從“無現(xiàn)金時代”之爭到掃碼暗戰(zhàn)

薛牧人

從攜帶現(xiàn)金出門到ATM異地取款，從儲蓄卡支付到信用卡閃付，從微信、支付寶轉(zhuǎn)賬到支付寶、微信收付款，從銀聯(lián)的一碼在手到聚合支付……不經(jīng)意間，出門在外一定要做好“身手鑰錢”的準(zhǔn)備工作已成往事?，F(xiàn)如今，身份證正在電子化改革中，指紋密碼鎖普及開來，手機(jī)里的支付軟件基本取代了攜帶現(xiàn)金出門的程序。說“一機(jī)在手，買啥不愁”已經(jīng)不是夸張的話語。要知道，2016年的時候，街頭的修鞋師傅就在用支付寶和微信收款呢。那么，無現(xiàn)金社會真的到來了嗎？未來的零售支付又將是什么樣子呢？

ATM機(jī)正被無現(xiàn)金時代淘汰

ATM機(jī)曾經(jīng)因為便捷、可以24小時服務(wù)等特點，被持卡用戶接納。但是，隨著支付寶、微信支付等第三方支付逐漸攻城掠地，“出門只帶手機(jī)”成為更多人的選擇，主要提供取現(xiàn)服務(wù)的ATM機(jī)或在慢慢淡出舞臺。比如西單購物中心曾矗立在一樓東北角的一臺ATM機(jī)，不知道什么時候被悄無聲息的搬走了。而撤走的原因則是一臺提款機(jī)在西單這樣的繁華地段一年的場地租金要一萬多，自從支付方式多樣化以來，ATM機(jī)交易量、手續(xù)費等收入滿足不了租金的支付，只能黯然離場。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國ATM市場已經(jīng)進(jìn)入了平緩期，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全國ATM機(jī)部署總量為92.42萬臺，較上年增加5.75萬臺，增長率為6.63%，雖然繼續(xù)保持增長，但是已遠(yuǎn)不及2012年、2013年每年約25%的增長率。而ATM機(jī)淡出的背后或蘊涵“貨幣的去現(xiàn)金化”。

智能手機(jī)助力移動支付崛起

2016年的時候，有這樣一個段子?！叭昵坝幸换刂苣?，出門在樓道抽煙，把自己鎖外面了。當(dāng)時就穿了一條大褲衩沒穿內(nèi)褲，光著膀子，手里半包煙一個打火機(jī)，一個手機(jī)。只能電話女友讓她請假來給我開門。今年，一樣被鎖在外面了。一樣的裝備，不過我這回約了個車，到單位取了備用鑰匙。本來想說無現(xiàn)金帶來的便利寫到最后發(fā)現(xiàn)好像女朋友沒了”。雖說是段子，卻從側(cè)面反映了無現(xiàn)金消費的便利。除了支付寶、微信支付兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭外，京東支付也在快速崛起。今年以來，京東金融加快了與銀行合作的步伐，先后與中國銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行等多家銀行展開合作，并聯(lián)合推出信用卡。銀行選擇與第三方支付巨頭合作已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。就連被稱為“宇宙行”的工行，也在2017年12月7日通過官方微信推出了“支付寶最高立減1212元”的優(yōu)惠活動。在淘寶、天貓消費時，只要用支付寶綁定工行信用卡支付，就可享受優(yōu)惠。

據(jù)工信部數(shù)據(jù)，截至2017年6月末，我國使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶總數(shù)已達(dá)11.0億戶。此次用戶調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，第三方移動支付在手機(jī)網(wǎng)民中的滲透率（即在過去三個月內(nèi)使用過的比例）高達(dá)90.8%，在一線、二線和三線城市分別為94.0%、91.4%和89.2%。而在人們的日常開銷中，由第三方支付完成的比例已達(dá)45%，與高盛8月份發(fā)布報告所估算的40%相比還要高，銀行卡/信用卡（含線上和線下）支付和現(xiàn)金支付占比分別為28%和26%。進(jìn)一步講，第三方移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付占比分別為32%和13%，相當(dāng)于在全部的第三方支付交易中，約71%通過手機(jī)完成（與高盛報告的75%接近）。短短幾年間移動支付已經(jīng)一躍成為居民日常消費支付的第一大工具。

銀聯(lián)發(fā)力推聚合碼支付

近年來，線下場景支付成了移動支付最新的流量入口。作為二維碼支付的“后來者”，銀聯(lián)瞄準(zhǔn)商戶怕麻煩、不愿意鋪設(shè)多個二維碼的心理，攜手銀行推動二維碼聚合支付——商戶只需要一個二維碼就可以使用集成的所有支付通道。此舉意味著，銀聯(lián)二維碼支付布局從連鎖商戶向小微商戶全面覆蓋。與支付寶、微信支付從小微商戶發(fā)展路徑不同，銀聯(lián)是先從連鎖商戶人手，目前銀聯(lián)掃碼（被掃）受理商戶已經(jīng)基本覆蓋全國大型超市、便利店等高頻消費商戶，隨著銀聯(lián)聚合碼（主掃）的推出，銀聯(lián)將加快其他小微商戶的覆蓋面。銀聯(lián)2017年11月6日公開的數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)二維碼支付月均交易筆數(shù)增幅達(dá)到45%，活動商戶數(shù)月均增幅達(dá)到87%，日均交易量超150萬筆。從業(yè)務(wù)布局上看，目前已有超過150個主流APP上線開通銀聯(lián)二維碼，包括銀聯(lián)錢包、工農(nóng)中建交等17家全國性銀行，以及京東、美團(tuán)、萬達(dá)飛凡等互聯(lián)網(wǎng)公司坐擁億級用戶量的APP，同時近200家主流收單機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)完成受理改造。

你有張良計，我有過墻梯。近日，微信、支付寶同時宣布：啟動高速公路“無感”支付。何為“無感”支付？即信用分550以上，便可直接把車與支付寶綁定，你的車就變成了支付寶，車牌就變成了付款碼。下高速時，自動識別車牌，自動從你的支付寶里扣取高速通行費。全程不需要現(xiàn)金找零，更不需要掏出手機(jī)掃碼?？磥?，只要有一部智能手機(jī)或是不用智能手機(jī)，只要有一個微信，只要是開通了支付功能，就可以解決生活中方方面面的問題，走向“智慧生活”的未來發(fā)展趨勢。