商業(yè)銀行“審貸分離”制度與理論

朱大鵬

貸款（授信）審議委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“貸審會(huì)”）制度，是指由符合一定條件的銀行管理人員或信貸專家以一定的方式組成的信貸業(yè)務(wù)審議及決策組織。商業(yè)銀行建立貸審會(huì)，實(shí)行信貸決策的“審貸分離”，是控制資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的最基本信貸管理制度。

“團(tuán)隊(duì)生產(chǎn)”理論

商業(yè)銀行的貸審會(huì)實(shí)行集體審議，民主決策，貸款審議過程由群體共同參與，貸款決策結(jié)果由多數(shù)人共同形成。貸審會(huì)的運(yùn)行和決策具備“團(tuán)隊(duì)生產(chǎn)”的各項(xiàng)特征，可以運(yùn)用 “團(tuán)隊(duì)生產(chǎn)”的理論進(jìn)行解釋。

“團(tuán)隊(duì)生產(chǎn)”理論由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿爾奇安和德姆塞茨（1972）等人提出。該理論認(rèn)為企業(yè)可以看作是一種“團(tuán)隊(duì)生產(chǎn)”方式，基于專業(yè)分工和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，團(tuán)體生產(chǎn)的產(chǎn)出大于團(tuán)體中個(gè)人產(chǎn)出的加總，因此團(tuán)隊(duì)生產(chǎn)的存在具有合理性。

“群體決策”理論

貸審會(huì)決策屬于群體決策，“群體決策”理論對(duì)于貸審會(huì)的運(yùn)行及決策具有解釋力。根據(jù)“群體決策”相關(guān)理論，影響審貸會(huì)決策績(jī)效的因素可以概括為以下兩類：一類是群體特征，另一類是群體決策行為特征。

群體特征指的是：

（1）群體規(guī)模

群體規(guī)模與信息交流的有效程度成反比。

（2）群體的同/異質(zhì)性

根據(jù)群體成員在性格、年齡、專業(yè)、等方面的特征，群體可分為同質(zhì)群體和異質(zhì)群體。

（3）群體目標(biāo)

明確團(tuán)隊(duì)目標(biāo)有助于提高群體決策績(jī)效。

群體決策行為特征指的是：

（1）信息搜集特征

“確認(rèn)偏見”是指群體成員往往傾向于搜集支持自己觀點(diǎn)的信息，而忽視對(duì)反面信息的搜集。

（2）交流不完全過程損失

交流不完全將導(dǎo)致群體決策中的效率損失。

（3）冒險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

群體決策中的風(fēng)險(xiǎn)往往不同于個(gè)體決策情況下的風(fēng)險(xiǎn)。研究指出，群體決策環(huán)境中，決策者更傾向于選擇高風(fēng)險(xiǎn)性的備擇方案，即“冒險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”。

（4）從眾心理

在群體決策中，個(gè)人的觀點(diǎn)和行為具有與多數(shù)人保持一致的心理傾向，即使大多數(shù)人的觀點(diǎn)具有明顯錯(cuò)誤。

（5）少數(shù)派影響

少數(shù)派影響指群體中個(gè)別或一小部分成員提出不同意見或反對(duì)其他大多數(shù)成員的觀點(diǎn)，從而引發(fā)群體對(duì)問題進(jìn)行全面、徹底的闡述和研究。

理論具有組織和總結(jié)知識(shí)、聚焦、對(duì)觀察的事物做出闡明、提供了觀察的輔助手段、預(yù)測(cè)、啟發(fā)、傳播和控制等八大功能。通過上述理論研究，有利于商業(yè)銀行更好地預(yù)測(cè)、闡釋貸審會(huì)中潛在的問題，并采取有效的手段加以管理。