校園金融平臺的市場需求與法律風(fēng)險管控

苗月　錢雨馨

摘 要 校園金融平臺在滿足大學(xué)生消費和創(chuàng)業(yè)方面起到一定積極作用，目前校園創(chuàng)業(yè)學(xué)生存在沒有資金啟動，校園金融平臺存在市場需求。校園金融借貸平臺在方便學(xué)生消費創(chuàng)業(yè)同時，其自身缺陷因素也帶來了負面影響。本研究通過實地調(diào)研和理論研究，考察校園金融借貸平臺市場需求并提出其法律風(fēng)險管理控制的建議。

關(guān)鍵詞 校園貸款 社會危害 法律管控

基金項目：本文系2017年江蘇大學(xué)大學(xué)生實踐創(chuàng)新訓(xùn)練項目“校園金融平臺的市場需求與法律風(fēng)險管控”（項目編號：201710 299252W）研究成果。

作者簡介：苗月、錢雨馨，江蘇大學(xué)法學(xué)院，本科，研究方向：法學(xué)。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.156

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行在人們的日常生活中扮演著越來越重要的角色。近年來，淘寶，京東等消費階段的網(wǎng)絡(luò)購物平臺崛起，在高校很受歡迎。 安全的零貸款平臺可以在電子商務(wù)平臺上進行消費安裝，也可以直接從小額現(xiàn)金出借，貸款額度低，標準程序簡單方便等優(yōu)點。這些滿足學(xué)生“花明天的錢去實現(xiàn)今天的夢想”的超級消費者需求之前，這么多的追捧。但是這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就像是一把雙刃劍。 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“借寶”分發(fā)了一張“裸露的酒吧”8.75G壓縮包，其中包含167張女學(xué)生裸體照片和視頻，同時也向非法校園借貸給了風(fēng)口浪尖。最近，北京一所知名外語大學(xué)的學(xué)生給家人留下了遺書，并因威脅，恐嚇，收集信息和視頻而選擇了自殺式潛水。大學(xué)生凈貸款再次成為事件的焦點！近年來，大學(xué)生盲目提前消費，不良貸款平臺違規(guī)現(xiàn)象不明顯只會影響大學(xué)生的心理健康和學(xué)校生活，也會對學(xué)校和社會的和諧穩(wěn)定帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn) 。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款成因分析

雖然大學(xué)生網(wǎng)貸造成的惡性事件層出不窮，但大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)量卻在逐年增加。主要原因如下 ：

（一）錯誤的消費觀

根據(jù)2017年調(diào)查報告顯示，超過30%的學(xué)生生活費用足夠花費，80%以上的學(xué)生日常資金不足，30%以上的大學(xué)生無法入不敷出，8%的學(xué)生生活費用往往不足。大學(xué)生個人消費的基本需求已不再滿足于生活，而在人際交往的表征和個人形象上，休閑品質(zhì)提升，知識技能發(fā)展等方面的消費普遍存在，并且在消費方面有一定的要求水平和消費能力正在上升。大學(xué)生在同伴群體的影響下，具有整合的心態(tài)。同伴群體的一個顯著特征是常見的，在社會化過程中個人扮演著重要的角色。他們經(jīng)常失去獨立思考和模仿他人行為規(guī)范的能力，這被稱為羊群行為。大學(xué)生想要了解同齡人的消費者偏好并獲得團隊的認可。

（二）缺乏對風(fēng)險意識的認識

對網(wǎng)絡(luò)貸款學(xué)生的調(diào)查顯示，只有10%的學(xué)生完全理解貸款的內(nèi)容和風(fēng)險，而6%的學(xué)生完全了解他們選擇的網(wǎng)絡(luò)貸款公司，大多數(shù)學(xué)生缺乏網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和理解。大部分學(xué)生已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)貸款中簽了合同，但只有30%的學(xué)生只讀了29.6%的學(xué)生簽訂了合同，注意合同信息將只泄漏33%的學(xué)生，澄清權(quán)利和義務(wù)的合約他們的學(xué)生只占6%。鑒于網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險，45%的學(xué)生認為風(fēng)險很大；有37%的學(xué)生表示存在一定的風(fēng)險，但可以通過完善制度逐步降低風(fēng)險； 9%的學(xué)生認為雖然對案件有一定的負面影響，但并不影響大學(xué)生的正常使用；即使有3%的學(xué)生認為沒有風(fēng)險。只有17%的大學(xué)生表示對網(wǎng)上貸款的利率或收費感興趣，超過一半的人表示他們沒有。對于網(wǎng)上借閱逾期未知的結(jié)果，45%的大學(xué)生不理解，近三分之一的大學(xué)生表示了更多的理解。除了網(wǎng)絡(luò)上的借款償還外，70%的學(xué)生選擇分期支付，9%的學(xué)生希望獲得家長的支持，5%的大學(xué)生傾向于使用新的貸款來償還舊貸款，還有5.9%試圖欺騙的學(xué)生。這表明很多學(xué)生對網(wǎng)貸行為缺乏深刻的認識，缺乏基本的法律意識，未能償還凈貸款后果嚴重不足。這些陷阱沉迷于大學(xué)生的盲目消費，促成了大學(xué)生比較心理學(xué)的畸形。許多大學(xué)生在借錢時只能看到賬單，但他們不知道什么比紙幣更重要。還有他們自己和家人的信息安全性，一旦被他人非法使用，將給自己和家人帶來巨大的風(fēng)險。

（三）網(wǎng)貸平臺質(zhì)量不平衡

2009年銀監(jiān)會印發(fā)了“關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知”，對信用卡發(fā)放后不滿18歲的學(xué)生，銀行已經(jīng)停止了對大學(xué)生的信用卡審批。但隨著大學(xué)生消費需求的不斷提高，大學(xué)生信用市場仍存在巨大的利潤空間。許多機構(gòu)開始以網(wǎng)上貸款的形式擴大校園的信貸市場。網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)上購物貸款傾向于發(fā)生在同一時間，直接購買商品網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺后，分期還款的信用卡形式比以前的消費更方便，在網(wǎng)絡(luò)購物分期付款價格直接標記營銷也使得它更容易吸引學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽商品貸款。 一些網(wǎng)絡(luò)貸款公司專門面向大學(xué)貸款的學(xué)生，通過最快的一分鐘申請，三分鐘的審計，三十分鐘的貸款。在大學(xué)生面前缺乏社交經(jīng)驗，實際上到處都是一個陷阱。

三、法律風(fēng)險防范建議

校園貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融對消費者權(quán)益的保護尚未到位。在“裸條借貸”事件中，裸條非我國《物權(quán)法》規(guī)定的物的范疇，相關(guān)的法律調(diào)整機制是指一套涵蓋立法，司法和執(zhí)法的法律生態(tài)系統(tǒng)，因此應(yīng)從這三個方面提出相應(yīng)的改進建議 。

首先，立法從面：這個層面主要是從預(yù)防監(jiān)督的角度出發(fā)。

（一）完善信用權(quán)制度

校園裸貸問題反映了我國個人信用體系存在的嚴重問題，因此完善信用權(quán)制度迫在眉睫。作為中國的基本法，“憲法”在我們的法律體系中起著主導(dǎo)作用。完善信用權(quán)制度的第一步是規(guī)定“信用權(quán)”應(yīng)是公民為部門法中信用權(quán)的具體規(guī)定奠定法律基礎(chǔ)的基本權(quán)利。鑒于信用權(quán)具有自己的內(nèi)涵和外延，而且在司法實踐中，信用權(quán)存在諸多爭議。因此，本文認為信用權(quán)應(yīng)與一般人格權(quán)分離，作為特殊的獨立人格權(quán)予以保護。

（二）完善信用權(quán)與現(xiàn)行民法的結(jié)合

個人信用信息披露是信用權(quán)的法定義務(wù)，不可避免地會導(dǎo)致個人隱私的惡化；但如果盲目保護個人隱私，信用權(quán)不會得到執(zhí)行；因此信用權(quán)和隱私權(quán)是權(quán)利的固有沖突。但是，兩者在法律地位上是平等的，如何選擇和平衡它們是一個難題。從本文的角度來看，它們可以從這三個方面進行平衡：

一是嚴格限制征信主體：個人信用信息主體的收集應(yīng)限于特殊行政部門及其授權(quán)單位，其他個人或組織不得收集。

二是嚴格限制個人信用信息披露的范圍：個人信用信息查詢只能由國家信用信息查詢網(wǎng)絡(luò)中的具體主體（如自己和對方）進行。

三是嚴格限制信用信息披露的使用：個人信用信息只能用于合法商業(yè)用途；否則將承擔(dān)嚴重的法律責(zé)任。并且侵犯信用權(quán)的行為也應(yīng)當(dāng)設(shè)立一般侵權(quán)責(zé)任的規(guī)定，賠償范圍包括直接損失和間接損失。

（三）完善擔(dān)保法中抵押物的限制性條款

我國的《擔(dān)保法》只規(guī)定了第三十七條適用的抵押物的專屬范圍，其排除的理由主要是因為財產(chǎn)的缺陷，質(zhì)押的范圍限于“動產(chǎn)”的原則，而申請其他抵押品沒有明確規(guī)定，可以看出立法明顯存在缺陷。本文認為，《擔(dān)保法》至少應(yīng)明確排除可能違反人身權(quán)利的裸體照片，錄像等類似材料。合同法中“違反公共秩序和善意的合同”也可以達到同樣的排他性效果。然而，普通百姓畢竟不是專業(yè)法人，而在提倡條款時，往往訴諸法院，不過，這種負面的法律后果已經(jīng)發(fā)生。因此，如果這些不道德的事情沒有被明確排除，相應(yīng)的教育作用，指導(dǎo)作用和法律的預(yù)防作用就沒有意義。

（四）加快制定和完善網(wǎng)絡(luò)信用法律法規(guī)

2016年8月24日，銀監(jiān)會發(fā)布了“網(wǎng)絡(luò)借貸中介機構(gòu)經(jīng)營活動管理暫行辦法”，對網(wǎng)上貸款各方面提出了更多具體要求，但校園裸借還有待改進威脅：設(shè)置更嚴格的訪問閾值以替換記錄注冊系統(tǒng)； 完善信息公開制度平臺；深入分類行政責(zé)任，增加民事責(zé)任，如連帶責(zé)任；加強對借款人和貸款人貸款平臺的監(jiān)督。

其次，司法從面：這一方面提出的建議主要針對校園裸貸威脅的兩個缺陷。法律解決機制不到位，補救不及時。針對以上問題，可以通過建立網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的連帶責(zé)任制度；調(diào)整舉證責(zé)任的分配，適當(dāng)調(diào)整侵權(quán)人舉證責(zé)任的分配，來確保借款人能夠及時得到補救。在校園裸借的情況下，有必要確定在線裸照照片是否構(gòu)成“嚴重危害社會秩序”。因此，要制定統(tǒng)一的標準并不容易。立法者之所以制定這種靈活的規(guī)定，是因為具體的司法實踐更容易與刑事政策相配合地執(zhí)行。

因此，在這里對非自訴的自訴案件有法理依據(jù)，從而更好地追究責(zé)任。

最后，執(zhí)法從面：行政許可機關(guān)應(yīng)當(dāng)嚴格審核網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)，同時加強網(wǎng)絡(luò)貸款平臺監(jiān)管和違法責(zé)任，對于已建立的網(wǎng)上貸款平臺，相關(guān)執(zhí)法機構(gòu)應(yīng)加強對平臺的監(jiān)督和問責(zé)，凈化網(wǎng)上貸款平臺。并且網(wǎng)上貸款平臺可以申請“合同備案系統(tǒng)”，即雙方必須記錄合同，只有在合同審核后才能生效。發(fā)生糾紛時，應(yīng)按合同備案，避免發(fā)生“黑白”合同。

四、結(jié)論

通過本文的研究，總結(jié)了校園裸借問題的成因和內(nèi)容，通過對憲法、民法、刑法、行政法的綜合運用，校園裸借威脅的法律責(zé)任是解釋。本文認為，在校園裸貸問題上還存在三個需要加強的視角，即監(jiān)督不力，責(zé)任不到位，補救措施不及時。此外，本文從立法，司法，執(zhí)法等方面提出了相關(guān)建議?？傊@網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新形式，在解決大學(xué)生融資需求方面具有積極意義。但也有一些審計平臺審核不嚴，速度不透明，收集嚴厲的行為。 為解決大學(xué)生校園網(wǎng)貸問題，學(xué)校、家庭和社會都有必要參與。此外，大學(xué)生有必要樹立正確的消費觀念，提高社會認知能力，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為。

注釋：

孫學(xué)用、 孫一涵.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律分析與風(fēng)險規(guī)制——以“校園貸”亂象為視角.人民司法.2017（28）.85-89.

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