金融企業(yè)應(yīng)用Saas平臺(tái)建設(shè)

左嶠鍇

摘要：在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系中，小微企業(yè)占有很大的比例，且是我國(guó)緩解就業(yè)壓力、推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的基本力量。當(dāng)前，我國(guó)現(xiàn)有的企業(yè)中，小微企業(yè)已經(jīng)占了90%以上的比例，為社會(huì)提供了近85%的就業(yè)崗位，還為我國(guó)提供了60%以上的生產(chǎn)總值，在出口收入以及財(cái)政稅收方面占了50%以上。但是，小微企業(yè)的數(shù)量以及整體經(jīng)濟(jì)度在持續(xù)增長(zhǎng)的情況下，小微企業(yè)面臨的融資困難問(wèn)題卻始終存在。近年來(lái)，以阿里巴巴為代表的大數(shù)據(jù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸建立，這給小微企業(yè)的貸款融資帶來(lái)了很大的幫助。

關(guān)鍵詞：企業(yè)；金融平臺(tái)；建設(shè)要點(diǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F724 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

當(dāng)前，在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行壓力加大、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展轉(zhuǎn)型，以及中小微企業(yè)融資供求矛盾突出的背景下，要貫徹落實(shí)好國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步扶持小微企業(yè)發(fā)展推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新”的有關(guān)精神，引導(dǎo)和整合政府部門(mén)、商業(yè)銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等各方資源力量，必須建設(shè)好小微金融綜合服務(wù)平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)信息共享、促進(jìn)資金融通，完善對(duì)接聯(lián)通和協(xié)調(diào)機(jī)制，助推中小微企業(yè)成長(zhǎng)?，F(xiàn)有的金融服務(wù)平臺(tái)，一般就是指科技金融服務(wù)平臺(tái)，主要是圍繞“科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新結(jié)合”這一核心，從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、金融交易結(jié)構(gòu)、供給管理等關(guān)系來(lái)建立金融服務(wù)平臺(tái)，主要分為政府主導(dǎo)型、企業(yè)主導(dǎo)型、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型三類(lèi)。

1 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

目前，結(jié)合其自身特點(diǎn)，如規(guī)模小、不滿(mǎn)足上市公開(kāi)進(jìn)行股票、債券融資條件等，小微企業(yè)多數(shù)采取信貸融資（主要是銀行貸款和民間借貸）作為主要的融資途徑。但由于近年來(lái)各地非法集資案件頻發(fā)，小微企業(yè)民間借貸的途徑也受到較大影響。同時(shí)，各地小微企業(yè)數(shù)量在企業(yè)總數(shù)中占比基本在90%以上，對(duì)工業(yè)總產(chǎn)值、稅收、解決就業(yè)問(wèn)題等方面均貢獻(xiàn)較大，但從銀行獲取貸款的余額則不足銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的40%。因此，小微企業(yè)相對(duì)單一的融資渠道也存在較多限制和困境。在銀行貸款這一小微企業(yè)較大程度上“依賴(lài)”的融資方式中，還存在銀行貸款門(mén)檻限制、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面的影響。小微企業(yè)銀行貸款融資方式中，保證類(lèi)貸款占比較低，大部分以抵押貸款和質(zhì)押貸款為主。但由于小微企業(yè)中有70%左右為第三產(chǎn)業(yè)，抵押和質(zhì)押貸款的可獲得性則受到限制。從銀行角度來(lái)看，小微企業(yè)不良貸款逐年的增加也使其金融資產(chǎn)質(zhì)量下降，從而限制其向小微企業(yè)貸款的意愿。

2 傳統(tǒng)的融資平臺(tái)下小微企業(yè)面臨的融資難的問(wèn)題

2.1 能利用的融資渠道單一

傳統(tǒng)的融資平臺(tái)下，小微企業(yè)能用的融資渠道主要有內(nèi)源融資與外源融資，其中內(nèi)源融資是指小微企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者向自己的親朋好友借貸資金、使用自己的資金、利用風(fēng)投還來(lái)的資金以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的盈利資金等。外源融資又包括直接融資與間接融資，間接融資是在銀行、信用社等金融結(jié)構(gòu)作為融資中介的情況下，進(jìn)行各種形式的貸款；直接融資則是由企業(yè)以發(fā)布股票、債券的方式向社會(huì)公開(kāi)募集資金，或者采取融資租賃的方式向租賃公司融資。由于小微企業(yè)多數(shù)屬于勞動(dòng)密集型企業(yè)，企業(yè)的所有權(quán)以及經(jīng)營(yíng)管理權(quán)十分統(tǒng)一，業(yè)主為了高度控制企業(yè)的控制權(quán)，所以很少采取出讓股權(quán)的方式來(lái)直接融資，所以經(jīng)常采取的融資方式也是向親朋好友借款、商業(yè)銀行貸款以及企業(yè)利潤(rùn)積累等。此外，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及范圍均較小，需要的資金又常常具有小額、短期、急需且頻繁的特點(diǎn)，商業(yè)銀行在考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)與成本等因素的情況下，向小微企業(yè)發(fā)放貸款的可能性很小，也導(dǎo)致小微企業(yè)能融資的渠道更加受限。

2.2 不健全的金融體制

傳統(tǒng)的金融體制多為國(guó)有大型商業(yè)銀行，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及所有制有所偏見(jiàn)，使得小微企業(yè)的融資受到嚴(yán)重影響。小微企業(yè)大多是私營(yíng)以及個(gè)體工商戶(hù)，而國(guó)有大型商業(yè)銀行所發(fā)放的貸款出現(xiàn)壞賬后，需要辦理較多的手續(xù)才能核銷(xiāo)，且貸款經(jīng)辦人還會(huì)承擔(dān)較大的責(zé)任，導(dǎo)致大型商業(yè)銀行不會(huì)輕易對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款。另外，小微企業(yè)自身的財(cái)務(wù)核算機(jī)制不完善，銀行對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況以及財(cái)務(wù)狀況等信息的了解也不充分，從而更是對(duì)小微企業(yè)的貸款有所歧視。最后，政府對(duì)小微企業(yè)融資的扶持力度不夠，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)更是不敢輕易向小微企業(yè)發(fā)放貸款。

3 基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資創(chuàng)新策略

3.1 金融平臺(tái)的設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資平臺(tái)的設(shè)計(jì)思路應(yīng)結(jié)合前述小微企業(yè)特點(diǎn)以及杠桿效應(yīng)原理，在債務(wù)融資和權(quán)益融資兩者間，應(yīng)側(cè)重拓展權(quán)益融資平臺(tái)設(shè)計(jì)，以降低小微企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平。具體來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)融資平臺(tái)設(shè)計(jì)應(yīng)向著權(quán)益流通融資的方向進(jìn)行拓展。2017年1月11日，國(guó)務(wù)院會(huì)議確定規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)的措施，提出在區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)實(shí)行合格投資者制度，并強(qiáng)調(diào)拓寬小微企業(yè)融資渠道。在2016年10發(fā)布的《國(guó)務(wù)院發(fā)布關(guān)于積極穩(wěn)妥降低企業(yè)杠桿率的意見(jiàn)》中提到，規(guī)范發(fā)展服務(wù)中小微企業(yè)的區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)，支持區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)方式創(chuàng)新，強(qiáng)化融資功能。因此，在現(xiàn)有區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)中“民間資金——金融企業(yè)——股權(quán)市場(chǎng)——小微企業(yè)”的模式外，可以建立一種主要借助于互聯(lián)網(wǎng)的“眾籌+互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)認(rèn)籌”的模式。眾籌是2015年已經(jīng)提出的一種解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的方式，但存在融資金額和速度主要受到小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品或服務(wù)特點(diǎn)影響的問(wèn)題，無(wú)法普遍解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在獲取小微企業(yè)及時(shí)、持續(xù)、完善信息等方面相對(duì)個(gè)人或小型投資者有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，所以可以將傳統(tǒng)意義上提供信貸資金的模式改為對(duì)小微企業(yè)的投資，以達(dá)到雙方的共贏。

3.2 建立中小企電商平臺(tái)市場(chǎng)引導(dǎo)長(zhǎng)效機(jī)制

國(guó)家近年來(lái)無(wú)論是在政策角度，還是在經(jīng)濟(jì)層面均給予國(guó)內(nèi)中小電商平臺(tái)建設(shè)企業(yè)發(fā)展提供了巨大的支撐和幫助。然而，對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展而言，其也不再存在有以融資難、發(fā)展慢為主要弱點(diǎn)的問(wèn)題，而且逐漸開(kāi)始對(duì)科技文化和技術(shù)研發(fā)等方面產(chǎn)生困擾。因此，逐漸提升國(guó)內(nèi)現(xiàn)代中小企電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)的軟實(shí)力，減少中小企電商平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中所走的彎路，將會(huì)對(duì)其未來(lái)的不斷變強(qiáng)、變大帶來(lái)幫助。在此過(guò)程中，國(guó)家電子商務(wù)協(xié)會(huì)及其他組織應(yīng)當(dāng)建立保障中小企電子商務(wù)平臺(tái)成長(zhǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，定期組織學(xué)術(shù)研討、行業(yè)峰會(huì)，也可以增加行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)項(xiàng)目的扶持力度，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)內(nèi)中小企電子商務(wù)平臺(tái)市場(chǎng)引導(dǎo)長(zhǎng)效機(jī)制的建立，充分保障國(guó)內(nèi)中小企電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)的發(fā)展。

綜上所述，小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力，其發(fā)展速度受到融資困難的影響，使得其發(fā)展規(guī)模以及運(yùn)營(yíng)均受到影響，傳統(tǒng)金融環(huán)境中對(duì)小微企業(yè)融資歧視，以及小微企業(yè)自身的一些因素，導(dǎo)致銀行不愿向其發(fā)放貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成并得到迅速發(fā)展。在大數(shù)據(jù)平臺(tái)下，小微企業(yè)的征信評(píng)價(jià)變得更加準(zhǔn)確和簡(jiǎn)單，小微企業(yè)的貸款渠道也得到拓寬，有效緩解了小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題，促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展。

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