“去杠桿化”背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)性管理淺談

陳寓希

【摘要】當(dāng)當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟正處于換檔期，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正處于調(diào)整期，經(jīng)濟整體下行趨勢明顯，而為應(yīng)對國際金融危機為我國當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展帶來的影響，緩解杠桿效益為經(jīng)濟帶了的負面影響，我國于2012年提出了“去杠桿化”的發(fā)展策略，這一政策的提出不僅影響了資金的流動性，更推動了金融格局的調(diào)整，因此，在經(jīng)濟發(fā)展壓力下，商業(yè)銀行的信用風(fēng)性必然會有所增加。本文從“去杠桿化”這一新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)性新特點出發(fā)，分析“去杠桿化”背景下商業(yè)銀行中存在的信用風(fēng)性，進而探究實現(xiàn)商業(yè)銀行信用風(fēng)性管理的策略。

【關(guān)鍵詞】“去杠桿化”；商業(yè)銀行；信用風(fēng)性；管理策略

引言

目前我國宏觀經(jīng)濟環(huán)境呈現(xiàn)出經(jīng)濟增長的換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期與前期刺激政策的消化期“三期疊加”的狀態(tài)，這一狀態(tài)并不是一時的現(xiàn)象，而是一個長期的經(jīng)濟發(fā)展背景，因此也并被總結(jié)為“經(jīng)濟新常態(tài)”，在此背景下，我國的經(jīng)濟增長速度打破了改革開放初期超速增長的神話，開始向中速平穩(wěn)增長的方向過渡，同時經(jīng)濟治理方式也更加現(xiàn)代化。金融是一個國家經(jīng)濟社會發(fā)展的核心，經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)的改變，必然會對金融格局產(chǎn)生一系列的影響，在經(jīng)濟壓力的影響下，其所面臨的信用風(fēng)性也不斷增加，而如何在“去杠桿化”的背景下實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，則成了銀行業(yè)面臨的重要問題。

一、“去杠桿化”背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)性特點分析

在“去杠桿化”的背景下，商業(yè)銀行所呈現(xiàn)出的信用風(fēng)性特點主要有：1.由于經(jīng)濟增長放緩，信用風(fēng)性進入集中暴露期，2016年我國全年經(jīng)濟增速為6.7%，在經(jīng)濟增長相對緩慢的背景下，實體經(jīng)濟的發(fā)展必然進入瓶頸期，一些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)甚至在周期性波動的影響下難以為繼，而商業(yè)銀行作為企業(yè)貸款的主要來源，其自然要承受企業(yè)經(jīng)營風(fēng)性；2.利率在市場化的影響下，增加了資金的流動性風(fēng)性，隨著我國市場化利率改革的推進，商業(yè)銀行，尤其是中小銀行的資金流動性風(fēng)性日益凸顯；3.國家宏觀調(diào)控帶來的政策性風(fēng)性逐漸釋放，為應(yīng)對2008年席卷全球的次貸危機，我國出臺了一系列的金融調(diào)控政策。

二、“去杠桿化”背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)性管理中存在的問題

“去杠桿化”為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來了機遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)，目前商業(yè)銀行在風(fēng)性管理中存在的問題主要體現(xiàn)在以下幾點：1.缺乏科學(xué)的風(fēng)性管理理念的指導(dǎo)，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行在延續(xù)著杠桿效益的思想理念，如管理者缺乏風(fēng)性管理的預(yù)見性，而銀行工作人員更是只能從業(yè)務(wù)的角度提高銀行效益，而缺乏風(fēng)性評估意識；2.信貸結(jié)構(gòu)不合理，許多商業(yè)銀行在市場的引導(dǎo)下，依然將資金投入到房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩等企業(yè)中去，而缺乏多樣化的投資渠道；3.信用風(fēng)性管理機制不健全，一些商業(yè)銀行在風(fēng)性管理中，難以充分運用現(xiàn)代信息技術(shù)，從而造成了信息溝通不暢、風(fēng)性監(jiān)管不利等問題。

三、“去杠桿化”背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)瞼管理策略

（一）提高商業(yè)銀行內(nèi)部的信用風(fēng)性管理意識

提高商業(yè)銀行的信用風(fēng)性管理意識，是提高信用管理科學(xué)性的前提，在“去杠桿化”的背景下，商業(yè)銀行不論是高層管理者還是基層的工作人員都應(yīng)該對所面臨的信用風(fēng)性有一個新的認識。銀行的管理者首先要提高風(fēng)性管理意識，不僅要將風(fēng)性管理納人到企業(yè)文化中來，更要制定完善的風(fēng)性評估制度，對工作人員的信貸業(yè)務(wù)進行約束，從而在銀行內(nèi)部營造一個信用風(fēng)性管理氛圍。

（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)信貸主體多元化

在“去杠桿化”背景下，商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該避免出現(xiàn)“將雞蛋放在一個籃子里”的集中式的投資，而是應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展趨勢，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高投資的科學(xué)性。商業(yè)銀行在投資的過程中需要格外謹慎，一方面要科學(xué)應(yīng)對經(jīng)濟發(fā)展下行壓力，守住銀行業(yè)發(fā)展的底線，另一方面還應(yīng)該根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展動向，挖掘新的投資主體，例如將高端制造業(yè)、醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)、文化教育業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等列為優(yōu)質(zhì)客戶，控制對產(chǎn)能落后企業(yè)的貸款規(guī)模，對房地產(chǎn)投資做好科學(xué)論證，規(guī)避房地產(chǎn)泡沫的風(fēng)性。

（三）健全信用風(fēng)性管理機制，加強監(jiān)督管理

在健全信用風(fēng)性管理機制的過程中，商業(yè)銀行首先要完善內(nèi)部風(fēng)性評估標準，利用激勵制度，加強工作人員對貸款客戶的信用評估，減少銀行壞賬率；其次，建立風(fēng)性反饋制度，利用信息化體系，加強總行與支行、各個支行之間的信息溝通，及時獲得市場上的金融反饋，并及時調(diào)整內(nèi)部管理策略，有效規(guī)避金融風(fēng)性；最后，建立完善的風(fēng)性預(yù)警機制，利用信用風(fēng)性評級制度，對不同風(fēng)性等級的客戶提出差異化的貸款要求，并利用信息系統(tǒng)實現(xiàn)對風(fēng)性的跟蹤與監(jiān)測，以保證銀行能夠潛的預(yù)測以及對已有風(fēng)性的應(yīng)對。

（四）創(chuàng)新風(fēng)性管理工具，有效化解信用風(fēng)性

科學(xué)的信用風(fēng)性管理工具不僅能夠使管理事半功倍，還能夠有效地化解信貸風(fēng)性。因此在“去杠桿化”的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分分析現(xiàn)有風(fēng)性管理工具中存在的不足，并從長遠性和系統(tǒng)性的角度，積極創(chuàng)新管理工具，并加強信貸管理、風(fēng)性管理和運營管理之間的信息溝通，進而有效地化解信用風(fēng)性，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，在經(jīng)濟新常態(tài)下，我國金融行業(yè)同樣面臨著轉(zhuǎn)型的壓力，“去杠桿化”是推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型必然經(jīng)歷的一個過程，在這一過程中，銀行必然會由于經(jīng)濟增長放緩，而面臨利潤壓縮，信用風(fēng)性提升的問題，而這些問題的存在一方面對銀行的持續(xù)發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，另一方面也為其帶來新的發(fā)展機遇，而作為金融行業(yè)的核心，商業(yè)銀行在風(fēng)性管理中，應(yīng)該對當(dāng)前“去杠桿化”的背景有一個清晰的認識，并通過及時調(diào)整工作策略，建立有效的風(fēng)性管理機制，優(yōu)化銀行內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，從而科學(xué)應(yīng)對信用風(fēng)性，保證銀行的持續(xù)發(fā)展。

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