商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融發(fā)展策略研究

余佳

摘要：在移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的共同作用下，通過(guò)跨界合作和各部門(mén)之間的合作建立的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)正在網(wǎng)上進(jìn)行。在線供應(yīng)鏈的財(cái)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略已成為社會(huì)和工業(yè)的主要關(guān)切來(lái)源。至于金融基本概念供應(yīng)鏈，本文件探討了發(fā)展需要的商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈發(fā)展聯(lián)機(jī)網(wǎng)上供應(yīng)鏈的瓶頸，分析原因，提出了各項(xiàng)措施，并尋求新的方向來(lái)變革發(fā)展時(shí)代金融互聯(lián)網(wǎng)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；線上供應(yīng)鏈；發(fā)展；策略

在過(guò)去幾年中，雖然一些商業(yè)銀行己開(kāi)始利用融資交易網(wǎng)上供應(yīng)鏈，仍處于執(zhí)行的早期階段和應(yīng)用并不普遍，不能滿足市場(chǎng)需求，因?yàn)榻┗男刨J需求低的財(cái)務(wù)和供應(yīng)鏈服務(wù)在線和運(yùn)作并沒(méi)有觸及貿(mào)易的性質(zhì)?；谶@一觀點(diǎn)根本價(jià)值鏈供應(yīng)鏈融資，本條審查主要的商業(yè)銀行的運(yùn)作方式提供網(wǎng)上供應(yīng)鏈，分析金融市場(chǎng)的發(fā)展瓶頸，提出了重點(diǎn)發(fā)展的在線供應(yīng)鏈金融，并尋求在時(shí)代金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展變化的新路徑。

一、線上供應(yīng)鏈金融遭遇的發(fā)展瓶頸

（一）線上客戶數(shù)量不多

現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)陣營(yíng)中批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)位列互聯(lián)網(wǎng)的前沿陣營(yíng)，大量具備高質(zhì)量信用評(píng)估數(shù)據(jù)的核心企業(yè)是商業(yè)銀行開(kāi)展線上供應(yīng)鏈金融合作的主要平臺(tái)與客戶開(kāi)發(fā)的主要群體，但目前多數(shù)商業(yè)銀行的客戶選擇中常忽略國(guó)家政策扶持產(chǎn)業(yè)和具有潛力的新興行業(yè)、國(guó)家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)、科技文化產(chǎn)業(yè)等平臺(tái)客戶的開(kāi)發(fā)，客戶行業(yè)相對(duì)分散，核心企業(yè)上下游客戶開(kāi)發(fā)規(guī)模效益不明顯。

（二）整體盈利能力較低

目前，由于電商、物流和銀行三方管理理念的價(jià)值認(rèn)同和理念的差異，供應(yīng)鏈金融主體之間易形成“輸贏”博弈關(guān)系，整個(gè)過(guò)程存在重銷售商、輕供應(yīng)商，重自身利益、忽視整體利益的問(wèn)題，盈利水平欠佳。尤其是部分核心企業(yè)出于自身利益的考慮，向上游賒購(gòu)或采購(gòu)庫(kù)存前移、向下游預(yù)付款銷售或成品庫(kù)存后移造成上下游成員企業(yè)的資金缺口，供應(yīng)鏈內(nèi)部結(jié)構(gòu)失衡，合作短期化的傾向明顯，供應(yīng)鏈的資金流管理上缺乏財(cái)務(wù)協(xié)同，影響整體效益。

（三）操作平臺(tái)功能不足

數(shù)據(jù)集中管理是線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的核心，通過(guò)與供應(yīng)鏈管理方以及第三方物流等企業(yè)用ERP系統(tǒng)直接對(duì)接進(jìn)行數(shù)據(jù)共享是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)相融合的關(guān)鍵，但國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行線上融資系統(tǒng)基本上是自身內(nèi)部的獨(dú)立操作系統(tǒng)，提供線上數(shù)據(jù)錄入功能，無(wú)法通過(guò)與核心企業(yè)及其上下游企業(yè)、物流企業(yè)等進(jìn)行直接的系統(tǒng)對(duì)接和數(shù)據(jù)交互，難以真正實(shí)現(xiàn)在線身份認(rèn)證、在線提交資料、在線授信審批的電子化流程操作。業(yè)內(nèi)客戶通過(guò)線下提交加蓋公章的紙質(zhì)審批資料進(jìn)行授信申報(bào)或提款申請(qǐng)的現(xiàn)象普遍。

（四）暴露內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

從外部看，因?yàn)楣?yīng)鏈的共享信息由各節(jié)點(diǎn)的內(nèi)部信息系統(tǒng)提取集成，不排除各節(jié)點(diǎn)出于自身利益考慮而隱藏部分敏感信息或制造虛假信息；不排除因?yàn)榘踩┒春筒《?、間諜軟件等網(wǎng)絡(luò)安全隱患；也不排除信息在處理技術(shù)不當(dāng)、轉(zhuǎn)化標(biāo)準(zhǔn)體系不一致等問(wèn)題帶來(lái)信息失真風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)部看，在流程環(huán)節(jié)多和決策鏈條長(zhǎng)的情況下，線上供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用提高了對(duì)操作人員的計(jì)算機(jī)操作水平、大數(shù)據(jù)處理能力、業(yè)務(wù)流程熟悉度的要求，任何一個(gè)流程環(huán)境的操作失誤都會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)波及上下游企業(yè)，波及多方合作平臺(tái)。

二、線上供應(yīng)鏈金融發(fā)展的策略選擇

（一）優(yōu)選核質(zhì)客戶，提量增效

第一，從中型規(guī)模企業(yè)著手，優(yōu)選整體實(shí)力、管理能力、貿(mào)易地位及影響力較為突出的中型企業(yè)，依據(jù)長(zhǎng)尾理論下沉客戶結(jié)構(gòu)，批量開(kāi)發(fā)核心企業(yè)上下游小企業(yè)客戶，向擁有高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)權(quán)的中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)傾斜，以彌補(bǔ)負(fù)債成本的升高。第二，從企業(yè)商業(yè)模式著手，優(yōu)選供貨履約能力及供應(yīng)鏈管理能力強(qiáng)的核心企業(yè)，提升交易活躍度，解決下游經(jīng)銷商付款壓力，提高對(duì)賬精準(zhǔn)度，加速核心企業(yè)資金回流。第三，從企業(yè)的信息化水平著手，優(yōu)選擁有ERP.銷售管理等信息化管理水平較高的生產(chǎn)型、商貿(mào)型、服務(wù)型、物流型企業(yè)，為平臺(tái)的有效對(duì)接以及后期配套系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)創(chuàng)造良好條件。

（二）升級(jí)線上產(chǎn)品，創(chuàng)利增盈

一方面，根據(jù)核心企業(yè)特質(zhì)，打造個(gè)性金融服務(wù)產(chǎn)品。針對(duì)核心企業(yè)所處的成長(zhǎng)階段、行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)特征等，為核心上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商提供實(shí)用性強(qiáng)的在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管等金融服務(wù)。另一方面，遵循市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律，建立差別化定價(jià)機(jī)制。實(shí)行市場(chǎng)化的定價(jià)體系，按照收益與成本匹配原則，根據(jù)銷售方式、交貨方式、付款周期、付款金額、緩急程度、買(mǎi)賣(mài)雙方信用度等靈活制定利率定價(jià)流程，切實(shí)推行市場(chǎng)化條件下的“一戶一價(jià)”定價(jià)。

（三）優(yōu)化操作系統(tǒng)，加速效果

第一，加強(qiáng)分銷網(wǎng)絡(luò)、收集、財(cái)務(wù)管理、優(yōu)化供應(yīng)鏈、港口網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)信息系統(tǒng)兼容性外部，經(jīng)過(guò)一系列的示范項(xiàng)目，啟動(dòng)，請(qǐng)求在研制、試驗(yàn)、投產(chǎn)對(duì)出售企業(yè)基本信貸系統(tǒng)、物流信息系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、倉(cāng)儲(chǔ)、財(cái)務(wù)信息管理系統(tǒng)的有效管理系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)與集中處理相聯(lián)系的信息過(guò)程。第二，充分發(fā)揮進(jìn)程和紀(jì)律業(yè)務(wù)處理和監(jiān)測(cè)職能的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈內(nèi)部，對(duì)于同一種共通的客戶或甚至在各種商業(yè)化、鑒定、風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)和技術(shù)、會(huì)計(jì)、特別是在信貸、因信貸管理專業(yè)、管理、網(wǎng)絡(luò)科學(xué)和技術(shù)的管理，例如信息管理，例如處理工藝流程的效率。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)控制和加強(qiáng)安全

首先，關(guān)于接觸客戶在整個(gè)供應(yīng)鏈，加強(qiáng)在提高產(chǎn)品質(zhì)量、需求與供應(yīng)、市場(chǎng)、價(jià)格波動(dòng)全面掌握行動(dòng)，方法是集中注意各進(jìn)程、出售、交付、商事糾紛付款周期等，以防止風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性中央工業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第二，關(guān)于信貸評(píng)估和評(píng)價(jià)，評(píng)估傳統(tǒng)方法過(guò)時(shí)了的客戶，同時(shí)審查在信用評(píng)級(jí)制度框架內(nèi)審議的信用單一融資交易，以及資格的罰單，局勢(shì)狀況的金融資產(chǎn)和供應(yīng)鏈。第三，資料的業(yè)務(wù)程序，超出了傳統(tǒng)法律程序，使業(yè)務(wù)港口建立信息交流與企業(yè)；收集、核對(duì)、分析和指標(biāo)分析金融和企業(yè)回報(bào)指標(biāo)，以及對(duì)回報(bào)指標(biāo)，通過(guò)主要統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)收集技術(shù)，提高了商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈上的預(yù)警能力。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)期，在全球產(chǎn)業(yè)組織和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型中，單純地將供應(yīng)鏈的金融服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上并不是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的途徑。因此，探索網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，突破發(fā)展瓶頸，從客戶、產(chǎn)品、渠道、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面制定線上供應(yīng)鏈金融發(fā)展策略，對(duì)商業(yè)銀行具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

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