大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

王元元

（中國建設(shè)銀行股份有限公司柳州分行，廣西 柳州 545001）

一、前言

金融產(chǎn)品是時(shí)代的衍生品，小微金融產(chǎn)品是針對(duì)于小微企業(yè)，作為商業(yè)銀行來說，不同于國有企業(yè)銀行，對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新顯得非常重要，本文就大數(shù)據(jù)背景下如何進(jìn)行創(chuàng)新做出討論與探究。

二、什么是大數(shù)據(jù)時(shí)代

“大數(shù)據(jù)”最早被提出是全球知名咨詢公司麥肯錫，什么是大數(shù)據(jù)，簡(jiǎn)而言之就是全部的數(shù)據(jù)，一天之內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)可以刻滿1.68億張的DVD，每天產(chǎn)生各種各樣的數(shù)據(jù)讓人們覺得不可思議。從宏觀上來說，我們以后在某些方面不需要進(jìn)行隨機(jī)抽樣去看待問題，因?yàn)樵诖髷?shù)據(jù)時(shí)代的背景下一切都是精確說明的，但是大量的數(shù)據(jù)往往將更多的事情推向繁瑣，我們需要在大數(shù)據(jù)時(shí)候看待各種數(shù)據(jù)的偶然性，在不同的角度去看待問題。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代下對(duì)金融服務(wù)行業(yè)的影響

（一）行業(yè)數(shù)據(jù)資源

大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈，對(duì)于銀行類的金融服務(wù)業(yè)來說，數(shù)據(jù)相當(dāng)于行業(yè)發(fā)動(dòng)機(jī)運(yùn)營的燃料[1]。在平時(shí)的工作中積累的海量客戶資源和交易信息，這些都是非常寶貴的資源。通過這些數(shù)據(jù)，我們可以分析顧客的行為特征和消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)結(jié)合自身的數(shù)據(jù)，對(duì)問題進(jìn)行較為深入的分析，對(duì)消費(fèi)的人群進(jìn)行分類和細(xì)化，針對(duì)人群和數(shù)據(jù)，調(diào)整營業(yè)的手段和方式。

（二）大數(shù)據(jù)的利用

面對(duì)龐大的數(shù)據(jù)，需要有效合理的去甄別分別，選擇對(duì)自己有用的數(shù)據(jù)，例如對(duì)于微企業(yè)來說，我們要對(duì)它的各方面的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，探究這個(gè)企業(yè)的盈利能力和償債能力，從而降低自己得風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)金融的發(fā)展在一定程度上提高了運(yùn)營效率，降低了交易成本，增強(qiáng)了融資的靈活性與流動(dòng)性，大大拓寬了小微企業(yè)的資金空間。

四、商業(yè)銀行與其他銀行的模式研究

對(duì)于小微金融產(chǎn)品，各大銀行紛紛出臺(tái)了相關(guān)服務(wù)，形成了各自的模式。

（一）大型商業(yè)銀行

大型商業(yè)銀行承擔(dān)的更多的社會(huì)責(zé)任與義務(wù)，各大銀行有著相對(duì)健全的服務(wù)機(jī)制，有著更大的客戶群體和穩(wěn)定的客戶渠道，為了服務(wù)于廣大中小企業(yè)，工商銀行的小企業(yè)循環(huán)貸款和小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資，建設(shè)銀行的E貸款和網(wǎng)銀循環(huán)貸，中國銀行的中小企業(yè)周期性產(chǎn)品，交通銀行的小企業(yè)e貸、農(nóng)業(yè)銀行的簡(jiǎn)式貸、智動(dòng)貸和廠房貸[2]。這些大型的商業(yè)銀行其實(shí)本質(zhì)上的區(qū)別是不大的，他們服務(wù)于中小型企業(yè)，做微企業(yè)微金融產(chǎn)品。

（二）股份制銀行

對(duì)于股份制銀行來講，雖然也是以商業(yè)化為主，但是他們的服務(wù)意識(shí)更強(qiáng)，主導(dǎo)意識(shí)更多，富有特色的有招商銀行和民生銀行。招商銀行將五百萬以下的企業(yè)從對(duì)公客戶專為“零售”，專門為其提供貸款及資金的各項(xiàng)服務(wù)，以服務(wù)為主的理念提供各項(xiàng)增值服務(wù)，民生銀行除了在貸款方面提供相應(yīng)的服務(wù)，還提供財(cái)務(wù)結(jié)算和居家理財(cái)?shù)热嫘缘姆?wù)，相比較于大的商業(yè)銀行來說，股份制銀行沒有客戶上的優(yōu)勢(shì)，沒有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，卻可以通過特殊的服務(wù)渠道吸引人們的眼球，這種特色化的服務(wù)也起到了取長補(bǔ)短的作用。

（三）外資銀行

近幾年來，外資銀行一直嘗試占有市場(chǎng)份額，但是不管從政策和資源都沒有優(yōu)勢(shì)，在微企業(yè)金融產(chǎn)品上，外資企業(yè)采用與股份制銀行相似的手段去彌補(bǔ)，渣打、匯豐等外資銀行都成立了應(yīng)對(duì)中小企業(yè)金融貸款的專業(yè)性的團(tuán)隊(duì)，多采用一對(duì)一的服務(wù)方式，用他們更加專業(yè)的手段和方式保證客戶的需求，一對(duì)一的客戶經(jīng)理可以通過與企業(yè)的溝通，幫助其進(jìn)行分析，為企業(yè)量身定造出適合其發(fā)展的金融方向。

（四）總結(jié)

大型的商業(yè)銀行因?yàn)楣逃械馁Y源優(yōu)勢(shì)一直占有市場(chǎng)的主導(dǎo)，雖然在應(yīng)對(duì)潮流中也做出了一些改變，但這些舉措對(duì)營銷的收益還是比較小的，相比較于商業(yè)銀行，股份制銀行雖然沒有絕對(duì)的資源優(yōu)勢(shì)，但是始終憑借自己的服務(wù)質(zhì)量贏得了一定的尊重，而同樣作為外來的外資銀行，在保證專業(yè)化的前提下也在不斷提升服務(wù)質(zhì)量，為企業(yè)著想，因此，大型的商業(yè)銀行還是要敲響警鐘，銀行業(yè)終究是服務(wù)業(yè)的一種，在資金絕對(duì)安全、風(fēng)險(xiǎn)把控最低的時(shí)候，人們永遠(yuǎn)選擇服務(wù)最好，最便利的作為第一選擇，所以，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代擁有著資源和穩(wěn)定的客戶群，唯一缺少的就是產(chǎn)品的創(chuàng)新和高質(zhì)量的服務(wù)，而且這兩項(xiàng)的重要性大家也可想而知。

五、商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

（一）大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

目前銀行主要應(yīng)用的是大數(shù)據(jù)的某一方面的應(yīng)用，再結(jié)合人工的復(fù)合，來進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售[3]。簡(jiǎn)單而言，銀行還是依托一個(gè)數(shù)據(jù)來進(jìn)行信貸決策，比如說通過稅收款項(xiàng)、償債能力。這樣的評(píng)判結(jié)合了很多客觀的人為觀點(diǎn)，對(duì)于微企業(yè)來說，有時(shí)候這一個(gè)數(shù)據(jù)不足以判斷其信貸決策。雖然說這樣做可以在一定范圍內(nèi)控制風(fēng)險(xiǎn)，但是也降低了數(shù)據(jù)的運(yùn)用。在大數(shù)據(jù)橫流的今日，我們可以根據(jù)數(shù)據(jù)來研究微企業(yè)的企業(yè)模型，每個(gè)企業(yè)的模型都不完全相同，我們可以通過探究來制定什么是優(yōu)質(zhì)模型、中等模型和風(fēng)險(xiǎn)模型，盡可能用多數(shù)據(jù)去衡量一個(gè)企業(yè)的模型，制定一個(gè)模型的銷售系統(tǒng)，微企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)填寫自己的相關(guān)數(shù)據(jù)，上傳相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)證明就可以了解到自己屬于怎么的模型，能通過商業(yè)銀行貸款的款項(xiàng)是多少，這樣也降低了人工成本，避免一切都靠人工一本本通過數(shù)據(jù)和輔助數(shù)據(jù)進(jìn)行審核。

（二）構(gòu)建特殊的體系，降低風(fēng)險(xiǎn)

我們通過整合外部的第三方數(shù)據(jù)，根據(jù)以往企業(yè)違約的記錄，逐漸發(fā)展無抵押的純貸款融資產(chǎn)品。為缺少抵押物的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供援助[4]。當(dāng)然，政府部門也要起到絕對(duì)的監(jiān)督作用，進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)資源優(yōu)勢(shì)，積極廣泛的拓寬賬戶載體的階段應(yīng)用場(chǎng)景，通過提升百姓衣、食、住、行結(jié)算與渠道服務(wù)便捷性，將結(jié)算場(chǎng)景前移植入進(jìn)消費(fèi)者手機(jī)中；另一方面，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，通過互利共贏廣泛收集消費(fèi)者或社會(huì)活動(dòng)參與者行為數(shù)據(jù)，進(jìn)一步降低普惠金融服務(wù)成本。

六、總結(jié)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨標(biāo)志著信息化社會(huì)的全面到來，商業(yè)銀行需要在小微金融產(chǎn)品上不斷的創(chuàng)新，擁有穩(wěn)定客戶的同時(shí)，需要不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅表現(xiàn)在形式上，也要表現(xiàn)在服務(wù)上，才能在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中占有有利地位。