第三方支付與線上消費(fèi)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)及未來(lái)發(fā)展

楊姝平 劉詩(shī)穎

（中國(guó)礦業(yè)大學(xué)，江蘇 徐州 221116）

21世紀(jì)以來(lái)，電商崛起，同時(shí)帶動(dòng)零售業(yè)全面升級(jí)變化。面對(duì)個(gè)人消費(fèi)者，商家倡導(dǎo)以消費(fèi)者作為中心環(huán)節(jié)，并依靠大數(shù)據(jù)以及人工智能等新技術(shù)推動(dòng)，使商品在生產(chǎn)、流通、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)得到改造和升級(jí)，從而對(duì)零售業(yè)結(jié)構(gòu)及生態(tài)圈進(jìn)行不斷的完善。

互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)線上消費(fèi)的粘性不斷提高，線上消費(fèi)已然成為了他們的習(xí)慣。與其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)相比，中國(guó)電商用戶對(duì)線上消費(fèi)的依賴度越來(lái)越高?？傮w來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上消費(fèi)和電商將成為中國(guó)的常態(tài)，由此衍生的第三方支付產(chǎn)業(yè)將緊跟市場(chǎng)的腳步，發(fā)展成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)在新時(shí)期的基礎(chǔ)設(shè)施。

一、第三方支付的含義

第三方支付指的是具有信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)和不同的銀行簽約，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第三方支付服務(wù)屬于互聯(lián)網(wǎng)支付方式中的一種，也是現(xiàn)代金融支付市場(chǎng)的重要組成部分。當(dāng)下，我國(guó)有眾多的第三方支付平臺(tái)，其中以支付寶和微信支付占據(jù)大部分市場(chǎng)。

二、第三方支付的發(fā)展

縱觀第三方支付十年發(fā)展過(guò)程，從最初的生活服務(wù)電子商務(wù)領(lǐng)域，到如今電子商務(wù)、教育、金融、公共事業(yè)、航空等全方位的多領(lǐng)域進(jìn)攻，第三方支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中不可或缺的支撐力量。

2013年到2016年中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付業(yè)務(wù)行業(yè)發(fā)展迅猛，年交易量由1.3萬(wàn)億增長(zhǎng)至58.8萬(wàn)億。2017年增長(zhǎng)率略有下降，但總額仍增長(zhǎng)至98.7萬(wàn)億。

第三方支付在線上支付方面，不斷提高支付便捷水平、拓寬支付應(yīng)用場(chǎng)景、整合平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、提供綜合支付服務(wù)。從最基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)交易結(jié)算開(kāi)始，第三方支付衍生出如信用支付、跨境支付、公共事業(yè)繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等更高階的支付服務(wù)形式。

不僅如此，在新興的移動(dòng)支付方面，第三方支付也已搶得市場(chǎng)先機(jī)，阿里、騰訊“巨頭”分別基于支付寶和財(cái)付通推出了“支付寶錢(qián)包”和“微信支付”?！爸Ц秾氬X(qián)包”將成熟的、占有壟斷地位的支付寶線上支付體系移動(dòng)化，不僅實(shí)現(xiàn)了線上的大部分功能，也支持二維碼、聲波支付等技術(shù)實(shí)現(xiàn)線下支付，目標(biāo)定位于替代真實(shí)錢(qián)包，以取代現(xiàn)金?！拔⑿胖Ц丁眲t將財(cái)付通內(nèi)置于微信系統(tǒng)，在銀行卡綁定后，實(shí)現(xiàn)二維碼、微信應(yīng)用中的一鍵支付。第三方支付正在銀行支付系統(tǒng)以外創(chuàng)造一個(gè)新的支付生態(tài)，其要取代的不僅是現(xiàn)金、錢(qián)包，還包括銀行卡。

三、線上消費(fèi)概況

線上消費(fèi)是指消費(fèi)者以網(wǎng)絡(luò)PC端或者移動(dòng)端進(jìn)行為工具手段而實(shí)現(xiàn)其自身需要的滿足過(guò)程。網(wǎng)絡(luò)用戶作為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的主體和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)不斷發(fā)展的源動(dòng)力，其現(xiàn)狀對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)起著舉足輕重的作用。

90年代以前，我國(guó)以百貨商店為主，90年代以后國(guó)內(nèi)零售業(yè)態(tài)多元化發(fā)展，21世紀(jì)以來(lái)，電商崛起，同時(shí)帶動(dòng)零售業(yè)全面升級(jí)變化，線上線下相結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)商務(wù)的萌芽改變了人們的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式和消費(fèi)地位，而互聯(lián)網(wǎng)商用的發(fā)展更是推動(dòng)著消費(fèi)者主權(quán)地位的上升；網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)處理信息的能力非常強(qiáng)大，因此消費(fèi)者在挑選商品時(shí)有了更高的自由度和空間，購(gòu)物行為也變得越來(lái)越理性化。

四、第三方支付與線上消費(fèi)的相互聯(lián)動(dòng)作用

（一）數(shù)據(jù)方面

2011年至2016年間，第三方支付規(guī)模增長(zhǎng)率呈現(xiàn)為2011年至2015年快速增長(zhǎng)，2015年至2016年開(kāi)始下滑，但總規(guī)模凈額仍在不斷增加。與此同時(shí)，以外賣(mài)，網(wǎng)購(gòu)為代表的線上消費(fèi)也基本呈現(xiàn)出同樣的總體趨勢(shì)。由此可見(jiàn)，兩者之間存在一定的聯(lián)系。

（二）理論方面

首先，線上消費(fèi)促使了第三方的誕生和發(fā)展。

消費(fèi)者對(duì)于線上交易的第一個(gè)問(wèn)題自然是：交易能否受到保障。因此第三方支付是在“為了使交易有所保障”的需求下衍生出來(lái)的。只有在買(mǎi)賣(mài)雙方同處于相同的時(shí)空點(diǎn)，彼此可以完全信任時(shí)，現(xiàn)金交易才會(huì)發(fā)生。然而，互聯(lián)網(wǎng)交易并不需要這樣的前提。雙方無(wú)論在何時(shí)何地都能完成交易，只要有一個(gè)獨(dú)立的第三方來(lái)監(jiān)督整個(gè)交易過(guò)程，這個(gè)第三方便是彼此得以信任的基石?；ヂ?lián)網(wǎng)上所有的交易行為以及服務(wù)，都少不了信任作為支撐，而要使信任能夠建立起來(lái)，就需要有第三方來(lái)監(jiān)督。所以，只要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，第三方支付就會(huì)產(chǎn)生流量。

另一方面，第三方支付也保證了線上消費(fèi)的增長(zhǎng)。

在第三方支付還未出現(xiàn)和普及的時(shí)候，線上消費(fèi)的一大阻礙就是最后的支付環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)交易中的網(wǎng)銀支付十分復(fù)雜，首先在銀行辦理是步驟就較為繁瑣，其次在使用時(shí)需要下載軟件和使用U盾，并且因?yàn)楹献鲉?wèn)題，不同網(wǎng)站所對(duì)應(yīng)的網(wǎng)銀所屬銀行并不相同，這樣一來(lái)用戶需要辦理多家銀行的網(wǎng)銀。但第三方支付的出現(xiàn)解決了這個(gè)問(wèn)題，不僅辦理簡(jiǎn)單，而且只需要一個(gè)統(tǒng)一的賬戶。第三方支付提高了線上消費(fèi)的服務(wù)質(zhì)量，加上用戶流量被優(yōu)良的支付體驗(yàn)所支持保護(hù)，這種方便快捷成為消費(fèi)者進(jìn)行線上交易的重要原因。從中我們可以看出，符合時(shí)代變化的支付平臺(tái)對(duì)于網(wǎng)上交易的重大作用，消費(fèi)者因?yàn)橄M(fèi)工具的便利性而加大了消費(fèi)的廣度和深度。此外，第三方支付平臺(tái)帶來(lái)的并不僅僅是交易本身，更多的是交易背后的數(shù)據(jù)和信息，第三方數(shù)據(jù)與以往大不相同，過(guò)去我們所能得到的關(guān)于消費(fèi)者的信息是零碎的，不完整的，而第三方支付平臺(tái)它貫穿了每一位用戶的所有消費(fèi)數(shù)據(jù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析后，能夠得到精準(zhǔn)的用戶定位從而進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。兩者相互促進(jìn)，相互影響，于是第三方平臺(tái)的運(yùn)用范圍越來(lái)越廣，而線上消費(fèi)也與之正比例增長(zhǎng)，線上消費(fèi)增長(zhǎng)，第三方支付也愈來(lái)愈強(qiáng)。兩者相輔相成，互為基礎(chǔ)，不可分割。

第三方支付的發(fā)展是由阿里巴巴集團(tuán)電商帶動(dòng)起來(lái)的，起初只是為了方面電商平臺(tái)買(mǎi)賣(mài)雙方資金保證，后來(lái)逐步發(fā)展壯大有了自身穩(wěn)定的客戶群，于是各種企業(yè)主動(dòng)與第三方要求合作方便企業(yè)交易與支付，從而促進(jìn)第三方平臺(tái)擴(kuò)大范圍，而現(xiàn)在更多企業(yè)要求與第三方平臺(tái)合作，看中的主要是第三方平臺(tái)的大數(shù)據(jù)。第三方支付平臺(tái)將數(shù)據(jù)由割裂變?yōu)樨灤?，提升了產(chǎn)業(yè)鏈上下游動(dòng)態(tài)協(xié)作效率，同時(shí)主題開(kāi)始參與到附加價(jià)值更高的業(yè)務(wù)布局中。

五、兩者未來(lái)趨勢(shì)的發(fā)展

第三方支付與線上消費(fèi)之間將形成良性循環(huán)的狀態(tài)。未來(lái)第三方支付和線上消費(fèi)兩者都會(huì)不斷增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)速度會(huì)減緩，兩者之間的存進(jìn)作用會(huì)減緩然后趨于穩(wěn)定。

（一）第三方支付將更多轉(zhuǎn)向線下

2015至2016年，線下支付規(guī)模迅速上升，艾瑞咨詢數(shù)據(jù)表明，第三方支付的季度環(huán)比增長(zhǎng)率遠(yuǎn)小于線下支付季度環(huán)比增長(zhǎng)率，線下掃碼成為消費(fèi)新趨勢(shì)，同時(shí)也成為了第三方支付規(guī)模上升的重要因素。

（二）第三方支付將推進(jìn)普惠金融的發(fā)展

根據(jù)前文可知，第三方支付通過(guò)用戶消費(fèi)記錄獲得了大量珍貴的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)為之后的金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融不再是小眾服務(wù)，每位用戶都能擁有自身相對(duì)應(yīng)的服務(wù)。第三方所收集到的用戶支付數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)，并且同時(shí)也使普惠金融成為一個(gè)可能，金融不再是只可遠(yuǎn)觀的少數(shù)人的項(xiàng)目，而是我們生活中方方面面的鄰家業(yè)務(wù)，相信在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會(huì)創(chuàng)造出更多惠及大眾的領(lǐng)域，越來(lái)越多的用戶將從普惠金融中受益。