云南省紅河州金融助力“興邊富民”促發(fā)展分析及思考

蘭佳

【摘要】紅河州哈尼族彝族自治州位于滇南，總面積32931平方公里，南部與越南毗鄰，國(guó)境線長(zhǎng)達(dá)848公里，轄內(nèi)河口縣、金平縣、綠春縣與越南接壤，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展慢，貧困面大。紅河州以改變邊境民族地區(qū)落后狀況，達(dá)到富民、興邊、強(qiáng)國(guó)、睦鄰為目的，實(shí)施興邊富民行動(dòng)“十一五”、“十二五”規(guī)劃，邊境地區(qū)綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力明顯增強(qiáng)，基礎(chǔ)設(shè)施和基本公共服務(wù)體系不斷健全，邊民生活條件大幅改善，對(duì)外開(kāi)發(fā)水平持續(xù)提高。2017年《興邊富民行動(dòng)“十三五”規(guī)劃》發(fā)布后，經(jīng)調(diào)查得出：創(chuàng)新金融模式興邊富民取得實(shí)效，但仍面臨困難和問(wèn)題，亟需研究解決。

【關(guān)鍵詞】紅河州 興邊富民 促發(fā)展 分析及思考

一、基本情況

紅河州哈尼族彝族自治州地處祖國(guó)西南邊陲，位于邊境線上的河口縣、金平縣、綠春縣受特殊歷史、自然、地理和復(fù)雜的周邊環(huán)境等多方面因素影響，同紅河州其他地區(qū)相比，邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展仍然相對(duì)滯后，截至2017年末，三縣總?cè)丝?2.76萬(wàn)人，少數(shù)民族占比達(dá)88.95%，建檔立卡貧困人口15.27萬(wàn)人，占三縣總?cè)丝诘?0.99%，占全州建檔立卡貧困人口27.39%，其中綠春縣和金平縣為深度貧困地區(qū)，貧困程度深。

邊境三縣新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平較低，保障和改善民生任務(wù)艱巨。興邊富民行動(dòng)實(shí)施后，詳盡地繪制了邊境地區(qū)發(fā)展的藍(lán)圖，在時(shí)代發(fā)展和政策支撐的雙重有利條件下，各級(jí)部門不斷加大對(duì)邊境地區(qū)的投入力度，興建了一批解決群眾生產(chǎn)生活特殊困難的項(xiàng)目，涉及基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生態(tài)建設(shè)、文化建設(shè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各個(gè)領(lǐng)域，使邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)生了巨大變化。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)

全州邊境三縣在綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、民生改善等方面取得顯著成效。一是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展較快。2017年末，邊境三縣地區(qū)生產(chǎn)總值為13.62億元，較2013年增長(zhǎng)66.35%，其中河口縣2017年的生產(chǎn)總值增速21.5%，躍居全省第一；地方財(cái)政收入為13.62億元，地方財(cái)政支出63.81億元，分別較2013年增長(zhǎng)51.22%、35.92%；2017年規(guī)模以上固定資產(chǎn)投資完成額286.1億元，較2013年增長(zhǎng)209.26%，興邊富民行動(dòng)拉動(dòng)成效凸顯；外貿(mào)進(jìn)出口總額144.41億元人民幣，較2013年增長(zhǎng)115.79%，其中河口縣進(jìn)出口貿(mào)易總額從2013年66.14億元人民幣，增加至2017年143.9億元人民幣，增長(zhǎng)117.57%，漲勢(shì)顯著。二是基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)進(jìn)一步改善。截至2017年末，邊境三縣3000萬(wàn)元以上項(xiàng)目共20個(gè)，計(jì)劃總投資248億元，涉及水利、棚戶區(qū)改造、道路交通等重點(diǎn)工程。三是城鎮(zhèn)化及民生保障水平不斷提高。河口縣、金平縣、綠春縣城鎮(zhèn)化率分別由2013年34.6%、19.56%、13.37%上升到2016年的39.83%、25.43%、20%；河口縣、金平縣、綠春縣城鎮(zhèn)居民可支配收入分別由2013年21824元、18584元、18619元增漲到2017年的30786元、28714元、29588元；農(nóng)村可支配收入分別由2013年5600元、4998元、4935元增漲到2017年的11501元、7904元、7151元。四是脫貧攻堅(jiān)推進(jìn)成效明顯。2015年至2017年3年間集中力量連片推進(jìn)，突出抓好安居工程、整村推進(jìn)、產(chǎn)業(yè)培植等重點(diǎn)項(xiàng)目，累計(jì)投入6.37億元，實(shí)現(xiàn)綠春黃連山、金平者米鄉(xiāng)拉祜族片區(qū)、河口瑤山扶貧攻堅(jiān)綜合開(kāi)發(fā)，取得了實(shí)施一片、脫貧一片、帶動(dòng)一片的明顯成效，截至2017年末，邊境三縣共脫貧8.4萬(wàn)人。

（二）金融助力突出，服務(wù)水平明顯提升

截至2017年末，紅河州邊境三縣存款余額152.93億元，貸款余額74.63億元，分別較2013年增長(zhǎng)43.91%、59.47%，涉農(nóng)貸款余額從2013年的41.89億元增長(zhǎng)到2017年的45.47億元，每年平均增速高于全州貸款增速。一是金融助推脫貧攻堅(jiān)顯成效。截至2017年末，邊境三縣金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額5.44億元，同比增長(zhǎng)76.09%，高于全州金融精準(zhǔn)扶貧貸款增速26.82個(gè)百分點(diǎn)；支持建檔立卡貧困戶貸款余額3.16億元，精準(zhǔn)帶動(dòng)服務(wù)6192人；有力支持邊境三縣創(chuàng)業(yè)就業(yè)，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額0.64億元，同比增長(zhǎng)39.56%；易地扶貧搬遷貸款累計(jì)發(fā)放3億元。二是普惠金融服務(wù)質(zhì)效明顯提升。截至2017年末，涉農(nóng)貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)，涉農(nóng)貸款余額45.47億元，較2013年增長(zhǎng)28.41%；金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步完善，邊境三縣惠農(nóng)支付網(wǎng)點(diǎn)共260個(gè)，較2013年增加115個(gè)，覆蓋28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)惠民便民。三是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度增強(qiáng)。2017年重點(diǎn)項(xiàng)目融資增長(zhǎng)較快，支持邊境三縣3000萬(wàn)以上重點(diǎn)項(xiàng)目融資金額13.18億元，同比增長(zhǎng)69.16%，分別涉及交通、水利等民生類公共基礎(chǔ)設(shè)施。四是貨幣政策工具發(fā)揮效能。金平縣和綠春縣發(fā)放扶貧再貸款1.55億元，占全州扶貧再貸款余額的31%。五是跨境人民幣結(jié)算總額增長(zhǎng)快速。跨境人民幣收付總額由2013年的33.85億元增長(zhǎng)至2017年82.8億元，年均增速達(dá)19.59%，增速高于全省水平，人民幣在涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中作用突顯；2017年，河口縣口岸邊民互市結(jié)算7.64億元人民幣，較2016年增長(zhǎng)四倍；河口邊民互市通過(guò)銀行結(jié)算的資金占口岸邊民互市交易量的12.89%，較2016年占比提高了6個(gè)百分點(diǎn)，邊民逐步減少現(xiàn)鈔結(jié)算，促進(jìn)貿(mào)易和投資的便利化。

（三）金融支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系分析

本文將邊境三縣GDP設(shè)定為自變量，以貸款余額（簡(jiǎn)寫為loan）和跨境人民幣實(shí)際收付總額（簡(jiǎn)寫為cross_border_payment）為因變量，利用表1和表2中2013年至2017年邊境三縣合計(jì)的GDP、貸款余額、跨境人民幣實(shí)際收付總額數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，得出如下回歸方程：

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上式反映出邊境三縣情況：貸款余額每增加1個(gè)單位，受信用創(chuàng)造的乘數(shù)效應(yīng)影響，將直接拉動(dòng)GDP增加1.336個(gè)單位，跨境人民幣實(shí)際收付總額每增加1個(gè)單位，將直接拉動(dòng)GDP增加0.322個(gè)單位，由此得出結(jié)論：在紅河州邊境三縣金融促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體效應(yīng)較為顯著。

二、主要成效

人民銀行紅河州中心支行圍繞“興邊富民行動(dòng)”規(guī)劃，結(jié)合《云南省廣西壯族自治區(qū)建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》（銀發(fā)[2013]276號(hào)），五年來(lái)有力推進(jìn)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，“六個(gè)成效”突出。

（一）跨境人民幣融資業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)突破

紅河州金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新向境外機(jī)構(gòu)發(fā)放人民幣貸款，不斷探索拓寬境內(nèi)企業(yè)境外融資渠道，為境內(nèi)外企業(yè)發(fā)展提供融資便利，進(jìn)一步推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。2014年以來(lái)，紅河州共辦理人民幣跨境雙向貸款4筆，貸款金額2.42億元人民幣，及時(shí)補(bǔ)充了企業(yè)的流動(dòng)性資金需求，降低了企業(yè)融資成本。人民幣跨境雙向貸款的成功落地，充分體現(xiàn)了紅河州金融機(jī)構(gòu)具備利用全球一體化經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為境內(nèi)外客戶提供境內(nèi)外、本外幣、全方位一體化金融服務(wù)的水平。

（二）創(chuàng)新發(fā)布云南省首個(gè)區(qū)域性人民幣兌越南盾指導(dǎo)性匯率（簡(jiǎn)稱YD指數(shù)）

人民幣兌越南盾指導(dǎo)性匯率自2016年3月開(kāi)始在河口地區(qū)發(fā)布，不僅熨平了河口地區(qū)各銀行及兌換機(jī)構(gòu)間人民幣兌越南盾匯率差異，規(guī)范了人民幣與越南盾兌換市場(chǎng)，而且為逐步形成獨(dú)立、統(tǒng)一的人民幣兌越南盾匯率機(jī)制奠定了良好的基礎(chǔ)，匯率定價(jià)話語(yǔ)權(quán)進(jìn)一步增強(qiáng)。6月1日紅河、文山地區(qū)八家機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布YD指數(shù)，進(jìn)一步推動(dòng)了云南省沿越邊境地區(qū)人民幣與越南盾掛牌，搭建起雙邊貨幣報(bào)價(jià)平臺(tái)，提高了口岸地區(qū)企業(yè)對(duì)越貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）創(chuàng)新推動(dòng)紅河州移動(dòng)金融支付首次向越南非居民客戶開(kāi)通

2016年啟動(dòng)紅河州移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新惠邊應(yīng)用工作，河口縣金融機(jī)構(gòu)首次向越南非居民客戶開(kāi)通移動(dòng)金融支付服務(wù)，越南非居民客戶可以通過(guò)安卓手機(jī)和蘋果手機(jī)等移動(dòng)終端在安裝有非接POS機(jī)具的商戶直接進(jìn)行支付，這是云南省首次向非居民客戶開(kāi)通移動(dòng)支付服務(wù)，云南省移動(dòng)金融支付實(shí)現(xiàn)由內(nèi)地向邊境延伸，由居民向非居民延伸。

（四）河口農(nóng)商行與越南外貿(mào)股份商業(yè)銀行老街省分行簽訂邊貿(mào)網(wǎng)銀結(jié)算合作協(xié)議

為有效支持和推進(jìn)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，促進(jìn)跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作。人行河口支行積極指導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境人民幣結(jié)算相關(guān)業(yè)務(wù)，2017年8月7日上午，河口農(nóng)商行與越南外貿(mào)股份商業(yè)銀行老街省分行簽訂邊貿(mào)網(wǎng)銀結(jié)算合作協(xié)議。

（五）開(kāi)展金融知識(shí)進(jìn)口岸宣傳活動(dòng)

2017年紅河州在邊境地區(qū)開(kāi)展“金融知識(shí)宣傳進(jìn)口岸”、“雙語(yǔ)”宣傳活動(dòng)，向社會(huì)公眾重點(diǎn)宣傳人民幣、存貸款、支付結(jié)算、反洗錢、征信、理財(cái)、外匯、存款保險(xiǎn)、保險(xiǎn)功能、金融信息安全、消費(fèi)者維權(quán)、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)等金融知識(shí)。發(fā)放各類宣傳資料9300余份，發(fā)放有獎(jiǎng)知識(shí)竟答小獎(jiǎng)品200余件。

（六）助推美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)

拉祜寨位于綠春縣，屬直過(guò)民族聚居區(qū)的特困村，全村33戶均為建檔立卡貧困戶。截止2017年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共發(fā)放綠春縣易地扶貧搬遷貸款1億元，讓群眾搬得出、穩(wěn)得住、能發(fā)展，以搬遷來(lái)改善人居環(huán)境。其中，綠春縣運(yùn)用易地扶貧搬遷貸款資金在拉祜寨平整土地30畝，新建擋墻772立方米，新建安居房33套，住房面積戶均100平方米；同時(shí)，建設(shè)了輔助基礎(chǔ)設(shè)施工程，現(xiàn)已完成集中安置拉祜寨農(nóng)戶33戶167人，村民全部搬入兩層樓房式新居。

三、存在問(wèn)題

（一）普惠金融服務(wù)體系不夠完善

一是金融體系不豐富。對(duì)綠春縣、金平縣、河口縣調(diào)查顯示：除河口縣有6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，其余2縣僅有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村金融服務(wù)以農(nóng)村信用社為主；傳統(tǒng)的銀行貸款多，缺乏直接融資支持。二是惠農(nóng)支付網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)需拓展?；蒉r(nóng)支付網(wǎng)點(diǎn)主要辦理助農(nóng)取款和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，以滿足貧困地區(qū)農(nóng)民各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、余額查詢，農(nóng)戶大部分受文化水平制約，對(duì)銀行卡、POS機(jī)等現(xiàn)代支付工具的使用及安全性存在顧慮，在業(yè)務(wù)的操作使用上存在畏難情緒。

（二）金融創(chuàng)新不足抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是信貸總量需求和結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。邊境三縣均為“直過(guò)民族”聚居區(qū)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐不斷加快和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，不僅從總量上對(duì)信貸資金的需求增加，而且從結(jié)構(gòu)上對(duì)金融服務(wù)提出了新要求，但各金融機(jī)構(gòu)之間在“直過(guò)民族”聚居區(qū)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化。二是民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貼息貸款為空白。三是金融服務(wù)產(chǎn)品單一。農(nóng)村信用社幾乎處于壟斷經(jīng)營(yíng)地位，農(nóng)村金融服務(wù)理念陳舊、手段落后、產(chǎn)品單一、保險(xiǎn)缺失，這些問(wèn)題都無(wú)法適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展多樣性的需要，使農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)主體無(wú)法利用資金進(jìn)行規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)。

（三）金融知識(shí)宣傳普及面不足

一是貧困程度深，少數(shù)民族占比高，多數(shù)通過(guò)惠農(nóng)支付網(wǎng)點(diǎn)提供相關(guān)金融知識(shí)的宣傳，但與少數(shù)民族交流存在語(yǔ)言不通的障礙，仍需請(qǐng)當(dāng)?shù)赝〞浴半p語(yǔ)”的農(nóng)戶作為翻譯對(duì)基本的金融知識(shí)進(jìn)行宣傳；二是因語(yǔ)言交流存在障礙，以致對(duì)小額扶貧信貸、易地扶貧搬遷、財(cái)政貼息、民貿(mào)民品特需貸款以及農(nóng)村資產(chǎn)抵押貸款等各項(xiàng)政策的宣傳、解讀不到位、入戶采集經(jīng)濟(jì)和金融信息存在困難，導(dǎo)致不能用活、用好政策促脫貧。

（四）缺乏抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)體系

一是在邊境三縣調(diào)查顯示：目前除農(nóng)戶小額信用貸款外，其他貸款品種都要求提供抵押擔(dān)保，較普遍的抵押物為農(nóng)村土地、農(nóng)房?jī)煞N農(nóng)村資產(chǎn)，因邊遠(yuǎn)山區(qū)貧困程度深，農(nóng)村土地和農(nóng)房缺少標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)估體系，90%的貧困戶難以提供有效的足值抵押品。二是無(wú)完善的農(nóng)村信用體系，在運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款利率定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)地區(qū)制定的利率定價(jià)模板中無(wú)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)支撐。三是無(wú)產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)基金，未能為當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展撬動(dòng)更多的金融資源。

四、建議

（一）多層次提供金融服務(wù)

一是擴(kuò)展普惠金融服務(wù)站服務(wù)功能。挖掘農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)，與建檔立卡貧困戶信貸信息采集工作相結(jié)合，全面提升邊境地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)性。二是鼓勵(lì)非涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)用足用活金融政策，加強(qiáng)邊境地區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)，對(duì)符合條件的金融機(jī)構(gòu)允許在邊境三縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提高金融服務(wù)質(zhì)量和水平；積極發(fā)展直接融資，運(yùn)用直接融資工具撬動(dòng)邊境三縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）多元化創(chuàng)新金融產(chǎn)品

一是從信貸總量和信貸結(jié)構(gòu)上強(qiáng)化邊境地區(qū)的政策扶持。加大政策性、沿邊金融綜合改革對(duì)邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度，有力推動(dòng)民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款，針對(duì)性的支持民族手工業(yè)，進(jìn)一步拓寬精準(zhǔn)扶貧融資渠道。二是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，結(jié)合金融基礎(chǔ)服務(wù)、非現(xiàn)金工具推廣、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、征信信息采集和人民幣宣傳服務(wù)等方面開(kāi)展創(chuàng)新工作。三是針對(duì)性的豐富金融產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品訂單、農(nóng)村資產(chǎn)抵押、大牲畜抵押、農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備、農(nóng)用車和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等多種信貸方式的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的運(yùn)用。

（三）多樣化普及金融知識(shí)

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“下鄉(xiāng)進(jìn)村”宣傳活動(dòng)，結(jié)合邊境地區(qū)未全面普及國(guó)家通用語(yǔ)言的實(shí)際，通過(guò)漢語(yǔ)、少數(shù)民族語(yǔ)“雙語(yǔ)宣傳”、現(xiàn)場(chǎng)解答、實(shí)物展示等主題宣傳活動(dòng)，切實(shí)做好金融知識(shí)的普及，樹(shù)立金融消費(fèi)維權(quán)意識(shí)；其次，加強(qiáng)政策解讀力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)用活用好金融政策、產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策，找準(zhǔn)切合點(diǎn)，對(duì)農(nóng)戶量身訂貸，增加農(nóng)戶可用資金，降低農(nóng)戶信貸成本，撬動(dòng)脫貧資源。

（四）多形式維護(hù)金融生態(tài)

一是組建符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的政策性縣、鄉(xiāng)級(jí)擔(dān)保財(cái)政與民間資本共同參與的擔(dān)保公司，緩解農(nóng)民貸款擔(dān)保難問(wèn)題；二是支持發(fā)展具有擔(dān)保功能的農(nóng)民合作社，探索建立政府、農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)、銀行類金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司等有關(guān)農(nóng)村市場(chǎng)利益主體間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制和互動(dòng)合作機(jī)制，解決金融支持不足、保險(xiǎn)缺失問(wèn)題。三是全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升信用評(píng)級(jí)結(jié)果的科學(xué)性和精確性，加大在金融精準(zhǔn)扶貧中的合理運(yùn)用，為扶貧再貸款利率定價(jià)提供規(guī)范化參考指標(biāo)。四是設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)基金，全力推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)，發(fā)揮“硅谷效應(yīng)”。

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