商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展研究

摘 要：文章利用案例分析方法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行梳理并且做出具體分析，從而提出推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的方法和發(fā)展前景，為其提供相應(yīng)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：我國(guó)商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；案例分析方法

1 引言

在經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化的當(dāng)下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷興起，尤其是近幾年來(lái)，居民的收入水平不斷提高，使得居民的個(gè)人理財(cái)需求也愈發(fā)強(qiáng)烈，再加上央行不斷地降低銀行存款利率，更是使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為當(dāng)今居民投資的發(fā)展潮流。理財(cái)產(chǎn)品品種繁多，并且以它獨(dú)特的設(shè)計(jì)方式滿足不同的需求人群，贏得了投資者的認(rèn)可，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新也成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

2 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀分析

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與發(fā)達(dá)國(guó)家相比不僅起步較晚而且還存在著一定的問(wèn)題和差距。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出了各種理財(cái)產(chǎn)品以滿足不同人群的理財(cái)需求，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也在不斷地走向綜合服務(wù)模式，根據(jù)不同類型的客戶為其提供理財(cái)咨詢，資金管理，投資設(shè)計(jì)等服務(wù)。但是理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，繁多的理財(cái)產(chǎn)品不僅不利于對(duì)產(chǎn)品的充分了解，而且客戶在選擇產(chǎn)品上更是一個(gè)大問(wèn)題。通過(guò)對(duì)人群的個(gè)人理財(cái)行為的問(wèn)卷調(diào)查得知，80%的人群希望自己獨(dú)立進(jìn)行個(gè)人的理財(cái)行為并且希望接觸中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品而且能夠得到可觀的收入。因此，在現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)上，理財(cái)產(chǎn)品怎樣實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新以滿足客戶的需要成為我們研究的重點(diǎn)。

3 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

目前各大銀行理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的屬高投資回報(bào)率理財(cái)產(chǎn)品，我國(guó)商業(yè)銀行在金融開(kāi)放的現(xiàn)階段，雖然理財(cái)產(chǎn)品的水平有限，但是也通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的分析以及不斷的創(chuàng)新取得了一些成績(jī)。例如：中國(guó)銀行推出了“中銀平穩(wěn)理財(cái)”、“中銀日積月累”、“ ‘搏·弈理財(cái)”等；交通銀行推出了“得利寶”、“天添利”、“穩(wěn)添利”等；工商銀行推出“個(gè)人增利”、“個(gè)人尊利”“工銀靈通快線”等；光大銀行推出“安存寶”、“多利寶”等，浙商銀行推出“增金寶”、“天天增金”等；從以上理財(cái)產(chǎn)品看來(lái)，產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)兩大特點(diǎn)：

第一，各家銀行為了贏得競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，推出了自己的品牌產(chǎn)品，樹(shù)立品牌形象；以其獨(dú)特的業(yè)務(wù)和服務(wù)特色贏得良好的聲譽(yù)和形象，但是我們可以發(fā)現(xiàn)，大部分產(chǎn)品具有較強(qiáng)的復(fù)制性，同質(zhì)性產(chǎn)品在市場(chǎng)上占有的份額比較大。

第二，各家銀行在目前的信息化時(shí)代，已經(jīng)在不斷開(kāi)拓新的投資平臺(tái)，推出了自己的APP理財(cái)平臺(tái)，方便快捷，受到投資者的青睞。有些銀行還通過(guò)與保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，不僅能為客戶提供個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，而且還使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加豐富。

4 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足

2018年2月，商業(yè)銀行新發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品11086款，市場(chǎng)利率繼續(xù)上升，收益率也跟隨上漲?？梢?jiàn)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度也在不斷加大，并且日漸多元化，但產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展還是存在著不足之處，如產(chǎn)品創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息技術(shù)、經(jīng)營(yíng)銷售模式等方面。

4.1 理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化、可復(fù)制性嚴(yán)重

從對(duì)各銀行的產(chǎn)品進(jìn)行分析可以看出，產(chǎn)品的特征表現(xiàn)在極大的大眾化上，盡管各銀行推出的產(chǎn)品名稱和期限以及收益率略有差別，但是在功能特點(diǎn)和投資收益上都具有較大的模仿。以銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，光大銀行推出陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃，以其低風(fēng)險(xiǎn)和高年化率取得一定的市場(chǎng)占有率，隨后，各大銀行爭(zhēng)相抬高收益率進(jìn)入市場(chǎng)，使得市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品陷入同質(zhì)化惡性循環(huán)，不但不能保證投資回報(bào)率而且使得投資者出現(xiàn)選擇的困難。

4.2 產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)控制不足，提示簡(jiǎn)單

就目前形勢(shì)來(lái)看，國(guó)家在風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和防范措施上還沒(méi)有完全建立完善，對(duì)利率和匯率的風(fēng)險(xiǎn)控制上缺乏有利的手段。雖然四大行對(duì)推出的理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)上較為把關(guān)，但是更多的銀行并沒(méi)有把產(chǎn)品的資金投向、市場(chǎng)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)以及收益率的變化等信息及時(shí)地告知投資者，只是簡(jiǎn)單的幾個(gè)專業(yè)術(shù)語(yǔ)，如“保本”、“年收益率百分之幾”等，因此使得投資者得知的產(chǎn)品信息甚少，對(duì)產(chǎn)品的理解有限，投資行為往往不能進(jìn)行主動(dòng)判斷。

4.3 產(chǎn)品信息技術(shù)有待完善提高

近年來(lái)各大銀行推出理財(cái)產(chǎn)品APP平臺(tái)，投資者可以通過(guò)信息化平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的自由化交易買賣，但是通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，首先我國(guó)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品以及客戶的數(shù)據(jù)積累較少，因此使得銀行在對(duì)客戶分析上存在一定困難。不僅如此，各大銀行通過(guò)平臺(tái)服務(wù)投資者的同時(shí)，并沒(méi)有把產(chǎn)品的詳細(xì)介紹以平臺(tái)方式公布于大眾，信息傳輸不充分。

4.4 經(jīng)營(yíng)銷售模式老舊，專業(yè)人員素質(zhì)有待提高

通過(guò)對(duì)銀行的調(diào)研分析，理財(cái)產(chǎn)品在營(yíng)銷策略上更多的是以爭(zhēng)攬客戶為主，專業(yè)人員在目前高業(yè)績(jī)的壓力下，對(duì)客戶的理財(cái)需求進(jìn)行了解后更多的是希望投資者以更多的資金進(jìn)行理財(cái)而不是為投資者進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃，尤其是在預(yù)期收益的解釋上非常籠統(tǒng)，這樣會(huì)使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展得到相應(yīng)的制約。

5 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策與發(fā)展

結(jié)合以上分析，根據(jù)目前理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題，從產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控、信息技術(shù)、經(jīng)營(yíng)模式等方面出發(fā)，總結(jié)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策及建議。

5.1 設(shè)立研發(fā)部門，加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力

根據(jù)調(diào)查研究，現(xiàn)代社會(huì)85%的居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有一定的投資需求。銀行在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)的同時(shí)不僅要充分考慮自身的特點(diǎn)以及客戶的需求，還要通過(guò)充分的市場(chǎng)調(diào)研，掌握實(shí)時(shí)信息，針對(duì)產(chǎn)品可復(fù)制性問(wèn)題成立專門性研發(fā)部門，有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提升理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量，突出產(chǎn)品的個(gè)性化。

5.2 完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控

隨著理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，衍生產(chǎn)品的發(fā)展成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管控面臨的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行首先要建立健全的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理體系，充分利用內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為投資者提供可量化的風(fēng)險(xiǎn)信息，針對(duì)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理并確定管理模式，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控，使得理財(cái)業(yè)務(wù)能夠得到質(zhì)的飛躍。

5.3 完善信息系統(tǒng)，保證信息公開(kāi)透明

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的推廣以及交易越來(lái)越依賴于信息技術(shù)的支持，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)客戶信息以及數(shù)據(jù)的整合，產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)離不開(kāi)市場(chǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，只有管理好客戶的信息，才能為分析市場(chǎng)提供有利保障。不僅如此，產(chǎn)品信息應(yīng)該實(shí)現(xiàn)公開(kāi)透明，客戶在投資時(shí)有權(quán)利知道產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益等相關(guān)信息，因此在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，加強(qiáng)產(chǎn)品信息的解釋，正確引導(dǎo)投資者進(jìn)行投資行為。

5.4 改善經(jīng)營(yíng)模式，提高理財(cái)人員素質(zhì)

銀行可以通過(guò)分析自身的特點(diǎn)設(shè)計(jì)個(gè)性化、高科技的營(yíng)銷方式，創(chuàng)立自己的品牌產(chǎn)品，樹(shù)立良好的品牌形象；為理財(cái)人員提供一套合理的營(yíng)銷模式，提高理財(cái)銷售人員的工作積極性，合理制定考核績(jī)效辦法，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)步與不斷發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：陳陽(yáng)（1988—），女，浙江人，上海思博職業(yè)技術(shù)學(xué)院助教，韓國(guó)漢陽(yáng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。