面向微型金融創(chuàng)新的物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)與應(yīng)用路徑研究

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和成熟，將給微型金融業(yè)帶來一次泛在發(fā)展的創(chuàng)新機(jī)遇，誰能夠率先找到新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合點(diǎn)，大力創(chuàng)新，有效整合金融服務(wù)資源，實現(xiàn)金融服務(wù)與物聯(lián)網(wǎng)時代企業(yè)和社會資金流轉(zhuǎn)模式的高效協(xié)同，誰就能夠贏得快速發(fā)展的動力，占領(lǐng)物聯(lián)網(wǎng)時代構(gòu)建普惠金融體系的制高點(diǎn)。

我國微型金融發(fā)展的創(chuàng)新需求

（一）微型金融的創(chuàng)新驅(qū)動

縱觀我國微型金融從萌芽到發(fā)展為亟待融入整體金融框架的普惠金融體系，其創(chuàng)新驅(qū)動機(jī)制大致經(jīng)歷了三個階段。第一階段以1983年農(nóng)業(yè)銀行“恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社”“三性”改革為標(biāo)志，我國微型金融開始了制度驅(qū)動的小額信貸萌芽發(fā)展；第二階段起始于20世紀(jì)末，我國絕對貧困狀況得到緩解，初步建成了小康社會，對金融服務(wù)的需求日趨多元化、精細(xì)化，需求拉動小額信貸向微型金融的過渡；2005年，中央一號文件明確提出“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”，標(biāo)志著我國微型金融發(fā)展進(jìn)入第三階段——政策與需求共同拉動的全面擴(kuò)張階段。2013年11月，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。意味著我國微型金融的發(fā)展將從資助分散的微型金融機(jī)構(gòu)和金融創(chuàng)新向建立包容性的金融體系轉(zhuǎn)變。這一過程中，技術(shù)革新將成為推進(jìn)普惠金融發(fā)展的主要驅(qū)動力。

（二）普惠金融框架下微型金融的創(chuàng)新需求

微型金融源于人們長期以來對金融市場低端客戶忽視的反思階段，其由小額信貸發(fā)展而來，并在廣泛、繁榮的成長過程中逐步融入全新的價值理念。在過去的三十年里，微型金融以自身的蓬勃發(fā)展證明了小微企業(yè)、低收入者這些原本被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)邊緣化的群體作為盈利性金融客戶的可能。隨后，逐利驅(qū)動下的大型金融機(jī)構(gòu)也紛紛開始拓展小微金融市場，傳統(tǒng)微型金融與廣泛意義上金融體制之間的邊界逐漸模糊，分散的微型金融機(jī)構(gòu)無論從深度還是廣度都已無法滿足小微群體日益增長的金融服務(wù)需求。微型金融亟待以一種包容的方式納入整體金融框架。普惠金融的發(fā)展框架表達(dá)了客戶群體尤其是小微群體對實現(xiàn)金融資源平等獲得的美好愿景，并對微型金融的發(fā)展提出了以下新的需求。

物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于微型金融創(chuàng)新的機(jī)理分析

（一）物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的基本原理

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系結(jié)構(gòu)由感知層、網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層三個層次組成。感知層利用條碼、射頻標(biāo)簽、傳感器、全球定位系統(tǒng)等信息感應(yīng)設(shè)備實現(xiàn)全方位數(shù)據(jù)采集；傳輸層通過傳感網(wǎng)技術(shù)與多種聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，將物品的信息實時準(zhǔn)確地交互；應(yīng)用層利用云計算、反饋控制等各種只能處理技術(shù)，對海量信息進(jìn)行分析和處理，同時使物品能夠依照環(huán)境狀況自動分析，判斷所獲取信息并執(zhí)行相應(yīng)操作。從物聯(lián)網(wǎng)的體系架構(gòu)可以看出物聯(lián)網(wǎng)本身的三大特性：一是全面感知，即透徹的感知和度量；二是可靠傳送，即泛在的介入與互聯(lián)；三是智能處理，即深入的智能分析與回控。

（二）物聯(lián)網(wǎng)為微型金融創(chuàng)新提供的條件

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的“全面感知”可極大地降低金融交易中的信息不對稱程度；對實體世界進(jìn)行追蹤歷史、把控現(xiàn)在、預(yù)測未來，讓金融服務(wù)融合在實體運(yùn)行的每一個環(huán)節(jié)中，有利于全面降低金融風(fēng)險。“可靠傳送” 能夠推動銀行和客戶的資源有效整合和共享，促進(jìn)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和透明化，使多方高度有效的協(xié)同合作成為現(xiàn)實，從而大幅度降低交易費(fèi)用；這將倒逼金融部門從根本上重新思考和設(shè)計現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程， 按照最有利于客戶價值創(chuàng)造的運(yùn)營流程進(jìn)行重組。“智能處理” 產(chǎn)生的物品信息，能夠全面反映企業(yè)（個人）的自然屬性和行為屬性，在豐富信用維度的基礎(chǔ)上提高信用體系的可靠性。基于物聯(lián)網(wǎng)和“大數(shù)據(jù)”重構(gòu)的社會信用體系，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)判斷、提前發(fā)現(xiàn)、及時預(yù)警風(fēng)險，推動金融風(fēng)險防控體系產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。

物聯(lián)網(wǎng)不僅帶來的是金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新，更帶來金融理念和模式的革命。如果說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融服務(wù)傳遞至更加廣泛的人群和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)，那么物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將解決微型金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)行信用體系存在的根本問題——對小微企業(yè)的實體掌控，這對于微型金融來說無疑具有巨大的應(yīng)用價值與創(chuàng)新空間。

面向微型金融創(chuàng)新的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用架構(gòu)及路徑

（一）物聯(lián)網(wǎng)識別賬戶應(yīng)用架構(gòu)

不同于實體行業(yè)經(jīng)營的是具有物理屬性的有形產(chǎn)品或標(biāo)的物，金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動的總稱，金融產(chǎn)品是資金融通中的各種載體，而微型金融經(jīng)營的主要是以貨幣為載體的無形產(chǎn)品。因此微型金融對物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用必將通過對載體——現(xiàn)金流的感知實現(xiàn)互聯(lián)與智控。眾所周知，掌握客戶賬戶已經(jīng)是電子信息時代商家進(jìn)行圈地運(yùn)動的重要競爭手段。同樣，在未來的物聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代，賬戶亦會逐漸演變?yōu)榭蛻舻卿浳锫?lián)網(wǎng)的身份證和綜合信息管理平臺。未來，大中型企業(yè)、中小型企業(yè)、微型企業(yè)及個人都將擁有一張與自身資金需求規(guī)模匹配、嵌有流量感知芯片的物聯(lián)網(wǎng)識別賬戶。該賬戶是面向消費(fèi)者的一站式綜合金融服務(wù)的賬戶體系，即可一個賬戶多平臺登錄（Open ID）。該賬戶可與金融卡片關(guān)聯(lián)綁定，從而實現(xiàn)資金流的信息采集。此外，該賬戶還可關(guān)聯(lián)一切可感知個人狀態(tài)的智能設(shè)備，并通過公共授權(quán)與商業(yè)授權(quán)對外界開放這些信息。通過該賬戶平臺體系，宏觀層、中觀層、微觀層與客戶層都將以創(chuàng)新的形式向普惠金融邁進(jìn)。

（二）微型金融的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用路徑

1、客戶層應(yīng)用路徑

（1）開啟感知支付新時代

物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，將推動感知支付時代的來臨。利用指紋、虹膜、掌紋、掌靜脈、聲紋等進(jìn)行個人身份鑒定的生物識別技術(shù)將使密碼支付向識別支付過渡。未來，物聯(lián)網(wǎng)在支付中應(yīng)用后，會感知消費(fèi)者的周邊環(huán)境和自身的狀態(tài)，以確保支付者的資金安全、人身安全。物聯(lián)網(wǎng)還可以通過透徹感知，將支付行為與企業(yè)運(yùn)營狀態(tài)、個人健康、家庭情況的動態(tài)變化相關(guān)聯(lián)，動態(tài)調(diào)整支付額度，控制金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。屆時，人臉識別系統(tǒng)、智能機(jī)器人、體感互動櫥窗、移動金融體驗機(jī)、填單預(yù)處理機(jī)等智能設(shè)備將實現(xiàn)微型金融從功能導(dǎo)向向客戶體現(xiàn)的轉(zhuǎn)變。

（2）移動信貸網(wǎng)點(diǎn)

微型金融服務(wù)創(chuàng)新將從電子渠道與物理網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同服務(wù)等多渠道體驗來留住客戶。如客戶只需通過微信銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多種電子渠道與物聯(lián)網(wǎng)識別賬號綁定，即可實現(xiàn)跨渠道的客戶和業(yè)務(wù)信息的無縫銜接。客戶僅需將自己的物聯(lián)網(wǎng)識別賬號通過各種電子渠道授權(quán)給微型金融機(jī)構(gòu)，足不出戶即可實現(xiàn)一站式信用讀取、金額評估、款項發(fā)放、流向跟蹤、一鍵還款等小額信貸的全程業(yè)務(wù)操作。此外，還可進(jìn)一步豐富支付寶、微信支付、QQ錢包支付等物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景，該應(yīng)用場景使朋友圈成員憑借社交活動和信任關(guān)系來實現(xiàn)快速、低成本的金融交易。這種人性化、便捷式金融服務(wù)方式必將滲透到各個領(lǐng)域，徹底改變單一的線下傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，實現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新的跨時代發(fā)展。

2、微觀層應(yīng)用路徑

（1）動產(chǎn)抵押監(jiān)管系統(tǒng)

金融機(jī)構(gòu)通過物聯(lián)網(wǎng)可以對質(zhì)押物進(jìn)行存儲，在質(zhì)押物電子標(biāo)簽上的數(shù)據(jù)由讀寫器讀取，利用RFID傳送給云平臺；金融機(jī)構(gòu)通過物聯(lián)網(wǎng)信息平臺獲得企業(yè)產(chǎn)品流、資金流等數(shù)據(jù)，并據(jù)此分析企業(yè)融資前后的經(jīng)營情況。通過RFID技術(shù)，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可以很清楚地了解和把握抵押物生產(chǎn)、運(yùn)輸和銷售的每一環(huán)節(jié)，安裝在工廠、配送中心、物流監(jiān)管倉庫的閱讀器能夠自動記錄物品在整個供應(yīng)鏈的流動。從整個集成供應(yīng)鏈看，能最大限度地提高供應(yīng)鏈的透明度和信息的準(zhǔn)確度，恰好解決了金融機(jī)構(gòu)難于監(jiān)管問題。

（2）業(yè)務(wù)流程重塑

作為數(shù)字密集型行業(yè)，微型金融業(yè)將得益于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。信息安全便捷的傳動方式將使其從根本上重新思考和設(shè)計現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，把分散在各職能部門的工作，按照最有利于顧客價值創(chuàng)造的運(yùn)營流程進(jìn)行重組，從而能有效適應(yīng)市場的要求。例如，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)一般要經(jīng)歷貸前審查-信用評級-申報額度-合規(guī)性審核-層級審批等5個甚至更多的業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，期間若信息傳遞存在延遲或部門銜接不暢，將使小微企業(yè)經(jīng)歷漫長的等待。物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)下，網(wǎng)絡(luò)層所構(gòu)建的強(qiáng)大的信息傳遞網(wǎng)將從信貸資料的輸入直至貸后服務(wù)與客戶財務(wù)狀況的監(jiān)控實行“一條龍”或“一攬子”的集約式處理，從而極大地提高微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的效率，使之更加適應(yīng)中小企業(yè)貸款“短、頻、急”的要求。

3、中觀層應(yīng)用

（1）智能征信

征信分為個人征信和企業(yè)征信。在物聯(lián)網(wǎng)金融征信中，銀行通過客戶對自身物聯(lián)網(wǎng)識別賬戶的商業(yè)授權(quán)登錄平臺，可以查詢企業(yè)近期的經(jīng)營信息，從而可以更準(zhǔn)確地掌握企業(yè)的資金流、產(chǎn)品流的情況，將極大減少人力成本和溝通時間，使企業(yè)征信更加客觀高效。個人征信源于點(diǎn)滴生活。物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用下，一切作為信用基礎(chǔ)的個人信用事實、個人生活及個人歷史數(shù)據(jù)的沉淀都能被準(zhǔn)確地感知并存儲，數(shù)據(jù)承載更為立體，可以更全面、準(zhǔn)確地反映行為模式、個人動機(jī)、同級評價、是否值得信賴等，比單純的過往信貸數(shù)據(jù)更具有經(jīng)濟(jì)價值和社會價值。此外，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用層的“智能處理”還可以利用數(shù)據(jù)與信用的關(guān)聯(lián)度，深層次挖掘信用數(shù)據(jù)，不止對過去的統(tǒng)計，也包括對未來的預(yù)測，可以幫助我們更好地刻畫違約概率和信用狀況。

（2）信譽(yù)評級

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入讓信用評級從“人防”變?yōu)椤凹挤馈?，從分散走向統(tǒng)一，“主觀評價”讓位于“客觀評價”，“信用評級”逐漸向“信譽(yù)評級”過渡。信譽(yù)是信用和聲譽(yù)的結(jié)合，信用是內(nèi)在基礎(chǔ)，聲譽(yù)是外在表現(xiàn)。物聯(lián)網(wǎng)信譽(yù)評級體系是由多個子模塊構(gòu)成的認(rèn)證集合體，只要可以反映個人/企業(yè)信用的行為如：銷售、購物、出入境、駕駛、朋友圈等所有可以被感知并反映信用的行為都可以通過物聯(lián)網(wǎng)識別賬戶采集、納入系統(tǒng)。這些信息通過無線傳感、GPS、通信網(wǎng)絡(luò)等傳輸手段連續(xù)、實時地被采集與記錄，并以數(shù)字、圖形等方式儲存于信用數(shù)據(jù)庫中。通過在云計算中設(shè)定信譽(yù)評級的評估模型，形成個人/企業(yè)的信譽(yù)評估分析報告。個人/企業(yè)通過物聯(lián)網(wǎng)識別賬戶公共或商業(yè)授權(quán)可通過互聯(lián)網(wǎng)或局域網(wǎng)登錄管理系統(tǒng)，對自身的信用情況進(jìn)行查詢，從而使微型金融機(jī)構(gòu)隨時了解客戶的信用實時情況。

4、宏觀層應(yīng)用

（1）微型金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程實時監(jiān)管系統(tǒng)

物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用下的微型金融遠(yuǎn)程實時監(jiān)控系統(tǒng)分為三個層次的架構(gòu)。前端感知層通過物聯(lián)網(wǎng)識別賬戶及熱感應(yīng)攝像頭實時采集每一單微型金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流與操作信息，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)雙方的自動感知。在采集數(shù)據(jù)的同時，通過部署無線網(wǎng)絡(luò)傳輸模塊，對數(shù)據(jù)進(jìn)行匯聚及遠(yuǎn)程傳輸。被采集數(shù)據(jù)通過無線傳感網(wǎng)絡(luò)或通信網(wǎng)，進(jìn)行局域及廣域的網(wǎng)絡(luò)傳輸，將數(shù)據(jù)快速返回給監(jiān)管部門控制中心或各個業(yè)務(wù)口徑負(fù)責(zé)人的接收終端。監(jiān)管部門可通過反饋回的數(shù)據(jù)對該領(lǐng)域微型金融運(yùn)行情況進(jìn)行分析和控制，并根據(jù)風(fēng)險分析進(jìn)行必要的調(diào)整，實現(xiàn)對微型金融機(jī)構(gòu)的實時監(jiān)管。

（2）整體風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)

目前，在我國建立整體的微型金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制尚處于起步階段。微型金融機(jī)構(gòu)組織基礎(chǔ)龐大，這些機(jī)構(gòu)都有著獨(dú)立、完善的規(guī)章制度和基礎(chǔ)設(shè)施，但他們之間卻沒有一個有效的協(xié)作機(jī)制來對微型金融涉及的整體行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，因此在各部門缺少溝通協(xié)作及信息共享與集中分析的前提下，預(yù)警工作的開展幾乎是空中花園式的難以展開。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將很好地解決這一難題，物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)下的微型金融整體監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)通過建立一個虛擬的監(jiān)測與預(yù)警平臺，將分散的監(jiān)管部門作為數(shù)據(jù)采集源點(diǎn)，采用各種數(shù)據(jù)采集設(shè)備，通過無線傳感網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)等傳輸手段將各個類型的微型金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、信貸規(guī)模、不良貸款率等海量數(shù)據(jù)實時采集進(jìn)入信息管理中心的數(shù)據(jù)倉庫。再按照科學(xué)的過程如數(shù)據(jù)模型進(jìn)行數(shù)據(jù)的組織與管理，在此基礎(chǔ)上通過大量的業(yè)務(wù)模型進(jìn)行知識集成，通過應(yīng)用智能識別、數(shù)據(jù)融合、云計算等技術(shù)，進(jìn)而支持微型金融業(yè)務(wù)的在線模擬，完成實時監(jiān)測與診斷。科學(xué)地分析成果支持微型金融業(yè)發(fā)展的整體風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警，最后的風(fēng)險信息反饋到各個監(jiān)管部門進(jìn)而完成單項監(jiān)管與綜合決策。

作者簡介

孫雅姍 陜西省社會科學(xué)院金融投資研究所助理研究員