民間借貸納入法治軌道

聞之

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。有關(guān)人士表示，四部委重拳整治民間借貸的舉措有著較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)針對(duì)性，指向明確，切中時(shí)弊。

打擊目標(biāo)劍指暴力催收

近年來(lái)，民間借貸發(fā)展迅速，但由此滋生的諸多亂象與陷阱，不僅干擾正常的金融市場(chǎng)秩序，亦對(duì)不少當(dāng)事人造成傷害，甚至對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定帶來(lái)一定隱患。比如近年來(lái)隨著民間借貸迅速發(fā)展，以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動(dòng)愈演愈烈，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)秩序，妨礙了正常金融活動(dòng)的健康發(fā)展?！拔覀?cè)趯?shí)踐中發(fā)現(xiàn)，一些民間借貸中介機(jī)構(gòu)將不良資產(chǎn)處置外包給‘催收公司，而這些催收公司對(duì)員工的激勵(lì)機(jī)制是直接將追回資金總額與工資掛鉤，‘業(yè)績(jī)?yōu)橥?，因此，反向激?lì)了這些員工無(wú)所不用其極，有些采取變相非法拘禁（含部分圍堵尾隨），有些騷擾親友，不擇手段，最終引發(fā)社會(huì)事件，引起全社會(huì)重視?！北本┐蟪陕蓭熓聞?wù)所合伙人肖颯表示，結(jié)合在近日的“掃黑除惡”專項(xiàng)行動(dòng)中，部分催收公司野蠻催收，形成團(tuán)伙組織，稱霸一方，壟斷某一行業(yè)，甚至尋找“保護(hù)傘”。《通知》指出，今后將依法嚴(yán)厲打擊以下非法金融活動(dòng)：利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款；以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸；面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。

同時(shí)，嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開(kāi)展有組織的民間借貸。據(jù)有關(guān)人士介紹，“高利轉(zhuǎn)貸”源自《刑法》第175條，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金，最高刑期七年。被追訴條件之一是高利轉(zhuǎn)貸違法所得在10萬(wàn)元以上；未達(dá)到10萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)，但2年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受過(guò)行政處罰2次以上，又高利轉(zhuǎn)貸的，也符合被追訴條件。

實(shí)際上，高利轉(zhuǎn)貸的“高利”并非《民間借貸司法解釋》里的24%、36%，而是只要比從金融機(jī)構(gòu)貸款利率高，有牟利行為，就涉嫌高利轉(zhuǎn)貸，因?yàn)檫@個(gè)罪名保護(hù)的是國(guó)家對(duì)金融管理秩序的維護(hù)，并非一般集資詐騙案件里投資人的財(cái)產(chǎn)權(quán)等?；诖?，《通知》同時(shí)指出，民間借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用的原則。民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。

打擊“校園貸”成為重點(diǎn)

《通知》指出：將嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款的行為。近年來(lái)，最令社會(huì)關(guān)注的當(dāng)屬近幾年風(fēng)靡高校的“校園貸”。長(zhǎng)期來(lái)，非正規(guī)甚至非法的校園貸屢禁不止，而且放貸主體打“擦邊球”。一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開(kāi)展各種小額貸款牟取暴利。

某些貸款者抓住學(xué)生社會(huì)閱歷少、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低等弱點(diǎn)，僅憑身份證、學(xué)生證等即給予貸款。雖然貸款數(shù)額不大，但其復(fù)利驚人。幾千元的貸款，短短幾月就滾成幾萬(wàn)乃至幾十萬(wàn)元。許多不明就里的大學(xué)生掉入陷阱無(wú)法自拔，有的女生甚至被逼拍裸照，人身安全受到威脅，有的由此誤入歧途。其中，利用“套路貸”等手段實(shí)施犯罪的活動(dòng)尤為猖獗。近幾年，越來(lái)越多的黑惡勢(shì)力改頭換面，以包裝后的形式粉墨登場(chǎng)。“校園貸”曾讓原本平靜的校園烏煙瘴氣，在多部門(mén)高壓治理下雖趨于沉寂，但其改頭換面之后死灰復(fù)燃，令一些高校在校生陷入了“套路貸”騙局。

近日，廣東省深圳市南山區(qū)人民檢察院批捕了一件以在校大學(xué)生為作案對(duì)象的“校園貸”“套路貸”案件，共批準(zhǔn)逮捕犯罪嫌疑人11人。 該案系一名被害人因想購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)筆記本電腦，通過(guò)同學(xué)找到貸款公司借錢(qián)，自2015年起，從最初借貸的1.3萬(wàn)元逐步累積到欠款100余萬(wàn)元，翻了將近100倍。顯然，民間借貸的諸種亂象已到了非整治不可的時(shí)候。四部委的通知可說(shuō)是為民間借貸劃界，明確不可為之的紅線。

惟重拳出擊才能有效遏制

至于通過(guò)非法集資和打著銀行旗號(hào)從事高利貸者，更是影響面廣，造成許多家庭的悲劇。如有些非法集資打著高回報(bào)的旗號(hào)，通過(guò)親朋間的“殺熟”，擊鼓傳花，滾雪球似地編織起龐大的“利益同盟”，然而一旦資金鏈斷掉，所謂的優(yōu)厚回報(bào)就化為烏有。一些由銀行金融機(jī)構(gòu)的人發(fā)起組織的民間借貸更是離譜，其傍著金融機(jī)構(gòu)的品牌，吃里扒外、中飽私囊，一旦事情敗露，風(fēng)險(xiǎn)卻全部拋給銀行。

為此有關(guān)專家強(qiáng)調(diào)，對(duì)民間借貸市場(chǎng)關(guān)鍵還是要標(biāo)本兼治。民間借貸的迅速發(fā)展及個(gè)中亂象，既標(biāo)示著正規(guī)金融借貸的種種不足與空白，也與缺乏一部系統(tǒng)的民間借貸法不無(wú)關(guān)系。在此市場(chǎng)中，哪些合法，哪些不合法，并無(wú)系統(tǒng)明確的界定。約束借貸雙方行為的規(guī)則分散于諸如《合同法》等法規(guī)條文中，既不系統(tǒng)，更難言覆蓋。因此，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，除了強(qiáng)化監(jiān)管外，加快行業(yè)立法也迫在眉睫。

可以看得出，銀保監(jiān)會(huì)的通知，屬于頂層設(shè)計(jì)，涉及的銀監(jiān)組織、工商組織、公安、中國(guó)人民銀行等，都有職責(zé)來(lái)共同監(jiān)管民間借貸。少了其中一方，就難以奏效。不可否認(rèn)，現(xiàn)時(shí)條件下，民間借貸的存在有一定積極意義。不過(guò)，從事民間借貸的相關(guān)主體素質(zhì)參差不齊，借貸涉及面廣，種種情形相對(duì)更為復(fù)雜，很大程度上增加了有效監(jiān)管的難度。此次四部門(mén)下發(fā)《通知》中所強(qiáng)調(diào)事項(xiàng)，其實(shí)在以往各項(xiàng)法規(guī)制度中早有規(guī)定，此番再度重申，足見(jiàn)對(duì)相關(guān)亂象整治之必要。