離婚時如何妥善安排好子女成長金

吳曉菁 虞毅穎

王女士和李先生的婚姻走到了盡頭，話不投機就連商談離婚也是一開口就爭吵，就差拉黑對方微信了。李先生急著要離婚，王女士卻不愿配合：“女兒那么小，她爸爸剛37歲，后面肯定還會再婚。離婚后怎么保障女兒的生活、教育質(zhì)量？難道讓她和她爸爸將來的其他孩子去競爭么？這個必須在離婚前要談清楚！”

王女士初步算了筆賬：女兒從現(xiàn)在到25歲之間接受所有私立、國際教育的總費用，超過人民幣600萬元。她把計算表格發(fā)給了李先生，希望在離婚前雙方能妥善協(xié)商，把女兒的教育基金安排好。沒想到李先生一收到這份表格就火冒三丈：“你就是為了貪我的錢，不肯和我離婚，不要拿女兒當借口！”

由于雙方矛盾激烈，誤解不淺，李先生能不能坐下來心平氣和談女兒的安排亦是未知。如果雙方?jīng)]法協(xié)商，只能打官司。照目前的司法實踐，法院是不可能支持關(guān)于女兒接受高端教育的費用，唯一的出路只有協(xié)議離婚方式。

“其實你的需要和孩子的爸爸并沒有多大差距，只要處理好情緒，完全有可能達成一致?！?/p>

“真的么？為什么？”

“表面上來看，你們對待離婚后孩子的安排看似有矛盾，其實言語針鋒相對的背后，你們在情緒上的需求是相同且相通的，就兩個關(guān)鍵點：愛和基于負責任的信任！”看到王女士瞪大了眼睛期待著，律師接著解釋道：“爸爸也是非常愛孩子的，這一點必須要讓孩子知道。作為孩子的父親，李先生和你一樣，非常在意這一點。也許，他更擔心這一點。畢竟他不是時刻伴在身邊，他更希望他的愛能以有形的形式展現(xiàn)出來?！?/p>

也許走到離婚這步，李先生和王女士作為夫妻相互間的信任已經(jīng)耗光了，但是作為孩子的父親和母親，他們各自的內(nèi)心都渴望對方能信任自己是愿意為孩子的成長負責任的。“因為你們都深愛孩子，就請在父親和母親的層面上去擁抱對方，選擇信任對方。你會發(fā)現(xiàn)，當你和李先生都選擇從愛孩子的初心出發(fā)，原本難以開口的要求其實也是對方的想法！”王女士僵住的身子慢慢放松了下來：“你說得對，我是愛女兒的，我相信，孩子的爸爸也是愛女兒的。盡管現(xiàn)在我們微信里吵得很難聽，但他還是每個周末都來陪女兒?！?/p>

“但是法律上怎么能保障我們對孩子的愛，畢竟這是要跨度20年以上的安排？”20年意味著什么

從法律的角度來看，王女士的擔憂和李先生的是相似的：為孩子高端教育支付的錢款，第一要?？顚Ｓ?、專時專用;第二要在20年以上的時間跨度中保持安全，不會被挪作他用、不會因為雙方各自再婚產(chǎn)生婚前婚后財產(chǎn)的混同、不會因為協(xié)議離婚整體考慮不周造成日后被撤銷或隨意反悔、不會因為雙方各自可能的人身風險、健康風險而滅失或失效……

20年，會變化的是什么？

身體機能會變化、衰老、生病;

人生會遇到意外;

會遇到更合適的TA，會結(jié)婚，有更多的孩子;

職場生態(tài)會改變、生意會起伏;

財富的形式會轉(zhuǎn)化;

科技會發(fā)展;

女兒受教育的形式會變化;

相關(guān)法律規(guī)定會更替;

律師建議：用協(xié)議離婚結(jié)合人壽保險的方式，可以同時滿足以上法律需求?？缭?0年的安排

結(jié)束一段痛苦的夫妻關(guān)系，是個人對人生的選擇，無關(guān)對錯。但王女士和李先生各自對女兒的愛沒有斷也不能斷。當明白了協(xié)商溝通的初心和方案設(shè)計的角度，王女士有了勇氣和信心去和李先生面談。盡管雙方的夫妻感情已經(jīng)降到冰點以下，但是王女士和李先生對女兒的愛，超越了情緒上的抵觸。

王女士和李先生一致決定在離婚時為女兒的成長進行妥善安排，將婚姻關(guān)系的破裂對孩子的影響，尤其是將離婚對女兒受教育的影響降到最低。這份承載著父母之愛的安排需要持續(xù)長達至少20年。

在這場愛的接力賽中，有哪些障礙物呢？

1.確定性——女兒的高額教育費用能否在跨越20年以上的期間保持?？顚Ｓ?、專時專用？

如果王女士和李先生各自拿出的是現(xiàn)金或存款，放在哪一方保管？

如何保證現(xiàn)在為女兒準備的教育經(jīng)費現(xiàn)金或存款在長達20年以上的跨度中不因一時的急用而挪做他用？

若王女士或李先生開始新的婚姻，其婚后的收入是夫妻共有財產(chǎn)，如何避免這筆高額教育經(jīng)費和婚后共有財產(chǎn)發(fā)生混同？

如果不是現(xiàn)金存款形式的資產(chǎn)，如何保證需要大筆教育金時就能馬上變現(xiàn)到位？

按照目前的估算，女兒從高中階段開始教育費用會劇增，如何保證16年后女兒能順利拿到這一大筆錢款？

2.安全性——女兒的教育費用在跨越20年以上的使用期間都能安全？

如果是大額現(xiàn)金或存款存放在女兒名下，在她是未成年期間等同于這筆錢由直接撫育人掌控，如何保證不被挪作他用？有監(jiān)管的方法么？

如果父母任意一方發(fā)生意外風險，沒有有效遺囑的情況下如何保證女兒的教育費用能夠安全存在？即使有遺囑，女兒作為未成年人如何去向發(fā)生意外的父母的將來配偶和孩子去要求按遺囑執(zhí)行？

如何避免王女士或者李先生將來可能的反悔影響到給女兒的大筆教育經(jīng)費，從而傷害女兒的教育質(zhì)量或者發(fā)生這種情況是否有方法補償女兒？

如果這筆大額教育經(jīng)費不是一次性到位而是分期投入，萬一將來父母任意一方發(fā)生重大疾病喪失收入來源，怎么保證女兒的教育費用有后續(xù)的投入？

針對以上需要跨越的障礙，首先，我們選擇了投保人壽保險的方法（見上圖），用保單作為一種金融資產(chǎn)管理工具，具有長期穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，可以有效防止產(chǎn)生現(xiàn)金、存款類金融資產(chǎn)隨意變現(xiàn)、挪用、婚前婚后財產(chǎn)混同等風險。

可是女兒教育費用的障礙并不單是需要確定性，選擇一款合適的終身壽險產(chǎn)品和合適的保險公司，選擇的標準是盡可能能夠跨越安全性上的障礙：

保險產(chǎn)品能夠有金融成長性滿足客戶的金額預算需求（保費繳費期和保額增長預期能符合?？顚Ｓ煤蛯r專用的需求），保險公司穩(wěn)健可靠;

投保人（王女士或李先生）如果在保險付費期發(fā)生重大健康風險，可以附加性價比高的豁免險以避免因保費無法持續(xù)而導致保險合同失效;

投保人（王女士或李先生）如果在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生意外，保險公司對保險合同繼承（持續(xù)）的保全規(guī)定和手續(xù)能保障女兒的最大利益;

在女兒年滿18周歲后，保險公司對保險合同投保人變更的保全規(guī)定和手續(xù)操作簡便。

根據(jù)上述要求，保險經(jīng)紀人在充分比較了各大保險公司產(chǎn)品的金融成長性、保險公司的核保政策、保全政策、運營口碑后迅速挑選出一款適合王女士女兒教育費用的變額終身人壽保險產(chǎn)品，運營這款產(chǎn)品的保險公司在設(shè)計產(chǎn)品和保全政策上專注于代際間的傳承方案。

當我們和王女士、李先生共同溝通女兒教育費用的保險方案（見下圖）時，已經(jīng)是劍拔弩張的夫妻倆在決定投保那一刻出奇的一致和果斷。

王女士、李先生都承諾遵守這個安排下的各自應盡的義務(wù)，不損害女兒的利益。整個法律架構(gòu)包括兩份保險合同和協(xié)議離婚手續(xù)（離婚協(xié)議），保險產(chǎn)品和保全政策要能落地有可行性，而離婚協(xié)議的擬定和措辭，不是格式化的、硬邦邦的條文，要呈現(xiàn)他們?yōu)檫_成離婚進行了一攬子的安排，在字里行間表達出他們共同對女兒的愛，將擔起父母職責的義務(wù)明確下來，這其中既有妥善安排的步驟，又有面對意外的補救、追責措施。

簽署離婚協(xié)議不僅是互相承諾，更是對自己的承諾，對女兒的承諾。當將來的某一天女兒成年已經(jīng)明事，這份離婚協(xié)議展現(xiàn)在她的面前，她能讀出父母對她的愛。