我國農(nóng)村金融發(fā)展路徑探究

丁曉云

摘 要：文章結(jié)合當(dāng)下我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，從農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)體系、金融服務(wù)人才等方面分析了農(nóng)村金融在發(fā)展過程中面臨的主要問題。針對農(nóng)村金融存在的現(xiàn)實(shí)問題，從政府方面出發(fā)，加大農(nóng)村金融扶持力度，支持農(nóng)村金融的長期發(fā)展；深化農(nóng)村金融改革，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革；加強(qiáng)農(nóng)村金融的監(jiān)管，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。金融意識(shí)的提升對農(nóng)村金融的發(fā)展起著關(guān)鍵作用，通過教育培訓(xùn)等方式提升農(nóng)民的金融意識(shí)理念，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 路徑探究

一、引言

改革開放重建農(nóng)村金融體系以來，我國農(nóng)村金融的發(fā)展一直處于較慢的狀態(tài)，無法實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、現(xiàn)代化和規(guī)范化。農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中存在一系列問題，對我國農(nóng)村金融的整體發(fā)展有一定程度的阻礙。中國農(nóng)村金融在發(fā)展主要存在農(nóng)村金融環(huán)境惡化、農(nóng)村金融體系不完善、農(nóng)村金融人才匱乏、農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)不足、監(jiān)管機(jī)制不完善幾個(gè)方面問題。農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)乎農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了潛在動(dòng)力，對縮小城鄉(xiāng)差距、促進(jìn)全面脫貧有重要意義。

國內(nèi)對農(nóng)村金融的發(fā)展研究較多，主要圍繞農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和縮小城鄉(xiāng)居民收入差距的影響、農(nóng)村金融的發(fā)展歷程及特點(diǎn)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革等方面展開。[1]已有理論對我國農(nóng)村金融的發(fā)展提供了豐富的理論基礎(chǔ)，與此同時(shí)，農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展也給理論研究提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。文章結(jié)合當(dāng)下我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，從農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)體系、金融服務(wù)人才等方面分析了農(nóng)村金融在發(fā)展過程中面臨的主要問題，并提出對策簡要，具有較大的理論價(jià)值與較強(qiáng)的實(shí)際意義。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展處于內(nèi)部需求不足，外部支持體系不完善的狀態(tài)。在發(fā)展的過程中，存在著農(nóng)村金融體系不完善、農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)不足和監(jiān)管不足等問題。雖然，我國已經(jīng)在農(nóng)村金融發(fā)展方面做了努力，但是農(nóng)村金融改革發(fā)展的速度仍然有待提升，改革的速度和力度都需要進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然農(nóng)村金融的發(fā)展面臨諸多問題，但是在新時(shí)代下，農(nóng)村金融的發(fā)展有新的展望。2017年提出的“建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、三農(nóng)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)”給農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了巨大的契機(jī)。[2]當(dāng)前中央鼓勵(lì)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)組織的發(fā)展，小額信貸發(fā)展迅速，諸如村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)漸漸成為新興力量，農(nóng)村金融服務(wù)供給主體呈多樣化發(fā)展趨勢。[3]隨著相關(guān)政策的實(shí)施，信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸降低，金融監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)入新階段。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的問題

1.農(nóng)村金融環(huán)境惡化

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的局限性，農(nóng)村金融環(huán)境不利于農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村金融環(huán)境的惡化主要包括三個(gè)方面。第一，農(nóng)村金融基礎(chǔ)差，與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)村金融的覆蓋力不足，商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)資金支持力度也較低。第二，由于農(nóng)業(yè)發(fā)展的成果見效慢、投資回報(bào)率低等原因，農(nóng)村信用危機(jī)一直存在，農(nóng)村金融融資信用體系建設(shè)不完善。第三，農(nóng)業(yè)發(fā)展的局限，例如受自然災(zāi)害的影響較大等，存在較大的融資風(fēng)險(xiǎn)問題，主要由農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善

我國農(nóng)村金融體系建設(shè)時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)明顯不足，由此導(dǎo)致的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善給農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了一些問題。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，分布不均勻，會(huì)導(dǎo)致資源的浪費(fèi)，不利于經(jīng)濟(jì)高效率高質(zhì)量的增長。二是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在的管理混亂、服務(wù)水平較低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足等問題，大大限制了農(nóng)村金融的長足發(fā)展。三是主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，或多或少都以營利為主要目標(biāo)，對三農(nóng)的支持和服務(wù)有限，農(nóng)民貸款難，難以融到發(fā)展資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展受限，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后。

3.農(nóng)村金融人才匱乏

人才對金融的發(fā)展至關(guān)重要，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中需要引進(jìn)大批高素質(zhì)專業(yè)金融人才，推動(dòng)其高效快速發(fā)展。當(dāng)前我國農(nóng)村金融的發(fā)展受到了人才匱乏的限制，專業(yè)能力強(qiáng)的金融人才缺乏限制了農(nóng)村金融的長足發(fā)展。農(nóng)村現(xiàn)有金融工程、投資理財(cái)?shù)冉鹑趯I(yè)人才的缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)種類有限，創(chuàng)新力弱等。從人才引進(jìn)方面看，由于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展存在的局限，高級金融專業(yè)人才不愿意來到農(nóng)村支持農(nóng)村金融的發(fā)展，人才引進(jìn)困難。人才引進(jìn)不足對農(nóng)村金融的推廣和金融產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新都造成了一定影響，有長期效應(yīng)。

4.農(nóng)村金融創(chuàng)新不足

金融人才的匱乏對農(nóng)村金融創(chuàng)新造成了一定影響，當(dāng)前我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的問題可以從供給端與需求端分析。從需求端來看，對農(nóng)民來說，存匯款是他們需要的主要金融服務(wù)，農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)欠缺，可接受的金融服務(wù)有限，對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展限制作用明顯，農(nóng)村金融發(fā)展動(dòng)力不足。從供給端來看，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，理財(cái)、融資等業(yè)務(wù)創(chuàng)新度明顯不足，同時(shí)，由于需求的不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)有限，缺乏創(chuàng)新，農(nóng)村金融無法得到高質(zhì)量發(fā)展。當(dāng)下，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在迅速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式將來會(huì)有廣闊的發(fā)展空間，這對農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展有積極意義。

5.農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制不完善

由于我國農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)尚不成熟，在監(jiān)管方面存在欠缺，金融監(jiān)管機(jī)制不完善，主要存在監(jiān)管手段較為簡單、立法不足等問題。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融長期穩(wěn)定的發(fā)展，需要完善農(nóng)村金融監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展。

四、加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策與建議

針對已經(jīng)出現(xiàn)的問題，應(yīng)當(dāng)抓住核心，找出推進(jìn)農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展的有效方法。從政府方面來看，要加大其對農(nóng)村金融的扶持力度，發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用；深化金融改革，包括推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革；加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范農(nóng)村金融的發(fā)展等。此外，農(nóng)民金融意識(shí)的提升非常重要，這有利于進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

1.加大政府的農(nóng)村金融扶持力度

在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國農(nóng)村金融的發(fā)展需要政府的支持，應(yīng)當(dāng)加大政府的農(nóng)村金融扶持力度，充分發(fā)揮政府的政策引導(dǎo)作用，引導(dǎo)農(nóng)村金融朝著健康的方向發(fā)展。政府應(yīng)加大資金投入，增強(qiáng)農(nóng)村金融技術(shù)服務(wù)，大規(guī)模引進(jìn)高素質(zhì)金融專業(yè)人才，為農(nóng)村金融長期發(fā)展提供基本保障支持。同時(shí)制定相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)政策，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的大環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)。

2.深化農(nóng)村金融改革

進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革對優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境、推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革意義重大。一要合理布局金融機(jī)構(gòu)，提高其經(jīng)營效率；二要摒棄老舊落后的金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，為客戶提供多元優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；三要加強(qiáng)信貸體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村金融規(guī)范化發(fā)展；四要積極推進(jìn)農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式，鼓勵(lì)金融服務(wù)進(jìn)一步創(chuàng)新。

3.加強(qiáng)農(nóng)村金融的監(jiān)管

由于農(nóng)村金融存在監(jiān)管手段簡單、立法不足等方面問題，需要加強(qiáng)農(nóng)村金融的監(jiān)管。首先，政府應(yīng)健全相關(guān)金融法規(guī)、監(jiān)管體系，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供相對安全健康的發(fā)展環(huán)境。其次，相關(guān)部門需要加強(qiáng)立法，建立健全農(nóng)村金融管理的法律體系，做到有法可依，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供法律保障。

4.提升農(nóng)民的金融意識(shí)理念

現(xiàn)階段農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)明顯較弱，對金融方面知識(shí)了解較少，對金融服務(wù)的多樣性要求不高，在需求方面限制了供給，農(nóng)村金融內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力不足。提升農(nóng)民的金融意識(shí)理念，鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，首先要普及金融知識(shí)，開展相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)。其次，加強(qiáng)宣傳，通過各種渠道提升農(nóng)村居民理財(cái)意識(shí)。此外，大力發(fā)展金融實(shí)踐教育，從根本上提升農(nóng)村居民的金融意識(shí)理念。

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