創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)展情況及現(xiàn)實(shí)困境
——以黔東南州為例

一、黔東南州創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)展情況

(一)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款呈萎縮態(tài)勢(shì)，體現(xiàn)微利原則

2017年7月，貴陽中支、省人社廳、省財(cái)政廳聯(lián)合制定了《貴州省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法(試行)》，在原小額擔(dān)保貸款政策基礎(chǔ)上做出了調(diào)整，旨在充分發(fā)揮金融在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)中的重要作用，助推大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2013年以來，黔東南州創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額逐年下滑，截至2017年末，黔東南州創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額9692萬元，同比下降9.8%，較2013年末的頂峰期下降近7億元。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款季度累放額也呈大幅下降趨勢(shì)，其中2016年4季度累放額達(dá)到歷史最低值，僅455萬元，2017年1季度開始企穩(wěn)回升(見下圖)。2017年全州金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款5190萬元，全部為個(gè)人貸款，支持663人實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，未對(duì)小微企業(yè)發(fā)放擴(kuò)大就業(yè)貸款。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款平均利率為4.35%-7.35%，低于金融機(jī)構(gòu)同類同檔次貸款2個(gè)百分點(diǎn)。

(二)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)減少

截至2017年末，黔東南州創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)有21家，主要為農(nóng)業(yè)銀行(2家)、郵政儲(chǔ)蓄銀行(4家)、農(nóng)商行(7家)和農(nóng)信社(8家)。近年來受就業(yè)擔(dān)保中心資質(zhì)不足、貸款不良率過高和就業(yè)部門未能有效合作等原因，轄內(nèi)9家農(nóng)業(yè)銀行縣支行暫停創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸業(yè)務(wù)開辦。

(三) 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息不到位

截至2017年末，黔東南州創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款應(yīng)付貼息金額950.55萬元，實(shí)際撥付567.12萬元，撥付比例僅為56.66%，存在383.43萬元的資金缺口。

(四)創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)?；鸫婵钣囝~總體較低

截至2017年末，全州16個(gè)縣(市)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金存款余額為6364.63萬元，按照擔(dān)?；饟?dān)保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款責(zé)任余額原則上不得超過該擔(dān)保基金在銀行存款余額5倍的要求，黔東南州至多能發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款31823萬元。從總額上看目前能夠滿足創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的擔(dān)保和代償，但縣域之間基金存款分布不均，個(gè)別縣份基金存款余額過低，撬動(dòng)作用有限。如2017年末，榕江縣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金存款余額14.47萬元，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額45億元；而劍河縣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸫婵?75.11萬元，是榕江縣的46倍。

二、調(diào)查基本情況

(一)調(diào)查樣本

本次調(diào)查選取了黔東南州16個(gè)縣(市)，調(diào)查對(duì)象分金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、未獲得貸款個(gè)人、已獲得貸款個(gè)人四類，調(diào)查內(nèi)容包括金融機(jī)構(gòu)政策執(zhí)行情況、貸款支持情況、申貸企業(yè)和個(gè)人貸款滿意度情況、存在問題與建議等。累計(jì)發(fā)放問卷735份，最終獲得有效樣本數(shù)為718份，有效樣本率為98%(樣本分布情況詳見表1)。

表1 調(diào)查樣本分布情況

(二)調(diào)查樣本反饋情況

1.超5成金融機(jī)構(gòu)已開展相關(guān)業(yè)務(wù)，未開展貸款業(yè)務(wù)的主要原因是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力不足與申辦部門對(duì)接困難等。調(diào)查顯示，在39家金融機(jī)構(gòu)樣本中，已開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)21家(54%)，未開展18家(46%)，其中，未開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的原因主要是：擔(dān)保公司資質(zhì)達(dá)不到該行準(zhǔn)入條件、與就業(yè)局對(duì)接受限(43%)，未接到上級(jí)行通知(34%)，目前正在開展前期準(zhǔn)備工作(17%)。

2. 個(gè)人與企業(yè)審貸獲得率差異化明顯，借款主體條件和經(jīng)營項(xiàng)目受限，反擔(dān)保條件苛刻是未能成功申請(qǐng)到貸款的主要因素。調(diào)查顯示，2016年申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的個(gè)人有863人，成功獲貸人數(shù)為791人，獲得率92%。2017年申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的個(gè)人有1078人，成功獲貸人數(shù)為978人，獲得率為91%；2016年申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的小微企業(yè)共12家，成功獲貸小微企業(yè)共7家，獲得率為59%。2017年申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的小微企業(yè)共5家，成功獲貸小微企業(yè)共0家，獲得率為0。借款主體未成功申請(qǐng)到創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的主要原因中：申請(qǐng)人條件不符占比57%、經(jīng)營的項(xiàng)目不符占比24%、其他問題(如受反擔(dān)保條件約束、個(gè)人負(fù)債高等)占比19%。

3.部分機(jī)構(gòu)認(rèn)為貸款申請(qǐng)程序較繁瑣，存在貸款貼息資金不到位問題，業(yè)務(wù)開展效果不明顯。調(diào)查顯示，在開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)中，認(rèn)為申請(qǐng)程序“相對(duì)繁瑣”占比達(dá)29%，存在財(cái)政部門貼息資金不到位問題占比29%，表示業(yè)務(wù)開展效果“一般”高達(dá)62%。在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款推行過程中，大部分機(jī)構(gòu)還遇到了創(chuàng)業(yè)者能力不足、申請(qǐng)者對(duì)貸款政策不了解、與相關(guān)部門溝通不暢等問題。

4.受訪者主要通過金融機(jī)構(gòu)和就業(yè)主管部門告知的方式了解創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，通過保證人擔(dān)保和房產(chǎn)抵押獲得貸款后，用于維持正常經(jīng)營和擴(kuò)大規(guī)模。調(diào)查顯示，分別有43%和32%的受訪者通過“金融機(jī)構(gòu)告知”、“就業(yè)主管部門告知”的方式得知?jiǎng)?chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，共有60%的受訪者是通過“保證人擔(dān)保”和“房產(chǎn)抵押”的擔(dān)保方式獲得貸款，93%已發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款用于維持正常經(jīng)營和擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。

5.大部分獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的受訪者對(duì)經(jīng)辦部門和金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)滿意度較高，降低認(rèn)定門檻并簡化申請(qǐng)流程是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策及服務(wù)最需要改進(jìn)的地方。調(diào)查顯示，95%的申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款個(gè)人對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款經(jīng)辦部門和銀行的服務(wù)表示滿意或非常滿意，85%受訪者認(rèn)為貸款申請(qǐng)流程和認(rèn)定門檻可以適當(dāng)改進(jìn)，其中59%的受訪者認(rèn)為最應(yīng)該簡化貸款申請(qǐng)流程。

三、黔東南州創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)展中的現(xiàn)實(shí)困境

(一)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的政策支持環(huán)境亟待優(yōu)化

一是擔(dān)?；鹇鋵?shí)匹配問題。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金的來源基本是同級(jí)財(cái)政。近年來，隨著中央政府對(duì)精準(zhǔn)脫貧的重視，地方政府的工作重心也轉(zhuǎn)移到脫貧攻堅(jiān)上，很多資源向脫貧攻堅(jiān)傾斜。在原本就財(cái)力不足的條件下，地方政府很難在拿出更多的資金資源來充實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；穑欢ǔ潭壬嫌绊懥藙?chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)展。調(diào)查顯示，由于擔(dān)?；鹧a(bǔ)充不到位，導(dǎo)致8家金融機(jī)構(gòu)停辦創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，或等貸款到期歸還后騰退擔(dān)?；痤~度再發(fā)放新的貸款。如2017年12月末岑鞏縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額1950萬元，而擔(dān)?；饍H為385萬元，擔(dān)?；鹭?zé)任余額已超出25萬元，不能覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息落實(shí)問題。由于貸款貼息涉及多個(gè)部門，審批流程長，審批環(huán)節(jié)多，且出現(xiàn)擴(kuò)大政策享受范圍和嚴(yán)格按年度計(jì)劃實(shí)施等矛盾，導(dǎo)致貼息資金撥付較為緩慢或不及時(shí)、不到位，貼息申請(qǐng)一般需要3-4個(gè)月才能兌現(xiàn)，有的甚至需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者先行墊付，一定程度上加重創(chuàng)業(yè)者負(fù)擔(dān)，影響創(chuàng)業(yè)積極性，也降低了金融機(jī)構(gòu)開辦或擴(kuò)大貸款發(fā)放的積極性。調(diào)查顯示，45%有意愿申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款個(gè)人最看重較大貼息比例方面的優(yōu)惠，29%的金融機(jī)構(gòu)反映財(cái)政部門貼息資金不到位問題。如2013年3月臺(tái)江縣施洞信用社向歐某某發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款5萬元，但由于歐某某經(jīng)營不善，失去還息能力，由于政府財(cái)政資金緊張，直至2016年貼息資金到位，客戶才向農(nóng)信社結(jié)清利息。

三是嚴(yán)苛的反擔(dān)保條件降低貸款可獲得率。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低反擔(dān)保門檻或取消反擔(dān)保門檻，但調(diào)查顯示：已申請(qǐng)貸款但由于反擔(dān)保條件限制而未獲得貸款的個(gè)人占比為10%，在已獲得貸款的個(gè)人中通過保證人擔(dān)保方式向銀行提供擔(dān)保占比為37%。申請(qǐng)人被要求提供反擔(dān)?，F(xiàn)象仍普遍存在，且部分地區(qū)反擔(dān)保要求苛刻，貸款對(duì)象尤其是建檔立卡貧困戶既缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求的抵押擔(dān)保品，也難以尋找符合條件的反擔(dān)保人，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款惠及率較低。如：岑鞏縣就業(yè)局要求為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)人提供反擔(dān)保的對(duì)象必須是由本級(jí)財(cái)政預(yù)算撥款的行政事業(yè)單位人員，且未開辦以不動(dòng)產(chǎn)抵押或動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等其他反擔(dān)保形式。2017年8月，貸款申請(qǐng)人楊某申請(qǐng)一筆創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，為其進(jìn)行反擔(dān)保的為一名當(dāng)?shù)貙徲?jì)局工作人員，由于審計(jì)部門機(jī)構(gòu)編制上劃，造成該筆貸款未能審批通過。

(二)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款程序繁瑣，貸款落實(shí)耗時(shí)較長，金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品可替代性較強(qiáng)

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款在實(shí)際操作過程中，每筆貸款資料需鄉(xiāng)鎮(zhèn)(社區(qū))、人社部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行等多個(gè)部門依次審核，且重復(fù)審核項(xiàng)目多，層層轉(zhuǎn)移審定，程序復(fù)雜，加上審核“批次過少”等疊加因素，增加了貸款辦理難度。調(diào)查顯示，15%的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為目前的申請(qǐng)程序相對(duì)繁瑣，33%的企業(yè)和個(gè)人認(rèn)為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最需要簡化申請(qǐng)流程。而金融機(jī)構(gòu)自有的“黔微貸”“貴工貸”“黔農(nóng)e貸”等類型信貸產(chǎn)品具有貸款方式多樣、擔(dān)保類型靈活、還款方式靈活等特點(diǎn)，基本能夠滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，對(duì)程序和手續(xù)相對(duì)復(fù)雜繁瑣的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款替代性較強(qiáng)。

(三)申請(qǐng)條件受限，小微企業(yè)獲貸范圍收窄

本次受調(diào)查的企業(yè)中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行業(yè)企業(yè)占比41%，是受訪企業(yè)主要類型，其中返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行業(yè)的主要參與者，但最新的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法所支持的小微企業(yè)中，企業(yè)新招用的符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員不包括返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工，因此對(duì)小微企業(yè)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款形成了條件限制。

(四)金融機(jī)構(gòu)積極性不高

由于未能建立完善的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、與就業(yè)部門溝通對(duì)接不暢、擔(dān)保公司資質(zhì)達(dá)不到準(zhǔn)入條件、創(chuàng)業(yè)者能力不足信貸風(fēng)險(xiǎn)大等原因，金融機(jī)構(gòu)普遍存在“金額小、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大”的想法，對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的推動(dòng)和推介動(dòng)力不足，或通過要求提供擔(dān)保、抵押等方式設(shè)置較高的門檻，使部分無法提供擔(dān)保或有效資產(chǎn)抵押的創(chuàng)業(yè)者不能申請(qǐng)貸款。

四、相關(guān)政策建議

(一)完善工作機(jī)制，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策支持環(huán)境

一是建立完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建議各級(jí)人民銀行積極協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣块T完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大擔(dān)?；鹜度?，壯大擔(dān)保實(shí)力，擴(kuò)大貸款規(guī)模。二是落實(shí)貸款貼息機(jī)制，出臺(tái)激勵(lì)機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)放貸積極性。是完善聯(lián)系會(huì)議制度，充分發(fā)揮財(cái)政、人社、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)部門間聯(lián)動(dòng)作用，合力推動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)展。

(二) 降低反擔(dān)保門檻，簡化貸款手續(xù)

一是降低反擔(dān)保門檻，創(chuàng)新反擔(dān)保方式。建議可依托創(chuàng)業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)孵化基地、農(nóng)村合作社等創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，推行聯(lián)?；ケ?dān)保模式，解決創(chuàng)業(yè)者反擔(dān)保難題，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)貼息貸款政策惠及更多創(chuàng)業(yè)者。二是簡化貸款手續(xù)，優(yōu)化金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)作為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的經(jīng)辦行，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)簡化貸款程序，提供便利條件。

(三)擴(kuò)充政策宣傳渠道，加大政策宣傳力度

除繼續(xù)依托就業(yè)部門和金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站和線下網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)政策宣傳外，可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣(市)商業(yè)街設(shè)立政策咨詢點(diǎn)和開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校等活動(dòng)，使創(chuàng)業(yè)者及時(shí)了解創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策。

(四) 完善頂層制度設(shè)計(jì)，提高政策執(zhí)行力度

建議從制度層面將返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工納入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持的范圍，以擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的政策惠及面和效力。

課題組成員：付光義(執(zhí)筆人)、趙亮、彭昭良、龍濤、潘紹榮、龍秋宇