網(wǎng)絡(luò)貸款是否適用大學(xué)生群體的法律思考

肖春萊 費佳寶

摘 要：網(wǎng)絡(luò)貸款隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起而快速發(fā)展，事物的兩面性使得不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺利用網(wǎng)絡(luò)貸款的便捷性向?qū)W生貸款以此來謀取高額的利潤，使得學(xué)生陷入高利貸和裸貸之中，給社會造成不良的影響，這使得學(xué)者、政府官員開始重新正視網(wǎng)絡(luò)貸款這一問題。相關(guān)論文和政策在很大程度上完善了網(wǎng)絡(luò)貸款的理論和法律研究，但即使如此，網(wǎng)絡(luò)貸款事件仍時有發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)貸款是否適合大學(xué)生群體等問題仍值得我們?nèi)ニ伎肌?/p>

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款；大學(xué)生；法律思考

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.23.078

1 網(wǎng)絡(luò)貸款是否適用大學(xué)生群體法律思考的研究意義

學(xué)生是我國社會主義的建設(shè)者和接班人，他們的人身安全關(guān)系到社會的穩(wěn)定和祖國的繁榮。但由于不良網(wǎng)貸的興起，很多大學(xué)生陷入到高利貸和裸貸中，這使得大學(xué)生的隱私權(quán)等一些權(quán)利遭到了侵犯，嚴重影響了大學(xué)生的人身安全。所以，加強對于網(wǎng)貸的研究具有重要的現(xiàn)實意義。

第一，從大學(xué)生角度出發(fā)，有利于大學(xué)生進一步認識網(wǎng)貸，減少存在的心理問題，從而樹立正確的網(wǎng)貸心理，加強自我保護意識；

第二，從高校角度出發(fā)，有利于學(xué)校加強對大學(xué)生的教育管理，減少網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象的發(fā)生，促進高校的人才培養(yǎng)建設(shè)；

第三，從法律角度出發(fā)，豐富我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的法律研究，引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生樹立正確的網(wǎng)絡(luò)法治觀念，自覺抵制不良網(wǎng)絡(luò)貸款，拒絕裸貸，遵守網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)。

2 網(wǎng)絡(luò)貸款是否使用大學(xué)生群體的案例及原因分析

2.1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的案例

案例一：合肥某職業(yè)學(xué)校一名大二女生，通過裸貸的方式向貸款公司貸款。原本不到五萬，但因利息太高，不到一年，五萬變?nèi)f元，本金加利息五十多萬。因未按期還款，該女生的裸貸照片被曝光，其家人也頻頻被貸款公司騷擾。最后，只能在報警后把住房賣掉來還借款。

案例二：一名叫小茜（化名）的大三女學(xué)生，通過裸貸向債主楊某貸款1000元，他們約定的周利息為15%。后因小茜無力償還借款，被債主楊某威脅，小茜沒有辦法最后報警。

案例三：2016年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院一名大二的學(xué)生小鄭跳樓自殺。原因是該名學(xué)生曾經(jīng)多次用其同學(xué)的名義，在各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上貸款，總貸款金額高達58萬元。

2.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因分析

2.2.1 羨慕嫉妒恨的超前消費意志作祟

超前消費屬于一種消費行為，又被人們稱作為消費超前和消費早熟，指的是居民的消費水平超過了消費者所處國家相同時期的消費水平，即消費者花的錢超過了他的收入水平，將今后的收入現(xiàn)在提前花掉了，也就是不管今天的收入能力如何，為了滿足自己的需求將未來的收入提前到今天消費，就是現(xiàn)在我們經(jīng)常聽到的花明天的錢來滿足今天的夢這一說法。當(dāng)前的大學(xué)生生活在一個信息化高速發(fā)展的時代，每天大學(xué)生會接觸到很多的消息，這些消息也會潛移默化的影響到我們，于是有的大學(xué)生被互聯(lián)網(wǎng)改變了消費理財?shù)牧?xí)慣和觀念。為了滿足自己過多的學(xué)習(xí)以外的需求，選擇超前消費的方式，如果父母給予的生活費不足以滿足額外消費欲望，于是鋌而走險利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向網(wǎng)絡(luò)貸款公司借錢。

年輕一代的中國人的消費行為和消費意志愈益與歐美接軌，很多的大學(xué)生都有超前消費的意志和行為。在生活中，現(xiàn)代大學(xué)生面對著種種消費意識的刺激，比如同學(xué)之間在吃穿用上互相攀比引發(fā)頻繁的網(wǎng)購行為，人際交往方面物質(zhì)的投入等無形中增加了生活開支，還有一部分學(xué)生試圖通過創(chuàng)業(yè)來增進收入和鍛煉能力但缺少資金。

2.2.2 大學(xué)生不成熟的心理認知水平制約

在這個處處充滿誘惑的市場經(jīng)濟社會，一些涉世未深的大學(xué)生是很難抵制物質(zhì)的誘惑的，而且學(xué)習(xí)以外的社會活動大都是以物質(zhì)尤其是金錢為基礎(chǔ)的，作為一名成年人，很多大學(xué)生不愿意再向父母要錢，加上大學(xué)生有著很強的自尊心，同時對銀行業(yè)務(wù)和金融知識等缺乏了解，忽視了網(wǎng)絡(luò)貸款中高額利息的危險。

2.2.3 不良網(wǎng)絡(luò)借貸公司的猖獗

由于進入網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的門檻低，大學(xué)生市場有著很高的利潤空間，于是很多網(wǎng)絡(luò)貸款公司進入了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺來向大學(xué)生發(fā)放貸款，其中有很多不良的貸款公司也在其中。

2.2.4 大學(xué)生融資渠道狹窄

銀監(jiān)會叫停了大學(xué)生辦理信用卡的業(yè)務(wù)，大大的限制了大學(xué)生通過銀行獲取資金的渠道，網(wǎng)絡(luò)貸款借助大學(xué)生熟悉的網(wǎng)絡(luò)平臺，通過網(wǎng)絡(luò)巨大的傳播力，為大學(xué)生提供了各種各樣獲取資金的渠道。

2.2.5 技術(shù)和監(jiān)管等原因

由于網(wǎng)絡(luò)貸款是一個新興的產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和監(jiān)管滯后于時代的發(fā)展，技術(shù)和監(jiān)管無法在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上識別不良的網(wǎng)絡(luò)貸款公司，政府對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺這一方面沒有進行過多的管理和干預(yù)，其監(jiān)管方面也存在著漏洞，沒有進行大力度的打擊，同時高校也存在著教育管理疏忽的問題。

3 現(xiàn)有法律對網(wǎng)絡(luò)貸款行為的法律規(guī)制及網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊

3.1 現(xiàn)有法律對網(wǎng)絡(luò)貸款行為的法律規(guī)制

國家對網(wǎng)絡(luò)貸款做了如下規(guī)定：對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠實守信、責(zé)任自負、風(fēng)險自擔(dān)”的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)承擔(dān)客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險。

3.2 網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊