我國民間金融的法律規(guī)制研究

馮華

【摘要】民間金融的存在歷史悠久，但由于歷史原因尚未受到政策的青睞，但市場的需求也促進(jìn)了其發(fā)展。在政策和市場力量的影響下，私人融資尚未被消除或發(fā)展為規(guī)模經(jīng)濟(jì)。本文分析了民間金融的成因及其對市場的利弊，探討了民間金融發(fā)展的重要性，并提出了民間金融的一些法律規(guī)制。

【關(guān)鍵詞】民間金融 法律規(guī)制

民間金融在中國金融業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，但其地位還沒有正式的法律界定。它始終存在于規(guī)范性和非規(guī)范性財政關(guān)系形式的制度邊界之間，同時補(bǔ)充國有金融。也存在著諸多有待規(guī)范的不足之處。為進(jìn)一步推動溫州民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，使民間資本“陽光化”，2012年，浙江省人大常委會通過的“溫州市民融資管理條例”（以下簡稱“規(guī)定”）成為中國首個地方性金融法律法規(guī)，也是中國首個專門規(guī)范民間金融的法規(guī)。其頒布和實施為我國政府對私人財政的監(jiān)督提供了重要參考。

一、民間金融法律規(guī)制問題存在的原因

1.對民間金融認(rèn)識與管制理念的偏差

雖然中國的經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了變化，但由于相對獨立的認(rèn)識和經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于過渡時期，計劃經(jīng)濟(jì)的思維模式仍然影響著政府對民間金融的消極態(tài)度。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，只有政府明確，自上而下的承認(rèn)才能得到法律保護(hù)。而那些因公民自由創(chuàng)新而產(chǎn)生的所謂“非法”新事物都被確定為非法目標(biāo)，它被認(rèn)為是金融體系中的一個異常產(chǎn)品。因此成為被打擊取締的對象。

2.政府及相關(guān)利益集團(tuán)利益的需求

新中國成立以來，為迅速振興國民經(jīng)濟(jì)，鞏固國力，政府制定了快速建立重工業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的戰(zhàn)略。這需要大量的資金為這個行業(yè)提供強(qiáng)有力的財政支持。因此，新政府選擇建立最經(jīng)濟(jì)有效的金融體系，即單一的壟斷性國有銀行體系。通過這種方式，政府可以通過壟斷金融體系從私營部門獲得大量低成本存款，然后通過干預(yù)銀行資金的流動，根據(jù)自己的喜好，有限的國內(nèi)資金將集中在政府計劃發(fā)展的工業(yè)部門。但是，在這樣的計劃經(jīng)濟(jì)體制下，金融體系的效率一定很低。

由于中國的市場基礎(chǔ)還比較薄弱，必須采取漸進(jìn)式改革。中國的漸進(jìn)式改革要求國有經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出必須在改革初期繼續(xù)增長，國家必須設(shè)法重新獲得和控制經(jīng)濟(jì)資源，以保持國有經(jīng)濟(jì)的增長。私人儲蓄是最有效的資金來源。它要求國家在整個改革過程中通過強(qiáng)有力的控制來控制壟斷性國有金融體系。我們將繼續(xù)清理“民間金融”活動，確保居民儲蓄集中在國有金融監(jiān)管體系內(nèi)。在此背景下，國有銀行不僅承擔(dān)經(jīng)濟(jì)職能，而且承擔(dān)支持國家宏觀調(diào)控和國家產(chǎn)業(yè)政策實施的職能。

二、我國民間金融法律規(guī)制的構(gòu)建

1.民間金融法律規(guī)制的基本原則

法律原則是法律的基本要素之一。民間金融法律也不例外。規(guī)范民間金融的相關(guān)法律必須以基本原則為基本指導(dǎo)。但由于民間金融的特殊性，其法律原則與金融監(jiān)管法的原則不可避免地有所不同。

（l）尊重民間金融交易習(xí)慣原則

非政府金融涉及財務(wù)融資，而非正式融資。但是，它仍然有一定的區(qū)域性。這決定了他們的交易行為以及管理層所依據(jù)的習(xí)俗和做法也具有一定的區(qū)域性。因此，政府有關(guān)部門在立法，司法，執(zhí)法等過程中必須兼顧民間金融的特點，尊重民間金融的交易習(xí)慣。

（2）強(qiáng)調(diào)風(fēng)險預(yù)防監(jiān)管原則

盡管民間金融對中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國家經(jīng)濟(jì)增長有著積極的影響，但我們?nèi)匀徊荒艿凸榔錆撛陲L(fēng)險。如上所述，民間金融存在很多潛在的金融風(fēng)險和法律風(fēng)險風(fēng)險。非政府財政必須持續(xù)監(jiān)控非政府財政，以便始終控制其風(fēng)險。

（3）鼓勵自律監(jiān)管原則

在金融市場發(fā)展初期，金融交易結(jié)構(gòu)相對簡單。隨著金融體系風(fēng)險的增加，官方監(jiān)督的重要性開始增加。中國現(xiàn)代民間財政正處于增長期。交易范圍有限，其資金來源和貸款交易范圍也僅限于當(dāng)?shù)厥袌?。另外，中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力過于集中，監(jiān)管目標(biāo)過于寬泛。致使監(jiān)管效果不佳。因此，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以將某些監(jiān)管職能完全轉(zhuǎn)移到非政府金融自律組織。如行業(yè)協(xié)會進(jìn)行自律監(jiān)管。

（4）獨立監(jiān)管原則

參與非政府財政的監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須是專業(yè)和獨立的。由于民間金融的特殊性，私人金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管方式必須與正規(guī)的金融監(jiān)管不同。監(jiān)督不應(yīng)受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和各級地方政府和部門的影響。

2.民間金融法律規(guī)制制度設(shè)計

（1）完善市場準(zhǔn)入制度

首先，制度準(zhǔn)入基金發(fā)展的相關(guān)規(guī)定是要充分考慮各地區(qū)的區(qū)域差異，市場準(zhǔn)入基金的具體權(quán)力可以在地方立法機(jī)構(gòu)進(jìn)行教育。其次，對于民營金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)，應(yīng)堅持鼓勵金融創(chuàng)新的原則，并應(yīng)充分肯定那些業(yè)績良好的企業(yè)已形成規(guī)范化模式被廣泛接受的產(chǎn)品。第三，私人融資從業(yè)者的要求不必過于苛刻。對員工受雇于行業(yè)組織或監(jiān)管機(jī)構(gòu)之前必須采取的風(fēng)險防范和投資知識進(jìn)行培訓(xùn)，通過執(zhí)業(yè)資格認(rèn)證可以凈化市場的不健康行為。嚴(yán)禁員工失職，從源頭上保證中國民間金融市場的專業(yè)，健康，繁榮。

（2）完善市場退出制度

對于民間金融的破產(chǎn)機(jī)制應(yīng)以不同形式的非政府財政為基礎(chǔ)。對于企業(yè)和自然人破產(chǎn)，可適用類似于美國破產(chǎn)法的自然人破產(chǎn)制度。內(nèi)部管理機(jī)制不成熟，信用風(fēng)險高。存款保險制度的實施有利于提高中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，加強(qiáng)對資金提供者的保護(hù)。

（3）完善民間金融機(jī)構(gòu)行業(yè)監(jiān)管

與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，私人融資的自主性越高，自然就排除了政府內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制的過度干預(yù)。通過制度自律和行業(yè)自治，更傾向于獲得良好的社會信用。從利益角度來看，為了實現(xiàn)利潤最大化，民間金融降低了機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，而自律是合乎邏輯的選擇。而且，如果要在金融市場合法生存，成為政府認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)必然需要不斷提高自身的管理水平。規(guī)范運(yùn)行機(jī)制。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)建立民間金融自律組織，建立和完善相關(guān)行業(yè)協(xié)會。通過行業(yè)協(xié)會，制定私營金融業(yè)風(fēng)險管理辦法，加強(qiáng)風(fēng)險管控。

（4）完善信用體系加快信用管理立法

盡管近年來，中國在信用體系建設(shè)方面取得了一定成績，初步建立了信用體系。制定了一批與信用建設(shè)密切相關(guān)的法律法規(guī)，信用法律體系初步形成。但是，這種特殊立法形式越來越難以滿足中國的實際需要。一般來說，有必要調(diào)整立法目標(biāo)，實現(xiàn)從單一目標(biāo)轉(zhuǎn)向多目標(biāo)。其次，要提升立法層次，實現(xiàn)從專業(yè)立法向綜合立法的轉(zhuǎn)變。第三，從政府到政府的整合以及資源與資源的分離，我們必須實施制度變革。

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