普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持作用

崔哲銘

【摘要】構(gòu)建中國普惠金融體系，推動(dòng)金融服務(wù)的均等化已上升為國家戰(zhàn)略，普惠金融體系的推行能夠讓所有人都能夠享有均等的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。本文針對普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持作用進(jìn)行闡述與分析。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 創(chuàng)新創(chuàng)業(yè) 支持作用

普惠金融是一種可以有效、全方位為社會(huì)各個(gè)階層與群體提供有效的金融服務(wù)，其覆蓋面廣闊，能夠?yàn)樯鐣?huì)貧困人群、弱勢群體、低收入人群、小微企業(yè)等提供系統(tǒng)的金融服務(wù)支持，實(shí)現(xiàn)了“金融普惠”。從2015年，普惠金融被提升至國家層面，這一政策的實(shí)施能夠?yàn)榈褪杖肴后w、小微企業(yè)提供金融服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)展了現(xiàn)有的金融服務(wù)受眾群體。普惠金融開始與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，降低了創(chuàng)業(yè)融資的成本與風(fēng)性，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開展提供了全新的機(jī)遇。

1 普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

在2016年G20峰會(huì)召開后，普惠金融受到了金融業(yè)人員的廣泛關(guān)注，在促進(jìn)就業(yè)、支持國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，起著十分重要的作用，普惠金融不僅是商業(yè)發(fā)展，也是社會(huì)責(zé)任，從早期小額貸款、微型金融，到如今的普惠金融，普惠金融的可得性、覆蓋率都得到了顯著提升。普惠金融的發(fā)展走過了三個(gè)歷程，即初級(jí)小額貸款階段、中級(jí)微型金融階段、高級(jí)普惠金融階段。傳統(tǒng)小額貸款興起于巧世紀(jì)，在上世紀(jì)50～70年代，國有政策性金融機(jī)構(gòu)開始為弱勢群體發(fā)放貸款，但是壞賬問題嚴(yán)重；進(jìn)入20世紀(jì)70年代，小額貸款朝著商業(yè)化形式發(fā)展，其中最具代表性的就是格萊珉模式，小額信貸達(dá)到了鼎盛發(fā)展時(shí)期；進(jìn)入90年代，掀起減貧熱潮，微型金融開始延伸到普通金融體系中；普惠金融是在上述基礎(chǔ)上發(fā)展而來的高級(jí)階段，相比于微型金融與小額信貸，無論是內(nèi)涵，還是外延，都得到了新的突破，深度與廣度更高，強(qiáng)調(diào)公平的金融服務(wù)。智能手機(jī)、移動(dòng)支付的推廣進(jìn)一步擴(kuò)大了證券、保性、銀行的服務(wù)范圍，在這一方面，國家針對社區(qū)居民、學(xué)生等開展了金融知識(shí)教育，有效提升了社會(huì)公眾的法律意識(shí)、投資風(fēng)性意識(shí)、金融知識(shí)，并提高了大眾對普惠金融的接受度。加上政府政策上的扶持，普惠金融開始成為國家發(fā)展戰(zhàn)略的一部分。

2 普惠金融在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面的支持作用

2.1 滿足融資需求

在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展下，貸款的難度顯著降低，在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中，如果沒有抵抵押擔(dān)保者或者信用，金融機(jī)構(gòu)是不會(huì)發(fā)放貸款的，而普惠金融則有效解決了以往這種渠道的限制，能夠通過大數(shù)據(jù)來評估用戶的信用。普惠金融的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，可以利用大數(shù)據(jù)來監(jiān)控用戶信用指標(biāo)的變化，評估借款人信用、資金發(fā)放、資金流向，并根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果來搜集借款人信用信息，資金需求，根據(jù)借款者的需求來提供針對性的融資方案，滿足創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面的差異性需求。

2.2 把控金融風(fēng)性

普惠金融是以往小額貸款的延伸，主要針對個(gè)人與小微企業(yè)，對于廣大的普惠金融機(jī)構(gòu)，其最大的風(fēng)性就是信用風(fēng)性，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用將該種風(fēng)性降低至最小化，改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用評價(jià)機(jī)制，為金融普適性、多元性提供了有益條件，降低了服務(wù)門檻，簡化了傳統(tǒng)貸款審查、貸款發(fā)放以及貸后監(jiān)控流程，能夠?qū)Y金使用情況、用戶信息進(jìn)行全過程監(jiān)控，有效降低授信風(fēng)性，為借款者提供包括資金、信息、產(chǎn)品等在內(nèi)的金融服務(wù)。

2.3 減小服務(wù)成本

普惠金融強(qiáng)調(diào)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)，普惠金融可以降低融資機(jī)會(huì)成本與交易成本，解決由于信息不對稱問題帶來的損失。在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，貸款流程復(fù)雜，需要經(jīng)過申請、證明提交、信用評估、用戶考察、用戶審批等多個(gè)流程，條件苛刻，需要占用大量時(shí)間，成本高。普惠金融是借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展，借款者可以在網(wǎng)絡(luò)上完成整個(gè)貸款審批流程，普惠金融針對的主要為大學(xué)生、小微企業(yè)、低收入人群、社會(huì)貧困人群、弱勢群體，上述群體自身具有局限性，融資能力、融資能力都有待提升，網(wǎng)絡(luò)化的交易幫助他們擺脫了空間、時(shí)間方面的限制，實(shí)現(xiàn)了無障礙的金融服務(wù)，不僅提供了創(chuàng)業(yè)初期的資金需求，也解決了后期資金需求，創(chuàng)業(yè)者有更多的精力來提升經(jīng)營能力，降低了機(jī)會(huì)成本。

3 普惠金融的發(fā)展建議

3.1 完善信用信息體系

為了發(fā)揮出普惠金融在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)上的作用，需要構(gòu)建出覆蓋廣泛、全方位的征信系統(tǒng)，降低征信成本，擴(kuò)充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在保證創(chuàng)業(yè)者空白信用融資需求的情況下降低他們的信用風(fēng)性。制定完善的信息收集渠道，將民問征信機(jī)構(gòu)信息納人其中，擴(kuò)展信息體系的覆蓋面。

3.2 健全法律法規(guī)

在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，各類民間普惠金融機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，為此，要健全相關(guān)的法律法規(guī)，探索與之相關(guān)的制度、行業(yè)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，保障各方主體權(quán)益，明確融資法律界限，提供寬松的政策監(jiān)管支持。

4 結(jié)語

推行普惠金融體系，讓金融改革和社會(huì)發(fā)展的成果惠及更多的人群、地區(qū)和客戶，對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)公平正義具有十分重大的現(xiàn)實(shí)意義，在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面，也具有顯著的推動(dòng)作用。

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