哈爾濱銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

劉亞君

【摘要】本文對哈爾濱銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題進(jìn)行了深入分析，指出哈爾濱銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在貸前調(diào)查、貨后管理、產(chǎn)品供給等方面均存在不適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題。針對哈爾濱銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，圍繞其發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，結(jié)合哈爾濱銀行信貸業(yè)務(wù)流程，提出了針對性的建議。

【關(guān)鍵詞】小企業(yè)信貸 信貸風(fēng)險(xiǎn) 哈爾濱銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、研究背景

哈爾濱銀行作為一家城市商業(yè)銀行，一直定位為“立足地方、服務(wù)中小”，著重發(fā)展小額信貸，小額信貸管理不斷轉(zhuǎn)型，開創(chuàng)了一系列小額貸款品牌。通過不斷的實(shí)踐和摸索，逐步確立了以服務(wù)小企業(yè)為主線的特色發(fā)展。但面對小企業(yè)借款者存在的信息不透明、可抵押資產(chǎn)少、客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱、資金需求小額、頻繁又要求快的特點(diǎn)，需要研究哈爾濱銀行如何在小企業(yè)貸款全流程和風(fēng)險(xiǎn)管理的各個環(huán)節(jié)采取更有針對性、有效率的管理方法，做到在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)增加規(guī)模、不斷提高全行的經(jīng)營效益，以應(yīng)對小企業(yè)市場復(fù)雜環(huán)境和銀行業(yè)日益激烈的竟?fàn)帯?/p>

二、小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

貸前調(diào)查難度大。哈爾濱銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查時，難度較大，效果不夠理想。這主要是小企業(yè)的信息不對稱問題造成的。銀行作為資金的出借方，一般通過查看小企業(yè)的報(bào)表獲得相關(guān)信息。企業(yè)為了獲得資金，很可能在一定程度上夸大對自已有利的信息甚至隱瞞對自己不利的事，小企業(yè)是否全面披露信息和信息的真實(shí)性仍需要去調(diào)查。

貸后管理不到位。目前，哈爾濱銀行缺少小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測的有效工具和成熟經(jīng)驗(yàn)，沒有針對性地采取適合小企業(yè)信貸的貸后管理方法。由于小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，需要貸后檢查次數(shù)較多，而且獲得貸款的小企業(yè)數(shù)量較多，同時從事這一業(yè)務(wù)的人員相對較少，此外，哈爾濱各個行政區(qū)之間的距離較遠(yuǎn)，貸后管理工作的成本較高，按規(guī)定的貸后檢查間隔，做到深入細(xì)致地進(jìn)行貸后管理的難度較大。

信貸產(chǎn)品與小企業(yè)資金需求不一致。小企業(yè)經(jīng)營具有自己的特點(diǎn)，一般資金需求具有小額、頻繁又要求快的特點(diǎn)，但能滿足小企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品還不足。哈爾濱銀行還不能精確測算小企業(yè)經(jīng)營周期和現(xiàn)金流，加上缺乏有經(jīng)驗(yàn)的小企業(yè)信貸人員，存在貸款期限不能與小企業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的現(xiàn)狀，小企業(yè)資金需求受到信貸產(chǎn)品期限的限制。

三、問題成因分析

沒有細(xì)化貸前調(diào)查重點(diǎn)。為了獲得相關(guān)信息，信貸員要在后面的貸前調(diào)查中要搜索的不僅包括財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，更多的是關(guān)于借款者個人、家庭和經(jīng)營的全面非財(cái)務(wù)信息。非財(cái)務(wù)因素對信貸償還的影響有強(qiáng)度之分，要抓住分析重點(diǎn)，不需要面面俱到。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信息反饋機(jī)制不夠完善。當(dāng)前階段哈爾濱銀行沒有建立起完善的自動化科學(xué)信息管理系統(tǒng)，主要憑借手工記錄而且主觀判斷較多，并且不重視對小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)積累整理與信息管理，做不到對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與信息反饋，預(yù)先防范不足，使信貸風(fēng)險(xiǎn)成本增加。

貸款定價(jià)機(jī)制不科學(xué)、金融產(chǎn)品與服務(wù)不足。哈爾濱銀行真正提供給以個體工商戶為代表的小企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)仍然不足。此外，當(dāng)前階段，商業(yè)銀行面向小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)無論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是擔(dān)保措施等合同條件設(shè)計(jì)均顯單一，不能滿足不同行業(yè)的小企業(yè)的不同融資需求。

四、小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）標(biāo)準(zhǔn)化貸前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，準(zhǔn)確把握客戶償債能力

首先需要標(biāo)準(zhǔn)化貸前調(diào)查指標(biāo)及內(nèi)容。標(biāo)準(zhǔn)化貸前調(diào)查主要用于小企業(yè)內(nèi)部會計(jì)制度不健全，缺乏財(cái)務(wù)報(bào)表的時候。對該類小企業(yè)應(yīng)選擇能夠獲得的且可反映小企業(yè)經(jīng)營狀況的、較穩(wěn)定的貸前調(diào)查指標(biāo)，主要以小企業(yè)主要經(jīng)營者的人品、產(chǎn)品、押品、電表、水表、工資表等進(jìn)行非財(cái)務(wù)因素調(diào)查，可選擇原始憑證、匯總憑證、單據(jù)等記載相關(guān)數(shù)據(jù)的資料進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的相關(guān)估算。此外，標(biāo)準(zhǔn)化貸前調(diào)查實(shí)施步驟。待貸前調(diào)查指標(biāo)級內(nèi)容確定后，給予不同的風(fēng)險(xiǎn)因子權(quán)重，并且設(shè)計(jì)貸前調(diào)查樣板，指明每個指標(biāo)具體內(nèi)容和評判標(biāo)準(zhǔn)，確保每項(xiàng)內(nèi)容都能落實(shí)，使貸前調(diào)查完整有效。在這過程中可以通過多方面、多途徑去核實(shí)小企業(yè)所給財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真?zhèn)涡裕C合分析其償還債務(wù)能力的強(qiáng)弱。

（二）集中化貸后管理，提高貸后管理精細(xì)化水平

將銀行小企業(yè)信貸人員按地域或信貸業(yè)務(wù)密集程度，分成幾個貸后管理小組，按頻率貸后檢查，貸后利息管理等內(nèi)容，對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)深入開展貸后管理，提高貸后管理精細(xì)化水平。建立科學(xué)快速的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制有利于提高風(fēng)險(xiǎn)判別的準(zhǔn)確性和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的及時性。將小企業(yè)貸后現(xiàn)實(shí)狀況和貸前調(diào)查獲得的信息和目前小企業(yè)所處行業(yè)平均水平進(jìn)行比較，評價(jià)變動狀況，把評價(jià)結(jié)果上傳到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，綜合評價(jià)小企業(yè)客戶現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（三）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

在設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品的過程中，按照客戶群、用途、還款來源等影響因素設(shè)計(jì)系列產(chǎn)品，且對每種產(chǎn)品的特性想出對應(yīng)的信貸產(chǎn)品管理辦法，要列出一些詳細(xì)的關(guān)于客戶和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、操作步驟及管理?xiàng)l例等的內(nèi)容的規(guī)定。應(yīng)注重貸款周期與還款方式。小企業(yè)項(xiàng)目未來的資金流是償還貸款的主要資金來源，要根據(jù)小企業(yè)貸款項(xiàng)目資金回收期和回流特點(diǎn)來設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品的還款期限，貸款周期應(yīng)該與企業(yè)項(xiàng)目周期一致，如農(nóng)副產(chǎn)品收購等，季節(jié)過后就要回籠資金，防止挪作他用，否則就會出現(xiàn)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。

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