供給視角下的河南農(nóng)村金融服務(wù)問題研究

李宏偉

在河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)以及農(nóng)業(yè)科技成果的推廣應(yīng)用都需要大量的資本投入，僅僅依靠農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體自身緩慢的內(nèi)部積累無法滿足其對(duì)資金的需求。因此，建立一個(gè)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)能力和水平，加強(qiáng)金融服務(wù)范圍和質(zhì)量，既是整個(gè)金融體系改革的目標(biāo)和要求，也是加快河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵所在。

河南省農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

——河南省農(nóng)村金融供給側(cè)情況。目前，河南省金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一是政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，主要承辦國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。專供糧棉油收購、調(diào)銷、儲(chǔ)備貸款等業(yè)務(wù)。二是農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要是郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行。三是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，即河南省農(nóng)村信用合作社是目前本地分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，也是河南省農(nóng)村地區(qū)存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)支持“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。四是新型金融組織，如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，也是“三農(nóng)”及小微企業(yè)金融服務(wù)的力量；五是民間融資，這是產(chǎn)生并生存于民間的資金融通行為，被稱為“草根金融”，據(jù)調(diào)查，河南約有85%的農(nóng)戶都曾經(jīng)有過民間借貸活動(dòng)，而且借貸用途越來越廣泛，民間融資已成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的重要來源；六是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前，河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍沒有有效的經(jīng)營發(fā)展模式，大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，在一定程度上制約了河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

——河南省農(nóng)村金融需求情況。 大中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)以來，河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體越來越多樣化，使得金融需求主體也越來越多樣化。一是農(nóng)戶金融需求，包括普通農(nóng)戶借款用于生產(chǎn)經(jīng)營、醫(yī)療費(fèi)用、子女教育、建房、婚喪等剛性消費(fèi)支出；種養(yǎng)大戶在經(jīng)營初期、更新品種、擴(kuò)大規(guī)模以及進(jìn)行流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)就會(huì)有貸款需求；新型農(nóng)場(chǎng)主急需大額貸款，周期性貸款，能夠使用土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，同時(shí)實(shí)行降息貼息的方式來發(fā)展壯大農(nóng)場(chǎng)規(guī)模。二是農(nóng)村從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村教師，農(nóng)業(yè)科技工作者，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工等金融需求，該類需求主要是生活方面的需求，屬于剛性需求，不過需求總量較小。 三是農(nóng)村個(gè)體工商戶金融需求，此類主體數(shù)量很大，他們?cè)谵r(nóng)村市場(chǎng)上促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品的購銷，提供農(nóng)民生產(chǎn)資料和日常生活用品，大大活躍了農(nóng)村商品市場(chǎng)的流通，屬于農(nóng)村中的富裕群體。他們對(duì)金融的需求服務(wù)多樣化，存貸款、結(jié)算、匯兌、現(xiàn)金使用等等，需求資金量大，貸款期限呈現(xiàn)期限短、頻率高等特征。 四是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織金融需求，該類主體與前三種主體相比數(shù)量相對(duì)較少，但需求總量較大。該類經(jīng)濟(jì)組織的需求金額一般較大，期限長(zhǎng)短不一。能夠提供一定的抵押品，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也樂意給這類主體提供金融服務(wù)以滿足其需求，但是和城市主體相比規(guī)模較小，相對(duì)分散，風(fēng)險(xiǎn)水平高，因此大的商業(yè)銀行也不愿意為他們提供貸款。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，這類主體的金融需求今后將會(huì)快速發(fā)展。五是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融服務(wù)需求，2016年對(duì)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查顯示，被調(diào)查的251戶農(nóng)戶中，28.3%的農(nóng)戶認(rèn)為沒必要，僅12.4%的農(nóng)戶認(rèn)為有必要購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還有59.4%的農(nóng)戶認(rèn)為無所謂?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求針對(duì)農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)大戶以及農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是農(nóng)村最基本的保險(xiǎn)需求。

河南農(nóng)村金融存在的問題

——農(nóng)村金融市場(chǎng)供給體制建設(shè)滯后。河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏行之有效的管理體系或者信息平臺(tái)，同時(shí)，金融法規(guī)以及財(cái)政稅務(wù)制度不夠完善，現(xiàn)在還沒有農(nóng)村金融法以及農(nóng)村商業(yè)銀行法，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展先天滯后，不能有效服務(wù)于農(nóng)村的保險(xiǎn)需求。

——金融市場(chǎng)環(huán)境的缺陷。農(nóng)村居民的收入水平大大低于城鎮(zhèn)居民，剩余資金過少。同時(shí)農(nóng)業(yè)企業(yè)盈利水平低，影響企業(yè)的儲(chǔ)蓄水平。加之農(nóng)業(yè)比較效益較低，農(nóng)村金融需求主體缺乏金融機(jī)構(gòu)放貸的標(biāo)準(zhǔn)。在農(nóng)村資金需求得不到滿足的情況下，大量農(nóng)村剩余資金被金融機(jī)構(gòu)吸收并投入到非農(nóng)領(lǐng)域。資金的外流加劇了農(nóng)村金融需求與供給的矛盾，這些金融機(jī)構(gòu)不僅無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且成為農(nóng)村資金外流的渠道。

——金融知識(shí)宣傳不到位，農(nóng)村金融產(chǎn)品閑置。當(dāng)前，金融新產(chǎn)品層出不窮，與之相比，農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融常識(shí)、金融操作技能等還處于相對(duì)落后的水平?；镜慕鹑诠ぞ卟粫?huì)正常使用。如：銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等金融新產(chǎn)品的接受、使用等方面明顯滯后，突出表現(xiàn)在，大多數(shù)公職人員僅了解銀行卡的基本功能，對(duì)其方便高效的輔助功能了解甚少。日常生活中，對(duì)于從事的交易仍熱衷于現(xiàn)金結(jié)算。如：銀行、超市、醫(yī)院排隊(duì)就是因?yàn)楝F(xiàn)金使用偏好而造成工作效率低下。在農(nóng)村，各種農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼及低保的發(fā)放、收購季節(jié)的資金結(jié)算時(shí)，農(nóng)信社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排起長(zhǎng)隊(duì)，而與營業(yè)柜臺(tái)一墻之隔的自助設(shè)備很少使用。

——金融服務(wù)內(nèi)容單一。隨著河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融需求日趨多樣化，但目前金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)大多局限于存貸款業(yè)務(wù)，難以滿足金融需求主體消費(fèi)信貸、租賃、個(gè)人理財(cái)?shù)榷鄻踊枨?。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，河南開始推行了甘蔗火災(zāi)保險(xiǎn)、能繁母豬險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，但作為農(nóng)業(yè)大省，險(xiǎn)種仍然不足。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，由于利潤低風(fēng)險(xiǎn)高，其開辦的保險(xiǎn)險(xiǎn)種在不斷減少，真正適合于農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)并不多。由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，影響了農(nóng)村資金投資的積極性。

加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的建議

——加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的制度建設(shè)。一是要建立完備的農(nóng)村金融市場(chǎng)，提供完善的管理服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)現(xiàn)代化的市場(chǎng)主體，加快完善農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，建立順暢的農(nóng)村金融資金流動(dòng)渠道，提高資金周轉(zhuǎn)和使用效率。二是要大力推進(jìn)有關(guān)體制改革，制度建設(shè)，法律法規(guī)完善，使農(nóng)村金融市場(chǎng)在創(chuàng)新、開發(fā)、提高等方面都有順暢的體制和有力的制度做支撐。三是要建立失信懲罰體系，加強(qiáng)金融司法力度，徹底解決金融債券訴訟執(zhí)行難的現(xiàn)狀，通過外力消除金融失信，建設(shè)優(yōu)良健康的農(nóng)村金融環(huán)境。

——建立保險(xiǎn)制度。加快推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，特別是要加快研究建立強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，對(duì)商業(yè)性農(nóng)村保險(xiǎn)擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍和補(bǔ)貼額度，加快農(nóng)村保險(xiǎn)普及推廣，切實(shí)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，合理分散和轉(zhuǎn)移由此引發(fā)的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索信貸與保險(xiǎn)結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。對(duì)投保貸款保險(xiǎn)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，在其保障額度內(nèi)可按照信用貸款進(jìn)行管理。

——?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系。開展對(duì)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的服務(wù)能力綜合評(píng)價(jià)，發(fā)揮監(jiān)管政策對(duì)信貸資金的引導(dǎo)作用，指導(dǎo)并督促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正確處理好支農(nóng)服務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。鼓勵(lì)和提倡農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立涉農(nóng)金融產(chǎn)品的流程公開、價(jià)格公開制度，加大社會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。

——積極推進(jìn)金融創(chuàng)新。針對(duì)貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶、市場(chǎng)型農(nóng)戶及不同規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求，要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，在認(rèn)真分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)真正適合于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的多樣化金融產(chǎn)品。要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞剑瑸榻鉀Q農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題，分散農(nóng)村信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，可以探討設(shè)立政府的、股份制等多種性質(zhì)的擔(dān)保基金公司，并通過相關(guān)政策的出臺(tái)，既為農(nóng)戶和中小企業(yè)開辟多種抵押擔(dān)保形式，又保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金的效益和安全。

（作者單位：中原信托有限公司）