保險(xiǎn)業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)初探

　　摘　要：《中華人民共和國(guó)反洗錢法》明確把保險(xiǎn)業(yè)列入反洗錢監(jiān)管范疇，在法律層面上確立了保險(xiǎn)公司作為金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中應(yīng)履行的義務(wù)。文章對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討，并提出加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的對(duì)策建議。
　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)　洗錢風(fēng)險(xiǎn)　建議
　　中圖分類號(hào)：P840.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1004-4914(2010)09-200-01
　　
　　近幾年，伴隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的極度擴(kuò)張，保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱公司)在為社會(huì)保障及穩(wěn)定提供重要作用的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)洗錢方法和手段也日趨多樣化，反洗錢工作面臨嚴(yán)峻形勢(shì)。
　　
　　一、保險(xiǎn)業(yè)潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)
　　
　　1.展業(yè)、承保、核保過程中的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)展業(yè)、承保、核保環(huán)節(jié)是完成投保資料的收集、評(píng)估、審核并作出承保決定的過程。也是確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，及時(shí)發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢犯罪的可疑客戶，在源頭上預(yù)防洗錢犯罪的重要關(guān)口。如果客戶沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，公司直銷人員或保險(xiǎn)中介公司、銀行代理網(wǎng)點(diǎn)出于銷售業(yè)績(jī)的考慮，而疏于對(duì)客戶的嚴(yán)格審核，就為“黑錢”流人保險(xiǎn)領(lǐng)域打開了通道。在接下來(lái)的承保、核保環(huán)節(jié)中，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、身份證件號(hào)碼、住所、職業(yè)等個(gè)人信息均依靠客戶自己提供，由于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)還沒有開通與公安部門的公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，對(duì)客戶提供的姓名與身份證件的真?zhèn)渭昂戏ㄓ行o(wú)法核實(shí)，客戶身份識(shí)別成為一種形式上的審核。另外，由于投保人資金來(lái)源的真實(shí)合法性及與所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的匹配性缺乏有效的客戶信息庫(kù)網(wǎng)絡(luò)資源平臺(tái)支持，公司無(wú)法獲得客戶資金來(lái)源信息和賬戶信息，又為“黑錢”流入保險(xiǎn)領(lǐng)域提供了可能。
　　2.保全、理賠、退保環(huán)節(jié)存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。為了保證保險(xiǎn)合同的持續(xù)有效，公司除了要求投保人按時(shí)交納保費(fèi)外，還要根據(jù)合同條款約定及客戶要求提供一系列保全業(yè)務(wù)。在處理諸如猶豫內(nèi)解除合同、猶豫后解除合同，頻繁變更收益人、變更保險(xiǎn)金額、變更交、退費(fèi)渠道等保全業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司審核的重點(diǎn)是投保人、被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)是否符合情理、手續(xù)是否完善、資料是否齊全，而對(duì)于申請(qǐng)變更的動(dòng)機(jī)卻無(wú)從核實(shí)，洗錢者會(huì)利用多種保全業(yè)務(wù)來(lái)模糊資金的真實(shí)來(lái)源及所有者，實(shí)現(xiàn)清洗“黑錢”的目的。而在發(fā)生保險(xiǎn)理賠、滿期給付業(yè)務(wù)時(shí)，當(dāng)出現(xiàn)客戶委托他人代領(lǐng)或客戶要求將退還的保費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值匯往投保人以外的其他人或其他賬戶時(shí)，極易成為洗錢者將“黑錢”合法化的重要環(huán)節(jié)。
　　3.控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)缺乏必要的強(qiáng)制力。保險(xiǎn)公司所有的洗錢風(fēng)險(xiǎn)都是發(fā)生在業(yè)務(wù)領(lǐng)域，當(dāng)公司發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢的可疑交易及可疑人員時(shí)，第一時(shí)間是按法定程序上報(bào)和對(duì)客戶資料采取契約調(diào)查。由于公司的調(diào)查沒有強(qiáng)制執(zhí)行力，責(zé)任范圍內(nèi)的調(diào)查取證客戶存在抵觸情緒甚至不配合或可能提供假證，使契約調(diào)查陷入窘境。加之可疑交易上報(bào)后等待處理意見反饋及進(jìn)一步資料申核時(shí)間跨度較長(zhǎng)，貽誤了快速處理的最佳時(shí)機(jī)。給“黑錢”的順利轉(zhuǎn)移留出了時(shí)間和空間上的余地。
　　
　　二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的對(duì)策建議
　　
　　1.積極推進(jìn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面支持客戶身份識(shí)別和客戶身份資料保存工作。一是盡快實(shí)現(xiàn)與公安部門的公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人、法人身份的再審核、確認(rèn)，快速識(shí)別、打印、保存客戶身份資料信息。二是反洗錢“大額及可疑交易總對(duì)總報(bào)送系統(tǒng)”中需開發(fā)可疑交易抽取、高風(fēng)險(xiǎn)客戶抽取新功能，擴(kuò)大抽取范圍，提高抽取質(zhì)量。提高反洗錢工作“時(shí)效性”。
　　2.著力構(gòu)建以事前、事中控制為主，事后監(jiān)督為輔的反洗錢監(jiān)督體系。一是排查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。要對(duì)保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的表現(xiàn)形式進(jìn)行詳細(xì)的描述，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分類，劃分不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，同時(shí)提出具體的防范措施。二是分析評(píng)估。要對(duì)公司所有投?？蛻暨M(jìn)行高、中、低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，按客戶所處地域、行業(yè)、職業(yè)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分并進(jìn)行分析評(píng)估，采取相應(yīng)的監(jiān)控措施消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是有效處置。有效處置是防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，對(duì)出現(xiàn)的可疑交易及人員及時(shí)預(yù)警并作出有效反應(yīng)。要通過加強(qiáng)應(yīng)急管理、落實(shí)應(yīng)急措施，將洗錢風(fēng)險(xiǎn)在事前、事中予以控制。
　　3.信息共享，全方位合作。對(duì)于洗錢活動(dòng)而言，犯罪分子不可能只使用一種手段、一種途徑、一個(gè)部門進(jìn)行洗錢，因此，部門間合作及信息資源共享對(duì)于有效打擊洗錢犯罪具有重要意義。保險(xiǎn)公司要充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)反洗錢“第一道防線”作用，在確保業(yè)務(wù)拓展和防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)、公安等部門的協(xié)作。通過建立與公安、工商、稅務(wù)等部門的信息共享平臺(tái)，及時(shí)獲取企業(yè)、個(gè)人的相關(guān)資料，為識(shí)別洗錢犯罪活動(dòng)提供真實(shí)的基礎(chǔ)信息，提高可疑交易監(jiān)測(cè)、分析的水平，迅速調(diào)查、迅速分析、迅速報(bào)告，達(dá)到預(yù)防、遏制洗錢犯罪和其他相關(guān)犯罪的目