個(gè)人征信將出“網(wǎng)貸版”

鄭智維

雖然外界猜想甚多，但直到此次信息披露，百行征信有限公司（籌）（以下簡(jiǎn)稱“百行征信”）才真正揭開神秘面紗。

1月4日，中國人民銀行發(fā)布公示稱，已受理百行征信的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。百行征信注冊(cè)地為廣東省深圳市，注冊(cè)資本人民幣10億元。

作為各種金融模式的基礎(chǔ)，個(gè)人征信被稱為是金融業(yè)務(wù)的開端。百行征信的成立，意味著網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)⒂姓餍欧?wù)的統(tǒng)一平臺(tái)。

作為國家級(jí)基礎(chǔ)信息庫，百行征信主要能解決哪些問題？與現(xiàn)有的央行征信有何關(guān)系？如何解決個(gè)人信息保護(hù)？帶著這些問題，《民生周刊》記者進(jìn)行了深入采訪。

遏制過度借債

“有這樣一位借款人，各家網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)估他的信用能力只有10萬元。然而，他卻從19家網(wǎng)貸平臺(tái)借了99萬元。實(shí)際上，他根本沒有償還能力。類似的這種‘多頭借貸‘過度借貸事例很多?！?img alt="" src="https://cimg.fx361.com/images/2018/07/17/qkimagesmszkmszk201802mszk20180222-1-l.jpg"/>

接受《民生周刊》采訪時(shí)，中國小額信貸聯(lián)盟常務(wù)副理事長白澄宇談及自己接觸過的一個(gè)過度借債的案例。

針對(duì)“多頭借貸”“過度借貸”等問題，早在2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)等四部委就聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定：同一自然人在一家平臺(tái)的借款余額上限不超過20萬元，在不同平臺(tái)借款總余額不超過100萬元。

從監(jiān)管的角度看，由于各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)之間沒有實(shí)現(xiàn)征信信息共享，存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，不同平臺(tái)借款總余額難以控制。

誰是優(yōu)質(zhì)借款人？誰在過度負(fù)債？因?yàn)榫W(wǎng)貸個(gè)人征信的缺失，這些問題困擾著網(wǎng)貸平臺(tái)?！耙驍?shù)據(jù)分散、信息不透明、不對(duì)稱等原因，網(wǎng)貸平臺(tái)無法對(duì)借款需求做出精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。”銀湖網(wǎng)CEO郭輝接受《民生周刊》采訪時(shí)說。

毫無疑問，多頭借債產(chǎn)生的過度借貸會(huì)增加行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。去年，白澄宇所在單位曾做過一個(gè)小貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的項(xiàng)目。“讓行業(yè)從業(yè)者，尤其是高管，對(duì)我國小貸行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排序，排在第一位 就是過度負(fù)債?！彼f。

據(jù)了解，百行征信平臺(tái)成立的主要目的，就是把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，從而有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

接受《民生周刊》采訪時(shí)，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，作為聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的持牌征信機(jī)構(gòu)，百行征信有望終結(jié)行業(yè)內(nèi)的“信息孤島”現(xiàn)象及借貸亂象，從而助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的格局

作為目前的官方征信系統(tǒng)，央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫顯示，截至2016年3月，有征信記錄的自然人為3.9億，占我國總?cè)丝跀?shù)不到30%。

早在2015年，央行就釋放出征信市場(chǎng)化開閘的信號(hào)。

當(dāng)時(shí)，央行下發(fā)通知，要求芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。8家機(jī)構(gòu)包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信。

不過，直到目前這8家中并沒有一家拿到牌照。在白澄宇看來，征信機(jī)構(gòu)必須是獨(dú)立的第三方，征信機(jī)構(gòu)自身不能直接從事信貸業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@會(huì)涉及利益沖突問題。

關(guān)于百行征信的定位，可從新華社的消息中窺見一斑。

“公司業(yè)務(wù)主要是在銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域，開展個(gè)人征信活動(dòng)，與央行征信中心運(yùn)維的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，形成錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。”

由于百行征信具有“信聯(lián)”的性質(zhì)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正是通過這種形式解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息共享問題。據(jù)了解，百行征信的信息來源主要包括網(wǎng)絡(luò)小貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互金機(jī)構(gòu)掌握的個(gè)人負(fù)債信息，以及其他市場(chǎng)主體掌握的個(gè)人負(fù)債信息等。

關(guān)于未來的征信市場(chǎng)格局，薛洪言分析，央行征信主要針對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而百行征信主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，二者屬于互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，二者將成為市場(chǎng)中的主流征信服務(wù)提供者。

“那些未獲得牌照的大數(shù)據(jù)公司，在個(gè)人信息采集和使用上會(huì)受到政策限制，只能從事一些輔助性業(yè)務(wù)，但也是市場(chǎng)中不可或缺的輔助者?！毖檠愿嬖V《民生周刊》記者。

門檻與邊界

在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，花唄、借唄、白條及P2P等各種產(chǎn)品紛繁復(fù)雜。以前，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，央行征信覆蓋較少，這意味著大量小微客戶游離于銀行征信體系之外。

不過，隨著百行征信的出現(xiàn)，甚至是信用社會(huì)的到來，這種局面將被終結(jié)。

目前，網(wǎng)上一些文章將百行征信說得神乎其神。例如，未來可以給客戶畫像。只要接入百行征信，網(wǎng)貸平臺(tái)就可以精準(zhǔn)地獲得客戶信息，幫助企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)。

在白澄宇看來，這同樣也是個(gè)誤區(qū)。“征信具有嚴(yán)格的門檻和邊界，不是什么人都可以做征信，征信也不是什么內(nèi)容都能做。征信信息包含什么內(nèi)容，這在《征信管理?xiàng)l例》有明確規(guī)定?！彼忉屨f。

通過查閱2013年3月15日施行的《征信管理?xiàng)l例》，《民生周刊》記者發(fā)現(xiàn)征信信息主要包括三方面內(nèi)容：

（一）基本信息，即個(gè)人、法人或其他組織的身份識(shí)別、職業(yè)和居住地址等信息；（二）信用交易信息，即個(gè)人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；（三）其他信息，即與個(gè)人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會(huì)公共信息。

之所以要嚴(yán)格限定征信的門檻和邊界，主要是出于保護(hù)個(gè)人隱私的原因。

“由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)起的百行征信，能夠更加有力地保障用戶的信息安全；當(dāng)然，從業(yè)者在獲取數(shù)據(jù)和使用數(shù)據(jù)的過程中，要先確保用戶知情，得到允準(zhǔn)后再使用，確保用戶的隱私不被泄露，機(jī)構(gòu)的自律是用戶信息安全的主要保障；此外，征信機(jī)構(gòu)要具備建設(shè)信息安全保護(hù)的能力，這樣才能不給不法分子和黑產(chǎn)組織以可乘之機(jī)?！惫x說。