銀保兩會(huì)合并 從分業(yè)監(jiān)管走上功能監(jiān)管的重要一環(huán)

邵萍

3月13日，國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革報(bào)告顯示，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并了，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式登上歷史舞臺(tái)。與此同時(shí)，將中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)擬訂銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)劃人中國(guó)人民銀行。合并后的中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)屬于國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位。

這意味著，成立15年的銀監(jiān)會(huì)和近20年的保監(jiān)會(huì)的發(fā)展歷程就此終結(jié)。對(duì)此，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融協(xié)創(chuàng)中心研究員李虹含表示，銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)說(shuō)明了從分業(yè)監(jiān)管到功能監(jiān)管的變化。

回首往昔轉(zhuǎn)眼二十年

2003年4月2日，那一天春光四溢，百花爭(zhēng)開。國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議討論并原則通過(guò)了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)“三定”（定職責(zé)、定機(jī)構(gòu)、定編制）規(guī)定。26天后，2003年4月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)掛牌成立，正式履行由原中國(guó)人民銀行履行的銀行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，這是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制改革的重大舉措，也是中國(guó)金融分業(yè)監(jiān)管體制最終形成的標(biāo)志。

與銀監(jiān)會(huì)相比，保監(jiān)會(huì)的歷史更加悠久。1998年的秋末冬初，11月18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)）成立，由原中國(guó)人保一把手馬永偉出任首任主席。根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，當(dāng)時(shí)是國(guó)務(wù)院直屬單位。

直到2003年3月之后，保監(jiān)會(huì)升級(jí)為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位，獲得了與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)同樣的地位。保監(jiān)會(huì)向國(guó)務(wù)院提出的修改主要職責(zé)、調(diào)整內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、增加人員編制的新“三定”方案也獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

2002年10月10日，國(guó)務(wù)院決定吳定富擔(dān)任中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席，馬永偉退休。吳定富在1998年11月至2001年1月，擔(dān)任過(guò)保監(jiān)會(huì)副主席、黨委副書記（副部長(zhǎng)級(jí)），對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有其獨(dú)到見解。吳定富執(zhí)掌保監(jiān)會(huì)九年期間，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展了巨大變化。在他執(zhí)掌保監(jiān)會(huì)得期間，通過(guò)了《保險(xiǎn)法》修訂，并不斷拓寬保險(xiǎn)資金投資渠道。

2011年10月，擔(dān)任保監(jiān)會(huì)主席一職9年后，吳定富退位，原農(nóng)行董事長(zhǎng)項(xiàng)俊波接任。2012年4月，中國(guó)正式啟動(dòng)了第二代償付能力監(jiān)管制度體系的建設(shè)工作。2013年5月，《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》正式發(fā)布，標(biāo)志著“償二代”的頂層設(shè)計(jì)基本完成。

從亂象叢生到強(qiáng)監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)從中國(guó)加入世界貿(mào)易組織（WTO）后的對(duì)外開放，到《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》即“國(guó)十條”的出臺(tái)，再到項(xiàng)俊波的落馬；銀行業(yè)的亂象頻出和“套路”橫行，直到監(jiān)管重拳層層加碼、“三三四專項(xiàng)治理”?；厥走^(guò)去，數(shù)不盡的過(guò)往，歷歷在目。

尤其保險(xiǎn)業(yè)，在經(jīng)過(guò)持續(xù)多年地快速發(fā)展后，亂象漸漸叢生，虛假出資、治理失效、資金亂用、業(yè)務(wù)亂做、誤導(dǎo)銷售等諸多問題層出不窮。當(dāng)然，不容忽視地便是項(xiàng)俊波的落馬給業(yè)內(nèi)帶來(lái)的影響。

直到證監(jiān)會(huì)主席劉士余痛批民營(yíng)控股的保險(xiǎn)系是“土豪、妖精、害人精”后，2016年末，保監(jiān)會(huì)提出“保險(xiǎn)業(yè)姓保、保監(jiān)會(huì)姓監(jiān)”。

2016年末一場(chǎng)僑興私募債違約引發(fā)五方糾紛，僑興集團(tuán)、粵股交、招財(cái)寶、浙商財(cái)險(xiǎn)、廣發(fā)行惠州分行均陷入其中。而事件的核心，也逐漸演變成浙商財(cái)險(xiǎn)與惠州分行的“真假保函”之爭(zhēng)。浙商財(cái)險(xiǎn)高額賠付導(dǎo)致償付能力下降，2017年Q1綜合償付能力159.93%，核心償付能力充足率只有97.88%，處在信用保險(xiǎn)最低標(biāo)準(zhǔn)邊緣。

2017年4月9日，項(xiàng)俊波接受組織審查。隨后，保監(jiān)會(huì)印發(fā)34號(hào)文，布置了當(dāng)前和今后一段時(shí)期保險(xiǎn)監(jiān)管的主要任務(wù)，核心是“強(qiáng)監(jiān)管、補(bǔ)短板、堵漏洞、防風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)實(shí)體能力水平”。

分業(yè)監(jiān)管到功能監(jiān)管的重要一環(huán)

經(jīng)過(guò)20年的“摸爬滾打”，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)合并了，這對(duì)業(yè)內(nèi)來(lái)說(shuō)，是喜還是憂？

對(duì)此，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融協(xié)創(chuàng)中心研究員李虹含表示，銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)說(shuō)明了從分業(yè)監(jiān)管到功能監(jiān)管的變化。

功能監(jiān)管是治本之策，一方面功能監(jiān)管能夠消除金融創(chuàng)新帶來(lái)的“監(jiān)管真空”，另一方面又能減少監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一導(dǎo)致的“監(jiān)管套利”。功能監(jiān)管是按照經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)來(lái)劃分監(jiān)管對(duì)象的金融監(jiān)管模式。

消除監(jiān)管套利，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管部門間的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)同一類業(yè)務(wù)不同行業(yè)資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)調(diào)一致，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，防范監(jiān)管套利，主要是消除規(guī)避監(jiān)管指標(biāo)套利和規(guī)避監(jiān)管政策違規(guī)套利兩類。

微信公號(hào)“財(cái)經(jīng)韜略”報(bào)道稱，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分立，是中國(guó)金融“分業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代”的產(chǎn)物。如今的金融業(yè)，早已經(jīng)進(jìn)入了“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”、“跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)”的時(shí)代，全牌照的金融控股集團(tuán)不斷涌現(xiàn)。所以，成立國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)、強(qiáng)化央行宏觀審慎監(jiān)督的職能，合并銀監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)，成立地方金融監(jiān)管局，都是為了適應(yīng)這個(gè)新時(shí)代。

銀保雖然落幕，但并未結(jié)束。合并意味著新征程的開始，祝福銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，砥礪共前程。