一切正在改變 千萬別錯過金融科技這趟列車

中國銀行首席研究員宗良指出，我們現(xiàn)在到了一個看上去可能會有些迷茫，但卻不得不參與的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，即金融科技環(huán)節(jié)。這個領(lǐng)域?qū)τ谖覀儊碚f可能有很多的不太清楚，但是必須參與，否則就會在競爭中處于不利的地位。那么，在把握不清楚的情況下怎么辦？宗良認為，一是堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的基本方向；二是堅持問題導(dǎo)向，如果堅持這兩個方向的話，應(yīng)該說不會出現(xiàn)太大的偏差。

我們現(xiàn)在到了一個看上去可能會有些迷茫，但卻必須參與的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，即金融科技環(huán)節(jié)。這個領(lǐng)域?qū)τ谖覀儊碚f可能有很多的不太清楚，但是必須參與。那么，這個環(huán)節(jié)代表的方向是什么呢？比如說大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等，可能在將來發(fā)生非常強大的變化。當然，這方面還需關(guān)注5G相關(guān)領(lǐng)域的變化。這樣的情況下，我們可能感覺對未來搞不清楚，而現(xiàn)在也沒有誰對這些領(lǐng)域把握的很清楚。那么，在把握不清楚的情況下怎么辦？我覺得，一是堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的基本方向；二是堅持問題導(dǎo)向，如果堅持這兩個方向的話，應(yīng)該說不會出現(xiàn)太大的偏差，能夠給我們作出較為清晰的指引。

金融科技的五點應(yīng)用

第一方面，金融科技一個重要應(yīng)用是支付清算領(lǐng)域。我們知道，在這一領(lǐng)域，金融科技產(chǎn)生了重要影響，這一塊兒原本屬于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行做的很多。而現(xiàn)在我們知道發(fā)生了什么變化，比如，我們在家里面就會發(fā)現(xiàn)類似的事情：每天我不知道家里面寄回來什么東西，但是天天送給家里面，支付變得更加簡捷；過去需要我們男同志把東西拿回來，現(xiàn)在全給送到家里來了。

前段時間我去了伊朗，發(fā)現(xiàn)在一個很小的位置就有支付寶、微信支付。過去做不到，今天基本上拿著一個手機，可能很多事都能辦了，包括吃飯等。所以，這一領(lǐng)域變化非常之大。那么這個過程當中我們特別注意國外也在發(fā)生變化，我們關(guān)注的是什么狀況？未來將是什么樣的狀況？最近這幾天，賬戶方面也正在發(fā)生一些變化，未來一個人的信息可能直接跟這個人有關(guān)，連著相關(guān)的賬戶，該干嘛干嘛、該扣錢就扣，誰到哪兒，一下子信息都核實了。但是很遺憾的方面是，“私事”也暴露在光天化日之下了。

第二方面，大數(shù)據(jù)推動互聯(lián)網(wǎng)征信及評審體系變革。大量支付都在某個地方操作，之后就是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)綜合起來就是征信，征信綜合起來就可以進行授信評審，之后各種金融業(yè)務(wù)就都可以做了。各種業(yè)務(wù)都可以做的時候，傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對著新的變化的時候，難道不心里發(fā)虛？因為原來我們靠的是掌握一些數(shù)據(jù)，搞的是抵押與擔保，但是未來可能不需要完全抵押與擔保，就可以知道哪個人能還，哪個人不能還，而且這樣時間最短，如通過人工來做幾天時間都是挺快的，而按照金融科技的方式，可能在網(wǎng)上很快就辦完了，大數(shù)據(jù)推進了整個征信評審體系的變革。這里代表了某一個公司某一個方面的發(fā)展變化，不同公司數(shù)據(jù)在整合的基礎(chǔ)上形成整體的大數(shù)據(jù)則會推動大數(shù)據(jù)的整體變化。

第三方面，區(qū)塊鏈的應(yīng)用。比特幣的發(fā)展將區(qū)塊鏈技術(shù)推出來，區(qū)塊鏈技術(shù)也讓相關(guān)公司的股票漲起來了，使得很多人積極參與到相關(guān)領(lǐng)域。那么這塊兒怎么看？為什么它重要？因為金融最核心的部分就是解決信用，區(qū)塊鏈可以解決信用問題，可以解決相互間的不信任問題。現(xiàn)在，即使是國家統(tǒng)計局給的數(shù)據(jù)，大家也認為真假難辨，但是將來要改數(shù)據(jù)就沒戲了，區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)上就不行了。這里面又發(fā)生了很大的變化，中間可能有很多的應(yīng)用，包括金融機構(gòu)到衍生產(chǎn)品的應(yīng)用、區(qū)塊鏈完成跨境支付等，未來還會有更多的實際運用。

第四個方面，數(shù)字貨幣。比特幣，人類有史以來還沒有第二個資產(chǎn)能像比特幣一樣，發(fā)生著這么大振蕩幅度的潮起潮落。比特幣變化的最高倍數(shù)是多少？2000多萬倍，什么概念？2009年開始的時候，假如一美元，按當時價買比特幣，按前期最高價位賣出是兩千萬美元。最初如果誰一美元投資了，按高價算的時候已經(jīng)是兩千萬美元，潮起潮落往往伴隨著是資產(chǎn)的巨大變化。

這種資產(chǎn)是非常特殊的資產(chǎn)，也正是因為這樣的變化，也讓全球關(guān)注了，最近G20峰會可能進行相關(guān)的討論。由于比特幣的跨境特征，必須要有相關(guān)國家一起建立完整的監(jiān)管體系才行。上述變動決定了比特幣的資產(chǎn)特征，但是數(shù)字貨幣將來怎么樣，這是各國央行都十分關(guān)注的問題。未來在現(xiàn)有的貨幣環(huán)境下，如何與貨幣主權(quán)方面有機銜接起來，甚至與SDR有機結(jié)合，是非常重大的課題。畢竟，把新技術(shù)與未來貨幣走向有機銜接起來是非常特殊的。

第五方面的應(yīng)用，人工智能。剛才咱們討論的是資管，講的是收益問題。但是有一條你會發(fā)現(xiàn)：未來隨著人工智能的發(fā)展，像過去的股票咨詢、外匯交易，是現(xiàn)階段最好的職業(yè)，但未來卻未必。由于人工智能的發(fā)展，未來職業(yè)會發(fā)生變化，哪個能賺錢哪個不能賺錢，都可以產(chǎn)生巨大的變革。我們自己若干年后也退休了，在現(xiàn)有職業(yè)還能生存一些時間，但是一定要考慮好孩子未來的職業(yè)選擇。凡是標準化的操作性工作都有可能被人工智能替代。

金融科技助力實體經(jīng)濟

金融科技如何服務(wù)實體經(jīng)濟？金融科技能跟實體經(jīng)濟聯(lián)系到嗎？能，為什么？金融科技助力實體經(jīng)濟，可以提升金融產(chǎn)品的效率，有效支撐實體經(jīng)濟發(fā)展，可以幫助實體經(jīng)濟更好地規(guī)避風險，會提升經(jīng)濟或消費，實現(xiàn)美好生活。

十九大報告里面專門說了人民日益增長的美好生活的需要，未來潛力巨大。金融科技正好也開始服務(wù)這一塊兒，大家有這樣的體會嗎？現(xiàn)在有些老外回國后覺得自己國家科技落后了，因為在中國的時候，運用金融科技“太方便了”，現(xiàn)在我們在這一領(lǐng)域，是比較先進的，甚至到美國去，都會感覺到那么落后、那么不先進。這是我們今天面臨的狀況。

金融產(chǎn)品提高效率，區(qū)塊鏈技術(shù)提高資源配置效率，而人工智能改善服務(wù)、節(jié)約勞動力，智能投顧未來會為大家提供高質(zhì)量的投資服務(wù)。剛才提到金融科技促進產(chǎn)業(yè)或者消費者升級，未來產(chǎn)業(yè)和消費者升級，推動整個總供給與總需求的動態(tài)平衡，解決不平衡、不充分的問題。有人會問什么叫不平衡、不充分的問題，如現(xiàn)在搞的廁所革命就是很重要的體現(xiàn)：在廁所革命中，男女同志位置數(shù)就做出了合理的協(xié)調(diào)，不應(yīng)讓男同志那邊空著，女同志那邊排長隊。

金融科技會解決借貸的難題。比如說一個本來是扶貧的問題，但是由于新技術(shù)的運用，正好可以讓很多貧困戶實現(xiàn)脫貧。而脫貧表面上看是這些人脫貧了，而實際上既是消費的巨大增長，也是投資的巨大增長，將為中國經(jīng)濟帶來新的動力。2020年之前脫貧的幾千萬人，將成為未來推動中國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。