué)生提供切實可行的理財消費解決方案，期望促進(jìn)校園“分期付”業(yè)務(wù)的改善和發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]“分期付”；大學(xué)生；消費理財

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.20.066

1 研究背景與意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起和市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，以傳統(tǒng)的消費及支付方式已無法充分滿足大學(xué)生群體消費需求。針對無法一次付清全款的低收入消費群體，以螞蟻花唄、京東白條為代表的“分期付”產(chǎn)品應(yīng)運而生。大學(xué)生在求學(xué)階段所接受到的有關(guān)消費習(xí)慣和觀念不可避免地隨著時代的進(jìn)步而率先改變，而同時作為社會未來投資理財?shù)闹髁?，必將對未來社會的消費方式產(chǎn)生潛移默化的影響。分期付款一方面提前滿足了大學(xué)生在短期內(nèi)資金短缺的情況下，購買心儀商品，引誘了不健康消費心理的產(chǎn)生；另一方面卻在一定程度上為大學(xué)生增進(jìn)理財觀念與理財意識創(chuàng)造條件?；诖?，作者認(rèn)為“分期付”產(chǎn)品是把雙刃劍，積極和消極的影響相伴而生。幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀，培養(yǎng)合理的消費理財習(xí)慣，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，搭建理想的消費教育平臺是當(dāng)前解決此社會問題的較好途徑。

2 文獻(xiàn)綜述

大學(xué)生消費群體的網(wǎng)絡(luò)分期付款市場迅猛發(fā)展，引發(fā)了社會的廣泛關(guān)注。張雅博（2015）在《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費情況現(xiàn)狀調(diào)查——以洛陽市三所高校為例》中認(rèn)為，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融在校園市場也開始扎根發(fā)芽，電商和金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入大學(xué)校園并迅猛發(fā)展，相伴而生的大學(xué)生分期消費活動也引發(fā)了社會問題。段小鈺（2017）在《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款與風(fēng)險防范研究》中認(rèn)為，近年來分期付款購物平臺的出現(xiàn)，迎合了大學(xué)生購買需求大但自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的現(xiàn)狀，但是由于大學(xué)生的資金來源不穩(wěn)定，導(dǎo)致大學(xué)生分期購中還存在較大的風(fēng)險。劉洋、李凡平、林芳宇、畢銘（2016）在《網(wǎng)絡(luò)分期付款買賣對大學(xué)生吸引力研究》中認(rèn)為，大學(xué)生分期付款這種消費方式，可以緩解大學(xué)生短期資金短缺、無力購買所需的物品等問題，但也產(chǎn)生一系列的負(fù)面影響，如學(xué)生容易產(chǎn)生攀比心理、增加家庭負(fù)擔(dān)、影響大學(xué)生的信用觀。呂騰（2016）在《互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生信貸畸形消費現(xiàn)象探析》中認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)信貸可以使大學(xué)生正確認(rèn)識自己理性消費，重視自身信譽度，這在以后步入社會有非常大的意義。網(wǎng)絡(luò)信貸還能讓大學(xué)生自身學(xué)會理財，快速獨立。賈佳秀（2016）在《大學(xué)生分期平臺的風(fēng)險防控困境及出路探析——以“京東校園白條”為視角》中認(rèn)為，針對現(xiàn)階段在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費中存在的高利貸風(fēng)險、誤導(dǎo)消費觀念、相互攀比等問題，提出政府應(yīng)加大監(jiān)管力度，正確引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費，企業(yè)要營造健康的網(wǎng)絡(luò)消費環(huán)境，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費，大學(xué)生消費群體應(yīng)建立科學(xué)健康的網(wǎng)絡(luò)消費觀念，維護(hù)正當(dāng)權(quán)益等建議。

作者認(rèn)為“分期付”產(chǎn)品是把雙刃劍，會給大學(xué)生帶來積極和消極影響。因此，需要提高大學(xué)生的理財消費意識，培養(yǎng)合理理財消費的習(xí)慣，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，搭建理想的理財消費教育平臺。

3 大學(xué)生消費“分期付”的現(xiàn)狀分析

3.1 調(diào)查樣本的選取

大多數(shù)同學(xué)使用“分期付”的主要原因是想要買的商品較貴，超出自己目前的支付能力，并且緩解一次性付款所帶來的壓力。還有一部分同關(guān)于樣本的基本情況。

在本次問卷調(diào)查中，作者主要針對南北方的四個省份的高校進(jìn)行調(diào)查——天津市、內(nèi)蒙古自治區(qū)、四川省和湖北省，調(diào)查對象是本科大學(xué)生，調(diào)查范圍全面且具有普遍性，包括男女性別、各年級差異以及地域差異。從性別來看女生所占的比重為62.63%，男生所占比重為37.37%；從年級來看，大一占比12.12%、大二占比31.31%、大三占比45.45%、大四占比11.11%；從所處區(qū)域來看，數(shù)據(jù)大部分來自四川省跟天津市，所占比重分別為23.23%、17.17%，其次是湖北省、河北省和內(nèi)蒙古自治區(qū)。問卷調(diào)查分別從網(wǎng)絡(luò)問卷和實地調(diào)查兩方面著手進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)問卷回收298份，有效問卷284份。回收率為95.3%，紙質(zhì)問卷回收86份，有效份數(shù)為74份，回收率為86.04%。

考慮到專業(yè)知識的學(xué)習(xí)對大學(xué)生選擇分期付款和理財能力的影響，我們將所有樣本按照專業(yè)類別分為財經(jīng)類專業(yè)和非財經(jīng)類專業(yè)。

3.2 大學(xué)生消費與理財情況調(diào)查

關(guān)于月平均消費水平數(shù)據(jù)分析得到以下數(shù)據(jù)，見下表。

由下圖可知，大多數(shù)同學(xué)都只停留到計劃的層面，并沒有長久堅持下去。雖然只停留在計劃層面，但這表明大學(xué)生對生活費的分配還是合理的，不會過度消費，為自己增加不必要的負(fù)擔(dān)。

4 消費中“分期付”的現(xiàn)狀調(diào)查

4.1 未使用過“分期付”的現(xiàn)狀

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在沒有使用過“分期付”產(chǎn)品的同學(xué)中，58.21%的同學(xué)不了解“分期付”產(chǎn)品，41.79%的同學(xué)了解過這類產(chǎn)品。對于在未來是否愿意嘗試“分期付”產(chǎn)品的問題上，49.25%的同學(xué)表示不愿意，50.75%的同學(xué)愿意嘗試，占比均衡的表現(xiàn)也說明未來會有越來越多的人嘗試使用“分期付”產(chǎn)品。

關(guān)于是什么原因促使大家不用“分期付”產(chǎn)品，41.41%的同學(xué)認(rèn)為他們沒有這方面的消費需求；33.33%的同學(xué)是錢有多少花多少，但是不會過度花錢、提前消費，不想增加自己每月的負(fù)債壓力；28.28%的同學(xué)是因為自己的生活費足以支付自己想要購買的物品，所以不需要分期支付；19.19%的同學(xué)出于個人偏好原因沒使用過分期付產(chǎn)品，還有15.15%的同學(xué)由于對相關(guān)產(chǎn)品沒有了解而沒使用過相關(guān)產(chǎn)品。同時，在調(diào)查“分期付”對自身的影響時，65.63%的同學(xué)認(rèn)為其“滿足了自己的購買欲”，59.38%的同學(xué)感覺“增加了自身負(fù)債壓力”，同時也有40.63%的同學(xué)認(rèn)為分期付使自己的大學(xué)生活質(zhì)量更好。

4.2 使用過“分期付”產(chǎn)品的相關(guān)調(diào)查

在對于市面上的各種各樣“分期付”產(chǎn)品的選擇上，每個人的選擇大為不同，根據(jù)數(shù)據(jù)可以直觀看出，由于支付寶的普遍使用，使得螞蟻花唄有更好的平臺，更加方便快捷，所以螞蟻花唄受到更多大學(xué)生的青睞，其次是京東白條。

通過數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，90.63%的同學(xué)選擇“分期付”，是因為想體驗這種新型消費模式帶來的新鮮感，而有些人認(rèn)為找父母要錢比較麻煩。

在還款方式的資金來源方面的調(diào)查中。還款來源多樣性，而93.75%的同學(xué)選擇從生活費中節(jié)省。37.5%的同學(xué)選擇請求父母幫助，還有37.5%的同學(xué)通過兼職賺錢。6.25%的同學(xué)選擇向朋友借錢。絕大多數(shù)同學(xué)都從自己每個月的生活費中節(jié)省出來，由此可見，大多數(shù)人的“分期付”是在自己可控的范圍內(nèi)的，與自己每月經(jīng)濟(jì)能力相匹配。

雖然很多大學(xué)生目前都有使用過各類“分期付”產(chǎn)品，但是由于個人訴求不同，使用頻率也不同。我們以學(xué)期為單位，調(diào)查大學(xué)生每學(xué)期使用“分期付”產(chǎn)品的頻率。40.63%的同學(xué)使用過一兩次，33.3%的同學(xué)使用過三四次，使用5次以上的同學(xué)占比25%。

5 “分期付”對大學(xué)生消費影響分析

5.1 對消費觀念的影響

目前支付寶和京東支付等電子商務(wù)的普及，新興電子科技產(chǎn)品的推陳出新，“分期付”這一概念從買車買房延伸到各類商品，商品的多樣性使大學(xué)生的消費觀念越來越超前，訴求多種多樣，而針對大學(xué)生的“分期付”也隨之而來，被更多人接受。

一方面，由于“分期付”產(chǎn)品使自己的購買欲得到了滿足，從一次性付款的束縛中掙脫，許多的大學(xué)生表示接受并且喜歡這種新型的消費觀念。例如分期支付一些電子產(chǎn)品，如Kindle等6～12期免息，自己每月負(fù)擔(dān)較小。

另一方面，也有大學(xué)生認(rèn)為，其自身存在矛盾心理。由于使用“分期付”這種消費手段的化，代表商品價格比較昂貴，所以滋生了攀比、跟風(fēng)、炫耀等不良消費觀念。甚至有大學(xué)生承認(rèn)，自己的有些物品是為了跟風(fēng)炫耀而購買的。對于這樣的行為，大家認(rèn)為雖然使自己一時風(fēng)光，卻增加自身還款壓力，久而久之形成了負(fù)面的消費觀念。

5.2 對消費習(xí)慣和消費行為的影響

早期網(wǎng)絡(luò)購物為一次性付款，即一手交錢一手交貨。而自從出現(xiàn)螞蟻花唄、京東白條等“分期付”手段，由一次性付清全款轉(zhuǎn)變?yōu)槊吭禄蛎考径冗€款的新型付款方式在一定程度上改變了大學(xué)生網(wǎng)購傳統(tǒng)付款方式。這樣的付款方式也使得大學(xué)生的消費行為變得更加沖動，其花銷開支也呈直線上升，其還款力度卻因跟不上開支而愈加減弱，對大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活都間接造成了不同程度的影響。

5.3 對還款資金來源的考慮影響

我國大學(xué)生數(shù)量龐大，因而對消費商品的潛力也大。但由于資金有限，市面上便有了針對大學(xué)生的“分期付”產(chǎn)品，若在12個月內(nèi)免息，由此每個月支付的金額相比一次性付清全款少很多。而通過上述調(diào)查分析，可以得知大多數(shù)大學(xué)生生活費在1500元左右，生活費可以自由分配安排，而每個月還款金額較少，所以多數(shù)大學(xué)生選擇從生活費中節(jié)省每月還款。大多數(shù)人認(rèn)為這樣的做法既免去了向父母要錢的麻煩又得到了自己想要的東西。同時也有學(xué)生選擇兼職還款，并認(rèn)為這樣既可以把空余時間充分利用起來也無須從生活費中節(jié)省，甚至還會有額外的收益并可以獲得社會實踐的經(jīng)驗。

5.4 對自我管理和心理健康的影響

按時還款，長久下去將在無形之中使大學(xué)生樹立并增強(qiáng)誠信觀念，面對現(xiàn)在魚目混珠的“分期付”市場，還能提升自我判斷能力。但同時也存在違約逾期還款或無法還款的情況，面對這樣的物質(zhì)和精神壓力，會影響到大學(xué)生的學(xué)業(yè)甚至心理健康狀態(tài)。

6 如何合理使用“分期付”進(jìn)行消費理財

在對大學(xué)生理財消費和使用“分期付”產(chǎn)品的數(shù)據(jù)分析之后，我們需要建立一個企業(yè)、高校、家庭及個人的多維體系以規(guī)范大學(xué)生理財消費的行為習(xí)慣。

企業(yè)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)建立信用層級并對不同還款能力的人群進(jìn)行劃分。大學(xué)生的還款能力較弱，因此需要嚴(yán)格控制其“分期付”額度。高校方面，應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)生在金錢使用方面的通識教育，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成理性、適度的消費習(xí)慣，同時還應(yīng)宣傳和普及校園貸及“分期付”的危害并教育學(xué)生如何規(guī)避風(fēng)險。家庭方面，家長給孩子生活費應(yīng)考慮其用途和花銷程度，不定時關(guān)注孩子的消費狀況，同時對孩子進(jìn)行金錢方面的教育，在孩子使用“分期付”的問題上做好正確的引導(dǎo)同時防范校園貸的滲入。實際上，企業(yè)、高校及家庭三者的引導(dǎo)和監(jiān)督只是輔助作用，真正起決定作用的還是個人層面的主觀能動性，大學(xué)生自身必須建立理性的消費觀，合理消費。

大學(xué)生尚未踏入社會，大部分學(xué)生的主要收入來源為家庭供給的生活費，這就決定了大學(xué)生沒有一個正確的收支觀，他們不懂得金錢的來之不易，也不知道超前消費的危害，因此，在大學(xué)生群體中建立一個理性的消費觀就顯得至關(guān)重要。

首先，記錄現(xiàn)金收支。擁有一個良好的記賬習(xí)慣能讓大學(xué)生在步入社會之前對金錢的支配有更進(jìn)一步的認(rèn)識和了解。大學(xué)生對生活費及其他薪金或獎學(xué)金的花銷進(jìn)行每日結(jié)算，月末對該月的收支進(jìn)行簡單核算。核算內(nèi)容包括消費內(nèi)容、消費方式及消費金額，對相同種類內(nèi)容的消費進(jìn)行合并以得到屬于自己的報表，并對下個月的開支進(jìn)行簡單預(yù)算和規(guī)劃。長此以往，大學(xué)生形成的記賬習(xí)慣將規(guī)范自己的消費行為。

其次，控制購買欲望。前文提到，大學(xué)生之所以會選擇超前支付或分期支付是因為想體驗新型支付模式或不想跟父母要錢，因此要學(xué)會控制購買欲，消除攀比心理、虛榮心理從根本上減少“超前支付”或分期支付等透支信用的行為。適度消費，養(yǎng)成節(jié)約的習(xí)慣，同時明確自身消費能力，嚴(yán)格控制透支范圍，做到理性消費。

最后，正確理解“分期付”等產(chǎn)品。大學(xué)生在使用“分期付”之前要對該產(chǎn)品進(jìn)行全方面的了解，認(rèn)識其付款、還款方式以及風(fēng)險大小，在使用之前做好對自身還款能力的評估，學(xué)會合理、適度地消費。

[基金項目]本文系西南民族大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新項目（項目編號：$201710656128）。