普惠金融體系下農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與改善

馬明飛

摘要：在十八屆三中全會中，惠普金融概念被正式提出，強調(diào)要通過向農(nóng)村地區(qū)推廣惠普金融服務(wù)的方式，在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建起惠普金融體系，以為廣大民眾帶來更加便捷的支付模式。文章以農(nóng)村支付現(xiàn)狀介紹為切入點，通過對農(nóng)村支付影響因素的分析，對惠普金融體系下的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與完善方案展開全面論述，期望能夠為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供一定助益。

關(guān)鍵詞：金融需求；惠普金融體系；支付環(huán)境；農(nóng)村

所謂惠普金融就是指，可以為社會所有階層提供較為全面、有效服務(wù)的金融體系。該體系是以為民眾服務(wù)為宗旨的金融服務(wù)型體系，不僅能夠真正惠及民眾，同時還能夠為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展提供有效助力，作用極大。因此有必要在農(nóng)村對惠普金融體系進行推廣，以便通過此種方式讓廣大農(nóng)民真正體會到惠普金融支付所帶來的優(yōu)勢與價值，進而不斷提升農(nóng)民群眾生活質(zhì)量水平。

1.農(nóng)村地區(qū)支付現(xiàn)狀

國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)民眾主要以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主，會通過種植以及售賣各種農(nóng)產(chǎn)品的方式，獲取相應(yīng)經(jīng)濟收益，其日常開銷除必要的生活開銷之外，主要以農(nóng)藥、種子以及化肥等材料購買為主。由于受到節(jié)約意識的影響，多數(shù)農(nóng)民生活都較為淳樸、節(jié)儉，多數(shù)都會將自己的辛苦錢放在銀行，對于基金以及其他新型理財產(chǎn)品的購買意愿相對較低【1】。在進行播種或者購買仔豬等開銷時，農(nóng)民多需要跑到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)中進行取款，不僅路途較為遙遠，而且也會因為取款人過于集中，而出現(xiàn)需要長時間進行排隊的情況，支付與取款并不方便。同時由于在支付時，農(nóng)民會更加依賴現(xiàn)金支付，因此很容易會出現(xiàn)家中存儲大量現(xiàn)金的情況，存在著一定的安全隱患，整體支付環(huán)境并不便利。

2.農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)困境

2.1現(xiàn)金支付交易方面

由于受到支付習(xí)慣以及消費場所等方面因素的影響，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)民眾還是更加信賴現(xiàn)金支付，除少數(shù)年輕人之外，民眾外出購物多會通過現(xiàn)金支付的方式完成，使得民眾到銀行進行業(yè)務(wù)辦理時，無論是在銀行柜臺以及ATM機，均是以現(xiàn)金存儲為主。而大量現(xiàn)金在民間進行使用與滯留，不僅會直接增加支付交易風(fēng)險，同時還會對非現(xiàn)金支付工具使用與推廣受到直接限制，會造成支付交易統(tǒng)計界限出現(xiàn)模糊狀況。

2.2供給主體結(jié)構(gòu)方面

目前，農(nóng)村金融供給金融機構(gòu)相對較少，多以郵政儲蓄、農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀行為主，整體金融機構(gòu)種類以及數(shù)量較少，通常一個村鎮(zhèn)多是兩到三家金融機構(gòu)，而ATM機的數(shù)量更是有限，一般都在2-3個左右，整體金融環(huán)境并不理想，對交易支付形成了直接影響。

2.3現(xiàn)代化支付方式推廣方面

經(jīng)過多年發(fā)展，國內(nèi)支付寶以及微信等網(wǎng)絡(luò)支付方式已經(jīng)逐漸成熟，但這些現(xiàn)代化支付方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣卻較為緩慢，一方面現(xiàn)代化支付手段多需要依賴網(wǎng)絡(luò)才能進行，雖然近幾年互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在各地區(qū)得到了普及，但在部分農(nóng)村地區(qū)還是存在著網(wǎng)絡(luò)水平較為落后的情況，整體支付環(huán)境并沒有形成；另一方面由于受到傳統(tǒng)思想的影響，農(nóng)民對于手機支付的安全性仍然存在疑慮，還是不愿意接受此種支付方式，使得現(xiàn)代化支付手段在農(nóng)村地區(qū)推廣受到了直接阻礙。

3.普惠金融體系下，農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)與完善建議

3.1建立健全地方工作機制

為對農(nóng)村地區(qū)制度環(huán)境進行切實完善，確?；萜战鹑隗w系能夠真正扎根在農(nóng)村，各地應(yīng)成立起以地方政府為主導(dǎo)的支付環(huán)境建設(shè)、完善工作機制，要在與銀行以及其他各方進行有效的配合下，做好各項工作規(guī)劃與安排。同時要將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)歸入到政府考核項目之中，要以此帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行支付環(huán)境建設(shè)的積極性【2】。此外還要成立專門的支付環(huán)境領(lǐng)導(dǎo)小組，要對支付環(huán)境信息共享機制以及其他相關(guān)機制進行不斷完善，并要定期組織座談與會議探討，以加強電信運營商、政府部門以及金融機構(gòu)之間的交流與溝通，進而形成上下齊抓的理想化工作格局，以對支付環(huán)境建設(shè)工作落實提供可靠保障。

3.2設(shè)置惠農(nóng)補貼激勵措施

為提高農(nóng)村群眾對于現(xiàn)代化支付工具使用的積極性，各地方政府要按照實際情況，出臺一系列優(yōu)惠補貼政策以及激勵方式，像可以通過采取免費試用以及進行政府補貼的方式，對民眾使用熱情進行帶動。同時要對匯兌手續(xù)費進行適當調(diào)整，要對農(nóng)民每筆匯款實施定額收取的方式，以對支付系統(tǒng)使用效率進行保證【3】。此外要適當降低銀行卡工本費，并要對跨行跨地區(qū)交易收費進行合理調(diào)整，以對農(nóng)村網(wǎng)點不足之處進行彌補。并要給予特約商戶一定的政策優(yōu)惠，要鼓勵商家對POS機以及手機支付等現(xiàn)代化方式進行使用，以對現(xiàn)代化支付手段的落實與推廣提供保證。

3.3增強惠普金融宣傳力度

為消除農(nóng)民顧慮，幫助農(nóng)民擺脫傳統(tǒng)支付方式的影響，各地區(qū)要加大對現(xiàn)代化支付手段以及惠普金融體系的宣傳力度，要按照農(nóng)民喜聞樂見的方式，對宣傳工作開展效果進行保證。

在具體進行宣傳過程中，相關(guān)人員首先要對宣傳時間進行科學(xué)選擇，要盡量挑選在農(nóng)閑時間進行，要避免在工作時間或者農(nóng)忙時節(jié)進行，以對宣傳受眾范圍進行保證；其次要對宣傳地點進行合理選擇，不僅要挑選較為正視的場合，通過組織座談會以及其他方式，對相關(guān)內(nèi)容進行宣傳與介紹，同時還要避免同一時間進行多項目宣傳的情況，要專心對一項內(nèi)容進行宣傳，以對宣傳工作落實質(zhì)量進行保證；再次要對宣傳對象進行科學(xué)選擇，要改變以往只是將青年作為主要宣傳對象的誤區(qū)，要將所有農(nóng)民都視為宣傳對象，并要按照當?shù)剞r(nóng)民整體水平，對宣傳內(nèi)容進行制定，要保證整體宣傳內(nèi)容的通俗易懂性，以方便廣大農(nóng)民進行理解；最后要對宣傳內(nèi)容進行合理選擇，要明確認識到，農(nóng)民民眾因為觀念以及環(huán)境等因素的影響，很難對新事物進行接受，如果一味進行現(xiàn)代化支付方式優(yōu)勢宣傳，會對其產(chǎn)生反感與抵觸情緒，所以要轉(zhuǎn)換思路，要通過對現(xiàn)金交易弊端進行宣傳的方式，讓其主動對現(xiàn)代化支付方式進行了解，此時再進行優(yōu)勢宣傳，便會取得較為理想的效果【4】。

3.4完善金融服務(wù)方式

為確保基礎(chǔ)金融服務(wù)能夠在農(nóng)村地區(qū)形成大規(guī)模覆蓋，保證電子銀行延伸服務(wù)優(yōu)勢能夠在農(nóng)村地區(qū)得到完全性發(fā)揮，各地要改變金融機構(gòu)種類與數(shù)量不足的問題，可以通過設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的方式，對支付結(jié)算服務(wù)進行優(yōu)化。同時要做好手機支付試點工作，要做好試點區(qū)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)以及其他手機支付環(huán)境建設(shè)工作，并要為試點地區(qū)提供免費的小額取款以及支付繳費等方面服務(wù)，以通過此種方式，讓使用者真正認識到手機支付的優(yōu)勢，并可以向他人進行宣傳與推廣，以形成良性化推廣模式。

3.5大范圍內(nèi)推廣移動POS機

各地政府要對自身職能進行明確認知，并要在此基礎(chǔ)上通過對居委會職能的借助，完成對移動POS機的推廣。例如居委會可以安裝移動POS機，以便通過對移動POS機的運用，幫助群眾解決買糧、賣糧以及其他大額支付交易所存在的現(xiàn)金隱患，以為廣大民眾以及外地客商交易帶來極大便利，以消除各種效益后顧之憂，保證整體交易活動開展質(zhì)量。同時要進一步加強銀行卡在電費以及水費等費用繳費中的運用，要對用卡繳費服務(wù)進行不斷優(yōu)化與升級，從而有效方便民眾生活，確保惠普金融體系中的支付方式優(yōu)勢能夠真正惠及于民。

結(jié)論：

在農(nóng)村地區(qū)推行惠普金融體系已經(jīng)成為必然趨勢，各地區(qū)政府以及有關(guān)部門要對惠普金融體系進行全面認知，要深入到各地對農(nóng)村地區(qū)支付現(xiàn)狀以及金融需求進行明確，并要以此為依據(jù)制定出與實際情況相符的金融體系滲透方案，確?？梢酝ㄟ^創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式以及增強宣傳力度等方式，構(gòu)建起健全的農(nóng)村支付體系，以對以往農(nóng)村支付所存在的各項問題進行有效解決，以構(gòu)建起科學(xué)化、便捷化農(nóng)村支付環(huán)境。

參考文獻：

[1]劉曉娜，粟勤.普惠金融體系下農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的思考[J].武漢金融，2014（3）：66-67.

[2]崔琳.普惠金融視角下改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)分析——以寧夏自治區(qū)為例[J].金融經(jīng)濟，2014（20）：168-169.