不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸的甄別和防范研究

黃發(fā)宜

【摘要】近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)入了大學(xué)校園之中，為大學(xué)生提供了有效的資金借貸途徑。但是，由于對校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏有力的管控，大學(xué)生缺乏信用與理財(cái)?shù)囊庾R以及校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的虛假信息，致使發(fā)生了許多不良網(wǎng)絡(luò)借貸的事件，對社會造成了極其惡劣的影響。重點(diǎn)分析了校園網(wǎng)絡(luò)借貸的具體狀況，對不良網(wǎng)絡(luò)借貸對大學(xué)生產(chǎn)生的危害進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，并且對不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸的甄別和防范的具體措施進(jìn)行了深入的探討。

【關(guān)鍵詞】不良網(wǎng)絡(luò)借貸 校園貸 甄別 防范措施

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展范圍逐漸的擴(kuò)大，近幾年金融網(wǎng)絡(luò)借貸迅速的涌入了大學(xué)校園之中，并且在全國范圍內(nèi)的高校之中得到了推廣，其主要的貸款對象為在校大學(xué)生。在大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)通過一定的規(guī)范之后，許多銀行停止了對大學(xué)生開展的信用卡業(yè)務(wù)，但是網(wǎng)絡(luò)借貸迅速的涌入到校園之中，有效的彌補(bǔ)了大學(xué)生資金借貸方面的需求。校園網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)的本來目的是為了給大學(xué)生日常生活中的消費(fèi)帶來一定的便利，但是許許多多不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，使網(wǎng)絡(luò)借貸為社會帶來了極其不良的影響，經(jīng)常會有某同學(xué)因?yàn)樾@借貸的問題自殺，并且存在“暴力催款”“裸條”等事件的發(fā)生。因此，高校的教育工作者必須引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)合理的消費(fèi)觀念，教導(dǎo)大學(xué)生正確的對待校園網(wǎng)絡(luò)貸款，學(xué)會甄別不良貸款，這樣才能使校園網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的不良隱患得到有效的解決。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的分析

（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸的分類

依照校園網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺以及借貸的方式，可以將其分為以下幾種：

1.僅向大學(xué)生開放的分期購物平臺，也提供小額度的貸款，如趣分期、分期樂等；

2.提供現(xiàn)金貸款的P2P平臺，如名校貸、投投貸等；

3.較為傳統(tǒng)的電商貸款平臺，如螞蟻借唄、螞蟻花唄以及京東白條等。

（二）申請門檻不高

為了解決大學(xué)生信用卡壞賬的問題，銀聯(lián)會將大學(xué)生信用卡申請業(yè)務(wù)的門檻大大的提高，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡的辦理具有一定的困難，但是校園網(wǎng)絡(luò)貸款卻在很短的時間內(nèi)涌入了大學(xué)校園，占領(lǐng)了校園借貸的市場。由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻非常低，大學(xué)生只需有通過自己的身份證與學(xué)生證就能夠進(jìn)行貸款，并且不需要進(jìn)行任何的擔(dān)保，只需要填寫相關(guān)的表格就可以進(jìn)行高額的貸款，對廣大的大學(xué)生產(chǎn)生了有效的吸引力。

（三）大學(xué)生的消費(fèi)觀念不合理

大學(xué)生與社會中的消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念存在著極大的差異，他們往往具有很強(qiáng)的攀比心理，喜歡購買奢侈品，并且缺乏理財(cái)?shù)挠^念，導(dǎo)致了大學(xué)生的盲目消費(fèi)。這些不正確的消費(fèi)觀念致使大學(xué)生想通過貸款的方式來滿足自己的消費(fèi)需求，往往并沒有對自己的償還能力進(jìn)行明確的思考。大學(xué)生經(jīng)常喜歡購買一些高檔的服裝以及電子產(chǎn)品，正是大學(xué)生這種不正確的消費(fèi)觀念為校園借貸平臺提供了十分有利的商機(jī)。

（四）收取利息過于黑暗

校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺往往通過低分期的利率來吸引大學(xué)生的注意，雖然在表面上為銀行的利率的四倍以上，不屬于高利貸的范疇，但是其在計(jì)算還款利息的時候是通過等額本息的方法來計(jì)算，所以其真實(shí)的利率比宣傳中的要高得多，并且如果大學(xué)生一旦沒有按期還款的話，就會利用“利滾利”的方式進(jìn)行利息的計(jì)算，并且還會利用滯納金、服務(wù)費(fèi)、違約金、催收費(fèi)以及罰息等方式來收取高昂的費(fèi)用，可以說其是另一種形式的高利貸，甚至遠(yuǎn)甚于高利貸。

（五）大學(xué)生的父母成為還款人

大學(xué)生在校期間并沒有經(jīng)濟(jì)收入，他們的日常生活還需要父母來為他們提供幫助，所以大學(xué)生在使用校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的過程中，往往將父母的名字填寫在擔(dān)保人一欄。大學(xué)生往往瞞著家長進(jìn)行資金的借貸，但是很多大學(xué)生最終再無力償還的情況下，只能由家長進(jìn)行資金的償還，從而莫名其妙的使家長背上了巨額的債務(wù)。

（六）運(yùn)用暴力的行為進(jìn)行催款

現(xiàn)階段，由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸所引起的大學(xué)生自殺事件頻頻發(fā)生。大學(xué)生雖然已過成年，但是還沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源，對于所欠的債務(wù)往往沒有償還能力。而這正是校園借貸平臺喜聞樂見的狀況，只有大學(xué)生出現(xiàn)還款逾期的狀況，才能進(jìn)行利滾利，這樣借貸平臺的經(jīng)濟(jì)收益就會大大的提升。如果大學(xué)生一旦產(chǎn)生逾期還款的情況，借貸平臺就會利用各種方法進(jìn)行催款，甚至運(yùn)用暴力的手段來威脅學(xué)生，如找學(xué)生的父母與教師要錢，運(yùn)用“裸照”來逼迫大學(xué)生。

二、不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸對大學(xué)生的危害

（一）威脅高校的安全穩(wěn)定形勢

高校的穩(wěn)定與安全，是高校管理工作中的重中之重。在校園網(wǎng)絡(luò)借貸大量涌入校園的前提下，許多不良的借貸狀況也頻頻發(fā)生，嚴(yán)重危害了學(xué)生的身心健康，學(xué)生在巨大的心理壓力之下往往會做一些違法犯罪的事情，有些學(xué)生為了盡快還款進(jìn)行搶劫與偷竊，這些危害高校穩(wěn)定與安全的狀況必須引起高校管理層的高度重視。

（二）干擾學(xué)生日常的學(xué)習(xí)生活

當(dāng)學(xué)生逐漸意識到自己已經(jīng)陷入了高利貸的陷阱之中時，學(xué)生將會終日感到惶恐，每天都會接收到大量的催款電話與信息，甚至有的直接進(jìn)行暴力催款，恐嚇威脅學(xué)生，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)生活中充滿了巨大的壓力，不但影響了學(xué)生大學(xué)期間的在校學(xué)業(yè)，而且對學(xué)生的生命安全造成了極大的威脅。

（三）重創(chuàng)學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)生活

大多數(shù)情況下家長并不知道自己的子女通過校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行貸款，但是當(dāng)家長得知具體情況的時候，子女已經(jīng)欠下了巨額的款項(xiàng)。而這些款項(xiàng)只能由家長來進(jìn)行承擔(dān)，從而給學(xué)生家庭帶來了極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而有的學(xué)生選擇結(jié)束自己的生命，更會給一個家庭造成非常沉重的打擊。

（四）侵害相關(guān)人員的正當(dāng)權(quán)益

很多校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在放款前期需要讓大學(xué)生提供手機(jī)中的聯(lián)系人，這樣他們一旦找不著大學(xué)生本人的話，就會給這些聯(lián)系人打電話，從而給他人的生活帶來極大的不便。有的大學(xué)生甚至偷取同學(xué)的身份證號與其他資料進(jìn)行貸款，從而為他人帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸的甄別和防范措施

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，實(shí)時監(jiān)控

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)入校園的初期階段并沒有引起相關(guān)部門的重視，所以導(dǎo)致其涌現(xiàn)了諸多不良的問題。所以高效的管理階層應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管措施。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通常會通過在校園中的大量宣傳來發(fā)展業(yè)務(wù)，引起大學(xué)生的關(guān)注，有些網(wǎng)絡(luò)借貸將自己偽裝成財(cái)富經(jīng)營公司進(jìn)行宣傳。所以，高校必須采取有力的措施進(jìn)行監(jiān)管，對網(wǎng)絡(luò)平臺上的宣傳進(jìn)行有效的監(jiān)控，對其中存在的問題進(jìn)行及時處理。并且，高校應(yīng)當(dāng)明令禁止校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)校宣傳，一旦發(fā)現(xiàn)有人在校內(nèi)進(jìn)行宣傳活動，必須對其進(jìn)行嚴(yán)肅的處理。高校的管理層一定要警惕學(xué)生社團(tuán)活動的贊助公司，一旦這些公司與校園網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)全部進(jìn)行拒絕，從而杜絕不良狀況的發(fā)生。

（二）專項(xiàng)教育，合理引導(dǎo)

高校應(yīng)當(dāng)向?qū)W生開展與校園網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的教育工作，結(jié)合現(xiàn)階段所發(fā)生的不良現(xiàn)象，讓學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，使學(xué)生逐漸具備一定的理財(cái)能力。

高?？梢云刚埥鹑诜矫娴膶＜医淌趤韺W(xué)校進(jìn)行專題講座，從而使學(xué)生充分的意識到不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸給學(xué)生造成的危害，學(xué)校一定要對新生做好教育工作，應(yīng)當(dāng)將對不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸的甄別與防范列入到入學(xué)教育之中，從而使學(xué)生具備一定的防范意識。

高校的教育工作者應(yīng)當(dāng)使大學(xué)生樹立正確的價值觀念，杜絕不合理的消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)對大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)方面的講座，從而使大學(xué)生逐漸的具備一定的理財(cái)意識。并且還應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識，不能做出違背信用的事情。

（三）廣泛宣傳，提高警惕

社會中近些年來所發(fā)生的與不良網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的慘劇，使我們充分認(rèn)識到不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸對大學(xué)生造成的嚴(yán)重危害。為了使大學(xué)生能夠有效的甄別與防范不良的校園網(wǎng)絡(luò)借貸，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用新媒體進(jìn)行有效的宣傳，如微博平臺、微信公眾平臺、貼吧等渠道來進(jìn)行相關(guān)知識的推廣，從而使學(xué)生逐漸具備一定的甄別能力與防范意識。

學(xué)校應(yīng)當(dāng)及時的收集與整理社會中存在的各項(xiàng)真實(shí)案例，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等渠道向?qū)W生進(jìn)行宣傳，或者以宣傳片的形式對學(xué)生進(jìn)行宣傳，讓學(xué)生能夠牢牢地記住案例中的教訓(xùn)，規(guī)范自己的行為。

就目前來講，大學(xué)生在信用貸款方面的知識還十分的匱乏，很容易被一些不實(shí)的信息所欺騙。高校應(yīng)當(dāng)運(yùn)用金融專業(yè)的導(dǎo)師來向?qū)W生傳播這方面的知識，或者聯(lián)合當(dāng)?shù)氐你y行向?qū)W生開展這方面知識的講座，讓學(xué)生充分的認(rèn)識到信用貸款的巨大風(fēng)險，從而對不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行有效的防范。

高校應(yīng)當(dāng)教導(dǎo)大學(xué)生在日常生活中保護(hù)自身信息的安全，讓學(xué)生保護(hù)好自己的身份證號以及手機(jī)等物件，即便使熟悉的人也不能輕易的借用，以免給自己造成難以估量的損失。

（四）關(guān)注特情，精準(zhǔn)幫扶

從實(shí)際情況來看，陷入不良校園借貸這個巨大陷阱中的學(xué)生，大多數(shù)都是家境比較困難或者想要自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生，高校的教育工作者必須具備敏銳的觀察能力，深入的了解這些學(xué)生內(nèi)心的想法，及時的制止不良事件的發(fā)生。

高校的教育工作者應(yīng)當(dāng)在日常生活中與學(xué)生進(jìn)行交流，對那些高消費(fèi)的學(xué)生進(jìn)行一定的關(guān)注，一旦發(fā)現(xiàn)他使用不良的校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行消費(fèi)，教師必須及時的與學(xué)生的家長取得聯(lián)系，對學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)，有效的杜絕不良情況的發(fā)生。

現(xiàn)階段刮起了一陣大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的浪潮，高校的教育工作不但要鼓勵大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，還應(yīng)當(dāng)使學(xué)生清楚的認(rèn)識到不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸的危害性，讓學(xué)生了解相關(guān)的創(chuàng)業(yè)補(bǔ)助政策，也可以鼓勵學(xué)生通過自己的努力來拉投資，從而使資金損失的風(fēng)險降到最低。

家庭條件貧困的學(xué)生由于生活的清苦，極易受到不良校園借貸的誘惑，所以教育工作者不但要正確教育學(xué)生，還應(yīng)當(dāng)做好扶貧措施，使貧困生的經(jīng)濟(jì)問題得到解決。

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