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    解惑中國(guó)式家族傳承

    2018-09-10 17:58:58董巖
    家族企業(yè) 2018年6期
    關(guān)鍵詞:財(cái)富家族女兒

    董巖

    自從孟子在《離婁章句下》中留下了:“君子之澤,五世而斬”,與之相近的文意不斷在中國(guó)傳統(tǒng)文化、思想學(xué)說(shuō)的承繼中蔓延,直至吸收西方思想影響和更多歷史實(shí)例佐證,衍生出朗朗上口的“富不過(guò)三代”。簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單五個(gè)字,從評(píng)述者的角度,折射出創(chuàng)造、享有“富”與“澤”的那輩人身后的深深無(wú)奈。

    家族傳承從不僅僅是血脈延續(xù)這樣單純,財(cái)富、使命、愿景、責(zé)任、風(fēng)骨……如何讓后輩傳人能持續(xù)保有這些得來(lái)不易的“碩果”,是全球范圍內(nèi)普遍存在的一個(gè)難題。不同的國(guó)家、不同的文化、不同的歷史底蘊(yùn)和社會(huì)結(jié)構(gòu),打開(kāi)了看似迥然不同的局面,卻又得出了趨近于“無(wú)解”的答案。

    改革開(kāi)放40年,中國(guó)再次站在了新一輪財(cái)富家族交接班的浪潮之巔,反觀相近的本土歷史,無(wú)可借鑒的前路,如何破局傳承痛點(diǎn)、難點(diǎn)?找到獨(dú)具中國(guó)家族特色的新立足點(diǎn),是現(xiàn)階段財(cái)富家族遠(yuǎn)超過(guò)財(cái)富創(chuàng)造的迫切需求。

    【代際傳承中的雙軌并行】

    孟子所說(shuō)的“君子之澤”,澤所指的范圍很廣泛,不僅包含恩惠福祿,也包括了品行和家風(fēng)。得益于近年來(lái)研究學(xué)者、專業(yè)媒體和相關(guān)行業(yè)從業(yè)者的不斷轉(zhuǎn)述,財(cái)富人群逐漸明析了家族傳承應(yīng)是多維度的延續(xù),或者說(shuō)從基礎(chǔ)上來(lái)講,財(cái)富傳承,應(yīng)分為精神財(cái)富和物質(zhì)財(cái)富,在代際交接中并進(jìn)而行。

    精神財(cái)富的傳承,被看做可以從根本上解決“富不過(guò)三代”的一劑良藥?!笆谥贼~(yú),不如授之以漁”,培養(yǎng)下一代創(chuàng)富能力和獨(dú)立人格、有效的傳承家風(fēng)、家訓(xùn),希冀后輩延續(xù)其創(chuàng)富過(guò)程中的理念和精神,這是作為家族“交棒者”對(duì)于精神傳承的認(rèn)識(shí)和期望。但不可忽視的是,物質(zhì)財(cái)富的傳承,也并非停滯在為后輩創(chuàng)造優(yōu)越的物質(zhì)生活基礎(chǔ)這一刻而結(jié)束,當(dāng)物質(zhì)財(cái)富需要全部交到下一代手中時(shí),何時(shí)交接、怎樣交接,以何種形式交給下一代都是需要考慮的問(wèn)題。

    同時(shí),可能影響財(cái)富變化的問(wèn)題,并非都是“精神傳承”所能解決,比如市場(chǎng)的變化、行業(yè)的變化、創(chuàng)新迭代的快速變革,財(cái)富接班人所要面對(duì)的未知還有很多。因此保障財(cái)富傳承的順暢性、穩(wěn)定性和持續(xù)性,更多的需要對(duì)下一代人能力的培養(yǎng)和適應(yīng)性的選擇,同時(shí),更多的需要輔助專業(yè)的人才和相應(yīng)的財(cái)富工具。

    【中國(guó)式家族傳承特質(zhì)】

    鑒于中國(guó)在傳統(tǒng)文化影響下對(duì)于家庭觀念的注重,如贍養(yǎng)父母、關(guān)心親屬,和為兒女規(guī)劃人生等等與西方社會(huì)有所差別的特質(zhì),造成了中國(guó)家族物質(zhì)財(cái)富傳承復(fù)雜性中出現(xiàn)了更多的變數(shù),對(duì)于定制化和綜合化解決方案的需求更加強(qiáng)烈。興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司2017年《中國(guó)財(cái)富傳承市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》中,將現(xiàn)階段中國(guó)財(cái)富家庭的傳承需求總結(jié)為以下幾點(diǎn):

    【傳承需求】

    【風(fēng)險(xiǎn)隔離】核心是需要確保傳承資產(chǎn)的合法性和獨(dú)立性。

    【基業(yè)永續(xù)】核心是通過(guò)企業(yè)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、受益權(quán)的合理安排最大程度

    實(shí)現(xiàn)企業(yè)平穩(wěn)過(guò)渡和家族持續(xù)受益。

    【家財(cái)穩(wěn)固】核心是已積累財(cái)富的長(zhǎng)期穩(wěn)定增位。

    【個(gè)性化傳承】核心是滿足高凈值客戶個(gè)性化的財(cái)富傳承意愿。

    為了平衡中國(guó)式家族傳承所具備的諸多特質(zhì),需要提供財(cái)富傳承工具的機(jī)構(gòu)在最優(yōu)狀態(tài)下提供的并不是單一的產(chǎn)品、輔助性的工具或是服務(wù),而是需要一個(gè)系統(tǒng)化可執(zhí)行的解決方案,從根本策略到產(chǎn)品(服務(wù))提供,再到后期執(zhí)行有一個(gè)具體規(guī)劃。

    案例

    2015年的一天,東北某城市一位企業(yè)家孔總在外出參會(huì)時(shí)不幸發(fā)生車禍,緊急搶救后意識(shí)清醒,但身體仍處于緩慢恢復(fù)狀態(tài)。孔總名下有一剛剛在新三板掛牌上市的公司,公司股權(quán)大部分集中在他一人手中,公司業(yè)務(wù)發(fā)展也與該企業(yè)家自身的人際關(guān)系息息相關(guān),很多合同的簽訂都是因?yàn)閷?duì)方認(rèn)可孔總的能力和人格魅力最終敲定。

    車禍后,眾多以前的合作伙伴在表示慰問(wèn)和同情之時(shí),也都對(duì)公司未來(lái)的發(fā)展表現(xiàn)出隱憂,一些合同的推進(jìn)紛紛出現(xiàn)困難,一些以往的供貨商還出現(xiàn)了催債現(xiàn)象,企業(yè)發(fā)展立即陷入困境??卓傔@才意識(shí)到,萬(wàn)一自己這次真的不在了,尚未完全接班的獨(dú)生女兒該面臨如何的境地。他在積極解決企業(yè)困境的同時(shí),也找到了之前和他談及傳承的律師、稅務(wù)師以及中信保誠(chéng)的業(yè)務(wù)總監(jiān),共同探討企業(yè)如何才能平穩(wěn)過(guò)渡、資金如何安排才能照顧家人、女兒接班后可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)、將來(lái)女兒面臨困境時(shí)該如何獲得支持等一系列問(wèn)題。

    在為高凈值人群出具“定制化”解決方案之前,先要分析不同人所面臨的切實(shí)問(wèn)題,然后再根據(jù)實(shí)際需求制定相應(yīng)的財(cái)富規(guī)劃。在以上案例中,孔總作為家族企業(yè)的創(chuàng)始人,在家、企兩方面都有不同的需求:在“家”的方面,首先孔總要保障夫人和女兒的基本生活,其次要達(dá)到給女兒的資產(chǎn)專屬于女兒,不受其婚姻狀況影響;在“企”的層面,孔總希望在女兒接手企業(yè)后,當(dāng)企業(yè)發(fā)展遇到困境時(shí)能夠有后備支持,當(dāng)企業(yè)發(fā)展好時(shí)女兒也可獲得相應(yīng)的個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)。

    【財(cái)富傳承當(dāng)沉謀研慮】

    與一般的財(cái)富管理相比,物質(zhì)財(cái)富的傳承是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,不僅涉及到復(fù)雜的法律、稅務(wù)和家庭關(guān)系安排,同時(shí)還需要一系列極細(xì)致和周密的構(gòu)架、評(píng)估和執(zhí)行等持續(xù)過(guò)程。

    陳忠德:在綜合考慮了各種情況后,孔總選擇了中信保誠(chéng)高凈值人士專屬的『傳家』相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)。在為孔總提供的解決方案中,包含了能夠滿足其“家、企,分而治之”的需求——孔總選擇投保中信保誠(chéng)『傳家·致誠(chéng)』的終身壽險(xiǎn),自己作為投保人及被保險(xiǎn)人,在受益人選擇上,經(jīng)律師和專業(yè)人士的建議,孔總最終沒(méi)有選擇夫人或是女兒,而是將對(duì)保險(xiǎn)金再分配的信托公司作為受益人,使整體傳承構(gòu)架更加縝密。這樣的方案設(shè)計(jì)體現(xiàn)了孔總作為丈夫和父親的責(zé)任和擔(dān)當(dāng),萬(wàn)一自己離開(kāi),保障太太和女兒過(guò)上富足、殷實(shí)的生活,并且考慮到了女兒婚姻、家庭、事業(yè)發(fā)展中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)之提前做好了安排。

    在現(xiàn)有的金融工具中,注重保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品是搭建財(cái)富“避震所”的最佳部件。盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品未必能夠覆蓋人生中的所有風(fēng)險(xiǎn),但是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí),保險(xiǎn)理賠金可以在一定程度上彌補(bǔ)不確定性的損失,在物質(zhì)和精神上給予我們幫助。與此同時(shí),大額壽險(xiǎn)保單的高杠桿特性,不影響企業(yè)主的現(xiàn)金流。合理利用『傳家』產(chǎn)品和服務(wù),將其置入整體傳承構(gòu)架當(dāng)中,可以在企業(yè)家有限的生命與無(wú)盡時(shí)間之間的對(duì)話中,熨帖地找到繼承者的培養(yǎng)、樹(shù)立之道,解決財(cái)富的傳承與消亡沖突。

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