大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及法律規(guī)制

中國(guó)人民武裝警察部隊(duì)學(xué)院 王東旭

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及法律規(guī)制

中國(guó)人民武裝警察部隊(duì)學(xué)院 王東旭

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的成因是多方面的，學(xué)生自身認(rèn)識(shí)不足、社會(huì)環(huán)境影響、法律法規(guī)不健全，都可能導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)生，并帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)、還貸風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。為有效應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題，應(yīng)該健全相關(guān)法律法規(guī)、完善信用評(píng)價(jià)制度、重視監(jiān)督管理工作、加強(qiáng)大學(xué)生法制教育，并注重網(wǎng)貸平臺(tái)的法律規(guī)制。

大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)借貸 風(fēng)險(xiǎn) 法律規(guī)制 法制教育

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，能緩解部分大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求，可以為部分熱衷于創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提供融資。然而，網(wǎng)絡(luò)借貸給大學(xué)生帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。由于網(wǎng)絡(luò)借貸的虛假宣傳，一部分大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄，個(gè)人信用缺失，再加上校園管理不規(guī)范，一旦大學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱，往往會(huì)給他們的生活、學(xué)習(xí)帶來(lái)不利影響，甚至加重他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，威脅校園的和諧穩(wěn)定。為實(shí)現(xiàn)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，除了加大宣傳教育力度，注重對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)之外，采取相應(yīng)的法律規(guī)制措施也是十分必要的。本文結(jié)合大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，就如何從法律角度進(jìn)行規(guī)制提出相應(yīng)對(duì)策，希望能為引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，讓他們自覺(jué)抵制網(wǎng)絡(luò)借貸，防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)提供啟示與借鑒。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的成因

網(wǎng)絡(luò)借貸的成因是多方面的，它的出現(xiàn)和發(fā)生，往往會(huì)給大學(xué)生帶來(lái)不利影響，干擾他們正常的生活與學(xué)習(xí)秩序，甚至影響他們身心健康。具體來(lái)說(shuō)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的成因主要包括以下幾個(gè)方面。

1.1 學(xué)生自身認(rèn)識(shí)不足

大學(xué)生自身消費(fèi)觀念不成熟，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)不全面，這是網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的重要原因。例如，部分大學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)，個(gè)人信用缺失，最終誤入網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱。部分大學(xué)生有超前消費(fèi)觀念，但理財(cái)意識(shí)缺乏，再加上沒(méi)有穩(wěn)定、可靠的收入和經(jīng)濟(jì)來(lái)源，當(dāng)過(guò)度消費(fèi)超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)承受能力時(shí)，這些學(xué)生就會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)滿(mǎn)足自身消費(fèi)需求，從而導(dǎo)致不良網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)。目前，絕大部分學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母，而在網(wǎng)絡(luò)借貸之后，他們往往會(huì)通過(guò)兼職、節(jié)約生活費(fèi)用、依靠父母等方式來(lái)獲取資金來(lái)源，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)還貸的目的。然而，兼職賺錢(qián)和節(jié)省生活費(fèi)具有不確定性特點(diǎn)，部分大學(xué)生會(huì)出現(xiàn)借款后不能及時(shí)歸還的情形。此外，部分大學(xué)生缺乏理財(cái)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，個(gè)人信用意識(shí)淡薄[1]。當(dāng)發(fā)現(xiàn)無(wú)法按時(shí)還貸時(shí)，他們會(huì)采用“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式來(lái)還貸。最終出現(xiàn)的結(jié)果是，同時(shí)向多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款，導(dǎo)致重復(fù)借貸現(xiàn)象發(fā)生，陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱當(dāng)中。

1.2 社會(huì)環(huán)境的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)迅猛發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅速，經(jīng)營(yíng)模式日漸成熟。并且網(wǎng)絡(luò)借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、方式靈活、放款迅速。由于存在這些優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸取得進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，大學(xué)生是龐大的消費(fèi)群體，他們是網(wǎng)絡(luò)貸款的重要客戶(hù)來(lái)源。再加上網(wǎng)絡(luò)借貸的信息宣傳不全面，掩蓋了高利息的真實(shí)情況，部分大學(xué)生容易上當(dāng)受騙，在僥幸心理驅(qū)使下尋求網(wǎng)絡(luò)借貸，最終帶來(lái)不良后果。

1.3 法律法規(guī)不健全

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸的一種形式，其實(shí)質(zhì)是在利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展借貸工作，也就是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版。因此，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的法律只能根據(jù)《民法通則》《合同法》以及相關(guān)司法解釋進(jìn)行。但這些法律法規(guī)難以有效解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中所遇到的問(wèn)題，不能有效約束和規(guī)范當(dāng)人各項(xiàng)活動(dòng)，一旦發(fā)生糾紛，也難以得到及時(shí)和有效解決。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸的專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)缺失，網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)督管理不到位，個(gè)人信用制度不完善，容易導(dǎo)致借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)，不真實(shí)[2]。最終使欺詐現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，甚至?xí)o大學(xué)生正當(dāng)權(quán)益帶來(lái)不必要的損失。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸的成因是多方面的。同時(shí)，大學(xué)生一旦陷入網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱，往往會(huì)給他們帶來(lái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在以下方面。

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸的核心是信用，是基于大學(xué)生信用而給他們發(fā)放貸款的。然而，目前我國(guó)社會(huì)整體信用意識(shí)不強(qiáng)，征信體系建設(shè)滯后，覆蓋面較窄，難以有效滿(mǎn)足實(shí)際工作需要。此外，調(diào)查研究也顯示，大學(xué)生信用意識(shí)相對(duì)缺乏，很多大學(xué)生甚至不了解個(gè)人征信報(bào)告及相關(guān)內(nèi)容。即使在選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生當(dāng)中，也有相當(dāng)一部分對(duì)自身信用體系認(rèn)識(shí)不全面。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)督管理不到位，在計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)序擴(kuò)張，過(guò)分強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大規(guī)模，追求營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)。但在實(shí)際操作和具體應(yīng)用中，忽視大學(xué)生信用體系建設(shè)和培養(yǎng)[3]。部分大學(xué)生由于不注重個(gè)人信用意識(shí)培養(yǎng)，相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏，輕易接受網(wǎng)絡(luò)借貸，這給他們的個(gè)人信用也會(huì)帶來(lái)不利影響，加大個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 還貸風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，大學(xué)生有著較高的消費(fèi)需求，常見(jiàn)消費(fèi)需求包括電子產(chǎn)品消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)、旅游消費(fèi)、飲食消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)等，所有這些消費(fèi)都離不開(kāi)資金支持。然而，大多數(shù)學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上并沒(méi)有完全獨(dú)立，他們的生活費(fèi)主要依靠父母，通過(guò)兼職賺取的生活費(fèi)也比較有限。在這樣的背景下，部分學(xué)生就會(huì)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)借貸尋求幫助。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)推出低利息、免利息等宣傳活動(dòng)，對(duì)大學(xué)生具有很大的誘惑力。部分大學(xué)生在不知情的情況下容易掉入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱當(dāng)中，結(jié)果走上高利息、高利率的還貸之路，給他們帶來(lái)很大的還貸風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生缺乏專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取低息、免息等宣傳策略，讓一些學(xué)生輕易的去獲取網(wǎng)絡(luò)借貸所提供的款項(xiàng)，最終帶來(lái)較大的還貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸高效、簡(jiǎn)單、快捷、便利，有利于節(jié)約交易成本，讓大學(xué)生較快的獲取貸款。然而，網(wǎng)絡(luò)借貸所提供的并非是真正的“免擔(dān)?！保髮W(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)，往往需要提供家庭住址，父母、輔導(dǎo)員、室友聯(lián)系方式等內(nèi)容，這實(shí)際上是一種隱形擔(dān)保。一旦學(xué)生違約或者不按時(shí)還貸時(shí)，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)采用不規(guī)范的催債方式，包括泄露隱私、恫嚇、恐嚇、騷擾等，干擾大學(xué)生正常的生活與學(xué)習(xí)秩序。

2.4 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

部分大學(xué)生信息保密意識(shí)淡薄，隨意將個(gè)人電話(huà)、住址、身份證號(hào)碼提供給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，甚至將同學(xué)或朋友的個(gè)人信息提供給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。結(jié)果導(dǎo)致部分大學(xué)生出現(xiàn)“被貸款”的情況，甚至出現(xiàn)透支現(xiàn)象。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)等因素的影響，目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在技術(shù)開(kāi)發(fā)和安全防護(hù)等方面仍然存在漏洞和缺陷，防火墻技術(shù)、密鑰技術(shù)等應(yīng)用不足，容易遭到黑客攻擊，導(dǎo)致大學(xué)生信息被泄露。甚至被違法出售，這在一定程度上也會(huì)增加網(wǎng)絡(luò)詐騙和電信詐騙的發(fā)生概率。

3 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

為有效規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題，讓大學(xué)生自覺(jué)抵制不良網(wǎng)絡(luò)借貸，盡量減少不必要糾紛，可以采取以下法律措施進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)。

3.1 健全相關(guān)法律法規(guī)

為更好規(guī)范和約束網(wǎng)絡(luò)借貸的各項(xiàng)工作，維護(hù)大學(xué)生正當(dāng)權(quán)益，應(yīng)該注重完善相關(guān)法律法規(guī)，制定健全的規(guī)范措施，推動(dòng)各項(xiàng)工作制度化與規(guī)范化。例如，美國(guó)有《誠(chéng)實(shí)借貸法》《消費(fèi)者信用保護(hù)法》，英國(guó)有《銀行法》《金融服務(wù)和市場(chǎng)法草案》等。在這些法律法規(guī)中，都有規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的條款，對(duì)維護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸各方權(quán)利與義務(wù)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益具有重要作用[4]。為彌補(bǔ)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的缺陷，可以制定并健全相關(guān)法律，有效約束和規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸，維護(hù)他們的正當(dāng)權(quán)益。

3.2 完善信用評(píng)價(jià)制度

推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，健全社會(huì)信用評(píng)價(jià)制度，盡快允許網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接入銀行征信系統(tǒng)，確保資信審核的準(zhǔn)確性，將網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)信息納入征信系統(tǒng)當(dāng)中。同時(shí)建立第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，為網(wǎng)絡(luò)借貸提供詳細(xì)、全面的信息服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也要建立信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行客觀、公正的信用評(píng)價(jià)[5]，有效規(guī)避個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸健康、有序發(fā)展。

3.3 重視監(jiān)督管理工作

政府部門(mén)要加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)督管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸利率進(jìn)行明確規(guī)定。學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生消費(fèi)異常時(shí)應(yīng)給予合理引導(dǎo)。建立大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)警機(jī)制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、宣傳欄、微博、微信發(fā)布預(yù)警提示信息。并制定應(yīng)急預(yù)案，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸及時(shí)處理，加強(qiáng)監(jiān)管和執(zhí)法力度[6]，打擊網(wǎng)絡(luò)高利貸團(tuán)伙，為大學(xué)生健康成長(zhǎng)營(yíng)造良好條件。

3.4 加強(qiáng)大學(xué)生法制教育

高校輔導(dǎo)員要組織專(zhuān)題教育活動(dòng)，讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害，提高警惕，并學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。要對(duì)學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)，讓他們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。采用專(zhuān)題講座、辯論賽、主題班會(huì)等多種形式，讓大學(xué)生深入了解網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及危害，自覺(jué)抵制網(wǎng)絡(luò)借貸。大學(xué)生還要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)良好的品質(zhì)，養(yǎng)成艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的作風(fēng)，在合理范圍內(nèi)消費(fèi)。要重視自身信用體系建設(shè)，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信等良好品質(zhì)，不欺詐、不隱瞞，樹(shù)立良好形象[7]。要積極利用微博、微信、校園廣播、互聯(lián)網(wǎng)等渠道和形式，加大相關(guān)知識(shí)宣傳力度，讓大學(xué)生熟悉相關(guān)法律法規(guī)，自覺(jué)規(guī)范和約束自身行為，避免陷入不良網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱當(dāng)中，為自身學(xué)習(xí)和生活營(yíng)造良好環(huán)境。

3.5 注重網(wǎng)貸平臺(tái)的法律規(guī)制

健全相關(guān)法律法規(guī)，有效規(guī)范和引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸公司發(fā)展。例如，嚴(yán)格審查申請(qǐng)人條件，建立備案制度。規(guī)定最低注冊(cè)資金，限定放貸主體范圍。鼓勵(lì)成立專(zhuān)門(mén)具有助學(xué)貸款功能的網(wǎng)絡(luò)借貸公司等，并制定健全的法律法規(guī)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸公司健康發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來(lái)的危害是多方面的。實(shí)際工作中應(yīng)該對(duì)該問(wèn)題有正確、理性和全面的認(rèn)識(shí)，根據(jù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性地采取干預(yù)措施。并注重加強(qiáng)法制教育，對(duì)大學(xué)生日常消費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)，讓他們樹(shù)立合理、科學(xué)、理性的消費(fèi)觀念，自覺(jué)抵制網(wǎng)絡(luò)借貸。從而為大學(xué)生健康成長(zhǎng)創(chuàng)造條件，同時(shí)也引領(lǐng)著網(wǎng)絡(luò)借貸朝健康、有序方向發(fā)展。

[1] 段煉,黃僑彬,鄭坤.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律問(wèn)題研究[J].福州大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2016(03).

[2] 邱薪穎.思想政治教育視域下高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范教育[J].哈爾濱職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2017(06).

[3] 蔡鑫韻.大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及相關(guān)法律責(zé)任[J].中國(guó)商論,2017(19).

[4] 梁鵬.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律控制[J].公民與法,2016(05).

[5] 課題項(xiàng)目組.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的失范與法律規(guī)制實(shí)證研究[J].貴州師范學(xué)院學(xué)報(bào),2017(07).

[6] 王建剛.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)制[J].中國(guó)商論,2017(01).

[7] 王婷婷.校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管問(wèn)題初探[J].知與行,2017(03).

F832.4

A

2096-0298(2018)01(a)-035-02

王東旭(1988-)，男，云南宣威人，中國(guó)人民武裝警察部隊(duì)學(xué)院，碩士研究生在讀，軍隊(duì)政治工作學(xué)，主要從事軍隊(duì)政治工作學(xué)、心理工作方面的研究。