普惠金融視角下我國社區(qū)銀行發(fā)展路徑探索

王紅

摘要：我國普惠金融概念的正式提出，是在黨的十八屆三中全會上。其中，社區(qū)銀行的建立是實現(xiàn)普惠金融目標的一個重要途徑，這也是傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中面對瓶頸采取的關鍵舉措，有利于適應市場發(fā)展變化的需要。文章通過分析社區(qū)銀行的基本內(nèi)容與優(yōu)勢，探索普惠金融視角下我國社區(qū)銀行發(fā)展的路徑。

關鍵詞：普惠金融；社區(qū)銀行；發(fā)展路徑

社區(qū)銀行的模式，是傳統(tǒng)銀行為了應對金融服務市場的發(fā)展和變化，推出的一種創(chuàng)新型的服務模式，在很多國家已經(jīng)具有很成熟的發(fā)展市場。社區(qū)銀行是根據(jù)地域的特點及其金融服務的需求狀況，建立具有地域性特點的金融機構，在金融業(yè)務的服務上具有廣泛性和靈活性等特點。我國社區(qū)銀行的建立有助于推進金融市場的改革，尤其是我國的地域廣闊，其金融服務需求也不盡相同，社區(qū)銀行的建立能夠幫助我國金融行業(yè)實現(xiàn)普惠金融的理念，對于在社會各個階層發(fā)展金融事業(yè)具有很大的幫助。

一、社區(qū)銀行的基本內(nèi)容及現(xiàn)狀

以美國為主的西方國家最先提出社區(qū)銀行的概念，主要是通過區(qū)域性的金融機構，對所在區(qū)域內(nèi)居民以及中小企業(yè)等提供具有針對性的金融服務。社區(qū)銀行在美國的發(fā)展比較成熟，已經(jīng)成為其經(jīng)濟發(fā)展中比較重要的一個環(huán)節(jié)。

從2005年至今，我國已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)建設了不同的社區(qū)銀行，對于社區(qū)銀行的探索正在逐步進行。社區(qū)銀行在選址上通常會考慮居民區(qū)、人流量大的社區(qū)等，在空間設置上通常比較小且精致，而且工作人員的配備也比較少，主要業(yè)務有辦卡、繳費等等基本業(yè)務。

但是，目前我國的社區(qū)銀行的規(guī)范性存在一定的問題，很多社區(qū)銀行甚至出現(xiàn)業(yè)務的違規(guī)拓展、網(wǎng)點增設等問題，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)一方面是由于社區(qū)銀行對于自身的要求不夠嚴格，另一方面由于我國準入制度不夠完善，也給了社區(qū)銀行可乘之機。

二、社區(qū)銀行發(fā)展的獨特優(yōu)勢

（一）成本優(yōu)勢

由于社區(qū)銀行的規(guī)模一般比較小巧，所以在占地面積上存在一定的優(yōu)勢，這也就給社區(qū)銀行的建設節(jié)約了大量的成本投入，此外，由于社區(qū)銀行不需要大量的工作人員，所以在人員配備上更加精簡，不僅節(jié)省了人力成本，更加能夠提升社區(qū)銀行的工作效率，避免人員冗雜。由于低營業(yè)租金的優(yōu)勢和人員構成上的精簡，使得社區(qū)銀行能夠更好地提升自己的行業(yè)競爭力，為實現(xiàn)普惠金融的理念打下基礎

（二）信息優(yōu)勢

由于社區(qū)銀行地域性的特點，使得其對于客戶的信息了解和掌握程度比較高，而且由于其服務地區(qū)的人群比較穩(wěn)定，對于分析客戶的金融需求具有很大的便利性，在一定時間內(nèi)客戶市場的變化存在可預判性，這對于社區(qū)銀行有針對性的開展自己的金融服務至關重要。社區(qū)銀行可以根據(jù)客戶的需求制定符合其金融需求的業(yè)務內(nèi)容，不僅僅能夠提高社區(qū)銀行的辦事效率，更能夠拉近社區(qū)銀行和客戶之間的關系，對于發(fā)展和社區(qū)居民之間的合作關系十分關鍵【1】。

（三）位置優(yōu)勢

社區(qū)銀行一般在居民社區(qū)建有網(wǎng)點，這極大地拉近了與居民之間的地域距離，使得金融服務在解決“最后一公里”的問題上有了實質(zhì)性的進步，可以更加深入地了解居民的金融需求，在快捷高效的情況下為居民提供相對性的金融服務?！敖畼桥_先得月”，由于其位置的優(yōu)勢，在開展金融業(yè)務的時候，能夠在競爭中占得先機，提高社區(qū)銀行的競爭力。

（四）小微企業(yè)服務優(yōu)勢

很多小微企業(yè)在政府政策的扶植下逐漸發(fā)展起來，但是依舊存在難融資的問題，社區(qū)銀行能夠為小微企業(yè)提供便利可靠的信貸服務，對于小微企業(yè)信譽的調(diào)查幫助其建立融資關系，對于小微企業(yè)的發(fā)展至關重要。

三、普惠金融視角下我國社區(qū)銀行發(fā)展的路徑

（一）創(chuàng)新發(fā)展模式

創(chuàng)新是發(fā)展的動力所在，社區(qū)銀行在發(fā)展的過程中只有不斷創(chuàng)新模式，才能符合市場經(jīng)濟發(fā)展的變化特點，能夠更加符合新時代的潮流趨勢，為普惠金融的實現(xiàn)創(chuàng)造基礎【2】。

首先，對于客戶要進行明確的種類劃分。對于一些經(jīng)濟困難的家庭，社區(qū)銀行可以對其提供低息貸款來幫助他們渡過難關；對于經(jīng)濟狀況良好的家庭，可以為其提供保險服務和理財服務，同時在證券資金配置、子女教育金儲備等方面也可以為其提供專業(yè)化的金融服務，以滿足他們不同種類的需求。

其次，社區(qū)銀行應當充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，依靠先進的技術手段，比如大數(shù)據(jù)和云計算等等，通過在互聯(lián)網(wǎng)建立服務網(wǎng)點與線下進行結合，能夠更加高效地為客戶提供金融服務。而且互聯(lián)網(wǎng)的運用能夠增加辦公效率，還可以幫助社區(qū)銀行準確定位客戶種類與需求，對社區(qū)銀行有針對性的開展金融服務極有幫助，在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入每個家庭的當下，利用互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務也是實現(xiàn)普惠金融的重要途徑。

（二）完善準入與退出制度

由于目前社區(qū)銀行存在很多亂象，影響了社區(qū)銀行的發(fā)展和普惠金融目標的實現(xiàn)，所以應當建立完善的社區(qū)銀行準入和退出制度，保障行業(yè)規(guī)范，促進社區(qū)銀行良性發(fā)展【3】。

在完善準入制度的時候，首先要完善業(yè)務準入制度，保障社區(qū)銀行的業(yè)務制定符合相關規(guī)范并且風險可控，而且還要切實為客戶提供其所需服務，解決客戶的金融問題；其次就是完善機構準入制度，對于社區(qū)銀行機構的設置，要建立嚴格的審查制度，保障機構的合法性、合理性，從而避免社區(qū)銀行的違規(guī)操作；最后就是建立人才準入制度，努力提升管理人員和專業(yè)金融服務人才的水平，保障社區(qū)銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

另一方面，在社區(qū)銀行退出的時候，最主要的就是保障客戶的存款利益，很多社區(qū)銀行在退出的時候沒有嚴格的退出制度制約，導致其違規(guī)操作，損害客戶利益。所以應當建立存款保險制度來約束社區(qū)銀行的退出過程，銀監(jiān)會等部門在此過程中對社區(qū)銀行進行嚴格的監(jiān)管。

（三）政府出臺扶植政策

對于社區(qū)銀行實行一定的扶植政策，有利于在我國的發(fā)展還不是很成熟的社區(qū)銀行發(fā)展更加穩(wěn)定，比如允許社區(qū)銀行利率自調(diào)、稅收優(yōu)惠等，這能夠有效刺激社區(qū)銀行發(fā)展的動力，促進普惠金融的全面展開。

政府在客戶與社區(qū)銀行之間，要進行有效地聯(lián)系與關系維持，在社區(qū)銀行征信系統(tǒng)中加入客戶的資信信息，為其提供貸款擔保，這在一定程度上能夠減少社區(qū)銀行承擔的風險，又能夠為客戶的金融服務提供充足的保障，是普惠金融視角下非常關鍵的舉措。

對于社區(qū)銀行利率的制定給予適當?shù)淖灾骺臻g，有利于社區(qū)銀行能夠根據(jù)自身的經(jīng)營狀況開展符合客戶需求的金融服務，這在一定程度上能夠增加社區(qū)銀行的積極性，也提高了社區(qū)銀行的靈活性。此外，稅收優(yōu)惠也是對社區(qū)銀行進行扶持的重要手段【4】。

（四）建立風險監(jiān)管制度

風險監(jiān)管是保障社區(qū)銀行健康發(fā)展的前提。政府部門要在對社區(qū)銀行實行嚴格監(jiān)管的基礎上，增加社區(qū)銀行的自主能動性，以保障其發(fā)展的活力，此外，社區(qū)銀行應當制定完善的風險監(jiān)管制度，對于自身的風險進行合理科學的評估。

社區(qū)銀行的管理人員應當不斷提高風險意識，在工作的各個環(huán)節(jié)進行風險的控制，以使其保持在合理的范圍內(nèi)，保障社區(qū)銀行不因風險而出現(xiàn)經(jīng)營問題，也不能因為風險的過低而導致效益的降低。

結論

普惠金融是在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中提出的重要理念與要求，對于我國金融事業(yè)的繁榮具有十分關鍵的作用。社區(qū)銀行在一定程度上解決了傳統(tǒng)銀行在金融服務“最后一公里”的問題，很好的展現(xiàn)了普惠金融的理念。但是，對于社區(qū)銀行的發(fā)展，還需要不斷完善發(fā)展模式，政府部門制定相關扶持政策，建立準入與退出制度和風險監(jiān)管制度，保障社區(qū)銀行良性發(fā)展。

參考文獻

[1]施維.以社區(qū)銀行實施普惠金融的戰(zhàn)略路徑探索[J].廣西經(jīng)濟，2017（11）：51-52.

[2]梁曉娟.普惠金融視角下我國社區(qū)銀行發(fā)展路徑研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2017（17）：88.

[3]李寶紅. 普惠金融視角下的嘉峪關市社區(qū)銀行發(fā)展路徑問題研究[D].燕山大學，2016.

[4]施玲華.我國社區(qū)銀行發(fā)展路徑探討[J].北京金融評論，2015（04）：76-81.