保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)分析及前海發(fā)展保險(xiǎn)科技的政策建議

2012年以來，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)高速發(fā)展并取得了矚目的成就，但隨著2016年的“寶萬之爭(zhēng)”和2017年金融監(jiān)管加強(qiáng)等一系列事件的發(fā)生，近期保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了停滯、下滑，原有被高速發(fā)展掩蓋的一些深層次問題也開始顯現(xiàn)并桎梏行業(yè)發(fā)展。在這種形式下，如何重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)本質(zhì)，改善、升級(jí)管理和技術(shù)，是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)急需解決的問題。黨的十九大報(bào)告提出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力。截至2017年末，我國(guó)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率已經(jīng)達(dá)到了56%。因此，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)回歸保障本源，服務(wù)供給側(cè)改革將會(huì)產(chǎn)生重要作用，成為提振保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)鍵因素。

一、保險(xiǎn)科技的概念界定

(一)保險(xiǎn)科技的定義

目前學(xué)術(shù)界和保險(xiǎn)業(yè)界尚沒有形成對(duì)保險(xiǎn)科技統(tǒng)一和權(quán)威的定義。通過參考國(guó)際、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技的發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢(shì)，可以認(rèn)為保險(xiǎn)科技是以包括區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等科技為核心，圍繞保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，通過改善產(chǎn)品、營(yíng)銷、企業(yè)管理、信息咨詢、平臺(tái)構(gòu)建、新技術(shù)運(yùn)用等方面升級(jí)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)，借助信息驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、核保核賠、醫(yī)療健康等應(yīng)用場(chǎng)景提升保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)生態(tài)主體的價(jià)值，最終實(shí)現(xiàn)克服行業(yè)痛點(diǎn)，服務(wù)消費(fèi)者，服務(wù)供給側(cè)改革的目標(biāo)。(見圖1)

圖1 保險(xiǎn)科技結(jié)構(gòu)

(二)保險(xiǎn)科技的起源

保險(xiǎn)科技衍生于金融科技。金融科技是在2000年左右隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及開始快速發(fā)展的，在最初幾年金融科技的發(fā)展由大型金融機(jī)構(gòu)所主導(dǎo)，但在2008年次貸危機(jī)后，由于大型金融機(jī)構(gòu)受到政府的嚴(yán)苛監(jiān)管，被迫回歸主業(yè)，從而放棄了許多金融科技業(yè)務(wù)，間接給科技公司和創(chuàng)業(yè)者提供了市場(chǎng)空間。在這輪強(qiáng)監(jiān)管周期中，保險(xiǎn)業(yè)受到的沖擊相比銀行業(yè)、證券業(yè)較小。此外，隨著近年來關(guān)注保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)投資的增多，保險(xiǎn)科技已經(jīng)成為市場(chǎng)的風(fēng)口，社會(huì)大眾對(duì)該領(lǐng)域的關(guān)注與日俱增。

(三)保險(xiǎn)科技的主要技術(shù)

1.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)就是研究大量具有低價(jià)值密度、高速動(dòng)態(tài)、形勢(shì)多樣、具有關(guān)聯(lián)性的數(shù)據(jù)，通過點(diǎn)、線、面的深度挖掘，發(fā)現(xiàn)其中的規(guī)律，用以幫助企業(yè)和政府進(jìn)行決策。保險(xiǎn)作為高度數(shù)據(jù)集中的產(chǎn)業(yè)，十分適合運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)改善營(yíng)銷、承保、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等環(huán)節(jié)，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

一是在營(yíng)銷方面。保險(xiǎn)科技可以幫助保險(xiǎn)公司對(duì)客戶價(jià)值進(jìn)行量化分析，從而將客戶分級(jí)并標(biāo)簽記錄，進(jìn)而根據(jù)分析結(jié)果為各類客戶提供差異化、個(gè)性化的服務(wù)，最終提升客戶粘性，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

二是在承保方面。保險(xiǎn)公司可以通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析行業(yè)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)需求和潛在客戶。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)還有助于精確定價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)費(fèi)利率個(gè)性化。

三是在運(yùn)營(yíng)方面。大數(shù)據(jù)可以幫助保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)比歷史類似案例，從而可以根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析建模，進(jìn)而對(duì)各個(gè)案例進(jìn)行損失類型細(xì)分、評(píng)分，制定個(gè)性化的理賠方案，最終實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)化的處理流程。

四是在風(fēng)控方面。通過大數(shù)據(jù)分析可以精確識(shí)別理賠中可能存在的欺詐模式、欺詐行為和高風(fēng)險(xiǎn)人群，從而提高保險(xiǎn)公司的反欺詐績(jī)效，降低理賠風(fēng)險(xiǎn)。

2.人工智能

依據(jù)不同的層次，人工智能可以分為計(jì)算智能、感知智能和認(rèn)知智能三類。計(jì)算智能是計(jì)算機(jī)可以通過分析大量數(shù)據(jù)自動(dòng)進(jìn)行學(xué)習(xí)和積累；感知智能是計(jì)算機(jī)可以與人類進(jìn)行一定層次上的互動(dòng)；而當(dāng)計(jì)算機(jī)達(dá)到認(rèn)知智能的階段時(shí)，就可以模仿人類的思維模式推理和預(yù)測(cè)，進(jìn)行一些創(chuàng)造性工作。雖然目前人工智能僅能夠做到簡(jiǎn)單的推理，但是仍然可以在承保和理賠等方面幫助保險(xiǎn)公司提升效率。

一是在承保和報(bào)價(jià)方面。保險(xiǎn)公司可以借助人工智能與客戶進(jìn)行簡(jiǎn)單的交流，由計(jì)算機(jī)按照客戶需求給出保險(xiǎn)方案，幫助客戶實(shí)現(xiàn)自動(dòng)投保。

二是在理賠方面。保險(xiǎn)公司可以使用人工智能系統(tǒng)收集和分析客戶理賠所需信息，核對(duì)客戶保險(xiǎn)合同，從而預(yù)防賠付疏漏，提高操作效率。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)涵蓋六大工作步驟，即建立電子信息、加密設(shè)置、交易確認(rèn)、實(shí)時(shí)廣播、區(qū)塊添加及網(wǎng)絡(luò)復(fù)制記錄，借助這六大步驟，區(qū)塊鏈所傳遞和存儲(chǔ)的信息具有去中心化、公開化、透明化、自治化、匿名化和數(shù)據(jù)不可篡改化六項(xiàng)基本特征。

一是行業(yè)信息共享。利用區(qū)塊鏈公開透明的特點(diǎn)，以各個(gè)保險(xiǎn)公司為主要節(jié)點(diǎn)來構(gòu)建區(qū)塊鏈聯(lián)盟，由此來降低信息集成與傳遞成本，實(shí)現(xiàn)最大程度上的信息共享，提高組織運(yùn)行效率。諸多企業(yè)成為區(qū)塊聯(lián)盟組織成員的目的是為了借助共享賬簿來降低甚至是消除相關(guān)成本，同時(shí)有效規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

二是敏感信息校對(duì)。在傳統(tǒng)作業(yè)過程中，通常需要對(duì)用戶的敏感信息進(jìn)行校對(duì)，而從國(guó)家法律規(guī)定到企業(yè)自身均對(duì)敏感信息有著各自明確而嚴(yán)苛的規(guī)定，因此難以在反欺詐和反洗錢上形成有效協(xié)同。如果借助區(qū)塊鏈則能夠詳細(xì)記錄和跟進(jìn)客戶信息及驗(yàn)證情況，通過采用客戶自身的私鑰加密，由此可以消除信息被復(fù)制或者盜取等不安全狀況；在具體的理賠信息核準(zhǔn)過程中向信息需求方傳遞的則是公鑰，而并非原始信息，由此便可以在最短時(shí)間內(nèi)響應(yīng)對(duì)方查找或校對(duì)信息的需求，由此大大提升工作效率。

三是智能合約產(chǎn)品。智能合約保險(xiǎn)是在定義代碼后自動(dòng)強(qiáng)制性制定的產(chǎn)品，一旦符合特定出險(xiǎn)條件，則可以實(shí)現(xiàn)快速理賠。例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠構(gòu)建存儲(chǔ)航班延誤信息的智能化合約，并依據(jù)航班延誤的歷史信息實(shí)現(xiàn)自動(dòng)定價(jià)，同時(shí)借助編程接口獲取實(shí)時(shí)航班狀態(tài)，一旦滿足上述合約被觸發(fā)的條件，系統(tǒng)將自動(dòng)索賠并支付相應(yīng)的賠償金。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，此項(xiàng)技術(shù)更能切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)更高的客戶滿意度。

二、保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀

(一)各方行業(yè)主體積極參與

一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)通過保險(xiǎn)科技進(jìn)行升級(jí)轉(zhuǎn)型。人保、國(guó)壽、平安、泰康等大型保險(xiǎn)公司通過整合原有的信息技術(shù)部門，組建數(shù)據(jù)中心或科技平臺(tái)，將其功能由后臺(tái)技術(shù)支撐更多向核心業(yè)務(wù)流程驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。此外，中小保險(xiǎn)公司也結(jié)合自身實(shí)際，在細(xì)分領(lǐng)域開展數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。

二是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企發(fā)展迅速。眾安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司采用扁平化的組織結(jié)構(gòu)，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算建立具備數(shù)據(jù)挖掘、處理、存儲(chǔ)的核心系統(tǒng)，提高自身運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)針對(duì)性，實(shí)現(xiàn)了較高的發(fā)展速度。

三是互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始進(jìn)場(chǎng)。阿里巴巴、百度、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭結(jié)合自身的用戶流量數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過與保險(xiǎn)公司合作、發(fā)起設(shè)立保險(xiǎn)公司等方式布局保險(xiǎn)業(yè)。

四是科技企業(yè)積極參與。大量科技公司依靠保險(xiǎn)科技優(yōu)勢(shì)，通過關(guān)注長(zhǎng)尾需求開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、根據(jù)渠道特點(diǎn)設(shè)計(jì)定制化產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)保障等方式，共同打造保險(xiǎn)生態(tài)圈的多元環(huán)境。

(二)業(yè)務(wù)流程的改善升級(jí)

一是銷售渠道拓展。保險(xiǎn)科技進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，首先是從銷售領(lǐng)域開始的。截至2017年底，約有79%的保險(xiǎn)公司利用開發(fā)移動(dòng)APP、官方網(wǎng)站或與第三方服務(wù)平臺(tái)合作等方式來進(jìn)行產(chǎn)品展示、比價(jià)銷售、精準(zhǔn)營(yíng)銷、O2O模式(線上線下結(jié)合)等。2012—2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從106億元增長(zhǎng)到2299億元，增長(zhǎng)20.7倍，占總保費(fèi)比重增長(zhǎng)到7.43%。

二是新產(chǎn)品研發(fā)。保險(xiǎn)企業(yè)以傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)為基礎(chǔ)運(yùn)用保險(xiǎn)科技創(chuàng)造更加符合個(gè)性化、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技，推出保費(fèi)低、保障高的重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等個(gè)性化險(xiǎn)種。此外，險(xiǎn)企還針對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的新需求，開發(fā)出一批場(chǎng)景化、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等產(chǎn)品，服務(wù)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三是在服務(wù)領(lǐng)域提供新體驗(yàn)。保險(xiǎn)業(yè)是金融服務(wù)業(yè)，服務(wù)是行業(yè)核心價(jià)值。近年來保險(xiǎn)科技的大量應(yīng)用，對(duì)行業(yè)提升服務(wù)水平和質(zhì)量發(fā)揮了重要作用。如自助投保、手機(jī)投保、一鍵式投保等已經(jīng)相當(dāng)普遍。此外針對(duì)理賠難這個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)，險(xiǎn)企通過加強(qiáng)保險(xiǎn)科技應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)基本普及。

(三)催生保險(xiǎn)生態(tài)新模式

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)通過保險(xiǎn)科技的應(yīng)用打造了新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈基石。

一是以特定保險(xiǎn)服務(wù)為核心打造涵蓋客戶生活場(chǎng)景的生態(tài)圈。如當(dāng)客戶購(gòu)買車險(xiǎn)后，險(xiǎn)企可以為客戶提供與汽車相關(guān)的汽車維修、違章查詢、自駕旅游、車友俱樂部等一系列信息。

二是圍繞特定險(xiǎn)種整合上下游產(chǎn)業(yè)鏈。如險(xiǎn)企圍繞健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)逐步形成集健康、藥品、養(yǎng)老、投資等于一體的大健康產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的有效整合和服務(wù)增值，最終打造成為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

(四)支撐監(jiān)管科技發(fā)展

在保險(xiǎn)科技快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用的形勢(shì)下，監(jiān)管部門也在積極探索保險(xiǎn)科技在監(jiān)管上的應(yīng)用。

一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)建設(shè)。推進(jìn)現(xiàn)有監(jiān)管信息系統(tǒng)的整合與數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，打造保險(xiǎn)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)。同時(shí)積極推進(jìn)跨行業(yè)金融監(jiān)管平臺(tái)技術(shù)，積極應(yīng)用新技術(shù)提升監(jiān)管效能。

二是改進(jìn)監(jiān)管方式。充分借鑒金融科技的發(fā)展成果，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)流程監(jiān)控，構(gòu)建現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系。同時(shí)主動(dòng)采集、實(shí)時(shí)抓取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的時(shí)效性，逐步實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

三、保險(xiǎn)科技的發(fā)展趨勢(shì)

(一)融資數(shù)量快速增長(zhǎng)

2017年，全球金融科技領(lǐng)域所投入的社會(huì)資金額共計(jì)214億美元，我國(guó)實(shí)現(xiàn)投資額97億美元，超越美國(guó)排在全球首位。其中保險(xiǎn)領(lǐng)域我國(guó)投資總量多達(dá)196項(xiàng)，平均增速為44.3%。2017年9月，美國(guó)創(chuàng)投機(jī)構(gòu)發(fā)布的“全球獨(dú)角獸公司榜單”顯示，金融科技已經(jīng)成為最熱門創(chuàng)投領(lǐng)域之一。

(二)市場(chǎng)空間廣闊

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始步入新常態(tài)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)依靠高投入、高成本所實(shí)現(xiàn)的簡(jiǎn)單粗放式增長(zhǎng)已經(jīng)難以支撐行業(yè)的有效發(fā)展，保險(xiǎn)科技的產(chǎn)生和應(yīng)用已成為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的有效動(dòng)力。從保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的作用內(nèi)容看，大數(shù)據(jù)是核心技術(shù)資源，掌握了該技術(shù)就等同于擁有了客戶，擁有可持續(xù)的產(chǎn)品開發(fā)能力，就能夠獲取更大的市場(chǎng)份額；從發(fā)展趨勢(shì)看，保險(xiǎn)科技將重塑保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響。但是考慮到傳統(tǒng)保險(xiǎn)的比重、消費(fèi)者習(xí)慣、行業(yè)監(jiān)管等因素，而且保險(xiǎn)科技自身也還處在探索階段，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用將是一個(gè)漸進(jìn)式的過程。

四、保險(xiǎn)科技存在的問題

雖然目前保險(xiǎn)科技應(yīng)用取得了階段性成果，但是總體來看還處于起步階段，大多數(shù)應(yīng)用還是不平衡、不充分、淺層次和碎片化的。如，銷售領(lǐng)域主要應(yīng)用于簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)、低價(jià)的產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域主要集中在場(chǎng)景類、碎片化產(chǎn)品，精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)定價(jià)的應(yīng)用還不多，服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的廣度和深度差別很大。根據(jù)一項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)公司調(diào)查，僅12%的受訪企業(yè)將數(shù)字戰(zhàn)略融入公司戰(zhàn)略規(guī)劃，超過50%的受訪企業(yè)將自身定位為數(shù)字的追隨者乃至滯后者；另一項(xiàng)調(diào)查顯示，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)的公司占比僅為20%，且三分之二的研發(fā)團(tuán)隊(duì)人數(shù)在10人以下。

(一)技術(shù)挑戰(zhàn)

保險(xiǎn)相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司在2015年正式爆發(fā)，經(jīng)過兩年多時(shí)間摸索，衍生出標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)服務(wù)流程，其中一些公司得到資本認(rèn)可并獲得融資，保險(xiǎn)科技相關(guān)行業(yè)前路看似光明。但是人們對(duì)于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的落地預(yù)期過高，實(shí)則三項(xiàng)科技本身存在很多問題。

1.大數(shù)據(jù)

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)積累量低，大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)尚待結(jié)構(gòu)化處理。對(duì)于創(chuàng)業(yè)公司來說，自營(yíng)數(shù)據(jù)有限，并受制于其他平臺(tái)數(shù)據(jù)。

2.人工智能

保險(xiǎn)本身是需要大量“情感傾訴”的行業(yè)，而目前技術(shù)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這一程度。人工智能的發(fā)展需要大量的數(shù)據(jù)“訓(xùn)練”，但是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象非常嚴(yán)重，這也是限制人工智能在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最大因素。

3.區(qū)塊鏈

目前國(guó)內(nèi)各領(lǐng)域、企業(yè)間并不希望主動(dòng)置換數(shù)據(jù)的共享權(quán)益，因此區(qū)塊鏈在國(guó)內(nèi)的發(fā)展受阻，距離區(qū)塊鏈技術(shù)的落地還有時(shí)日。

(二)監(jiān)管挑戰(zhàn)

保險(xiǎn)科技在為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來重大機(jī)遇的同時(shí)也隱藏著諸多危機(jī)，需要把握好實(shí)現(xiàn)發(fā)展與預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡尺度，因此利用傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式已經(jīng)無法適應(yīng)新形勢(shì)下行業(yè)發(fā)展要求，亟待強(qiáng)化監(jiān)管主體間的協(xié)調(diào)機(jī)制。

一是保險(xiǎn)科技自身所具備的混業(yè)特性與現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制無法匹配。保險(xiǎn)科技打破了行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域限制，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)橫跨多個(gè)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，不斷向綜合化經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展。雖然日前我國(guó)金融監(jiān)管體制進(jìn)行了改革，但是短期內(nèi)保險(xiǎn)科技還是必然對(duì)當(dāng)前的監(jiān)管模式及運(yùn)行機(jī)制構(gòu)成重大挑戰(zhàn)。當(dāng)前金融監(jiān)管體系中依然存在著條塊分割和監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)，無法形成監(jiān)管合力。

二是區(qū)塊鏈接導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜多變。盡管區(qū)塊鏈所具備的去中心化和重塑信任等特征為金融業(yè)的深化改革帶來巨大推動(dòng)力，但依然需要全面考慮隨之而來的數(shù)據(jù)安全性、共識(shí)層和智能合約層安全性以及網(wǎng)絡(luò)層訪問控制等多個(gè)層面存在的威脅。未來需要全面研究和思考區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中如何強(qiáng)化職責(zé)履行，利用何種機(jī)制來切實(shí)保障消費(fèi)者及企業(yè)的合法權(quán)益，利用什么樣的認(rèn)證體系來有效降低參與主體的信用風(fēng)險(xiǎn)等諸多關(guān)鍵性問題。

三是欠缺統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)督管理機(jī)制，造成保險(xiǎn)科技創(chuàng)新在實(shí)踐中欠缺必要的監(jiān)管，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及新興科技的產(chǎn)生與發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出諸多隱患和危機(jī)。如部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，沒有明顯劃定保險(xiǎn)產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃之間的界限，僅僅是打著構(gòu)建普惠金融和技術(shù)創(chuàng)新的幌子，引導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)生剛性化的賠付預(yù)期，由此來借助技術(shù)創(chuàng)新中掠取客戶利益。

五、前海發(fā)展保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)的政策建議

(一)以國(guó)家政策為導(dǎo)向，制定政府頂層發(fā)展戰(zhàn)略

2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供個(gè)性化、定制化產(chǎn)品服務(wù)，減少同質(zhì)低效競(jìng)爭(zhēng)。同年，深圳市發(fā)布的《關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展建設(shè)全國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)的若干意見》提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)開展服務(wù)、營(yíng)銷模式創(chuàng)新，提高服務(wù)水平；利用現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展成果，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品技術(shù)含量，發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)等新的保險(xiǎn)服務(wù)和營(yíng)銷方式。從上述政策的出臺(tái)可以看出國(guó)家和深圳市對(duì)保險(xiǎn)科技行業(yè)的支持。前海作為深圳保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)的核心引擎，一方面應(yīng)踐行國(guó)家政策，為深圳和前海的保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)作出貢獻(xiàn)；另一方面，也應(yīng)以政策利好為發(fā)展契機(jī)，通過保險(xiǎn)科技提振前海保險(xiǎn)業(yè)。建議前海借鑒倫敦金融城，北京、寧波保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)園的方式，劃出一片區(qū)域用以發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)。在該區(qū)域通過土地出讓、租金、稅收等方面給予保險(xiǎn)科技企業(yè)支持。同時(shí)，政府應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)科技的戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)，制定相關(guān)保險(xiǎn)科技發(fā)展政策和法律法規(guī)，積極設(shè)立保險(xiǎn)科技的相關(guān)專項(xiàng)部門，整合和規(guī)范保險(xiǎn)科技各類生態(tài)主體，促進(jìn)各方在行業(yè)框架內(nèi)的溝通和交流，為保險(xiǎn)科技發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境，為行業(yè)規(guī)范建立一套良好的市場(chǎng)秩序。

(二)以前海存量保險(xiǎn)資源為基礎(chǔ)，打造保險(xiǎn)科技發(fā)展平臺(tái)

前海保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過了幾年的發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的基礎(chǔ)。截至2017年底，前海注冊(cè)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)27家，包括7家保險(xiǎn)公司總部、3家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、7家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、1家保險(xiǎn)公估公司、7家保險(xiǎn)代理公司和2家保險(xiǎn)業(yè)分支機(jī)構(gòu)。前海各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分布均衡，已經(jīng)初步形成了可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)生態(tài)。建議前海政府以存量資源為基礎(chǔ)，吸引各類保險(xiǎn)主體特別是創(chuàng)新型、專業(yè)化保險(xiǎn)要素和資源的集聚，如產(chǎn)壽險(xiǎn)等傳統(tǒng)市場(chǎng)主體、自保、相互制等創(chuàng)新型市場(chǎng)主體，健康養(yǎng)老、責(zé)任信用保險(xiǎn)、科技文化保險(xiǎn)等專業(yè)市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)要素交易平臺(tái)，保險(xiǎn)研發(fā)中心等，通過培養(yǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，搭建完整的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，打造保險(xiǎn)科技發(fā)展平臺(tái)。

(三)鼓勵(lì)各類保險(xiǎn)主體根據(jù)自身特點(diǎn)開展保險(xiǎn)科技研發(fā)

一是鼓勵(lì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)以及相關(guān)科技公司的動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)科技與公司內(nèi)部管理體系和運(yùn)作機(jī)制的融合。此外，還應(yīng)鼓勵(lì)傳統(tǒng)險(xiǎn)企與新興科技公司和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)收購(gòu)和兼并產(chǎn)業(yè)鏈上下游公司，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享和平臺(tái)互建。

二是幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司整合資源，使其可以更好的進(jìn)入社交、理財(cái)、餐飲、娛樂等領(lǐng)域，融入其場(chǎng)景，聯(lián)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的參與方(如互聯(lián)網(wǎng)電商、互聯(lián)網(wǎng)社交、互聯(lián)網(wǎng)金融等公司及客戶)嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費(fèi)者保障等環(huán)節(jié)，創(chuàng)造新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三是鼓勵(lì)專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與用戶之間形成紐帶作用，一方面可以為用戶提供多樣化的產(chǎn)品，并衍生出產(chǎn)品優(yōu)化組合，個(gè)性定制，協(xié)助理賠等深度服務(wù)。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以通過這些機(jī)構(gòu)拓寬帶動(dòng)銷售渠道，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、監(jiān)督理賠服務(wù)、促進(jìn)傳統(tǒng)企業(yè)間產(chǎn)品、服務(wù)的良性競(jìng)爭(zhēng)，為構(gòu)建前海保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)環(huán)境貢獻(xiàn)力量。

(四)以社會(huì)組織為媒介，拓寬保險(xiǎn)科技研發(fā)視野

前海政府可支持前海區(qū)內(nèi)各類行業(yè)協(xié)會(huì)、自媒體、研究院等非盈利性組織對(duì)保險(xiǎn)科技進(jìn)行觀察、研究，為保險(xiǎn)科技行業(yè)拓展新視野，延伸新思路，提出新理論，加強(qiáng)前海各界對(duì)保險(xiǎn)科技的關(guān)注和研究，集中前海各界的智慧，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)科技向縱深發(fā)展，使其能夠更好地服務(wù)和發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)，并在發(fā)揮保險(xiǎn)科技社會(huì)管理功能的同時(shí)，造福于前海經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)。